Дело № 2-2155/2025
УИД № 08RS0001-01-2025-003697-54
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 августа 2025 года г. Элиста
Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе:
председательствующего судьи Цикировой Г.М.,
при секретаре судебного заседания Танаевой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
публичное акционерное общество Сбербанк (далее ПАО Сбербанк) обратилось с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя следующим. ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора №312775 от 22 марта 2022 года выдало кредит ФИО1 в сумме 3 464 000 руб. на срок 300 месяцев под 12,1 % годовых. Кредит выдавался на приобретение земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес>. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщики предоставили кредитору в залог приобретаемые объекты недвижимости: земельный участок площадью 450 +/- 7 кв.м. с кадастровым номером: №, запись в ЕГРН: № от 22.03.2022 г. и жилой дом общей площадью 184,3 кв.м. с кадастровым номером: №, запись в ЕГРН: № от 22.03.2022 г., расположенные по адресу: Республика Калмыкия, г. Элиста, ул. имени Эдуарда Бараева, д. 95. Ипотека в силу закона. Банк исполнил обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. В нарушение условий кредитного договора заемщики ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производит. Согласно п. 13 кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 20 % от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности. Поскольку заемщики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 23.12.2024 г. по 24.06.2025 г. образовалась просроченная задолженность в размере 3 654 660 руб. 91 коп. Кредитор направил заемщикам требование о досрочном возврате суммы кредита, расторжении кредитного договора, которое было доставлено в адрес заемщика. В п.11 кредитного договора стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 3 916 800 руб. Просит расторгнуть кредитный договор №312775 от 22 марта 2022 года; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №312775 от 22 марта 2022 года за период с 23 декабря 2024 года по 24 июня 2025 года в размере 3 654 660 руб. 91 коп., в том числе: просроченные проценты – 221 055 руб. 16 коп., просроченный основной долг – 3 385 532 руб. 73 коп., неустойка за неисполнение условий договора – 36 382 руб. 88 коп., неустойка за просроченный основной долг – 1 112 руб. 69 коп., неустойка за просроченные проценты – 10 577 руб. 45 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 69 583 руб.; обратить взыскание в пользу ПАО Сбербанк на имущество, являющееся предметом ипотеки в силу закона – земельный участок, общей площадью 450+/- 7 кв.м., кадастровый (условный) номер: 08:14:030123:6, запись в ЕГРН № от 22 марта 2022 года, жилой дом, общей площадью 184,3 кв.м., кадастровый номер: №, запись в ЕГРН № от 22 марта 2022 года, расположенные по адресу: <адрес>, определив способ реализации имущества – путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 916 800 руб.
В судебном заседании представитель ПАО Сбербанк ФИО2 исковые требования поддержала, просила удовлетворить.
Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явилась. Сведений об уважительности причин неявки в судебное заседание, ходатайств об отложении дела не направила.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика ФИО1
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 22 марта 2022 года между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №312775 на сумму 3 464 000 руб. на 300 месяцев, под 11,10 % годовых на приобретение земельного участка и жилого дома, находящихся по адресу: <адрес>. В случае отсутствия/расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни здоровья заемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение готового жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентов ставки, в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья (л.д. 9-12).
В силу п. 7 кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными 300 аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Платежная дата – 22 число месяца, начиная с 22 апреля 2022 года.
Согласно п. 11, п. 12 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору в залог земельный участок и жилой дом, находящиеся по адресу: <...>. Залоговая стоимость объекта установлена в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.
Положениями п. 13 кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
22 марта 2022 года ФИО1 заключен договор купли-продажи жилого дома, общей площадью 184,3 кв.м., кадастровый номер: № и земельного участка, общей площадью 450 кв.м., кадастровый номер: №, расположенных по адресу: <адрес> (п. 1.1 договора).
В соответствии с п. 2.2. договора купли-продажи установлен следующий порядок оплаты: денежная сумма в размере 866 000 руб. оплачивается за счет собственных средств покупателя, денежная сумма в размере 3 464 000 руб. оплачивается за счет кредитных денежных средств, представленных ФИО1 в соответствии с кредитным договором №312775 от 22 марта 2022 года.
Согласно п. 3.1. и 3.2. договора купли-продажи с даты государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости объект находится в залоге (ипотеке) у Банка на основании ст. 64.2, 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998г. При регистрации права собственности Покупателя на Объект одновременно подлежит регистрации право залога Объекта в пользу Банка. Залогодержателем по данному залогу является Банк, а Залогодержателем Покупатель.
Как видно из выписок из ЕГРН от 21 мая 2025 года на земельный участок, площадью 450+/-7 кв.м., кадастровый номер № и жилой дом, площадью 184,3 кв.м., кадастровый номер №, расположенные по адресу: <адрес> собственником указанного недвижимого имущества является ФИО1, зарегистрирована ипотека в силу закона, со сроком действия с 22 марта 2022 года 300 месяцев.
Кредитор со своей стороны исполнил обязательства по кредитному договору №312775 от 22 марта 2022 года, предоставив кредит в сумме 3 464 000 руб. путем перечисления указанной суммы на банковский счет.
В нарушение условий кредитного договора заемщиком допускалась просрочка внесения периодических платежей по кредиту, в связи с чем образовалась задолженность.
В силу п. 4.3.4 общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов кредитор имеет право прекратить выдачу кредита и/или потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней.
В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
20 мая 2025 года в адрес ФИО1 было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора не позднее 19 июня 2025 года (л.д. 80), однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены.
Из представленного истцом расчета усматривается, что общая задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 24 июня 2025 года составляет 3 654 660 руб. 91 коп., в том числе: просроченные проценты – 221 055 руб. 16 коп., просроченный основной долг – 3 385 532 руб. 73 коп., неустойка за неисполнение условий договора – 36 382 руб. 88 коп., неустойка за просроченный основной долг – 1 112 руб. 69 коп., неустойка за просроченные проценты – 10 577 руб. 45 коп.
Суд принимает представленные истцом материалы по делу и расчет задолженности по кредитному договору в качестве надлежащих доказательств по заявленному требованию, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела и сомнений у суда не вызывают, ответчиком не оспариваются.
При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №312775 от 22 марта 2022 года за период с 23 декабря 2024 года по 24 июня 2025 года в размере 3 654 660 руб. 91 коп. и расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.
Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество по договору залога, суд приходит к следующему выводу.
В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно п. 11, п. 12 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору в залог земельный участок и жилой дом, находящиеся по адресу: <...>. Залоговая стоимость объекта установлена в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.
В силу абз. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии пп. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Согласно абз. 1 ч. 1 ст. 56 указанного Федерального закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Из отчета №048/22 об определении рыночной и ликвидационной стоимости недвижимого имущества (жилого дома с земельным участком) в целях залога, расположенного по адресу: <адрес>, от 13 марта 2022 года следует, что рыночная стоимость указанных объектов недвижимости составляет 4 352 000 руб., ликвидационная стоимость – 3 699 000 руб. (л.д. 47 оборот-48).
Определенная экспертом рыночная и ликвидационная стоимость залогового имущества ответчиком не оспаривалась.
При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования ПАО Сбербанк об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованным, и считает необходимым обратить взыскание на указанное недвижимое имущество, определив способ его реализации с публичных торгов и начальную продажную стоимость в размере 3 916 800 руб. (90% от 4 352 000 руб.).
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В соответствии с платежным поручением №144637 от 11 июля 2025 года при подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 69 583 руб.
Следовательно, с ответчика подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в сумме 69 583 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор №312775 от 22 марта 2022 года, заключенный между публичным акционерным обществом Сбербанк России и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №312775 от 22 марта 2022 года за период с 23 декабря 2024 года по 24 июня 2025 года в размере 3 654 660 руб. 91 коп., в том числе просроченные проценты – 221 055 руб. 16 коп., просроченный основной долг – 3 385 532 руб. 73 коп., неустойка за неисполнение условий договора – 36 382 руб. 88 коп., неустойка за просроченный основной долг – 1 112 руб. 69 коп., неустойка за просроченные проценты – 10 577 руб. 45 коп.
Обратить взыскание на залоговое недвижимое имущество: земельный участок, площадью 450+/-7 кв.м., кадастровый номер №, запись в ЕГРН 08№ от 22 марта 2022 года, жилой дом, общей площадью, 184,3 кв.м., кадастровый номер №, запись в ЕГРН № от 22 марта 2022 года, расположенные по адресу: <адрес>, определив способ его реализации с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере 3 916 800 руб.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 69583 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия через Элистинский городской суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Элистинский городской суд Республики Калмыкия.
Председательствующий Г.М. Цикирова
Решение составлено в окончательной форме 29 августа 2025 года.