Решение по делу № 2-5333/2023 от 13.10.2023 - о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Дело №2-5333/2023

УИД: 03RS0006-01-2023-005477-71

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 октября 2023 года город Уфа

Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Алиева Ш.М.,

при секретаре Насыровой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № №. При заключении кредитного договора, между сторонами заключен договор страхования, ДД.ММ.ГГГГ был подписан договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия по полису составляет 79 216 руб. 82 коп., срок страхования равен 730 дням. Истец обращался к Ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования (в связи с утратой интереса и наличием другого договора страхования) и с просьбой о возврате части сумма страховой премии, оплаченной за услугу страхования, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако требования не были удовлетворены в добровольном порядке. До подачи искового заявления в суд, Истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым Истец не согласен, в связи с чем, Истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд. ДД.ММ.ГГГГ Истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия требованиями о возврате уплаченной суммы страховой премии, в виду отказа истца от договора страхования, в связи с утратой интереса. Так как Заявитель фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 2023, то есть 56 дней. Однако в требовании заявителя было отказано.

На основании вышеизложенного, истец просит взыскать с ответчика часть суммы страховой премии в размере 73139, 91 руб., неустойку в размере 73139,91 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., нотариальные расходы в размере 3280 руб., штраф в размере 50 % от суммы, взысканной судом.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом по месту своей регистрации, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлено.

Информация о принятии искового заявления к производству с указанием времени и места судебного разбирательства размещена в открытом доступе на официальном сайте Орджоникидзевского районного суда города Уфы Республики Башкортостан в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование Жизнь» не явился, обратился с письменным возражением на исковое заявление, в соответствии с которым просит отказать в удовлетворении требовании истца, мотивируя тем, что при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование риска не прекратилось. Таким образом, при наступлении страхового случая, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленный договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет.

Третье лицо АНО «СОДФУ» явку представителя не обеспечило при надлежащем извещении, причины неявки суду не известны.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, к участию в гражданском деле в качестве третьего лица также привлечено ООО «Альфа-Банк», представитель которого не явился, при надлежащем извещении.

Учитывая надлежащее извещение сторон, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, проверив и исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд основания для удовлетворения заявленных исковых требований не находит ввиду следующего.

Согласно пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1).

В соответствии со статьей 432 данного кодекса договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" также разъяснено, что договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 3 статьи 154 и пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации). Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида (например, условия, указанные в статьях 555 и 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

Пунктом 14 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Судом установлено и из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Альфа-Банк" и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № № (индивидуальные условия), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 587000 руб., на срок 24 месяца, начиная с даты предоставления.

Согласно пункту 4 кредитного договора стандартная процентная ставка 23,49% годовых (пункт 4.1), процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 13,99% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1. индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита (далее - добровольный договор страхования), в размере 9,50% годовых (пункт 4.1.1). В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 настоящих индивидуальных условий, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования /оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 настоящих индивидуальных условиях срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1. индивидуальных условий), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, на весь оставшийся срок действия договора кредита. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1. настоящих индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий. Под "стандартной процентной ставкой" подразумевается величина процентной ставки по договору кредита соответствующего вида, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта.

В соответствии с пунктом 18 индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 настоящих индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пунктах "Г" настоящего пункта индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск "Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования";

- страховой риск "Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования".

Допускается формулировка термина "несчастный случай" в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и /или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам "Смерть заемщика", "Инвалидность заемщика" в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита;

- по страховым рискам "Смерть заемщика", "Инвалидность заемщика" в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора кредита).

В. Территория страхования - по страховым рискам "Смерть заемщика" и "Инвалидность заемщика" - весь мир, 24 часа в сутки, допускается исключение из зоны страхового покрытия территории боевых действий, военных конфликтов и т.п.

<адрес> действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по договору кредита срок возврата кредита (пункт 2 настоящих индивидуальных условий) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.

Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора кредита, должна приходиться на дату заключения договора кредита. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора кредита, добровольного договора страхования после даты заключения договора кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора кредита датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора кредита) отношения;

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

В пункте 3 заявления заемщика, истец просил перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию, согласно условиям добровольно заключенного им договора страхования, для чего поручил Банку составить от его имени платежное поручение и осуществить перевод денежных средств со счета: получателю ООО "АльфаСтрахование-Жизнь":

- сумма платежа 79216,82 руб. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по программе "Страхование жизни и здоровья и + Защита от потери работы» (Программа 1.3.8).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем ФИО1 и Финансовой организацией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страховая жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.3.8 №№ (далее - Договор страхования) на срок 24 месяца (730 дней).

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья (далее - Правила страхования).

Страховыми рисками по Договору страхования являются «Смерть Застрахованного в течение срока страхования, наступившая результате внешнего события, произошедшего в течение срока страховании (риск «Смерть ВС»); «Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельное индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численное или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации» (риск «Потеря работы»).

Согласно условиям Договора страхования, Страховая сумма составила 587 000 рублей 00 копеек, страховая премия - 79 216 рублей 82 копейки.

Таким образом, установлено, что все существенные условия договора страхования были отражены в оспариваемом договоре №.

В заявлении истца о подтверждении ознакомления и согласия с условиями кредитного договора выражена его просьба о переводе страховой премии страховщику с указанием конкретного размера страховой премии и наименования страховой организации.

Пунктами 1, 2 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы. Необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора (п. 1 ст. 12 Закона о защите прав потребителей).

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно пунктам 2.5, 5.9.2, 5.9.2.1, 5.9.3 Правил электронного документооборота между Банком и Клиентом в целях получения услуг Банка и заключения договоров с Банком в электронном виде с использованием Простой электронной подписи (Приложение N 12 к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" в редакции на момент заключения спорного договора, который размещен в открытом доступе на сайте банка: alfabank.ru) перед подписанием Электронного документа Клиент обязан ознакомиться с Электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме. Клиенту отображается сформированный Банком на основании его волеизъявления проект Электронного документа, с которым он обязан ознакомиться. Ознакомившись с проектом Электронного документа, Клиент может подписать его своей Простой электронной подписью или отказаться от подписания. По отдельным видам Электронных документов до отображения Клиенту сформированного Банком проекта Электронного документа Банк направляет на номер телефона сотовой связи Клиента SMS-сообщение (с указанием или без указания фамилии и имени держателя), с одноразовым паролем для верификации и аутентификации в Интернет-канале. В этом случае клиенту отображается сформированный Банком на основании его волеизъявления проект Электронного документа, с которым он обязан ознакомиться, только после успешной проверки банком этого одноразового пароля. После ознакомления клиента с электронным документом банк направляет ему на номер телефона сотовой связи отдельным SMS-сообщением одноразовый пароль для подписания электронного документа в Интернет - канале. Данный одноразовый пароль является ключом простой электронной подписи клиента. Одноразовый пароль вводится клиентом самостоятельно в экранной форме Интернет-канала после ознакомления и согласия с содержанием Электронного документа.

Таким образом, до направления пароля для подписания документа истец обязан ознакомиться со всеми сформированными на основании его волеизъявления проектами документов, только после подтверждения ознакомления банк направляет одноразовый пароль, который является ключом простой электронной подписи клиента.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным (пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ представитель Заявителя ФИО2 (далее - Представитель Заявителя) на основании нотариально удостоверенной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № <адрес>1 (далее - Доверенность) обратилась в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования, возврате части неиспользованной страховой премии за не истекший период действия Договора страхования.

ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № уведомила Представителя Заявителя об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Представитель Заявителя обратился в Финансовую организацию с заявлением о возврате части неиспользованной страховой премии за не истекший период действия Договора страхования, выплате неустойки.

Финансовая организация письмом от ДД.ММ.ГГГГ № уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Истец обратился с аналогичными требованиями к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, который решением от ДД.ММ.ГГГГ отказал в удовлетворении требований ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой премии по договорам добровольного страхования, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ).

В соответствии с пунктом 8.3 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования при отказе страхователя (физического лица) от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя (физического лица) от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев, страховых выплат по договору страхования.

В силу пункта 8.5 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В соответствии с пунктом 8.6 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктами 8.3 - 8.5 Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Усматривается, что Заявление о досрочном расторжении договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ было направлено истцом ответчику ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного пунктами 8.3 - 8.5 Правил страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, статей 7, 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) "О потребительском кредите (займе)", в том числе анализируя положения части 2.4. статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", суд приходит к выводу, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия:

1) разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования,

2) выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Так, из материалов дела следует, что кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика заключить договор страхования или предоставлять обеспечение исполнения обязательств (пункты 9 и 10 индивидуальных условий кредитования).

Согласно пункту 11 индивидуальных условий кредитования цель использования заемщиком потребительского кредита: добровольная оплата заемщиком по договорам дополнительной услуги по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы", кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Пункт 4 индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ указывает на применение дисконта в отношении процентной ставки при оформлении заемщиком договора страхования жизни, при этом для применения дисконта договоры страхования жизни должны соответствовать условиям, указанным в пункте 18 индивидуальных условий кредитного договора.

Заключенный между истцом ФИО1 с ответчиком договор страхования, условиям, указанным в пункте 18 индивидуальных условий кредитного договора не соответствуют, следовательно, данный договор страхования не является обеспечением исполнения кредитных обязательств.

По условиям договоров страхования, заключенный между истцом и ответчик от ДД.ММ.ГГГГ № №, Банк не является выгодоприобретателем, страховые суммы установлены в твердых денежных суммах в зависимости от страхового риска и не зависят от размера задолженности истца по кредитному договору, страховая премия определяется и уплачивается единовременно за весь срок страхования, то есть перерасчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита не происходит.

Таким образом, договор страхования №№, заключенный между сторонами, не обладает признаками заключенного в целях обеспечения обязательств заемщика, поскольку не отвечают указанным в части 2.4. статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) обязательным условиям в их совокупности.

Как указывалось выше, в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Доводы заявителя о том, что в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет право на возврат части страховой выплаты в связи с отказом от договора страхования, основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

Таким образом, суд оснований для удовлетворения исковых требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, не находит.

Поскольку по делу не установлено нарушений ответчиком требований истца, суд приходит к выводу о наличии законных оснований для отказа в удовлетворении требования о взыскании неустойки, финансовой санкции, компенсации морального вреда.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд города Уфы РБ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ш.М. Алиев

Мотивированное решение составлено 18.10.2023