Решение по делу № 2-1655/2023 от 11.05.2023 - о признании недействительным условие кредитного договора.

Дело № 2-1655/2023

УИД55RS0005-01-2023-001439-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд г. Омска в составе

председательствующего судьи Макарочкиной О.Н.

при секретаре Ивановой О.М., помощнике судьи Зобниной Т.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 11 мая 2023 года

гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным условие кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» как правопреемнику ПАО «Восточный экспресс Банк» с иском признании условия договора недействительным и пересчете процентов по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ПАО «Восточный экспресс Банк» с заявлением на рефинансирование полученного ею ранее кредитного договора №/М0263/129799 от ДД.ММ.ГГГГ.

Ей было предложено перезаключить договор ДД.ММ.ГГГГ под 13,656% годовых и ею был заключен договор о предоставлении денежных средств № на сумму кредитного лимита 200 000 рублей. Полная стоимость кредита в размере 13,656% годовых указана в верхнем правом углу титульного листа договора. По условиям кредита были определены индивидуальные условия с фиксированным размером платежа по тарифному плану ЕДИНЫЙ-ТОП.

Согласно п. 4 кредитного договора ставка % годовых за проведение безналичных операций – 13,80 %, ставка % годовых за проведение наличных операций – 23,80%.

В п. 17.1. кредитного договора указано, что банк открыл текущий банковский счет (ТБС) с номером 40№. В п. 20договора отражено распоряжение заемщика на перевод суммы кредита, находящегося на ТБС в размере 122853,27 рублей на погашение ранее выданного кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

О применении повышенной ставки до 23,80 % годовых она узнала после объединения ПАО «Восточный экспресс Банк» и ПАО «Совкомбанк» обратившись с графиком платежей. ПАО «Восточный экспресс Банк» такой график ей не предоставлял, ссылаясь на сумму платежа, указанного в п. 6 как на равномерный платеж в течение всего срока действия договора. Работником ПАО «Восточный экспресс Банк» ДД.ММ.ГГГГ была составлена только выписка по операциям за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Эта выписка указывала только на перевод с открытого ей ТБС 40№ на счета страховых компаний. Таким образом сумма кредита была увеличена с заявленных ею в распоряжении (п. 20) 122853,27 рублей до 198803,27 рублей.

График платежей и распределение вносимых ею на счет денежных средств она смогла получить только ДД.ММ.ГГГГ после перехода операционного отделения ПАО «Восточный банк» на операционное отделение ПАО «Совкомбанк» со сменой персонала.

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась через мобильную форму в ПАО «Совкомбанк» с запросом № уточнить правильность применения повышенной ставки по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ ею был получен ответ о том, что на момент перехода ее договора на обслуживание в ПАО «Совкомбанк» ею производились наличные операции, то процентная ставка установлена 23,27%. Документов, подтверждающих проведение наличных операций предоставлены ответчиком не были.

Ею было направлено еще одно обращение № о предоставлении выписки по открытому ей в рамках кредитного договора п. 17 ТБС 40№ с ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ею была получена выписка по указанному ТБС с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, где четко видно, что сумма предоставленного кредита отражена в бухгалтерском учете по кредиту счета ДД.ММ.ГГГГ, а переводы денежных средств отражены по дебету счета по каждому конкретному получателю с формулировкой «По заявлению клиента 9006736879» именно с указанного счета 40№, что отражено по дебету счета.

По нормативам бухгалтерского учета в банке в дебет банк отражает списание средств со счета, а в кредите – зачисление. Внешний перевод – это транзакция в другой банк. Необходимо использовать корреспондентский счет, который зарегистрирован в ЦБ РФ. Все подобные платежи отслеживаются, то есть данная операция не является наличным способом оплаты.

ДД.ММ.ГГГГ ею было составлено новое обращение № о предоставлении копий бухгалтерских документов, указанных в выписке по ТБС в столбце под наименованием «Номер документа», которые могли бы доказать проведение наличных операций. Ответ был получен в виде СМС от ДД.ММ.ГГГГ с пояснением того, что «приходные и расходные ордера предоставить нет возможности» и на ее адрес электронной почты вновь направлена выписка по счету ТБС за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждает отсутствие проведенных ею наличных операций.

ДД.ММ.ГГГГ ею снова составлено обращение № о предоставлении расходных документов о снятии денежных средств через кассовый расходный ордер или с использованием банковских терминалов.

ДД.ММ.ГГГГ ею было получено СМС уведомление о рассмотрении обращения и указан ответ – расходных документов нет.

Таким образом, наличных операций ею не проводилось.

Перечисление денежных средств безналичным способом в другой банк не является наличной денежной операцией, следовательно ответчиком необоснованно, в противоречие законодательству применена повышена ставка в размере 23,80% вместо договорных 13,80%.

Просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и (ПАО «Восточный Экспресс Банк» (правопреемник ПАО «Совкомбанк») в части взимания 23,80 % годовых, за проведение наличных операций с кредитом и изменить на 13,8% годовых по безналичным операциям, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до окончания действия договора.

В судебном заседании ФИО1 иск поддержала полностью.

Представитель ответчика в суд не явился, уведомлен надлежаще. Согласно письменного ответа, банк по иску возражает, т.к. истец и ответчик, как стороны кредитного договора согласовали добровольно все условия получения истцом кредита, в том числе и повышенный размер платы в погашение кредита, в случае получения денег наличными. В общих условиях кредитования прямо предусмотрено, что перевод с денежных средств с текущего банковского счета кредитной карты на основании заявления клиента. Относится к наличным операциям.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. Поэтому неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных прав.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статья 450 ГК РФ устанавливает, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Статья 452 ГК РФ предусматривает, что 1. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. 2. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В силу п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Данной нормой закона установлен обязательный досудебный порядок урегулирования спора о расторжении договора.

В соответствии с пунктом 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452 ГК РФ.

Согласно материалов дела, истец и ответчик заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого, ответчик предоставляет истцу кредитную карту с лимитом в размере 200 000 рублей под 13,8% годовых, а в случае проведения наличных операций – 23,80% годовых. Размер минимального обязательного платежа – 6923 рублей. Кредит предоставляется путем открытия текущего банковского счета - 40№.

Согласно п. 4 кредитного договора № №, не дано определение наличной операции. Указано, что «Ставка, % годовых, за проведение безналичных операций – 13,80%. Ставка, %годовых, за проведение наличных операций – 23,80.»

В соответствии с выпиской по счету, истец получил ДД.ММ.ГГГГ кредитные средства в размере 122853,27 рублей.

Истцу, на основании ее заявления, был открыт текущий банковский счет №.

Согласно выписки по счету, суммы ДД.ММ.ГГГГ указанные как «внешний перевод» со счета № переведены в рамках заключенного договора на оплату услуг по страхованию, правовых услуг (оплата сертификатов) в отделениях ПАО «Восточный экспресс Банк», что банком учтено как проведение наличных операции согласно п. 14.2 приложения к общим условиям (л.д.12).

Согласно п. 14, 14.2 Общих условий наличные операции для договоров, заключенных с ДД.ММ.ГГГГ:

- операции на получение наличных денежных средств с использованием кредитной карты в банкоматах и кассах банка или сторонних банках;

- операции по переводу денежных средств с использованием кредитной карты на иные банковские счета и карты (включая переводы с карты на карту), за исключением переводов с использованием кредитной карты, отнесенных к безналичным операциям;

- операции по получению неличных денежных средств с ТБС, к которому выпущена кредитная карта в кассах банка;

- операции по переводу денежных средств со счета кредитной карты в Сервисе «Интернет-Банк»/ по заявлению клиента в отделениях банка (в том числе регулярное перечисление денежных средств;

- операции по списанию комиссией за снятие наличных денежных средств;

- иные операции, прямо не отнесенные к безналичным операциям, относятся к наличным операциям.

По указанным переводам, что не оспаривалось сторонами, указано и в отзыве на иск ответчика, ставка применена в размер 23,80% как за проведение наличной операции.

В своем письменном отзыве ответчик, указал, что он начислил данные переводы по договору от ДД.ММ.ГГГГ исходя из ставки 23,80% годовых, т.к. истец воспользовался операцией по проведению операции по переводу денежных средств со счета кредитной карты в Сервисе «Интернет-Банк»/ по заявлению клиента в отделениях банка (в том числе регулярное перечисление денежных средств).

Вместе с тем, именно доказательств получения наличных денежных средств истцом, по ее кредиту от ДД.ММ.ГГГГ, суду не предоставлено.

В законодательстве о налогах и сборах отсутствует определение понятия "наличный расчет", а потому подлежат применению положения п. 1 ст. 11 Налогового кодекса РФ, согласно которым институты, понятия и термины гражданского, семейного и других отраслей законодательства Российской Федерации, используемые в настоящем Кодексе, применяются в том значении, в каком они используются в этих отраслях законодательства, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

Согласно ч. 2 п. 1 статьи 140 Гражданского Кодекса Российской Федерации платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов.

В соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 861 ГК РФ безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

Формы безналичных расчетов определены статьей 862 ГК РФ, при осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

"Современный экономический словарь. - 6-е изд., перераб. и доп. - М." ФИО2, ФИО3, ФИО4.(ИНФРА-М, 2011), дает понятие безналичных денег - деньги, денежные средства на банковских счетах, используемые для оплаты, взаимных расчетов посредством перечислений с одного счета на другой.

Понятие наличные деньги, средства даны в словаре-справочнике «Экономика и право» (ВУЗ и школа, ФИО5, ФИО6, ФИО6, 2004), согласно которому1) денежные средства в форме бумажных денег и монет, денежных знаков; 2) переходящий остаток денежных средств предприятия, финансовые средства, предназначенные для расходов, но не израсходованные.

Таким образом, суд полагает, что истец осуществил именно безналичный расчет, в счет исполнения обязательств по оплате сертификатов, страховой премии когда перечислил ДД.ММ.ГГГГ денежные средства со своего счета. Именно наличных денежных средств истец не получал и не платил.

При этом суд исходит из того, что соответствующее условие договора банковского счета о взимании повышенной комиссии за стандартное действие, не требующее каких-либо существенных затрат и составляющее обязанность банка в силу закона ухудшает положение клиента, обеспечивает банку более выгодное для себя положение, позволившее ему получить необоснованное преимущество в виде суммы, определяемой не исходя из затрат банка на проведение данной операции, а исключительно от перевода средств с карты в Сервисе «Интернет-Банк» на счете клиента. Данное условие является несправедливым и явно обременительным для клиента, нарушает экономические интересы истца, как слабой стороны сделки.

То, что перевод денежных средств по поручению физических лиц является безналичной формой расчетов, также подтверждается тенденцией развития банковского и налогового законодательства РФ, в частности - Письмом Центробанка РФ (от 04.01.03 N 17-44/1 "О переводах денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов"), где прямо установлено, что перевод денежных средств по поручению физических лиц, в том числе и без открытия банковских счетов относится к безналичным расчетам.

На основании вышеизложенного, суд полагает прийти к выводу о том, что банк неправомерно начислил истцу за переводы истца ДД.ММ.ГГГГ.

Также суд полагает, что условие кредитного договора об установлении процентной ставки в случае такого перевода в размере 23,80% годовых, противоречит закону.

Согласно части 11 статьи 6, Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», на момент заключения договора потребительского кредита (займа), полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Исходя из положений указанных норм права, банк (кредитор) предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также исполнить все иные обязательства по кредитному договору.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), на момент возникновения спорных правоотношений), рассчитывалось Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 29.04.2014 г. N 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)".

На сайте Банка России опубликованы среднерыночные значения потребительского кредита (займа) для договоров (категории потребительских кредитов (займов): потребительские кредиты без обеспечения, заключенные на сумму кредита в размере от 100000 руб. до 300000 руб., на 4 квартал 2020 года, имеют предельное значение полной стоимости кредита – 22,547%, тогда как по договору потребительского займа заключенного между сторонами – 23,80%.

На основании данного, суд полагает признать недействительным условие кредитного договора с истцом от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающего 23,80% годовых, за проведение наличных денежных операций.

Доводы ПАО «Совкомбанк» о применении срока исковой давности к оспоримой сделки и ее пропуск ДД.ММ.ГГГГ, поскольку о том, что к истцу применена ставка в размере 23,80% она узнала ДД.ММ.ГГГГ.

С данным доводом суд не может согласиться в силу следующего.

Пункт 4 договора необходимо квалифицировать как противоречащие существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательств и как посягающие на публичные интересы, поскольку он нарушают явно выраженный запрет как на взимание платы в размере, превышающем предельное значение полной стоимости кредита, так и незаконное указание банком на осуществление клиентом наличного платежа.

Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора и о признании такого условия недействительным составляет три года (п. 1 ст. 181 ГК РФ). По общему правилу он начинает течь со дня, когда началось исполнение ничтожного условия.

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ", сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой (п. 1 ст. 168 ГК РФ).

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ", положения ГК РФ об основаниях и последствиях недействительности сделок в редакции Закона N 100-ФЗ применяются к сделкам, совершенным после дня вступления его в силу, то есть после 1 сентября 2013 года (пункт 6 статьи 3 Закона N 100-ФЗ).

Применение судом годичного срока исковой давности, подлежащего применению в отношении исключительно оспоримых сделок, является, таким образом, неправомерным. Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Срок исковой давности по искам о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, предусматривающего уплату повышенного процента за ведение перевод по счету, исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной сделки по уплате денежных средств в завышенном размере, а именно с ДД.ММ.ГГГГ.

Срок исковой давности, установленный для предъявления требований о применении недействительности ничтожной сделки (3 года) истцом не пропущен (иск подан ДД.ММ.ГГГГ.

При этом доводы ответчика о годичном сроке, суд также полагает его не пропущенным, поскольку о том, что с нее взысканы повышенные проценты с причиной – перевод наличных – истец знала из ответов ПАО «Совкомбанк» только ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ПАО «Совкомбанк» в пользу бюджета города Омска следует взыскать государственную пошлину в размере 300 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным условие кредитного договора удовлетворить.

Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и (ПАО «Восточный Экспресс Банк» (правопреемник ПАО «Совкомбанк») в части взимания 23,80 % годовых, за проведение наличных операций с кредитом и изменить на 13,8% годовых по безналичным операциям, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до окончания действия договора.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ОГРН №) в пользу бюджета города Омска государственную пошлину в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд с подачей жалобы через Первомайский районный суд г. Омска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 18 мая 2023 года.

Судья О.Н. Макарочкина