УИД: 77RS0006-02-2024-006026-32
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 октября 2024 года город Москва
Дорогомиловский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Александренко И.М.,
при секретаре Шигаповой З.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4110/24 по иску ФИО1 * к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с исковыми требованиями о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование» страховой выплаты в размере 497 924,95 руб., неустойки в размере 2 046 471,54 руб., неустойки до момента фактического исполнения решения суда, компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В обоснование иска ФИО1 указала, что 22.04.2022 между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование» заключен договор страхования (полис «Защита дома») №* по условиям которого объектами страхования являются имущественные интересы страхователя (лица, риск ответственности которого застрахован), связанные с риском наступления ответственности за причинение вреда имуществу граждан, страховая сумма движимого имущества в квартире и гражданской ответственности не превышает 500 000 руб.
16.08.2022 в квартире истца произошел прорыв шланга горячей воды в ванной, в результате чего была повреждена нижерасположенная квартира, собственником которой является ФИО2 (выгодоприобретатель).
Решением Бабушкинского районного суда г. Москвы с ФИО1 в пользу ФИО2 взыскана сумма в счет возмещения ущерба в размере 497 924,95 руб.
Истец неоднократно обращался к ответчику с заявлениями о страховой выплате, по неоднократным запросам предоставлял документы, подтверждающие страховой случай, в частности документы на квартиру, заключение эксперта, решение суда, постановления о возбуждении и об окончании исполнительного производства.
13.02.2024 ФИО1 выплачена * денежная сумма в счет возмещения ущерба в размере 497 924,95 руб.
04.03.2024 в адрес ответчика направлена досудебная претензия с требованием выплатить страховое возмещение, неустойку, которая оставлена без удовлетворения.
Истец полагает, что непредоставление страхового возмещения в течение длительного времени после получения заявления об осуществлении страховой выплаты под предлогом предоставления дополнительных документов, необходимость которых не предусмотрена ни договором, ни законом, является уклонением ответчика от осуществления страхового возмещения, что является нарушение обязанности, предусмотренной договором.
Поскольку обязанность страховой выплаты возникла 05.12.2023, с указанной даты с ответчика подлежит взысканию неустойка по 19.04.2024 в размере 2 046 471,54 руб., а также неустойка до момента фактического исполнения решения суда.
Кроме того, истцу как потребителю причинен моральный вред, а в связи с неудовлетворением в добровольном порядке требований потребителя с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Представитель истца * в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила иск удовлетворить.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Ранее в материалы дела представлены возражения на иск, согласно которым решением Бабушкинского районного суда г. Москвы от 11.10.2023 с ФИО1 в пользу * взыскана сумма ущерба, причиненного заливом помещения, в размере 497 924,95 руб. Решение суда вступило в законную силу 18.11.2023, исполнительный лист на бумажном носителе выдан 27.04.2024. Между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование» заключен договор страхования №*2022. Учитывая наличие судебного спора между истцом и третьими лицами, а также факт рассмотрения дела по существу, следует вывод о том, что ФИО1 не признавала факт наступления своей гражданской ответственности по событию от 16.08.2022. Вместе с тем, п.п. 3.2.18.2, 3.2.18.6 Правил страхования установлено, что квалификации заявленного события по риску «Гражданская ответственность» необходим либо факт добровольного признания ответственности Страхователем, либо наличие соответствующего вступившего в силу судебного решения. При наличии судебного спора, представлению страховщику также подлежат документы (судебные акты), устанавливающие наличие и форму вины страхователя в причинении вреда и причинно-следственную связь между его действиями и причиненным вредом (пп. 10.5.3 договора страхования). Для квалификации заявленного события страховым случаем по риску «Гражданская ответственность» и выплаты суммы страхового возмещения, страхователь обязан представить страховщику, среди прочего, решение суда, которым установлена вина страхователя; документы, подтверждающие возмещение ущерба по решению суда; постановления о возбуждении и об окончании исполнительного производства. О необходимости представления указанных документов, ООО СК «Сбербанк страхование» сообщало страхователю письмом №010433-ИМ-23 от 14.01.2024. Получив необходимый комплект документов, ООО СК «Сбербанк страхование» признало заявленное событие страховым случаем и 07.08.2024 произвело истцу выплату суммы страхового возмещения в размере 497 924,95 руб. Ответчик полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме, при этом, в случае удовлетворения заявленных требований, просит снизить размер взыскиваемой компенсации морального вреда, а также применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер взыскиваемой неустойки и штрафа.
Согласно ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
В силу положений п. 1 ст. 165.1 ГК РФ извещение считается доставленным, а лицо считается извещенным о времени и месте рассмотрения дела, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Согласно п. 68 постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.
При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что в условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку сторон в судебное заседание нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон, суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.
Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с пп. 2 п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы риски ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932).
Согласно п. 1 ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 15 постановления Пленума ВС РФ от 25.06.2024 №19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» сторона вправе включать в договор добровольного страхования (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству.
В соответствии с преамбулой к Закону РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. При этом, потребителем выступает гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 22.04.2022 между ФИО1 (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование» (страховщик) заключен договор страхования №00*771, страховой полис «Защита дома +» серии * от 22.04.2022.
Согласно п. 3.1 полиса страхования объектами страхования являются имущественные интересы. в том числе, связанные с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации.
В соответствии с п. 4.1.2.1 полиса страхования под «заливом» понимается воздействие на застрахованное имущество жидкостей и их испарений, а также огнетушащих веществ вследствие, в том числе, аварии систем водоснабжения, канализации, отопления и кондиционирования, повлекшей выход в любом агрегатном состоянии воды и/или иных жидкостей. Под «аварией» понимается внезапное повреждение или выход из строя по причине разрушения водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных (спринклерных, дренчерных) систем или иных гидравлических систем, и/или соединенных с ними инженерного оборудования, устройств, повлекшие причинение ущерба застрахованному имуществу.
Согласно п. 6 полиса страхования страховая сумма по объекту страхования «Гражданская ответственность» составляет 500 000 руб.
В соответствии с пп. 3.2.18.2, 3.2.18.6 Правил страхования для квалификации события по риску «Гражданская ответственность» необходим либо факт добровольного признания ответственности страхователем, либо наличие соответствующего вступившего в силу судебного решения.
Согласно п. 9.1 Правил страхования размер ущерба определяется страховщиком по результатам исследования обстоятельств убытка на основании составленного его представителем акта и документов, полученных от компетентных органов (в т.ч. судов).
В соответствии с пп. 10.5.3 договора страхования при наличии судебного спора, представлению страховщику также подлежат документы (судебные акты), устанавливающие наличие и форму вины страхователя в причинении вреда и причинно-следственную связь между его действиями и причиненным вредом.
11.10.2023 Бабушкинский районным судом г. Москвы принято решение по гражданскому делу №2-1669/2023, которым исковые требования * к ГБУ г. Москвы «Жилищник района Северное Медведково», ФИО1 о возмещении ущерба, причиненного в результате залива квартиры, удовлетворены частично, с ФИО1, в том числе, взыскан имущественный вред в размере 497 924,95 руб.
Решение суда вступило в законную силу 18.11.2023.
Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.
Решением Бабушкинского районного суда г. Москвы от 11.10.2023 установлены обстоятельства произошедшего 16.08.2022 залива квартиры, принадлежащей * из квартиры, принадлежащей ФИО1, вина ФИО1 в причинении вреда и причинно-следственная связь между действиями ФИО1 и причиненным вредом.
28.01.2023 ФИО1 в ООО СК «Сбербанк страхование» подано заявление о наступлении страхового случая – заливе квартиры 216.
20.11.2023 истцом в адрес ответчика направлено заявление (входящий №346944 от 20.11.2023) об осуществлении страховой выплаты с приложением документов: решения суда от 11.10.2023, актов осмотра от 29.08.2022, 22.09.2022, 17.01.2023, выписки из журнала учета заявок собственников, выписка из ЕГРН, заявления в ГБУ г. Москвы «Жилищник района Северное Медведково» о составлении акта осмотра, заключения судебной экспертизы, копий паспортов ФИО1, *
Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование» от 30.11.*ИМ-23 у ФИО1 истребовались документы: заключение эксперта и документы, подтверждающие имущественные права на квартиру выгодоприобретателя.
Заявлением ФИО1 от 18.12.2023 в адрес страховой организации направлены заключение судебной экспертизы, выписка из домовой книги №7690790 в отношении квартиры *
В ответе ООО СК «Сбербанк страхование» от 19.12.2023 ответчик дополнительно запросил решение суда, постановления о возбуждении и об окончании исполнительного производства.
Письмом от 29.12.2023 ФИО1 направила в ООО СК «Сбербанк страхование» решение суда, указав, что осуществление страховой выплаты не должно зависеть от наличия либо отсутствия исполнительного производства.
Сообщениями от 03.01.2024, 14.01.2024 ООО СК «Сбербанк страхование» у ФИО1 запрошены постановления о возбуждении исполнительного производства и об окончании исполнительного производства, документы, подтверждающие возмещение ущерба согласно решению суда (платежные документы, подтверждающие выплату потерпевшему).
13.02.2024 ФИО1 выплатила * в счет возмещения вреда по решению Бабушкинского районного суда г. Москвы от 11.10.2023 денежную сумму в размере 497 924,95 руб., что подтверждается платежным поручением от 13.02.2024 №054268, распиской * в получении денежных средств от 18.02.2024.
27.02.2024 ФИО1 в адрес ответчика направлено сообщение с подтверждением факта возмещения ущерба согласно решению суда с приложением платежного поручения от 13.02.2024 №054268, расписки от 18.02.2024.
В ответном сообщении ООО СК «Сбербанк страхование» от 28.02.2024 запросило у истца постановления о возбуждении исполнительного производства и об окончании исполнительного производства.
Согласно п. 6.3 Условий страхования по полису-оферте «Защита дома +» для получения страховой выплаты в части страхования гражданской ответственности страховщику должны быть предоставлены страхователем (застрахованным лицом) следующие документы: заявление о страховой выплате, документы, предусмотренные п. 6.2 Условий страхования, документы, устанавливающие наличие и форму вины страхователя или лица, ответственность которого застрахована, в причинении вреда и причинно-следственную связь между действиями страхователя или лица, ответственность которого застрахована, и причиненным вредом, а именно: акты судебных органов (при рассмотрении дела в суде), копия постановления о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела по факту причинения вреда (в случае если в расследовании фактов причинения вреда принимали участие органы МВД, прокуратуры и другие правоохранительные органы), оригинал претензии потерпевшего, ИНН, паспортные данные, адрес электронной почты выгодоприобретателя.
Согласно п. 6.2 Условий страхования по полису-оферте «Защита дома +» для получения страхового возмещения в части страхования имущества страхователю (Выгодоприобретателю) необходимо предоставить страховщику письменное заявление о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, копию полиса и документ, подтверждающий оплату страховой премии, адрес электронной почты, а также документы и доказательства, подтверждающие имущественный интерес страхователя (выгодоприобретателя) в сохранении погибшего (утраченного) или поврежденного имущества, а также время/дату/период, место, причину, обстоятельства и размер причиненного ущерба, а именно: копию документа, удостоверяющего личность страхователя (выгодоприобретателя), ИНН (при наличии). Дополнительно необходимо предоставить документы, подтверждающие адрес места жительства (регистрации) или места пребывания страхователя (выгодоприобретателя). При страховании помещения и/или движимого имущества в квартире/комнате/апартаментах: документы, подтверждающие имущественные права страхователя (выгодоприобретателя) на помещение: договор социального найма жилья (если помещение находится в муниципальной собственности), договор долевого инвестирования и акт приемки-передачи на новое помещение (если новое помещение не оформлялось в собственность), договор купли-продажи квартиры/комнаты/апартаментов (мены, дарения и т.п.), договор аренды, свидетельство о праве на наследство и т.п. Также необходимо представить: перечень поврежденного или утраченного имущества с указанием его стоимости и года приобретения и информации, позволяющей идентифицировать предмет (марка, модель, производитель и т.д.), фото поврежденного имущества, сведения о порядке получения страхового возмещения (с указанием реквизитов банка и номера лицевого счета получателя), документы из компетентных государственных органов, организаций и служб, подтверждающих факт наступления события, имеющего признаки страхового случая.
Таким образом, Условиями страхования по полису-оферте «Защита дома +» не предусмотрено предоставление документов – постановлений о возбуждении исполнительного производства и об окончании исполнительного производства в случае признания вины страхователя судом, поскольку вина причинителя вреда и размер ущерба установлены вступившим в законную силу решением суда.
При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о нарушении ООО СК «Сбербанк страхование» обязательств по договору страхования от 22.04.2022 №00*71 в части невыплаты страхователю ФИО1 суммы страхового возмещения.
Вместе с тем, 07.08.2024 ответчиком ФИО1 произведена выплата страхового возмещения в размере 497 924,95 руб., что подтверждается платежным поручением от 07.08.2024 №341094, в связи с чем исковые требования в данной части удовлетворению не подлежат.
04.03.2024 в адрес ответчика направлена досудебная претензия с требованием выплатить страховое возмещение в размере 497 924,95 руб., неустойку за период с 05.12.2023 по 04.03.2024 в размере 1 359 335,11 руб. (*).
Согласно сведения официального сайта Почты России письмо с номером РПО 11541993509058 получено ООО СК «Сбербанк страхование» 11.03.2024.
В соответствии с п. 1 ст. 29 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.
Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа.
За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона (п. 3 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей»).
Таким образом, с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя.
Вместе с тем, суд не может согласиться с размером и периодом неустойки, поскольку требование о выплате страхового возмещения заявлено в претензии, полученной ответчиком 11.03.2024 и не исполненной в 10-дневный срок, т.е. до 21.03.2024. Таким образом, срок для расчета неустойки начинает течь с 22.03.2024, .
Цена страховой услуги определяется размером страховой премии, согласно договору страхования, размер страховой премии составляет 1 328 руб.
Таким образом, с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию неустойка за период с 22.03.2024 по 07.08.2024 (день фактической выплаты страхового возмещения) в размере 1 328 руб.
При этом, оснований снижения ее размера суд не усматривает, поскольку ее размер соответствует требованиям разумности.
Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Оценивая характер и объем причиненных истцу нравственных страданий вследствие нарушения ответчиком обязательств по страховой выплате, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере 5 000 руб.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Претензия ФИО1 о выплате неустойки ответчиком в добровольном порядке удовлетворена не была, что является основанием для взыскания штрафа в размере 3 164 руб. (1 328 + 5000)х50%).
При этом, оснований снижения размера штрафа суд также не усматривает, поскольку размер соответствует требованиям разумности.
Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Таким образом, с учетом частичного удовлетворения исковых требований и положений ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в доход бюджета г. Москвы подлежит взысканию государственная пошлина в размере 24 000 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование» (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) в пользу ФИО1 * неустойку в размере 1 328 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 3 164 руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование» (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) в доход бюджета г. Москвы государственную пошлину в размере 24 000 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Дорогомиловский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение суда в окончательной форме изготовлено 17 февраля 2025 года.
Судья И.М.Александренко