29RS0007-01-2022-000183-05

Дело №2-165/2022

Мотивированное решение составлено 19.07.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июля 2022 г. пос. Коноша

Коношский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего Груздева Л.А.,

при секретаре Шутеевой С.А.,

с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании договора личного страхования расторгнутым, взыскании остатка страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (далее - ООО «СК «Ренессанс Жизнь», Страховая компания) о признании договора личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании остатка страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 191826,65 руб., денежной компенсации морального вреда в размере 10000,00 руб., штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей).

В обоснование требований указал, что при оформлении в обществе с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» (далее - Банк) кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Кредитный договор) им был заключен с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № «Защита платежей» (далее - Договор страхования) на срок 35 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования был им заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору. Страховая премия составила 228884,17 руб., оплачена единовременно. В связи с тем, что обязательства по Кредитному договору им были полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ, он ДД.ММ.ГГГГ письменно обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с просьбой исключить его из числа застрахованных лиц по Договору страхования и возвратить денежные средства в размере страховой премии за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого он являлся застрахованным лицом по Договору страхования. С даты заключения Договора страхования страховых событий, имеющих признаки страхового случая, не произошло, страховых выплат не производилось. Истец указал, что он не нуждался в личном страховании и заключил Договор страхования только с целью защиты платежей по кредиту. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на его заявление ответило отказом. Поскольку страховая премия не была возвращена, истец повторно обратился в Страховую компанию с претензией с просьбой исключить его из числа застрахованных лиц по Договору страхования и возвратить денежные средства в размере страховой премии за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого он являлся застрахованным лицом по Договору страхования. Ответа на претензию не последовало и он обратился к финансовому уполномоченному с требованием о расторжении Договора страхования и взыскании страховой премии. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований отказано. Истец полагает, что Договор страхования расторгнут ДД.ММ.ГГГГ и ему должен быть возвращен остаток страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 191826,65 руб. с учетом представленного расчета. Требования о взыскании морального вреда и штрафа обосновывает положениями ст.15, п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей соответственно.

Истец ФИО1 о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебном заседании не присутствовал.

Представитель истца ФИО1 - ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что Договор страхования заключен ФИО1 в связи с необходимостью получить кредитные денежные средства, без заключения Договора страхования невозможно было заключить Кредитный договор. Указанные договоры взаимосвязаны. Так, Договором страхования предусмотрено, что страховая сумма равна первоначальной сумме кредита по Кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей по Кредитному договору. Наименование Договора страхования «Защита платежей» также указывает на то, что данный договор заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору. Обязательства по Кредитному договору ФИО1 полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ, необходимость в защите платежей по Кредитному договору отпала, соответственно Договор страхования подлежит прекращению.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о дате, времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, в судебном заседании представитель не присутствовал. Представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, представила письменные возражения на иск, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Страховой компании. Из письменных возражений следует, что ООО СК «Ренессанс Жизнь» не осуществляет страхование на случай непогашения застрахованным лицом ссудной задолженности по кредитном договору, договор страхования по такому риску с истцом не заключался. Страховщик заключил с истцом Договор страхования на случай наступления смерти или инвалидности 1 группы истца в результате несчастного случая. Истец в добровольном порядке заключил Договор страхования на предложенных страховщиком условиях. Досрочное исполнение истцом обязательств по Кредитному договору не относится к основаниям прекращения Договора страхования. По Договору страхования существование страховых рисков не может прекратиться и возможность наступления страхового случая всегда будет иметь место, в том числе после досрочного погашения кредита, поскольку погашение задолженности по Кредитному договору не влияет на возможность наступления событий, указанных в Договоре страхования в качестве страховых рисков. При наступлении страхового случая Страховщик выплатит страховую сумму в размере ссудной задолженности истца, указанной в первоначальном графике платежей по Кредитному договору на дату наступления страхового случая, а не фактического размера ссудной задолженности истца по Кредитному договору, соответственно страховая сумма по Договору страхования после досрочного погашения истцом задолженности по Кредитному договору в полном объеме не равна нулю. Договор страхования не прекращается до наступления срока, на который он был заключен, поскольку после его вступления в силу возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Таким образом, поскольку досрочное погашение кредита истцом не является основанием для прекращения Договора страхования, то у страховщика (ООО «СК «Ренессанс Жизнь») отсутствуют обязательства по возврату части суммы страховой премии. В части требований истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа представитель Страховой компании отметила, что истец не предоставил суду доказательств, связанных с нарушением его прав и законных интересов именно действиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», не указал, в чем выражена вина Страховой компании, каким нарушением положений Договора страхования она определяется. Просила в удовлетворении исковых требований истца отказать в полном объеме (л.д.103-108).

Третье лицо Банк о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебном заседании представитель не присутствовал. Специалист Банка ФИО4 представила письменные объяснения к иску, из которых следует, что Банк и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключили договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства на сумму 2319624,17 руб. на срок 60 месяцев. До заключения Кредитного договора Банк довел до истца необходимую и достоверную информацию обо всех условиях Кредитного договора, в том числе о размере, сроке и порядке погашения кредита, а также о размерах штрафных санкций (неустоек) за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по возврату кредита и уплате процентов, что подтверждается подписью ФИО1 в Кредитном договоре. Отметила, что все услуги оказываются Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением клиентов. Условия Кредитного договора предусматривают возможность выбора дополнительных услуг. Приобретение клиентом дополнительных услуг не является обязательным для получения потребительского кредита в Банке. Решение Банка о выдаче кредита не зависит от приобретения или неприобретения клиентом дополнительных услуг. Данная информация была доведена до ФИО1 в полном объеме в тексте заявления на кредит. Волеизъявление на приобретение каждой из дополнительных услуг и получение кредита на оплату их стоимости подтверждается подписью истца в соответствующих полях заявления. Согласно заявлению ФИО1 выразил явное волеизъявление на заключение договора добровольного личного страхования и получение кредита на оплату стоимости данной услуги, которая оказывается ООО «СК «Ренессанс Жизнь». При подключении услуги личного страхования Банк не являлся посредником, агентом или брокером (л.д.172-173).

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее - Финансовый уполномоченный) извещен о принятии судом иска ФИО1 к производству, представил копии материалов, положенных в основу его решения от ДД.ММ.ГГГГ.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3).

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 (заемщик) и Банком ДД.ММ.ГГГГ был заключен Кредитный договор на сумму 2319624,17 руб. Цель кредита - оплата стоимости транспортного средства, сроком возврата кредита - 60 платежных периодов, дата возврата - ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка - 12,9% годовых. Приложением к Кредитному договору является график платежей (далее - График платежей), согласно которому платежи по Кредитному договору должны осуществляться ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ. Условиями Кредитного договора не предусмотрено обязательное страхование жизни заемщика.

Кредитный договор подписан его сторонами. Материалы дела не содержат сведений о разногласиях сторон Кредитного договора при его подписании. Указанное подтверждается копией Кредитного договора и Графика платежей (л.д.174-178).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (страхователь) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен Договор страхования по программе страхования «Автокредит 2 риска». Условиями Договора страхования предусмотрено, что срок его действия - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия - 228884,17 руб., которая уплачивается единовременно в день заключения Договора страхования, страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», «Инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая» устанавливается в соответствии с п.7.2 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (далее - Полисные условия) и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей. Выгодоприобретателем по страховому риску «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» являются наследники по закону; выгодоприобретателем по страховому риску «Инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая» является страхователь. Приложением к Договору страхования являются Полисные условия.

Договор страхования подписан его сторонами. Материалы дела не содержат сведений о разногласиях сторон Договора страхования при его подписании. Указанное подтверждается копией Договора страхования и Полисных условий (л.д.110-111, 116-122).

Таким образом, ФИО1, добровольно подписав Кредитный договор и Договор страхования без разногласий, согласился с условиями указанных договоров и принял на себя обязательства по их выполнению.

Согласно копии справки Банка от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не имеет перед Банком неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по Кредитному договору (л.д.127).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Страховую компанию с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору, что подтверждается копией заявления (л.д. 123).

ДД.ММ.ГГГГ Страховая компания уведомила ФИО1 об отказе в возврате страховой премии, что подтверждается копией уведомления (л.д. 130).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Страховую компанию с претензией о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору, что подтверждается копией заявления (л.д. 132).

ДД.ММ.ГГГГ Страховая компания уведомила ФИО1 об отказе в возврате страховой премии, что подтверждается копией уведомления (л.д. 134).

Не согласившись с отказом Страховой компании, ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ об исключении его из числа застрахованных лиц по Договору страхования и возврате денежных средств в размере страховой премии за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого он являлся застрахованным лицом по Договору страхования.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления ФИО1 отказано.

В соответствии с ч.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ч.2.4 ст.7 Закона о потребительском кредите Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.11.1 Полисных условий, действие Договора страхования прекращается: в случае выполнения страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме, в том числе при осуществлении страховой выплаты по одному из страховых рисков: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая или первичное диагностирование у застрахованного смертельно опасного заболевания (п.11.1.1); в случае истечения срока действия Договора страхования (п.11.1.2); в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.11.1.3); в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного Договором страхования (п.11.1.4).

В соответствии с п.11.2 Полисных условий Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке: по инициативе (требованию) страховщика на основании п.8.3.3 Полисных условий; по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита (п.11.2.1).

Согласно п.11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия Договора страхования на основании пункта 11.1.3 Полисных условий Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

Пунктом 11.4 Полисных условий определено, что в остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Проанализировав условия Договора страхования, с которыми согласился истец подписав данный договор, суд приходит к выводу, что Договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере (в размере ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей) при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту. Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по Кредитному договору, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая и Договор страхования продолжает действовать после погашения истцом кредитной задолженности.

Также суд приходит к выводу, что Договор страхования не обладает признаками договора страхования, указанными в ч.2.4 ст.7 Закона о потребительском кредите, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору, в связи с чем, в случае исполнения обязательств по Кредитному договору, ч.12 ст.11 Закона о потребительском кредите в настоящем случае не подлежит применению.

Условия прекращения и расторжения Договора страхования, установленные п.п. 11.1, 11.2 Полисных условий, на дату рассмотрения дела судом не наступили.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования ФИО1 в части признания Договора страхования расторгнутым, взыскании остатка страховой премии не подлежат удовлетворению.

В связи с тем, что основные требования истца удовлетворению не подлежат, требования истца в части взыскания денежной компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей, вытекающие из основного требования, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в исковых требованиях ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Коношский районный суд Архангельской области.

Председательствующий Л.А.Груздев