Решение по делу № 2-234/2023 от 25.05.2023 - об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций <ФИО>.

дело № 2-234/2023

УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 мая 2023 года г. Комсомольск-на-Амуре

Комсомольский районный суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи - Богатыревой Н.Ю.,

при секретаре судебного заседания Родионовой А.С.,

с участием представителя заявителя ПАО «Сбербанк России» ФИО1, действующей на основании доверенности от 13 апреля 2022 года

представителя заинтересованного лица ООО «СК Сбербанк страхование жизни» - ФИО2, действующей на основании доверенности от 13 июля 2022 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3,

установил :

ПАО Сбербанк обратилось в суд с указанным заявлением, в котором просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от 9 февраля 2023 года №.

ПАО Сбербанк указывает на то, что 11 декабря 2020 года между ФИО4 и ПАО Сбербанк заключён договор потребительского кредита №. При заключении договора ФИО4 выразил согласие быть подключенным к Программе страхования жизни и здоровья, заключенного между ПАО Сбербанк и ООО «СК Сбербанк страхование жизни», о чём ФИО4 подписано заявление. Условиями заключенного с ФИО4 договора потребительского кредита обеспечение не предусмотрено. По условиям оказания услуги подключения к Программе страхования ФИО4 согласен внести плату за участие в Программе страхования в размере 81 818 рублей 18 копеек. Услуга подключения к Программе страхования состоит в том, что Банк по просьбе ФИО4 организует его страхование путём заключения договора страхования со страховщиком - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на оговорённых в заявлении условиях, касающихся страховых рисков, срока страхования, страховых сумм, выгодоприобретателей. ФИО4 является застрахованным лицом и выгодоприобретателем по указанному договору страхования после досрочного погашения кредита. Сторонами же договора страхования является Банк (страхователь, лицо, внёсшее страховую премию) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик). В заявлении ФИО4 также подтвердил, что ознакомился с Условиями участия в Программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится банком только в конкретно определённых случаях. В пункте 3.5 Условий участия в Программе страхования особо оговорено, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. Тем самым, при обращении к финансовому уполномоченному ФИО4 фактически оспаривал условия оказания услуги по подключению к Программе. Финансовый уполномоченный, в нарушение условий заключенного с заёмщиком договора, квалифицирует договор страхования как заключённый в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, полагая, что у банка возникла обязанность по осуществлению возврата Заявителю суммы платы за вычетом ее части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование». Считает, что такие требования могут быть заявлены непосредственно в суд, а финансовый уполномоченный должен был отказать в принятии к рассмотрению обращения ФИО4 Плата за участие в Программе страхования не является страховой премией, а представляет собой оплату услуг банка за подключение к Программе страхования и не включается в расчет полной стоимости кредита. Подключением к Программе страхования заканчивается исполнение Банком договора, плату по которому внес заемщик. Таким образом, отказаться от подключения к программе страхования в порядке, предусмотренном ст. 32 Закона о защите прав потребителей и ст. 782 ГК РФ, клиент может в период с момента внесения им платы за подключение к программе и до момента заключения Банком со страховщиком Договора страхования, соответствующего условиям Программы страхования, застрахованным лицом по которому является клиент. Просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от 9 февраля 2023 года №.

В судебном заседании представитель заявителя ФИО1 настаивала на доводах, изложенных в заявлении, просил требования удовлетворить, пояснив, что именно в ПАО «Сбербанк России» условия подключения к программе страхования таковы, что заемщик оплачивает услугу по подключению к программе. При этом выгодоприобретателем по страховке является не только банк, но и заемщик, при наступлении каких-либо страховых рисков получает всю сумму страховой выплаты он либо его наследники. Сумма страховой выплаты является неизменной, не зависит от остатка задолженности по кредиту и на всем протяжении пользования данной услугой не меняется. При досрочном гашении кредита, то договор страхования продолжает действовать и страховая выплата не меняется. Финансовый уполномоченный в оспариваемом решении указывает, что страховая премия, но фактически это плата услуги за подключение к программе страхования. Это подтверждается определением Верховного суда Российской Федерации. Также услуга не является длящейся, моментом окончания исполнения сторонами договора является исполнение банком обязательств по подключению к программе страхования. Финансовый уполномоченный при взыскании сумму оплаты за подключение к программе страхования, должен был расторгнуть или признать недействительным договор, но таких полномочий финансового уполномоченного в Федеральном законе № 123-ФЗ не указано. Заявленное ФИО4 требование нематериальное он не финансовый уполномоченный не вправе был его рассматривать. Просила признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от 9 февраля 2023 года №.

Представитель заинтересованного лица ФИО2 поддержала требования ПАО Сбербанк о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от 9 февраля 2023 года №, поддержав доводы представителя ПАО Сбербанк России. При этом пояснила, что Финансовый уполномоченный отождествляет подключение к программе страхования, как страховую премию. Но страховая компания от этой суммы ничего не получила, так как договор страхования заключен между Банком и страховой организацией. Заемщик только оплачивает услугу банка за подключение к Программе страхования. Клиент банка в договоре страхования является заинтересованным лицом, а не страхователем. При наступлении страхового случая ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в любом случае производит страховые выплаты, даже если по договору имеется задолженность или договор погашен.

Заинтересованное лицо - ФИО4 и его представитель просили рассмотреть дело без их участия, о чем имеется заявление.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО3, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовала.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившихся участников процесса.

В возражениях на исковое заявление представитель ФИО4 - ФИО5, действующая на основании доверенности от 15 ноября 2022 года, просила отказать в удовлетворении заявленных требований, указав, что в процессе заключения кредитного договора потребителю было навязано подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, плата за участие в программе страхования составила 81 818 рублей 18 копеек, срок страхования составляет 60 месяцев. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения потребителем обязательств по кредитному договору. 3 ноября 2022 года кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у потребителя появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Полагает, что в оспариваемом решении Финансовый уполномоченный надлежащим образом изучил документы, сделал обоснованный вывод в соответствии с действующим законодательством.

В своих возражениях на заявление представитель финансового уполномоченного ФИО6, действующая на основании доверенности от 10 марта 2023 года, просила отказать в удовлетворении заявленных требований, указав при этом, что решение Финансового уполномоченного является законным и обоснованным, основано на положениях Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите (займе), информационном письме Банка России от 13 июля 2021 года № ИН-06-59/50 о возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) и ч.1 ст.782 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ. Выводы Финансового уполномоченного подтверждаются определениями Верховного суда Российской Федерации № 18-КГ22-73-К4 от 6 декабря 2022 года и № 87- КГ23-1-К2.

В отзыве представитель третьего лица ООО «Сбербанк страхование жизни» полагает, что заявленные Банком требования подлежат удовлетворению в полном объеме, так как при вынесении оспариваемого решения финансовым уполномоченным дана неверная квалификация возникших правоотношений между Заявителем и ФИО4. Банк не обуславливал получение заемщиком кредита получением услуги Банка по подключению к Программе страхования. ФИО4 в условиях полной информированности об услуге добровольно выразил согласие на подключение к Программе страхования. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору. Вся сумма кредита, обусловленная кредитным договором, была перечислена на счет заемщика. Каких-либо платежей, комиссий Банк не удерживал (ни в пользу себя, ни в пользу каких-либо третьих лиц). Указанная в пункте 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита и указанные в пункте 11 индивидуальных условий цели использования кредита (на личное потребление), в своей взаимосвязи не обязывали Заинтересованное лицо 2 использовать кредитные средства на оплату подключения к Программе страхования. Клиент мог расходовать данные денежные средства в полном объеме по своему усмотрению. Потребитель самостоятельно подал в Банк заявление на подключение к Программе страхования, что подтверждается соответствующей подписью клиента в Заявлении на страхование. В Заявлении на страхование Клиент подтвердил, что ознакомился с Условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита. Там же, в Заявлении на страхование, потребитель услуг Банка согласилась оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования. При этом в Условиях участия в Программе страхования содержатся тариф и формула расчета платы за подключение, в Заявлении на страхование также содержится тариф и формула расчета платы и указан фактический размер вознаграждения Банка за оказание услуги по подключению к Программе страхования в рублях, в связи с чем у потребителя нет нужды производить какие-либо математические расчеты для определения размера платы. Услуга Банка по подключению к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ, что соответствует принципу платности деятельности кредитной организации, закрепленному в ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности». Плата за подключение к Программе страхования указывается в Заявлении на страхование единой суммой, вся полностью вносится Банку и является оплатой самостоятельной финансовой услуги Банка по подключению к Программе страхования, т.е. полностью является вознаграждением Банка. Плату за подключение к Программе страхования не следует отождествлять со страховой премией. По условиям Программы страхования, Банк, заключая договор страхования в отношении заемщика, не перекладывает на заемщика оплату страховой премии по договору страхования, а оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств. Заемщики, изъявившие желание подключиться к Программе страхования, страховую премию ни Банку, ни страховой компании не оплачивают. Таким образом, Клиенту была предоставлена вся необходимая информация о порядке оказания услуги по подключению к Программе страхования и ее прекращении в предоставленной потребителю документации. ФИО4 имел право на отказ от участия в Программе страхования, а подав такое заявление и оплатив подключение, мог пересмотреть свое решение в будущем и выйти из Программы страхования, вернув себе денежные средства, оплаченные за подключение к Программе страхования в соответствии с пунктом 4.1 Условий участия в Программе страхования в течение 14 календарных дней («период охлаждения»). «Период охлаждения» служит действенной гарантией прав клиента, о чем свидетельствует аналогичный механизм возврата денежных средств, закрепленный в Указании Банка России № 3854-У от 20.11.2015. ФИО4 в установленный срок за возвратом платы за подключение к Программе страхования в Банк не обращалось, что свидетельствует о личной заинтересованности в получении услуги по подключению к Программе страхования, об осознанном и добровольном решении оплатить подключение к Программе страхования. По условиям Программы страхования и на основании ст. 934 ГК РФ, в случае согласия клиента подключиться к Программе страхования, Банк заключает договор страхования (полис) в качестве страхователя со страховой компанией - страховщиком, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования. Банк выполнил свои обязательства в полной мере и заключил в отношении потребителя договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц. Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских правоотношений (пункт 5 статьи 10 ГК РФ). Указанные документы и действия самого потребителя подтверждают, что Банк предоставил клиенту всю необходимую и достоверную информацию, который располагал сведениями о добровольности услуги Банка по подключению к Программе страхования и ее стоимости. Заинтересованное лицо 2 выразило свое согласие на подключение к Программе страхования в Заявлении на страхование. Договор страхования в отношении ФИО4 не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Положения ч. 10 ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» финансовым уполномоченным к возникшим правоотношения применены неверно. Договор личного страхования с ФИО4 страховая компания не заключала, тем самым ошибочен и не аргументирован вывод Финансового уполномоченного о том, что Договор страхования был заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости о его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) в части полной стоимости потребительского кредита (займа). Данный вывод об отсутствии обеспечения можно сделать также на основании следующего: клиенту не предлагались разные условия кредитования зависящие от получения услуги по подключению к Программе страхования или заключения договора страхования. Индивидуальные условия кредитования не содержат иных вариантов условий без заключения договора страхования. Согласно представленного заявления на страхование, Выгодоприобретателем по договору страхования является как ПАО Сбербанк так и сам потребитель. Страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) и на протяжении всего срока страхования (60 мес.) составляет 681 818,18руб. Также ошибочен и не обоснован вывод Финансового уполномоченного относительно того, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита. На основании ч. 1 ст. 6. Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. В ч. 4 ст. 6 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» определены все платежи заемщика, которые подлежат включению в полную стоимость потребительского кредита. В число таких платежей входит сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником. Вместе с тем заемщиком не уплачивалась страховая премия, так как договор страхования с согласия потребителя был заключен непосредственно с ПАО Сбербанк, которое выступает Страхователем и уплачивает от своего имени страховую премию в соответствии со ст. 934 ГК РФ. Выгодоприобретателем по договору страхования является как Банк, так и сам потребитель. После полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает сам потребитель. В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Правоотношения между Банком и Потребителем по подключению к Программе страхования не являются отношениями по договору страхования, поскольку клиент в результате подключения к Программе страхования не становится стороной договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком. Условиями участия в Программе страхования предусмотрено, что Клиент становится застрахованным лицом, а договор страхования заключается в отношении клиента между Банком (страхователем) и Страховой компанией (страховщиком). По смыслу пунктов 1 и 2 ст. 450.1 ГК РФ, отказаться от исполнения договора или от осуществления прав по нему возможно лишь в отношении действующего договора. На основании п. 3 ст. 425 ГК РФ договор признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором. Обязательства Банка в рамках правоотношений по подключению Клиента к программе страхования (договора о подключении к программе страхования) состоят в заключении договора страхования со страховщиком на условиях программы страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, выразивший желание участвовать в программе страхования. Момент заключения договора страхования является моментом окончания исполнения сторонами (Банком) обязательства и, соответственно, является моментом окончания срока действия договора о подключении к программе страхования. Таким образом, отказаться от подключения к программе страхования в порядке, предусмотренном ст.782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей, Клиент может в период с момента внесения им платы за подключение к программе страхования и до момента заключения Банком со страховщиком договора страхования, соответствующего условиям программы страхования, застрахованным лицом по которому является Клиент. Плата за подключение к Программе страхования оплачивается Потребителем единовременно за самостоятельную услугу Банка, исполненную в отношении Потребителя, а не ежемесячно, как указал Финансовый уполномоченный.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Собранными по делу доказательствами в судебном заседании установлено, что 9 февраля 2022 года финансовым уполномоченным вынесено решение № о частичном удовлетворении требований ФИО4: постановлено взыскать с ПАО Сбербанк в пользу ФИО4 денежные средства в размере 50 856 рублей 32 копейки (том 1 л.д.88-104).

11 декабря 2020 года между ФИО4 и ПАО Сбербанк заключён кредитный договор № на сумму 681 818 рублей 18 копеек, на 60 месяцев со ставкой 12,9% годовых.

11 декабря 2020 года ФИО4 подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», плата за участие в программе страхования, в соответствии с условиями п.4 заявления, составила 81 818 рублей 18 копеек.

3 ноября 2022 года ФИО4 досрочно погасил задолженность по кредитному договору от 11 декабря 2020 года №.

1 декабря 2022 года ФИО4 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением (претензией) о возврате части страховой премии (за вычетом платы за период пользования кредитом) в размере 50 811 рублей 51 копейка (том 1 л.д.135-138)

23 декабря 2022 года ФИО4 в адрес банка была направлена повторная претензия, в которой потребитель просил выплатить вышеназванную сумму и неустойку за неисполнение требований (том 1 л.д.108-112).

23 января 2023 года ФИО4 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций с заявлением о разрешением спора с банком о возврате части стоимости услуги страхования в связи с отказом от нее (номер обращения №) (л.д.105-106).

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 пришла к выводу о том, что финансовая организация обязана возвратить заявителю страховую премию за неиспользованный период в размере 50 856 рублей 32 копейки (81 818 рублей 18 копеек / 1826 дней х 1135 дней) поскольку фактический период пользования услугами страхования составляет 691 день - с 13 декабря 2020 года по 3 ноября 2022 года, неиспользованный период страхования 1135 дней (1826-691). При этом указывает, что исходя из заявления заемщика и п. 45 Общих условий кредитования в период действия кредитного договора обязательства заявителя по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, то есть неисполнение обязательства по кредитному договору обеспечивается заявителем заключением договора страхования. Тем самым, договор по подключению к договору страхования заключён сторонами в целях обеспечения исполнения обязательства по договору потребительского кредита. Услуга по страхованию была предложена заявителю до подписания кредитного договора и ее стоимость увеличила размер займа.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Частью 1 ст.432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст.329 ГК РФ).

Таким образом, исходя из приведенных норм гражданского законодательства, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

При этом ч. 1 ст. 927 ГК РФ устанавливает правило о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч.ч.1, 2 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на заёмщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.

При заключении кредитного договора № ФИО4 добровольно выразил желание участвовать в Программе страхования, подписав заявление на включение в программу страхования, в котором подтвердил факт ознакомления с Условиями участия в программе страхования, в том числе, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе не влечет отказа в предоставлении банковских услуг; плата за подключение к Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 5.1 заявления * тариф за участие в программе страхования (количество месяцев согласно пункту 3.2 заявления / 12). Тариф за участие в программе страхования составляет 2,4 % годовых (том 1 л.д.122-123).

ФИО4, подписав собственноручно заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, изъявил желание быть подключенным к программе страхования через договор страхования, заключенный между ПАО Сбербанк России и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». При этом он подтвердил, что участие в Программе страхования является добровольным, что заключение Договора страхования не является для него обязательным условием для получения кредита в Банке, он уведомлен, что вправе не страховать указанные в данном Договоре страхования риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Кроме того, заемщик был проинформирован, что участие в Программе страхования может быть досрочно прекращено на основании письменного заявления, при этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаи подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты оплаты, о чем свидетельствуют его подписи.

Иных оснований для частичного возврата платы за участием в программе страхования, в том числе в случае досрочного погашения кредита, Условиями не предусмотрено.

Аналогичная информация содержится в памятке к заявлению на участие в Программе добровольного страхования, с которой ФИО4 был ознакомлен (том 1 л.д.121)

Услуга по подключению ФИО4 Программе страхования ПАО Сбербанк оказана, ФИО4 является застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на весь срок действия - то есть с даты начала Срока страхования и по дату окончания Срока страхования включительно, установленного Договором страхования.

Изложенное свидетельствует о том, что заёмщиком в предусмотренной законом форме выражено согласие на оказание дополнительной возмездной услуги, и он является с его согласия застрахованным лицом в рамках соглашения об условиях и порядке страхования.

Из заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, следует, что участие ФИО4 в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

В спорном случае моментом досрочного исполнения обязательств по кредитному договору действие договора страхования не прекратилось, поскольку не ставилось в зависимость от действия кредитного договора, а возможность выплаты страховой суммы страхователю при наступлении страхового случая сохраняется, поскольку выгодоприобретателем по договору страхования по всем страховым случаям после погашения задолженности по кредитному договору является застрахованное лицо, а в случае его смерти - его наследники по закону.

Таким образом, условиями договора страхования не предусмотрена возможность возврата платы за подключение к Программе страхования при отказе застрахованного лица от договора страхования, совершенном по истечении 14 дневного срока, установленного договором, в том числе и по причине досрочного исполнения кредитных обязательств, напротив, согласно условий договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в договоре срока или до исполнения страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Плата за подключение к программе страхования по договору является фиксированной, её размер не пропорционален сумме основной задолженности по кредитному договору, не уменьшается одновременно с уменьшением кредитной задолженности.

Собранными по делу письменными доказательствами, пояснениями сторон в судебном заседании установлено, что ни кредитным договором, ни заявлением на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья, ни Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя по истечении 14 дней с даты заключения договора, что не противоречит действующему законодательству.

Выводы финансового уполномоченного о том, что плата за подключение к программе страхования является мерой обеспечения исполнения кредитного обязательства не основаны на законе и фактических обстоятельствах дела.

Если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В п. 7.2 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика ФИО4 подтверждает, что действие договора Страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита. Страховая сумма устанавливается в размере 681 818 руб. 18 коп., то есть в сумме кредита. Оснований ее изменения в зависимости от остатка задолженности ни заявлением, подписанным ФИО4, ни условиями подключения к программе страхования не предусмотрено.

На основании части 1 статьи 15 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Частью 2 статьи 25 Федерального закона № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров, при котором потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 Закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В силу пункта 3 статьи 15 Федерального закона № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в случае, если требования потребителя финансовых услуг предъявляются в отношении финансовых организаций, не включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона, или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, или в отношении финансовых организаций, указанных в пункте 6 части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона, либо размер требований потребителя финансовых услуг превышает 500 000 рублей, либо требования потребителя финансовых услуг касаются вопросов, указанных в пункте 8 части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона, потребитель финансовых услуг вправе заявить указанные требования в соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № "О защите прав потребителей" в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному.

Вместе с тем, несмотря на то, что вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, ФИО4 страхователем по договору страхования не является. ПАО Сбербанк взял на себя обязательство совершить за плату действия для распространения на истца условий страхования по договору заключённому между страховщиком ООО СК «Сбербанк страхования жизни» и ПАО Сбербанк.

Оспариваемая сумма не является страховой суммой, которую ФИО4 оплатил страховой организации по договору страхования, тем самым отношения между страховщиком и ФИО4 не возникли.

По смыслу заявленных требований ФИО4 оспаривал условия кредитного договора в части суммы выданного кредита.

В связи с чем полномочий по рассмотрению указанного спора у финансового уполномоченного отсутствовали.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от 9 февраля 2023 года № по обращению потребителя финансовой - услуги ФИО4 удовлетворить.

Признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от 9 февраля 2023 года № по обращению потребителя финансовой услуги ФИО4.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Комсомольский районный суд Хабаровского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме 1 июня 2023 года.

Судья Н.Ю. Богатырева