УИД: 42RS0032-01-2023-001992-25

Производство №2-1571/2023

РЕШЕНИЕ

Именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Прокопьевск 18 октября 2023 года

Рудничный районный суд г.Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи Дубовой О.А.

при секретаре судебного заседания Кожевниковой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения <...> обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что между ПАО Сбербанк на основании кредитного договора <...> от ДД.ММ.ГГГГ выдало ФИО1 кредит в сумме 223000 руб. на срок 60 мес. под 23,5% годовых. В соответствии с п.п.3.1., 3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст.129 ГПК РФ.

Согласно условиям кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 198661,57 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

Просят расторгнуть кредитный договор <...> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения <...> и ФИО1, взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 198661, 57 руб., в том числе: пророченные проценты – 198661, 57 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины – 11173,23 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в суд не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причина неявки не известна, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 4 оборот). Представителем истца представлен отзыв на возражения ответчика.

Ответчик ФИО1 суд не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В суд от ответчика поступило заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, просил применить срок исковой давности.

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, без одностороннего отказа от исполнения, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статья 809 ГК РФ предоставляет право заимодавцу на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В силу правил, изложенных в п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор <...>, в соответствии с которым ПАО Сбербанк приняло на себя обязательство предоставить, а ответчик возвратить потребительский кредит на следующих индивидуальных условиях потребительского кредита: сумма кредита – 233000 руб., срок действия договора, срок возврата кредита – договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления, процентная ставка – 23,50 % годовых, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (Общие условия кредитования), которые являются неотъемлемой частью договора (л.д. 19).

С индивидуальными условиями договора потребительского кредита и содержанием Общих условий кредитования ответчик был ознакомлен, с ними согласен, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

Истцом обязательство по договору исполнено путем зачисления денежных средств (суммы кредита) на счет ФИО1, что стороной ответчика не оспаривается.

Факт заключения кредитного договора, его условия, поступление в распоряжение ответчика заемных денежных средств оспорены не были.

В соответствии с п. 3.1. Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца).

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом п.3.2. Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении кредита или его части.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Договором определено 60 ежемесячных аннуитетных платежа в размере 6635,49 руб. Расчет ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п.3.1. Общих условий кредитования. При установлении в договоре платежной даты, отличной от дня фактического предоставления кредита, или при ее последующем изменении в ближайшую платежную дату (после ее установления или изменения) производится только погашение процентов за пользование кредитом за период с даты фактического предоставления кредита или последнего фактически внесенного аннуитетного платежа по ближайшую платежную дату (включительно) п.3.2. Общих условий кредитования.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ответчиком ФИО1 обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, ответчик производил выплаты по кредитному договору нерегулярно и не в полном размере, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

Задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила в размере 198661, 57 руб., в том числе: пророченные проценты -198661,57 руб.

Ссылаясь на то, что ответчик не произвел возврата кредита на условиях, предусмотренных договором, истец обратился в суд с требованиями о взыскании кредитной задолженности по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком ФИО1 было заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору.

Статьей 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с пунктом 25 указанного Постановления, срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

При этом, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (п.17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43).

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Таким образом, из анализа указанных положений следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как усматривается из представленной банком выписки по счету, возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны исполняться заемщиком согласно графику осуществления платежей (л.д. 17), то есть в данном случае исполнение обязательств представляет собой уплату денежных сумм по частям - отдельными платежами, размер и срок внесения которых определен графиком.

Согласно общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее - общие условия кредитования) проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка Задолженности по Кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца, (п. 3.2.1. - 3.2.2. Общих условий кредитования).

Согласно п. 3.11. Общих условий кредитования суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на уплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом, предусмотренной п. 3.3. Общих условий кредитования, на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту; на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору.

Согласно п. 4.4. Общих условий кредитования обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка <...> Рудничного судебного района г. Прокопьевска был вынесен судебный приказ о взыскании в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженности по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ в размере 237 736,89 рублей и расходов по оплате государственной пошлине в размере 2 788,68 рубль.

Судебный приказ ответчиком отменен не был, был направлен на принудительное исполнение в Отделение судебных приставов по г. Прокопьевску и Прокопьевскому району Управление федеральной службы судебных приставов по Кемеровской области-Кузбассу.

Задолженность по кредитному договору, взысканная судебным приказом <...> от ДД.ММ.ГГГГ. была полностью погашена ответчиком, последнее погашение поступило ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п.2 кредитного договора (индивидуальные условия кредитования) договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

В соответствии с п.8 кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования.

Согласно пункту 3.2.1. Общих условий кредитования проценты за пользование Кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Поскольку кредитный договор судебным приказом не расторгался и согласно его условиям, действует до полного погашения задолженности по кредиту; а гашение задолженности по кредитному договору, взысканной на основании судебного приказа <...> от ДД.ММ.ГГГГ., в том числе и по основному долгу ответчиком осуществлялось частями и не сразу, соответственно, банк продолжал начисление процентов по кредиту на сумму остатка основного долга (просроченной задолженности).

Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., а именно, с даты, следующей за датой по состоянию на которую была взыскана задолженность по судебному приказу и вплоть по ДД.ММ.ГГГГ. - до даты полного погашения ответчиком просроченного основного долга по кредитному договору банк продолжал начисление процентов по кредиту на сумму остатка основного долга (просроченной задолженности) в соответствии с условиями кредитного договора и статьи 819 ГК РФ.

Окончательное погашение суммы основного долга (просроченной задолженности по основному долгу) согласно расчету задолженности, произведено ДД.ММ.ГГГГ. в размере 6 688,4 рублей.

Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) образовалась просроченная задолженность по процентам в сумме 198661,57 руб., которая была начислена на остаток просроченного основного долга в период исполнения судебного приказа <...> от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному расчету размер задолженности по процентам 198 661,57 рублей образовался: 198 751,11 рублей (сумма начисленных на остаток основного долга процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.) минус 89,54 руб. (размер поступивших ДД.ММ.ГГГГ. денежных средств в погашение просроченных процентов) = 198 661,57 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьей судебного участка <...> Рудничного судебного района г. Прокопьевска было вынесено определение об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ. о взыскании указанной задолженности по кредитному договору на основании ст. 129 ГПК РФ.

ПАО Сбербанк обратилось в Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области с исковым заявлением после отмены судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ посредством электронного оборота (л.д. 3, 28).

Кроме того суд считает, что в отношении платежей начиная с ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности не пропущен, истец имеет право на взыскание с ответчика процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 58 253, 70 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 58 253, 70 рублей

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Поскольку ответчиком ФИО1 обязательства исполняются ненадлежащим образом, были допущены нарушения при исполнении кредитного договора, суд считает, что кредитный договор <...> от ДД.ММ.ГГГГ. подлежит расторжению.

В соответствии с ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворены частично, то на основании ст. 98 ГПК РФ, с учетом положений пп.2, 3 п.1 ст. 333.19 НК РФ с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1947, 61 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор <...> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения <...> и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <...> (паспорт: <...>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <...>, ОГРН <...>) сумму задолженности по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 58253 (пятьдесят восемь тысяч двести пятьдесят три рубля) 70 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1947 (одна тысяча девятьсот сорок семь рублей) 61 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья подпись О.А. Дубовая

Решение в окончательно форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись О.А. Дубовая