Решение по делу № 2-55/2023 от 25.05.2023 - о взыскании долга по кредиту умершего заёмщика.

УИД 28RS0019-01-2023-000068-46

Дело № 2-55/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 мая 2023 года пгт. Серышево

Серышевский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой И.А.,

при секретаре судебного заседания Кузинкиной М.В.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании долга по кредиту умершего заёмщика,

установил:

истец ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредиту умершего заёмщика и в обоснование заявленных требований указав, что ПАО «Сбербанк России» на основании заключённого ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № выдало кредит ФИО4 в сумме 205 000 рублей на срок 60 месяцев под 13,9 % годовых. Факт заключения кредитного договора и получения заёмщиком кредитных средств подтверждается выпиской по счёту заёмщика на дату получения кредита. Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки. В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий кредитного договора Банк вправе требовать от Заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, а также предъявить аналогичные требования к поручителю в случаях неисполнения или не надлежащего исполнения Заёмщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней. ДД.ММ.ГГГГ заёмщик умер, его обязательства перестали исполняться. Жизнь заёмщика была застрахована в ООО «СК Сбербанк страхование жизни». Письмом от ДД.ММ.ГГГГ у наследников заёмщика и ПАО Сбербанк для осуществления страховой выплаты были запрошены дополнительные документы. Запрошенные страховой компанией документы в распоряжении Банка отсутствуют по причине невозможности самостоятельного истребования в уполномоченных организациях. По состоянию на дату подачи искового заявления размер задолженности составляет 205 383 рубля 5 копеек. Родственником заёмщика является ФИО1 – сестра. Поскольку ФИО1 входит в круг наследников, то она является потенциальным наследником заёмщика, фактически принявшим наследство. Банк направлял ответчику требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользования кредитом и уплате неустойки, расторжении кредитного договора. В установленный срок требования не исполнены. Просит суд с учётом уточненных исковых требований: взыскать с ФИО1 и ФИО2 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 204 000 рублей, а также решить вопрос о взыскании уплаченной при подаче иска государственной пошлины, исходя из суммы удовлетворенных требований.

Определением Серышевского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО2 - сын умершего заёмщика ФИО4

Определением Серышевского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание истец ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк не явился. Представитель ФИО5, действующая на основании доверенности, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, на уточнённых исковых требованиях настаивает в полном объёме.

В судебном заседании ответчик ФИО2 пояснил, что он согласен с иском. Кроме того, указал, что ранее у его отца в собственности был автомобиль. После смерти отца он распорядился им, продав.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, согласно телефонограмме просила о рассмотрении дела без своего участия, указав, что является сестрой умершего ФИО4, в наследство не вступала.

Представитель третьего лица ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, хотя о времени и месте рассмотрения дела был извещён своевременно надлежащим образом, заявлений и ходатайств не поступало.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, выслушав пояснения ответчика, проанализировав нормы права, суд приходит к следующему.

В силу п. п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с положением ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

В соответствии с ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа заимодавец передает в собственность заёмщику деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, кредитный договор считается заключённым с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ установлена обязанность заёмщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» с одной стороны и ФИО4 был заключён кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заёмщику кредит в сумме 205000 рублей, под 13.9% годовых, на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления.

Согласно п. 2 индивидуальных условий кредитного договора, договор считается заключённым в дату совершения Банком акцента Индивидуальных условий кредитного договора и действует до полного выполнения обязательств по кредитному договору. Акцептом со стороны Банка будет являться зачисление суммы кредита на счёт, указанный в п.17 Индивидуальных условий кредитного договора.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами, расчет которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1 общих условий кредитования.

Как следует из кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом составляет 13,9 % годовых. Неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа 20 % годовых, неустойка рассчитывается с суммы просроченного платежа за период просрочки.

Факт получения заёмщиком кредитных средств и заключения кредитного договора подтверждается выпиской по счёту заёмщика на дату получения кредита.

Согласно свидетельству о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>. После чего кредитные обязательства перестали исполняться.

При этом как установлено судом и следует из материалов дела, на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 был застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания, срок действия страхования определяется датами начала и окончания срока страхования.

По условиям данного договора страховым риском является смерть застрахованного лица (п. 1.1). Страховая выплата по страховому риску смерть устанавливается равной 205000 рублей (5.1), выгодоприобретателем по указанному страховому риску является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, в остальной части выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица (п. 7.1).

По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате по спорному кредиту. Как указано в решении страховой компании, что до даты подписания заявления на страхование, ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ был установлен диагноз: «С81.9 Болезнь ФИО10 неуточненная (лимфогранулематоз)». Причиной смерти ФИО4 явилось следующее: «126.9 легочная эмболия без упоминания об остром легочном сердце; С81.1 нодулярный склероз», то есть смерть наступила в результате заболевания, в связи, с чем заявленное событие нельзя признать страховым случаем и отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Поскольку смерть заемщика ФИО4 не признана страховым случаем, у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует обязанность по выдаче страховой сумме в размере непогашенной задолженности по кредиту банку.

Как следует из представленного истцом расчёта, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по договору составляет 205 383 рубля 5 копеек, из них: задолженность по процентам 33618 рублей 27 копеек, задолженность по кредиту 171764 рубля 78 копеек.

В обоснование задолженности истцом представлены выписка из лицевого счета, содержащая расчет суммы задолженности по договору кредитования, с указанием структуры задолженности, которые суд находит допустимыми доказательствами. Проверив расчёт задолженности за пользование кредитом, суд считает, что он произведён в соответствии с условиями заключённого между заёмщиком и банком договора, выполнен арифметически правильно, в соответствии с установленной процентной ставкой.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В статье 1114 ГК РФ указано, что днём открытия наследства является день смерти гражданина.

Согласно ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признаётся, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ).

Таким образом, если наследником совершены действия, свидетельствующие о фактическом принятии им наследства, то именно на нём лежит обязанность доказать факт того, что наследство принято не было. В частности к таким допустимым доказательствам могут относиться заявление об отказе от наследства (ст. 1159 ГК РФ), либо решение суда об установлении факта непринятия наследства.

Пункт 1 ст. 1175 ГК РФ предусматривает обязанность наследника отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Из разъяснений, содержащихся в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников. Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

Согласно п. 61 указанного Постановления, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из положений приведённых норм материального права и разъяснений Пленума Верховного суда РФ, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитным договорам в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим, в том числе и фактически, наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Таким образом, после смерти должника по договору кредита (займа) к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объём таких обязательств, с учётом требований ст. 418, ст. ст. 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

Из сведений предоставленных отделом ЗАГС по <адрес> управления ЗАГС <адрес> следует, что у умершего ФИО4 имеются дети: ФИО6 (дочь), ФИО3 (сын), ФИО7 (сын).

Как следует из материалов наследственного дела № умершего ФИО4, его сын ФИО3, проживающий по адресу: <адрес>, обратился к нотариусу Серышевского нотариального округа ФИО8 с заявлениями о принятии наследства после смерти ФИО4, состоящего из всего движимого и недвижимого имущества. Кроме того к нотариусу с заявлением об отказе от наследства обратилась ФИО9 – дочь умершего.

Несмотря на то, что нотариусом Серышевского нотариального округа не выдано свидетельства ФИО2 о праве на наследство по закону его отца, судом учитывается, что в силу ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется именно подачей заявления наследника о принятии наследства по месту открытия наследства нотариусу, что и было сделано ФИО2

Согласно выписке из ЕГРН ФИО4 на праве собственности принадлежит 1/5 часть земельного участка с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>.

Из сообщения КУМИ администрации Серышевского муниципального округа следует, что ФИО4 правом на приватизацию жилого помещения не пользовался.

Согласно сведениям ОГИБДД ОМВД России по <адрес> на момент смерти в собственности ФИО4 имелся автомобиль <данные изъяты> года выпуска государственный регистрационный знак №

Из ответа Государственной инспекции по надзору за техническим состоянием самоходных машин и других видов техники по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ следует, что на имя ФИО4 самоходные машины не зарегистрированы.

Управлением Федеральной налоговой службы на ДД.ММ.ГГГГ были установлены имеющиеся банковские счета ФИО4 Сведения о наличии денежных средств отсутствуют.

Учитывая пояснения в судебном заседании ФИО4 о том, что им было принято наследство отца в виде движимого имущества - автомобиля, которым он распорядился, продав его, суд считает установленным тот факт, что наследник ФИО2 совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства. Если наследник принял часть наследства - значит принял его полностью, где и в каком виде оно бы не находилось (п. 1 ст. 1110, п. 2 ст. 1152 ГК РФ). Нельзя принять наследство под условиями или с оговорками (п. 2 ст. 1152 ГК РФ).

С учётом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются не только определение круга наследников, состава наследственного имущества, но и его стоимость.

Из сведений о характеристиках объектов недвижимости, содержащихся в выписках из ЕГРН следует, что кадастровая стоимость земельного участка по адресу: <адрес> составляет 284 851 рубль 84 копейки.

В рамках рассмотрения гражданского дела судом оценивается наследственное имущество на основании поступившего в суд от представителя ПАО «Сбербанк» заключения ООО «Мобильный оценщик» № от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что стоимость 1/5 части земельного участка с кадастровым № по адресу: <адрес>, составляет 72 000 рублей, а рыночная стоимость легкового автомобиля <данные изъяты> года выпуска составляет 132 000 рублей.

Установленные судом обстоятельства свидетельствуют о том, что именно к наследнику ФИО2 перешли в порядке универсального правопреемства в неизменном виде неисполненные обязательства заёмщика по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к нему имущества (земельного участка и автомобиля общей стоимостью 204000 рублей).

Ответчиками данная стоимость имущества не оспорена, доказательств, свидетельствующих об иной стоимости наследственного имущества, в материалах дела не имеется, ходатайств о проведении судебной экспертизы с целью определения стоимости имущества, ответчиками не заявлено.

Оценив в совокупности представленные доказательства по правилам ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ суд пришёл к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту умершего заемщика, так как она не может нести ответственность по долгам ФИО11.

Таким образом, исковые требования о взыскании с наследников задолженности в счёт исполнения кредитных обязательств ФИО4 подлежат удовлетворению частично. С ФИО2 за счёт наследственного имущества, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, подлежит взысканию задолженность в размере 204 000 рублей.

По настоящему иску ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк понесло расходы по уплате госпошлины, подтвержденные соответствующим платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 5 253 рубля 83 копейки.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины на сумму 5 240 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании долга по кредиту умершего заёмщика – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк с ФИО4.

Взыскать с ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, регистрация по адресу: <адрес>, паспорт №, выдан Отделение УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №, в сумме 204 000 рублей в пределах стоимости перешедшего наследуемого имущества, умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО4, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 240 рублей, а всего в сумме 209 240 (двести девять тысяч двести сорок) рублей.

В удовлетворении иска Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» к ФИО1 - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Серышевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.А. Кузнецова