Дело № 2-3-101/2025
УИД 12RS-0008-03-2025-000170-73
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
10 июля 2025 года пгт. Килемары
Медведевский районный суд Республики Марий Эл в составе:
председательствующего судьи Лавровой Е.В.,
при секретаре судебного заседания Емельяновой О.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
установил :
ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №1706169 от 10 июля 2024 года за период с 30 сентября 2024 года по 16 апреля 2025 года (включительно) в размере 1 190 685,14 руб., в том числе: просроченные проценты – 142 310,82 руб., просроченный основной долг – 1 038 360,73 руб., неустойка за просроченный основной долг – 3 637,11 руб., неустойка за просроченные проценты – 6 376,48 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 26 906,85 руб..
В обоснование заявленных требований указано, что 10 июля 2024 между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №1706169, по условиям которого ФИО1 выдан кредит в размере 1 050 000 руб. на срок 60 месяцев под 32,4% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий, и был подписан в электронном виде простой электронной подписью, посредством использования заемщиком систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения указанного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. В соответствии с п.3.4. Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Поскольку ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, за период с 30 сентября 2024 года по 16 апреля 2025 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1 190 685,14 руб., которую истец просит взыскать с ответчика.
Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк, ответчик ФИО1 надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, на судебное заседание не явились, ходатайств об отложении судебного заседания не заявили, просили рассмотреть дело без их участия.
Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, воспользовавшихся правом на участие в судебном заседании по своему усмотрению.
Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Согласно положениям ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно положениям ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).
В соответствии со статьями 1, 5, 6, 9 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
В силу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 15 августа 2019 года ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на выдачу дебетовой карты MasterCart Standart с номером счета № и на банковское обслуживание.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязалась их выполнять.
Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять.
12 марта 2022 года ФИО1 самостоятельно на сайте Банка осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк» 17 августа 2019 года, получила в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн» и верно ввела пароль для входа в систему.
09 июля 2024 года ФИО1 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке их журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения был введен клиентом, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентов простой электронной подписью. Должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.
10 июля 2024 года Банком выполнено зачисление кредита в сумме 1 050 000 руб. на счет №, выбранный заемщиком, что подтверждается справкой о зачислении кредита и выпиской из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк».
Таким образом, 10 июля 2024 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №1706169.
Из содержания Индивидуальных условий договора потребительского кредита Банком ФИО1 предоставлен кредит в сумме 1 050 000 руб., на срок 60 месяцев под 32,4% годовых. При этом процентная ставка в размере 15% годовых применяется на период с даты заключения договора до платежной даты 2-го аннуитетного платежа; с даты, следующей за платежной датой 2-го аннуитетного платежа: при предоставлении заемщиком документов в сроки, установленные ИУ, и возникновении права залога кредитора: 21,4% годовых – для новых ТС, 21,4% годовых – для подержанных ТС; при непредоставлении заемщиком документов в сроки, установленные ИУ, и/или не возникновении права залога кредитора: - 32,4% годовых (п.п. 1-4).
Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору происходят в порядке очередности: 2 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 24 979,43 руб.; 58 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 28 547,86 руб. при заключении договора залога на новое ТС, в размере 28 547,86 руб. при заключении договора залога на подержанное ТС, в размере 35 230,92 руб. при незаключении договора залога. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 30 число месяца. Первый платеж 30 июля 2024 года (п.6). За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями, с которыми заемщик ознакомлен и согласен (п.п.12,14).
При этом, как следует из материалов дела, договор залога ТС, которое будет приобретено в будущем, между истцом и ответчиком не заключался.
Согласно п.3.1. Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей (п.3.2. Общих условий).
В соответствии с п.3.4. Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Индивидуальные условия оформлены заемщиком в виде электронного документа. ФИО1 признает, что подписанием ей индивидуальных условий является подтверждение ею подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод ею в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с Общими условиями (п.22 Индивидуальных условий).
Факт регистрации ответчика в системе «Сбербанк Онлайн», оформление кредита и получение ответчиком денежных средств 10 июля 2024 года, подтверждаются материалами дела.
Указанные обстоятельства свидетельствуют об исполнении кредитором своих обязательств по кредитному договору и стороной ответчика не оспариваются, тогда как ФИО1 свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняла, в связи с чем, образовалась задолженность.
Согласно расчету истца за период с 30 июля 2024 года по 30 января 2025 года ответчиком по кредитному договору погашено 86 641,75 руб., в том числе: просроченная задолженность по процентам – 53 055,76 руб., по срочным процентам – 21 946,72 руб., срочная задолженность по основному долгу – 11 639,27 руб..
Задолженность за период с 30 сентября 2024 года по 16 апреля 2025 года (включительно) составляет 1 190 685,14 руб., в том числе: просроченные проценты – 142 310,82 руб., просроченный основной долг – 1 038 360,73 руб., неустойка за просроченный основной долг – 3 637,11 руб., неустойка за просроченные проценты – 6 376,48 руб..
Достоверность представленного истцом расчета задолженности ответчиком в ходе рассмотрения дела опровергнута не была, доказательств исполнения обязательств, в том числе частичного, суду не представлено.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Оснований для применения положений ст.333 ГК РФ, предусматривающей возможность уменьшения неустойки (штрафных санкций), суд не находит, поскольку неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства по кредитному договору.
Кроме того, судом установлено, что ответчиком ФИО1 09 апреля 2025 года подано заявление в Арбитражный суд Республики Марий Эл о признании ее несостоятельным (банкротом), которое оставлено без движения до 08 сентября 2025 года для устранения недостатков. Следовательно, заявление о банкротстве должника не принято к производству арбитражным судом, это означает, что процедура банкротства еще не началась, на дату вынесения решения взыскание задолженности через процедуру банкротства невозможно, автоматического приостановления гражданского дела также не имеется. Поскольку после принятия заявления арбитражным судом взыскание будет возможно только в рамках банкротного дела.
Разрешая настоящий спор, установив, что ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору в нарушение его условий и требований закона не исполняет, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований, и удовлетворении их в полном объеме.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 906,85 руб., подтвержденные документально.
В соответствии со ст.196 ГПК РФ суд разрешил спор в пределах заявленных исковых требований.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил :
исковое заявление ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить полностью.
Взыскать с ФИО1 (паспорт 8822 №) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №1706169 от 10 июля 2024 года за период с 30 сентября 2024 года по 16 апреля 2025 года (включительно) в размере 1 190 685,14 руб., в том числе: просроченные проценты – 142 310,82 руб., просроченный основной долг – 1 038 360,73 руб., неустойка за просроченный основной долг – 3 637,11 руб., неустойка за просроченные проценты – 6 376,48 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 906,85 руб..
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Медведевский районный суд Республики Марий Эл в пгт.Килемары в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Мотивированное решение суда составлено 18 июля 2025 года.
Судья Е.В. Лаврова