Дело № 2-199/2025

УИД 58RS0033-01-2025-000291-51

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Тамала 23 декабря 2025 года

Тамалинский районный суд Пензенской области в составе

председательствующего судьи Чурносовой Т.Н.

при секретаре Колмыковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Тамалинского районного суда гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» (далее по тексту – АО «ТБанк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «ТБанк» обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что 22.01.2025 между ФИО1 и АО «ТБанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства.

Составными частями заключаемого договора являются Условия комплексного банковского обслуживания, Индивидуальные условия кредитования, заявление-анкета клиента.

Кредитный договор № был заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. Моментом заключения договора считается зачисление банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 24.11.2025 банк расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 22.03.2025 по 24.11.2025.

Задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 22.01.2025 составила: сумма основного долга – 1471402,58 руб.; сумма процентов – 348953,96 руб.; сумма штрафов – 31044,51 руб.

Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 22.03.2025 по 24.11.2025 включительно в сумме 1851401,05 руб., состоящей из: сумма основного долга – 1471402,58 руб.; сумма процентов – 348953,96 руб.; сумма штрафов – 31044,51 руб., расходы по оплате государственной пошлины – 33514 руб.

Истец АО «ТБанк» своего представителя в судебное заседание не направил, о дате, времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие представителя банка. В случае неявки ответчика в судебное заседание не возражали против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщила и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Информация о движении дела размещена на сайте Тамалинского районного суда Пензенской области http://tamalinsky.pnz.sudrf.ru в разделе судебное делопроизводство.

С учетом мнения представителя истца, в соответствии с требованиями ст. 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствии ответчика ФИО1, надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (в ред. на дату заключения кредитного договора).

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.п.1 п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена, в частности, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 ГК РФ, согласно которому письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п.п.1, 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу статьи 4 указанного закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В судебном заседании установлено, что 22.01.2025 ФИО1 обратилась в АО «ТБанк» с заявлением-анкетой на заключение с ней универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, заявке, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка tbank.ru. Акцептом предложения будут являться действия банка по открытию картсчета (счета) и зачисление банком суммы кредита на картсчет (л.д. 23).

Заявление-анкета, подписанная ФИО1, Тарифы по тарифному плану, Условия комплексного банковского обслуживания, Индивидуальные условия кредитования в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Из заявки на заключение кредитного договора следует, что ФИО1 просит банк заключить с ней кредитный договор по тарифному плану: автокредит КНА 7.4 RUB, сроком на 60 месяцев с предоставлением кредита в сумме 1511000 руб. ФИО1 ознакомлена и согласна с действующими условиями комплексного банковского обслуживания (далее УКБО), размещенными в сети Интернет на сайте tbank.ru, а также с полученными индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Тарифном планом Автокредит КНА 7.4 RUB (л.д. 23 оборотная сторона).

Тарифный план КНА 7.4 RUB по продукту «Автокредит» включает сумму кредита от 300000 руб. до 8000000 руб., срок кредита от 1 года до 7 лет, процентная ставка по кредиту 31,9 % годовых, штраф за неоплату регулярного платежа 0,1% от просроченной задолженности (л.д.70).

22.01.2025 между АО «ТБанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита (Индивидуальные условия потребительского кредита) №, по условиям которого заемщику выдан кредит в сумме 1511000 руб. сроком на 60 месяцев на цели: приобретение автомобиля с пробегом более тысячи км, а также иные потребительские цели (л.д. 68).

При подписании Индивидуальных условий предоставления потребительского кредита заемщик выразил свое согласие с условиями комплексного банковского обслуживания (п. 14 Индивидуальных условий).

Согласно п.п. 4.1., 4.2. п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту составляет 31,9 % годовых, при неисполнении обязательств по кредитному договору процентная ставка может быть увеличена на 15 %.

Ежемесячный регулярный платеж по кредиту составляет 50650 руб., кроме последнего, количество платежей 60 (п. 6 Индивидуальных условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрен штраф за неоплату регулярного платежа в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Штраф начисляется ежедневно с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа.

В силу п. 2 УКБО в рамках Универсального договора банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с Общими условиями. Для заключения Универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету, а также документы и сведения, необходимые для проведения идентификации клиента. Заявление-анкета может быть подписана клиентом простой электронной подписью единой системы идентификации и аутентификации.

Банк публикует Условия и Тарифы (Тарифные планы), правила применения Тарифов, а также тарифы на услуги по переводам, платежам и дополнительным услугам на сайте Банка в Интернете по адресу tbank.ru (п.2.9 УКБО).

Согласно п. 2.16. УКБО для подписания электронного документа (несколько связанных между собой электронных документов), в том числе для подписания в электронной форме заявки и/или заявления-анкеты, включая индивидуальные условия договора, с целью заключения договора и/или иных соглашений с банком клиентом может быть использована простая электронная подпись. Простая электронная подпись удостоверяет факт формирования и подписания клиентом документа в электронном виде посредством использования клиентом ключа простой электронной подписи. Ключ простой электронной подписи представляет собой сгенерированный банком одноразовый буквенно-числовой код или код доступа, направляемый банком на абонентский номер (п.п. 2.16.1., 2.16.2.).

Согласно п. 4.3. УКБО для совершения клиентом операций и оказания услуг, в том числе партнерами банка, через каналы дистанционного обслуживания, используются коды доступа и/или аутентификационные данные и/или простая электронная подпись, являющаяся аналогом собственноручной подписи.

Кредитный договор №, заявление-анкета, заявка на получение кредита подписаны заемщиком простой электронной подписью. Факт заключения кредитного договора ответчиком не оспорен.

В соответствии с п. 3 Общих условий кредитования банк предоставляет клиенту кредит на потребительские цели, в том числе на приобретение товара и/или автомобиля. Кредит предоставляется путем зачисления на картсчет (счет). На сумму каждого предоставленного кредита банк начисляет проценты в соответствии с тарифным планом. Кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в Заявлении-анкете или заявке, либо согласованные сторонами до предоставления кредита посредством дистанционного обслуживания (п.п. 3.1, 3.2, 3.3, 3.4).

Погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат в соответствии с Тарифным планом с карсчета (счета). Погашение задолженности осуществляется ежемесячно равными платежами, при этом сумма последнего платежа может отличаться от суммы других платежей (п.п. 3.5, 3.7 п. 3 Общих условий кредитования).

Согласно п.п. 4.1.1, 4.2.1, 4.2.2. п. 4 Общих условий кредитования банк обязуется предоставить клиенту кредит. Клиент обязуется возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с Тарифном планом в определенный кредитным договором срок; погашать задолженность в размере, указанном в Выписке, в течение указанного в ней срока.

Банк вправе требовать от клиента возврата кредита, взимать с клиента проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и штрафы, предусмотренные тарифным планом (п.п. 4.3.1 п. 4.3. Общих условий кредитования).

Факт предоставления банком кредитных средств подтверждается расчетом/выпиской по договору № от 22.01.2025 (л.д. 20).

Как следует из материалов дела и ответчиком надлежащих доказательств обратного не представлено, в нарушение ст. 819 ГК РФ, условий кредитного договора ФИО1 до настоящего времени надлежащим образом не исполнила взятые на себя обязательства по кредитному договору № от 22.01.2025, что привело к образованию задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 3.4.6 УКБО банк вправе расторгнуть универсальный договор (договор) с клиентом в соответствии с внутренними правилами банка в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Банк выставил и направил ответчику заключительный счет по состоянию на 25.11.2025 на сумму задолженности 1851401,05 руб., в котором уведомил ответчика о востребовании всей суммы задолженности, а также о расторжении договора, указав, что банк оставляет за собой право в случае неоплаты суммы задолженности в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета обратиться в суд и/или к нотариусу в целях получения исполнительного документа для принудительного взыскания суммы задолженности (л.д. 67).

Как следует из представленного истцом расчета сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 22.01.2025 составила 1851401,05 руб., из которой: 1471402,58 руб. – задолженность по основному долгу, 348953,96 руб. – проценты, 31044,51 руб. - штраф (л.д. 20).

Представленный расчет является полным и обоснованным, соответствует условиям кредитного договора, допущенным ответчиком нарушениям обязательств.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств обратного, собственного расчета, ответчиком не представлено.

Ввиду того, что ответчик отказывается в добровольном порядке погасить образовавшуюся задолженность, суд полагает необходимым исковые требования АО «ТБанк» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить и взыскать с ФИО1 образовавшуюся задолженность в размере 1851401,05 руб.

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, госпошлина, уплаченная истцом при подаче иска в размере 33514 руб. (платежное поручение № 2970, л.д. 6) подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

иск акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт <данные изъяты>, в пользу акционерного общества «ТБанк», ИНН <***>, КПП 771301001 задолженность по кредитному договору №, заключенному 22 января 2025 года, за период с 22 марта 2025 года по 24 ноября 2025 года включительно в размере 1851401 (один миллион восемьсот пятьдесят одна тысяча четыреста один) рубль 05 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 33514 (тридцать три тысяча пятьсот четырнадцать) рублей.

Ответчик вправе подать в Тамалинский районный суд Пензенской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Тамалинский районный суд Пензенской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Тамалинский районный суд Пензенской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Т.Н. Чурносова