№ 2-566(1)/2023

64RS0028-01-2023-000873-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2023 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Антонычевой Ю.Ю.,

при секретаре Бохан Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

установил:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - АО «Банк Русский Стандарт», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 24.07.2006 по 22.05.2023 в размере 128 059 руб. 20 коп., государственной пошлины в размере 3 761 руб. 18 коп. Требование мотивировано тем, что 24.07.2006 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор <Номер>. Договор был заключен путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении и основанного Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. Во исполнение договорных обязательств банк открыл клиенту банковский счет <Номер> и зачислил на указанный счет сумму кредита в размере 99 000 руб. под 11,99% сроком на 1 462 дня. В связи с ненадлежащим исполнение ответчиком своих обязательств по договору, 26.07.2007 банком был выставлен заключительный счет, содержащий требование оплатить задолженность в размере 133 359 руб. 20 коп. не позднее 25.08.2007, которое ответчиком не исполнено.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» о времени и месте судебного заседания извещен, представитель в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещен, в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил письменное ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1).

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела видно, что ФИО1 24 июля 2006 г. приобрел в магазине ФИО9 расположенном по адресу: <Адрес>, автомобиль отечественного производства <Номер> стоимостью 110 000 руб. Товар приобретен в кредит.

Для этих целей ответчик оформил заявление в АО «Банк Русский Стандарт» на получение кредита, договор <Номер>, ему предоставлен кредит в сумме 99 000 руб. на срок 1461 день с 25.07.2006 по 25.07.2010, процентная ставка по кредиту 11,99% годовых. Ежемесячный платеж – 3 590 руб. руб., дата платежа – 25 число каждого месяца с августа 2006 по июль 2010, комиссия за РО (ежемесячная) - 980,10 руб., (за исключением последнего месяца), за последний месяц – 1 142,97 руб. (л.д. 15-19).

По тому же заявлению между банком и ответчиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

Таким образом, судом установлено, что 24.07.2006 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор <Номер> на основании и условиях заявления-оферты ФИО1

Согласно п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов (далее – Условия) договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета.

Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета (п. 2.2 Условий).

В соответствии с п. 2.3, 2.4, 2.6 Условий кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении. Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления. После зачисления денежных средств, составляющих сумму кредита, на счет банк производит их безналичное перечисление в соответствии с поручением (-ями) клиента, изложенными в заявлении.

Согласно п. 2.5 Условий с момента предоставления клиенту кредита у клиента возникает обязанность уплачивать банку проценты за пользование кредитом, банк начисляет проценты по ставке, указанной в заявлении, с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату полного погашения задолженности, а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от суммы других очередных платежей. Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия пропущенного(-ых) ранее платежа(-ей) клиент обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанного в графике платежей, сумму денежных средств равную сумме пропущенного(-ых) ранее платежа(-ей) за пропуск очередного платежа (п. 4.1, 4.2 Условий).

Клиент обязуется: осуществлять погашение задолженности, включая погашение основного долга, уплату банку начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссий за РО и плат, предусмотренных договором, уплату начисленной неустойки, а также возмещать банку все издержки банка по получению от клиента исполнения его обязательств по договору; уплачивать банку комиссии за КО в случаях и в порядке, предусмотренных Тарифами; исполнить не позднее срока, установленного банком, требование (погасив просроченную часть задолженности), заключительное требование (полностью погасив задолженность) в порядке и сроки, установленные разделом 5 Условий (п. 8.1-8.3 Условий).

Согласно п. 9.10 Условий банк вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе путем выставления заключительного требования в случае неисполнения клиентом своих обязательств по договору.

Своей подписью в заявлении от 24.07.2006 ответчик ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт», а также Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифы по картам «Русский Стандарт» (л.д. 15-16).

25.07.2006 банк на основании заявления ответчика открыл ему банковский счет и перечислил на него кредитные средства в размере 99 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета <Номер> и информацией о движении денежных средств по договору <Номер> за период с 25.07.2006 по 22.05.2023 (л.д. 13).

В соответствии с заявлением и графиком платежей ФИО1 обязался ежемесячно 25 числа каждого месяца погашать плановую сумму кредита в размере 3 590 руб. (л.д. 15, 41).

Согласно выписке из лицевого счета банком по распоряжению клиента в безналичном порядке были перечислены со счета клиента в пользу ФИО10 денежные средства в размере 99 000 руб. в счет оплаты приобретенного товара. ФИО2, воспользовался предоставленными ФИО3 денежными средствами, однако платежи в счет погашения задолженности по кредиту от него не поступали (л.д. 13).

Таким образом, установлено, что Банк свои обязательства перед ответчиком выполнил, ответчик воспользовался представленным истцом кредитом, однако от него денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту не поступали, в связи с чем, образовалась задолженность.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, банк 25.07.2007 выставил ответчику заключительное требование на сумму 133 359 руб. 20 коп. со сроком его оплаты до 25.08.2007 (л.д. 23).

Ответчик не оплатил заключительный счет в полном размере и в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представил суду доказательств оплаты задолженности по договору.

Согласно представленному в дело расчету задолженности по состоянию на 22.05.2023 задолженность ответчика перед Банком составила 128 059 руб. 20 коп., из которой задолженность по основному долгу – 85 569 руб. 31, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 4 123 руб. 02 коп., плата за смс-информирование – 38 366 руб. 87 коп. (л.д. 9-12).

Представленный банком расчет задолженности суд находит правильным, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора, с учетом внесенных заемщиком платежей, арифметически верен, подтвержден представленными суду доказательствами, иной расчет размера задолженности суду не представлен.

Из материалов дела видно, что 30 января 2023 г. истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <Номер> от 24.07.2006 (л.д. 14).

27.02.2023 мировым судьей судебного участка № 1 Пугачевского района Саратовской области был вынесен судебный приказ <Номер> о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по договору кредитному договору <Номер> от 24.07.2006 за период с 24.07.2006 по 25.01.2023 в размере 128 059 руб. 20 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 880 руб. 59 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Пугачевского района Саратовской области от 21 марта 2023 г. судебный приказ <Номер> от 27.02.2023 отменен в связи с поступлением письменных возражений ответчика относительно исполнения указанного судебного приказа (л.д. 14).

Ответчиком представлено письменное ходатайство о применении срока исковой давности. Оценивая указанный довод с учетом представленных в материалы дела доказательств, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

По смыслу указанной нормы, а также п. 3 ст. 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления).

Пунктами 24, 25, 26 Постановления, разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п. 25). Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (ст. 317.1 ГК РФ). Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Из вышеизложенного следует, что в отношении взыскания задолженности по кредитному договору применяется общий срок исковой давности три года с момента нарушения права кредитора. Рассчитывается указанный срок от последнего платежа или от срока исполнения, если в тексте определена единая дата, когда все платежи должны быть погашены.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу вышеприведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В соответствии с условиями предоставления и обслуживания кредитных карт, являющихся неотъемлемой частью договора, срок погашения договора определен моментом востребования банком задолженности путем выставления заключительного требования, которое выставлено ответчику 25.07.2007 с требованием погасить задолженность в размере 133 359 руб. 20 коп. не позднее 25.08.2007, что привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

В связи с изложенным, в данном конкретном случае, моментом, когда банк узнал о нарушении своего права, является 25.08.2007 - дата, до которой ответчик должен был досрочно погасить всю сумму задолженности.

Между тем, к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <Номер> от 24.07.2006 истец обратился 30.01.2023, в суд с настоящим иском - 24.05.2023, т.е. за пределами срока исковой давности.

Доказательств уважительных причин пропуска срока исковой давности истец суду не представил, о восстановлении пропущенного срока не просил.

Каких-либо доказательств, которые бы давали основания считать, что в данном случае следует применять иной порядок исчисления срока исковой давности, истцом суду не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истек срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, смс-оповещения) по кредитному договору <Номер> от 24.07.2006.

При изложенных обстоятельствах исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд Саратовской области.

Решение в окончательной форме принято 03.07.2023.

Судья