Дело № 2-77/2023

УИД 13RS0015-01-2023-000007-40

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Краснослободск 14 февраля 2023 г.

Краснослободский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Канайкиной О.Ю.,

при секретаре судебного заседания Конкиной Е.В.,

с участием в деле:

истца - акционерное общество «Актив Банк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»,

ответчика - ФИО1,

ответчика - ФИО2,

ответчика - ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Актив Банк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, неустойки, судебных расходов,

установил:

акционерное общество «Актив Банк» (далее также - АО «Актив Банк», Банк) в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании солидарно задолженности по договору потребительского кредита, суммы процентов за пользование кредитом, неустойки на просроченный основной долг, судебных расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование иска указано, что 14 апреля 2021г. между Банком и ФИО1, ФИО2, ФИО3 заключен договор потребительского кредита N 407752/0024-21, согласно которому Банк обязуется предоставить Заемщикам кредит на сумму 499 000 руб. с процентной ставкой за пользование кредитом 10,5% годовых сроком до 13 апреля 2026 г.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив денежные средства в сумме 499 000 руб. на расчетный счет ФИО1, что подтверждается выпиской по расчетному счету.

Однако Заемщиками обязательства по возврату кредитных денежных средств исполнялись не в полном объеме.

По состоянию на 31 октября 2022 г. задолженность Заемщиков по кредитному договору составляет 567 674 руб. 40 коп., в том числе:

383 265 руб. 94 коп. – срочный основной долг; 102 988 руб. 14 коп. – просроченный основной долг; 68 162 руб. 62 коп. – проценты; 13 257 руб. 70 коп. – неустойка на просроченный основной долг.

14 ноября 2022 г. в адрес ответчиков были направлены требования о погашении образовавшейся задолженности перед Банком, однако на дату подачи искового заявления требования не были исполнены.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № 4077552/0024-21 от 14 апреля 2021г. (Раздел 2) предусмотрена неустойка в размере 20% годовых, начисляемая на сумму просроченного кредита (основного долга) в случае невозврата (несвоевременного возврата) Заемщиками суммы кредита.

На основании вышеизложенного, истец просит суд взыскать солидарно со ФИО1, ФИО2 и ФИО3 в пользу АО «АКТИВ БАНК»:

сумму задолженности по договору потребительского кредита № 4077552/0024-21 от 14 апреля 2021г. в размере 567 674,40 руб., в том числе: 383 265,94 руб. - срочный основной долг; 102 988,14 руб. - просроченный основной долг; 68 162,62 руб. - проценты;13 257,70 руб. - неустойки на просроченный основной долг;

расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 876,74 руб.;

неустойку по ставке 20 % процентов годовых, начисляемую на сумму просроченной задолженности по основному долгу за период с 01 ноября 2022г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В судебное заседание представитель истца – АО «Актив Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, в исковом заявлении представитель ФИО4, действующая на основании доверенности № 1544 от 30 ноября 2021 г., выданной на срок по 31 декабря 2023г., просила рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 не явились, о дне судебного заседания извещались судебными извещениями, направленными заказными письмами с уведомлением по месту их регистрации (жительства), однако указанная судебная корреспонденция не доставлена по причине: «истек срок хранения», при этом объективной невозможности получения судебной корреспонденции по адресу, указанному в качестве места регистрации ответчиков, суду не представлено.

Учитывая, что согласно статье 6.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, суд на основании статей 167, 233-234 ГПК РФ приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, приходит к следующим выводам.

Пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

При этом частью 1 статьи 322 ГК РФ предусмотрено, что солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Материалами дела подтверждается и установлено судом, что 14 апреля 2021г. между АО «Актив Банк» и ФИО1, ФИО2, ФИО3 заключен договор потребительского кредита N 4077552/0024-21, согласно которому банк предоставляет ответчикам кредит в сумме 499 000 руб. на срок до 13 апреля 2026 г. под 10,5% годовых (том 1 л.д.9-15).

Кредитные средства в размере 499 000 руб. перечислены АО «Актив Банк» на счет ФИО1 14 апреля 2021г., что подтверждается выпиской по счету (том 1 л.д. 17-21).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из пункта 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита N 4077552/0024-21 от 14 апреля 2021г. следует, что платежи по кредиту (возврат основного долга и оплата процентов за пользование кредитом) Заемщик обязан осуществлять согласно Графику платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора (Приложение N 2 к Договору). Возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком платежей в первый рабочий день месяца, следующего за Платежным месяцем. Последний платеж по кредиту производится не позднее окончательной даты (срока) возврата кредита (том 1 л.д.9-15).

Согласно графику платежей, являющемуся приложением к договору потребительского кредита 4077552/0024-21 от 14 апреля 2021г. ответчики приняли на себя обязанность ежемесячного внесения платежей в счет погашения полученного кредита (том 1 л.д.23).

Вопреки вышеназванным правовым нормам и условиям договора ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 принятые обязательства по возврату основного долга по кредиту, уплате на него процентов путем внесения ежемесячного платежа, не исполнили надлежащим образом, не произвели в нарушение графика погашения всех ежемесячных платежей, в результате за ними образовалась задолженность.

Решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 5 октября 2021г. по делу N А39-8385/2021 АО «Актив Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (том 1 л.д. 27-33).

В соответствии со статьей 189.78 Федерального закона от 26 октября 2002 г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом. Конкурсный управляющий обязан, в том числе предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

10 ноября 2022 г. конкурсным управляющим АО «Актив Банк» государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» в адрес ответчиков направлены требования о досрочном возврате кредита, процентов по нему, которые оставлены без удовлетворения (том 1 л.д. 38,40,42).

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что стороны несут ответственность за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение своих обязательств, принятых по настоящему договору, в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и настоящим договором. В случае невозврата (несвоевременного возврата) заемщиком суммы кредита (основного долга) в сроки, установленные в графике платежей, или в срок (дату) окончательного возврата кредита заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере 20% годовых (в размере действующей на день заключения настоящего Договора ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации), начисляемых на сумму просроченного кредита (основного долга) за период с даты возникновения просроченной задолженности до даты фактического возврата Заемщиком суммы просроченного кредита (основного долга). Указанная неустойка уплачивается Заемщиком независимо от уплаты процентов за пользование кредитом дополнительно в даты, установленные настоящим Договором для уплаты процентов за пользование кредитом(том 1 л.д.9-15).

Условие об уплате неустойки вытекает из положения пункта 4 статьи 421 ГК РФ, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, между тем, ответчиком при заключении кредитного договора не высказывалось несогласия с условиями договора в части, устанавливающей их обязанность по уплате вышеуказанных штрафных санкций, кроме того, при заключении договора ответчик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

В судебном заседании установлено, что заемщиками сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, процентов были нарушены, требование кредитора о досрочном возврате суммы кредита ответчиками не исполнены, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по договору потребительского кредита N 4077552/0024-21 от 14 апреля 2021г. по состоянию на 31 октября 2022 г. составляет 567 674 руб. 40 коп., в том числе: 383 265 руб. 94 коп. – срочный основной долг; 102 988 руб. 14 коп. – просроченный основной долг; 68 162 руб. 62 коп. – проценты; 13 257 руб. 70 коп. – неустойка на просроченный основной долг (том 1 л.д. 7).

Суд, проверив предоставленный истцом расчет задолженности, исходя из условий договора, полагает, что он обоснован, выполнен в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора.

Договором потребительского кредита N 4077552/0024-21 от 14 апреля 2021г. предусмотрено, что в случае неисполнения и /или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, неустойка уплачивается заемщиком дополнительно независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.

Между тем необходимо отметить следующее.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022г. N 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторам» с 01 апреля 2022 г. на шесть месяцев с момента официального опубликования данного постановления введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан.

Настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев.

Исходя из разъяснений, изложенных в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. N 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 30 апреля 2020 г., с момента введения моратория, в данном случае с 01 апреля 2022 г. на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Исходя из этого, с учетом положений статей 9.1, 63 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее по тексту Закона о несостоятельности (банкротстве)), неустойка с ответчиков не подлежит взысканию с 01 апреля 2022 г. по 30 сентября 2022 г.

Исходя из вышеприведенных норм, суд полагает, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки подлежат частичному удовлетворению, считая необходимым взыскать в солидарном порядке с ответчиков ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу АО «Актив Банк» задолженность по договору потребительского кредита N 4077552/0024-21 от 14 апреля 2021г. по состоянию на 31 октября 2022 г. в размере в размере 559 774 руб. 82 коп., в том числе: 383 265 руб. 94 коп. - срочный основной долг; 102 988 руб. 14 коп. - просроченный основной долг; 68 162 руб. 62 коп. - проценты; 5 358 руб. 12 коп. - неустойка на просроченный основной долг.

Разрешая исковые требования о взыскании неустойки, начисляемой на сумму просроченной задолженности по основному долгу за период с 1 ноября 2022г. до фактического возврата суммы кредита суд приходит к следующим выводам.

В силу положений статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу части 3 статьи 810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Исходя из приведенных положений закона, следует, что в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Следовательно, в случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм прекращенным.

Поэтому, истец вправе требовать с ответчиков уплату установленной договором неустойки до фактического возврата суммы кредита.

Суд, удовлетворяя требования истца, считает возможным взыскать в солидарном порядке с ответчиков неустойку в размере 20% годовых, начисляемую в силу договора на сумму просроченного кредита (основного долга) за период с 01 ноября 2022 г. и по дату фактического возврата суммы просроченного кредита (основного долга) включительно.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче настоящего искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 8876 руб. 74 коп. (том 1 л.д. 6), что соответствует размеру государственной пошлины, исчисленной в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» при предъявлении иска совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор, и фактического процессуального поведения каждого из них (статья 40 ГПК РФ, статья 41 КАС РФ, статья 46 АПК РФ).

Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 ГК РФ).

Таким образом, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ со ФИО1, ФИО2, ФИО3 в солидарном порядке подлежат взысканию в пользу АО «Актив Банк» судебные расходы, понесенные при рассмотрении дела, а именно в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины за требование о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в размере 8876 руб. 74 коп.

Руководствуясь статьями 194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Актив Банк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, неустойки, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать солидарно со ФИО1 (ИНН №), ФИО2 (ИНН №), ФИО3 (ИНН №) в пользу акционерного общества «Актив Банк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по договору потребительского кредита N 4077552/0024-21 от 14 апреля 2021 г. по состоянию на 31 октября 2022г. в размере 559 774 (пятьсот пятьдесят девять тысяч семьсот семьдесят четыре) рубля 82 копейки, в том числе: 383 265 (триста восемьдесят три тысячи двести шестьдесят пять) рублей 94 копейки - срочный основной долг; 102 988 (сто две тысячи девятьсот восемьдесят восемь) рублей 14 копеек - просроченный основной долг; 68 162 (шестьдесят восемь тысяч сто шестьдесят два) рубля 62 копейки - проценты; 5 358 (пять тысяч триста пятьдесят восемь) рублей 12 копеек - неустойка на просроченный основной долг.

Взыскать солидарно со ФИО1 (ИНН №), ФИО2 (ИНН №), ФИО3 (ИНН №) в пользу акционерного общества «Актив Банк» (ИНН №, ОГРН №) неустойку по ставке 20 % (двадцать процентов) годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности по основному долгу за период с 01 ноября 2022 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать солидарно со ФИО1 (ИНН №), ФИО2 (ИНН №), ФИО3 (ИНН №) в пользу акционерного общества «Актив Банк» (ИНН №, ОГРН №) расходы по оплате государственной пошлины в размере 8876 (восемь тысяч восемьсот семьдесят шесть) рублей 74 копеек.

В остальной части исковые требования акционерного общества «Актив Банк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия путём подачи жалобы через Краснослободский районный суд Республики Мордовия ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.Ю. Канайкина

Мотивированное заочное решение составлено 20 февраля 2023 г.