№ 2-577(1)/2022
64RS0028-01-2022-001287-40
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 августа 2022 г. г. Пугачев
Пугачевский районный суд Саратовской области в составе
председательствующего судьи Викторовой И.В.
при секретаре Соловьевой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к администрации Клинцовского муниципального образования Пугачевского муниципального района Саратовской области, ФИО1, ФИО3, ФИО4, обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее банк) обратилось в суд с иском к администрации Клинцовского муниципального образования Пугачевского муниципального района Саратовской области о взыскании из стоимости наследственного выморочного имущества ФИО14 задолженности по кредитному договору от 17.09.2019 за период с 17.12.2020 по 06.04.2022 в размере 228 840,26 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 488,40 руб., о расторжении кредитного договора. Требование мотивировано тем, что 17.09.2019 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор , в соответствии с которым банк предоставил ФИО2 кредит в размере 222 000 руб. под 16,9% годовых на срок 60 месяцев. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по состоянию на 06.04.2022 образовалась задолженность в размере 228 840,26 руб., из которой просроченный основной долг – 185 488,07 руб., просроченные проценты – 43 352,19 руб. ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ. На день смерти ему принадлежал земельный участок с кадастровым номером расположенный по адресу: , , рыночная стоимость которого составляет 121 000 руб. Указывая, что в реестре наследственных дел отсутствует информация о наследственном деле, заведенном после смерти заемщика, право собственности на выморочное имущество - земельный участок перешло к муниципальному образованию без оформления права наследования, истец предъявил указанный иск к администрации как к наследнику выморочного имущества. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, которые до настоящего времени не исполнены. ФИО2 являлся застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ПАО Сбербанк в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк. Согласно ответу страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» решить вопрос о признании заявленного события страховым возможно только после предоставления полного пакета документов.
Определением суда от 23.06.2022 в порядке ст. 43 ГПК РФ к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены наследники по закону ФИО2 – ФИО5, ФИО1, ФИО3, ФИО6
Определением суда от 07.07.2022 в порядке ст. 40 ГПК РФ наследники по закону ФИО1, ФИО3, ФИО4 привлечены к участию в деле в качестве соответчиков.
Определением суда от 09.08.2022 в порядке ст. 40 ГПК РФ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Истец ПАО «Сбербанк России» о времени и месте судебного заседания извещен, представитель в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик администрация Клинцовского муниципального образования Пугачевского муниципального района Саратовской области о времени и месте судебного заседания извещен, представитель в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о времени и месте судебного заседания извещен, представитель в суд не явился.
Ответчики ФИО1, ФИО3, ФИО4 в суд не явились. Извещения о дате, времени и месте судебного заседания им направлялись по последнему известному месту жительства и регистрации. Судебные извещения возвращены почтовым отделением в суд в связи с истечением срока хранения.
В силу п. 1 ст. 165. 1 ГК РФ юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Таким образом, ответчики считаются надлежаще извещенными о времени и месте судебного разбирательства.
Третье лицо ФИО5 о времени и месте судебного заседания извещена, в суд не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся участников процесса.
Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела видно, что 17.09.2019 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор , в соответствии с которым банк предоставил ФИО2 кредит в размере 222 000 руб. под 16,90% годовых на срок 60 месяцев, а ФИО2 обязался возвратить банку полученный кредит и оплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора (т. 1 л.д. 15, 37-38).
Согласно пп. 3.1-3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее Общие условия кредитования) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа указывается в графике платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования.
Как следует из п. 2.2 Общих условий кредитования и п. 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования .
Согласно п. 2.1 Общих условий кредитования кредит предоставляется не позднее 14 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита, информация о принятии кредитором положительного решения доводится до сведения заемщика любым из способов, предусмотренных договором (т. 1 л.д. 55, 56).
В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей – 60, размер ежемесячного аннуитетного платежа – 5 505,34 руб., платежная дата – 17 число месяца.
Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.
Своей подписью в договоре ФИО2 подтвердил, что ознакомлен и согласен с индивидуальными условиями, а также с Общими условиями кредитования (т. 1 л.д. 15).
Банк исполнил свои обязательства по договору, перечислил на счет заемщика кредитные средства в сумме 222 000 руб., что подтверждается движением основного долга и срочных процентов по состоянию на 06.04.2022, копией лицевого счета открытого на имя ФИО2 за период с 17.09.2019 по 14.04.2022, из которых также видно, что ФИО2 воспользовался предоставленными банком денежными средствами, им производилось погашение долга и процентов по кредиту, с декабря 2020 года платежи в счет погашения долга и процентов не поступали (т. 1 л.д. 17, 18, 29-31).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, о чем имеется запись акта о смерти от 01.12.2020 (т. 1 л.д. 14, 70).
Как видно из представленного истцом расчета по состоянию на 06.04.2022 задолженность по кредитному договору от 04.12.2015 составила 228 840,26 руб., в том числе, просроченный основной долг – 185 488,07 руб., просроченные проценты – 43 352,19 руб. (т. 1 л.д. 16-24).
Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.
Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (ст. 1117 Гражданского кодекса Российской Федерации), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (ст. 1158), имущество умершего считается выморочным. Порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований определяется законом.
В силу п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.
Для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется.
Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2 ст. 1152 ГК РФ).
Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4 ст. 1152 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
В пункте 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.
В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.
Сведений о заведении наследственного дела после смерти ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, не имеется, в реестре наследственных дел сведения отсутствуют (т. 1 л.д.165).
Как следует из выписки из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от 03.06.2022 , выписки из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся у него объекты недвижимости от 03.06.2022 , на дату смерти ФИО2 принадлежал земельный участок площадью 804 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: для личного подсобного хозяйства, с кадастровым номером , расположенный по адресу: , , кадастровая стоимость 107 446,56 руб. Документами, послужившими основанием для регистрации права собственности послужили свидетельство на право собственности на землю серия выданное 04.02.1997 на имя ФИО2, перечень ранее учтенных земельных участков в границах кадастрового квартала по состоянию на 04.03.2002 (т. 1 л.д. 60, 62, 189-196, 198, 199).
Истцом предъявлен иск к администрации Клинцовского муниципального образования Пугачевского муниципального района Саратовской области как к наследнику выморочного имущества.
Требование банка о возврате задолженности в связи с переходом выморочного имущества в порядке наследования по закону и расторжении договора, направленное 03.03.2022 администрации Клинцовского муниципального образования Пугачевского муниципального района Саратовской области в добровольном порядке не исполнено (т. 1 л.д. 57).
Из сообщения отдела ЗАГС по г. Пугачеву и Пугачевскому району управления по делам ЗАГС Правительства Саратовской области от 30.06.2022 следует, что имеется запись о заключении брака от 20.08.1988 между ФИО2 и ФИО9, после заключения брака ФИО12, также запись акта о расторжении брака от 03.10.2013 между ФИО2 и ФИО12 (т. 1 л.д. 204).
Согласно выписке из Похозяйственной книги от 2018-2022 гг. по лицевому счету , открытому на имя ФИО2, умерший ФИО2 являлся владельцем жилого дома по адресу: , , проживал по указанному адресу. Совместно с ним значатся проживающими: жена ФИО12, сын ФИО1, дочь ФИО3, дочь ФИО6 и внучка ФИО7 (т. 1 л.д. 170-172).
По сообщению инспектора отдела адресно-справочной работы УВМ ГУ МВД России по Саратовской области ФИО2 с 28.06.1989 был зарегистрирован по адресу: , , снят с регистрационного учета 01.12.2020 как умерший. По указанному адресу значатся зарегистрированными: с 28.06.1989 ФИО5, ФИО1, с 11.02.1991 ФИО3, с 24.03.1998 ФИО6 (сменила фамилию на ФИО8 (т. 1 л.д. 180).
Таким образом, установлено, что на момент смерти ФИО2 совместно с ним были зарегистрированы его дети ФИО1, ФИО3 и ФИО4, из чего следует, что ими фактически принято наследство после умершего ДД.ММ.ГГГГ отца ФИО2 Доказательств тому, что указанные лица не проживали с наследодателем и фактически ими не принято наследство, ответчиками не представлено.
Учитывая, что имущества, которое в установленном законом порядке может быть признано вымороченным, не имеется, администрация Клинцовского муниципального образования Пугачевского муниципального района Саратовской области не может являться лицом, ответственным по долгам наследодателя, следовательно, исковые требования предъявленные банком к администрации удовлетворению не подлежат.
Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).
Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ), то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества.
Согласно представленному истцом заключению о стоимости имущества от 18.03.2022, выполненному ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость наследственного имущества – земельного участка площадью 804 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: для личного подсобного хозяйства, с кадастровым номером расположенного по адресу: , на дату смерти ФИО2 - ДД.ММ.ГГГГ составляла 121000 руб. Данное заключение ответчиками не оспорено, доказательств иной стоимости, не представлено, в связи с чем суд определяет рыночную стоимость наследственного имущества в размере 121000 руб. Доказательств наличия иного наследственного имущества в материалы дела не представлено.
Таким образом, ответчики ФИО1, ФИО3, ФИО4 фактически принявшие наследственное имущество умершего ФИО2 на общую сумму 121000 руб., в силу приведенных норм закона становятся солидарными должниками перед банком и несут обязанности по исполнению кредитного договора от 17.09.2019 со дня открытия наследства в пределах стоимости перешедшего к каждому наследственного имущества.
Из материалов дела видно, что 30 мая 2018 г. между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Страхование жизни» было заключено соглашение об условиях и порядке страхования «ДСЖ-5», в рамках которого страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО "Сбербанк" на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно в банк.
В день заключения кредитного договора от 17.09.2019 ФИО2 подписал заявление на страхование, в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", в связи с чем просил ПАО "Сбербанк" заключить в отношении себя договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с условиями страхования.
В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 2002 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии со ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
По смыслу вышеприведенных правовых норм на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.
При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.
Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 07.07.2019) и заявлением на страхование предусмотрено расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1, п. 2.2 заявления: смерть; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность второй группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность, первичное диагностирование критического заболевания; дистанционная медицинская консультация (п.1.1. заявления), и базовое страховое покрытие для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2 настоящего заявления: смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская консультация (п. 1.2. заявления). Пунктом 2 заявления предусмотрено, что лица, у которых до даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени (п.2.1.2) относятся к категории лиц, в отношении которых договор заключается только на условиях базового страхового покрытия (т. 1 л.д. 33-36, т. 2 л.д. 90-95).
Таким образом, ФИО2 был уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, с которыми он согласился при подписании заявления.
Из дела видно, что 30.03.2020 ФИО2 обращался ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, по событию инвалидность 2 группы в связи с заболеванием онкологией (т. 2 л.д. 59).
ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в ходе рассмотрения дела письмом от 25.08.2022, адресованном суду, подтвердило, что ФИО2 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ - 5/1909_КЗ по кредитному договору , срок действия страхования с 17.09.2019 по 16.09.2024. По результатам рассмотрения поступивших документов было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов, и в случае поступления недостающих документов ООО СК "Сбербанк страхование жизни" вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым (т. 2 л.д. 58).
Страховщиком в адрес ФИО2 направлялись письма от 10.04.2020, 29.05.2020, 03.08.2020, а также 11.12.2020, 28.05.2021 (т.е. после смерти заемщика), в которых застрахованному лицу было предложено представить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов: протокол проведения медико-социальной экспертизы или обратный талон или направление на медико-социальную экспертизу, справку об инвалидности, выписку из амбулаторной карты медицинского учреждения, куда обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью за период с 2014 г. по 2019 г., медицинский документ, содержащий информацию о дате первичного установления ФИО2 диагноза либо иной медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях его за медицинской помощью (т. 2 л.д. 78-83).
19.05.2020 ФИО2 в адрес страховщика были направлены документы: заявление на участие в программе добровольного страхования; выписка из амбулаторной карты пациента ГУЗ «СГП »; нотариально удостоверенные решение от 28.02.2020 о первичном направлении на медики-социальную экспертизу и справка серии от 12.03.2020 об установлении второй группы инвалидности по общему заболеванию впервые 03.03.2020 на срок до 01.04.2021; выписка из медицинской карты амбулаторного больного от 30.05.2020, выданная ГУЗ «Саратовская городская поликлиника » (т. 2 л.д. 59-74).
Согласно выпискам из медицинской карты амбулаторного больного, выданным ГУЗ «Саратовская городская поликлиника », ФИО2 наблюдался с июня 2019 г. в ГУЗ СГП с диагнозом: Решением ВК от 28.02.20 первично направлен на медики-социальную экспертизу с указанием диагноза по МКБ-10: С15.4 Стенозирующий рак средней трети пищевода T2N1M0. Состояние после хирургического ФИО2 установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию впервые 03.03.2020 на срок до 01.04.2021, что подтверждается справкой серии от 12.03.2020.
Из представленных страховщиком в дело документов видно, что после смерти заемщика ФИО11 03.12.2020 с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования обращалась ФИО5 К заявлению ею были приложены следующие документы: копия свидетельства о смерти ФИО2 серии от 01.12.2020 и справка о смерти от 01.12.2020, выданные специализированным отделом государственной регистрации актов гражданского состояния смерти по г. Саратову управления по делам ЗАГС Правительства Саратовской области, с указанием причины смерти: 1. (т. 2 л.д. 85-89).
10.12.20 и 12.05.2021 страховая компания направляла в адрес наследников заемщика ФИО2 письма с предложением предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии недостающих документов: подписанное застрахованным лицом заявление, нотариально заверенные копию свидетельства о смерти и справку о смерти с указанием причины смерти (т. 2 л.д. 335, 336). По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК "Сбербанк страхование жизни" было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов, в случае поступления недостающих документов страховщик имел намерения вернуться к рассмотрению вопроса о признании случая страховым (т. 2 л.д. 58).
Проанализировав указанные документы, суд пришел к выводу о том, что ФИО2, имеющий на момент заключение договора страхования онкологическое заболевание, относился к категории лиц, указанных в п. 2, 2.1.2. заявления на страхование, в отношении которых предусмотрено базовое страховое покрытие, по которому страховые риски «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» и «Смерть» не предусмотрены.
Поскольку на момент подачи заявления о страховании ФИО2 страдал заболеванием, указанным в п. 2.1.2. заявления, смерть заемщика наступила не от несчастного случая, суд пришел к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для возложения на ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязанности по выплате страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 06.04.2022 задолженность по кредитному договору от 04.12.2015 составляет 228 840,26 руб., в том числе, просроченный основной долг – 185 488,07 руб., просроченные проценты – 43 352,19 руб. Указанный расчет судом проверен и признается правильным, ответчиками не оспорен (т. 1 л.д. 16-24).
В связи с тем, что в судебном заседании установлено, что ответчики ФИО1, ФИО3, ФИО4 фактически приняли наследственное имущество умершего ФИО2 на общую сумму 121000 руб., что меньше размера долга наследодателя, в силу приведенных норм закона они, как наследники, фактически принявшие наследство, становятся солидарными должниками перед банком и несут обязанности по исполнению кредитного договора от 17.09.2019 со дня открытия наследства в пределах стоимости перешедшего к каждому наследственного имущества, т.е. каждый в пределах суммы 40 333,33 руб. (121000:3).
Поскольку наследственного имущества недостаточно для удовлетворения требований кредитора по обязательствам наследодателя, то в недостающей части в размере 107 840,26 руб. исковые требования не подлежат удовлетворению.
В соответствии с пп. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной;2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Поскольку обязательства по кредитному договору от 17.09.2019 не исполнялись с декабря 2020 года, образовалась задолженность, суд пришел к выводу о существенном нарушении условий кредитного договора.
При таких обстоятельствах требования банка о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В соответствии с п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 ГК РФ).
В соответствии с указанными положениями закона, подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 3620 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, паспорт серии , выдан 03.08.2012 , ФИО3, паспорт серии , выдан 26.03.2011 , ФИО4, паспорт серии , выдан 27.04.2018 в пределах стоимости перешедшего к каждому наследственного имущества, не превышающей суммы 40 333 руб. 33 коп., в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Поволжского банка ПАО Сбербанк, , задолженность по кредитному договору от 17.09.2019 в размере 121 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 620 руб., всего 124 620 руб.
Расторгнуть кредитный договор , заключенный 17 сентября 2019 года, между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2.
В остальной части иска отказать.
В удовлетворении иска публичного акционерного общества «Сбербанк России» к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 05.09.2022.
Судья