РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 23.06.2022 года

Щербинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-10917/22 по исковому заявлению ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ :

Истец обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика доплату по страховому возмещению в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф, стоимость проведенной экспертизы в сумме сумма

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что 12.02.2021 между ним и ответчиком был заключен договор добровольного страхования квартиры по адресу: адрес со сроком страхования с 13.02.2021 по 12.02.2022.

19.08.2021 произошел залив указанного жилого помещения, в результате чего ему был причинен материальный ущерб.

Ответчик признал заявленное событие страховым случаем и произвел истцу выплату в размере сумма, затем 19.10.2021 была произведена доплата в сумме сумма

Истец, не согласившись с указанной выплатой, обратился в независимую экспертную компанию, с целью определения размера материального ущерба, согласно заключению эксперта рыночная стоимость восстановительного ремонта составляет сумма

29.10.2021 истцом в адрес ответчика была направлена претензия оставленная без исполнения.

04.12.2021 истец обратился в службу Финансового уполномоченного, которым истцу в удовлетворении заявленным их требования о взыскании с ответчика доплаты по страховому возмещению в сумме сумма было отказано.

Таким образом истец просит суд взыскать разницу между фактически выплаченной суммой и общим размером материального ущерба.

В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, возражал по заявленным требованиям по доводам письменного отзыва на иск.

С учетом надлежащего уведомления истца, мнения представителя ответчика, суд нашел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно п. п. 2, 3 ч. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы.

Согласно пп. 1-2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

12.02.2021 между фиоА и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор добровольного страхования квартир, домашнего имущества, гражданской ответственности физических лиц и выдан полис серии 2001 № 0133162 по программе Росгосстрах Квартира Актив со сроком страхования с 13.02.2021 по 12.02.2022.

Согласно п.2 Договора страхования, территорией страхования является квартира, расположенная по адресу адрес.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества (типовые (единые)) №167.

В графе Выгодоприобретатель, в п.3.1, указано, что страхование осуществляется «за счет кого следует» (ст. 930 ГК РФ).

Страховая сумма: по объекту «Внутренняя отделка» составляет сумма (п. 6.1.2 Договора страхования); по объекту Домашние имущество по «общему» договору» составляет сумма (п. 6.2 Договора страхования).

Согласно п.9.4. Договора страхования, Страховая выплата по застрахованному имуществу производится с «учетом износа».

Год последнего ремонта внутренней отделки и инженерного оборудования указан 2018 год.

В п. 12.5. страхового полиса (договора страхования) указано, что в общей страховой сумме по объекту Внутренняя отделка и Инженерное оборудование используется процентное распределение элементов внутренней отделки и инженерного оборудования: 30 % - стены, 15 %- пол, 10% - потолок, 10% - окна, 10% - двери, 20% - инженерное оборудование, 5% - прочее.

Т.е. каждый элемент имеет свой согласованный удельный вес в зависимости от страховой суммы, и лимит возмещения по каждой группе элементов.

Таким образом, лимит страхового возмещения по каждой группе элементов исходя из страховой суммы в сумма установлен в размере: сумма - стены, сумма - пол, сумма - потолок, сумма - окна, сумма - двери, сумма - инженерное оборудование, сумма - прочее.

В силу п.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

В графе «Страхователь» ФИО1 поставил подпись в подтверждение того, что он получил Правила страхования. С положениями Правил страхования ознакомлен, согласен.

Условия договора страхования в установленном порядке Страхователем оспорены не были, не признаны недействительными в установленном порядке, с требованиями об изменении условий договора страхования истец не обращался.

Таким образом, условия договора, Правила страхования №167, являющиеся неотъемлемой частью договора и в силу ст.493 ГК РФ, обязательны для исполнения сторонами.

Согласно разъяснений, изложенных в пункте 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 года №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Пунктом 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Также согласно п.14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 27.06.2013 года №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

07.09.2021 истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая в связи с произошедшем 19.08.2021 г. событием.

Из описания обстоятельств, представленного Истцом в заявлении о произошедшем событии от 07.09.2021 г. следует, что 19.08.2021 произошло затопление квартиры по адресу: Москва город, адрес., находящейся в собственности Истца.

Факт залива подтверждается актом о последствиях залива жилого / нежилого помещения ООО ГБУ адрес Свиблово» от 25.08.2021.

20.09.2021 ПАО СК «Росгосстрах» был организован осмотр поврежденного имущества ООО «ТК Сервис Регион», по результатам которого составлен Акт осмотра № 18635299 от 22.09.2021г.

Согласно п. 10.1. Правил Страхования №167 Страховая выплата в случае гибели, повреждения или утраты объектов страхования осуществляется Страхователю (Выгодоприобретателю) Страховщиком в размере реального ущерба, но в пределах страховой суммы, установленной по договору страхования, с учетом условий договора страхования.

Согласно п 9.1. Правил Страхования №167 Размер реального ущерба определяется Страховщиком или независимой экспертной организацией, имеющей договор со страховщиком на предоставление экспертных услуг, на основании данных, указанных в акте установленной формы (акте осмотра), с учетом документов и заключений, полученных от компетентных органов, необходимых для решения вопроса о возможности признания или непризнания события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем или отказе в страховой выплате, указанных в п.п. 8.3.8.8.4. и 8.3.8.8.8. настоящих Правил.

Согласно п 9.3. Правил страхования №167, под реальным ущербом в целях расчета суммы страховой выплаты понимаются имущественные потери, вызванные повреждением или уничтожением имущества (его частей) в результате воздействия страховых рисков.

Согласно п 9.4. Правил Страхования №167, В сумму реального ущерба не включаются расходы по улучшению объекта страхования по сравнению с состоянием, в котором он находился до наступления страхового случая, а также упущенная выгода и моральный вред, а также не включаются все косвенные расходы, в том числе накладные расходы и сметная прибыль, связанные с управлением строительством, организацией строительного производства и обслуживанием его работников, а также прибыль подрядных организаций, идущая, в основном, на развитие производственной базы и социальной сферы подрядчика.

Согласно п 9.9. Правил Страхования №167, Размер реального ущерба в случае повреждения застрахованного имущества равен стоимости затрат на его ремонт (восстановление), с учетом износа и обесценения, с целью приведения стоимости застрахованного объекта в состояние, соответствующее его стоимости на момент непосредственно до наступления страхового случая и может исчисляться на основании:

п.9.9.1 процентного соотношения стоимости элементов (удельных весов) строения, внутренней отделки и инженерного оборудования, зафиксированного в региональных сборниках норм, предназначенных для определения реального ущерба объектов страхования;

п. 9.9.2 процентного соотношения стоимости элементов (удельных весов)строения (квартиры), внутренней отделки и инженерного оборудования, применяемых Страховщиком, если иное не предусмотрено договором страхования;

п. 9.9.3. среднерыночных цен на строительные/отделочные материалы, расценок на работы и доставку материалов, действующих на дату наступления страхового случая, в месте нахождения объекта страхования с учетом износа;

п. 9.9.4. документов, подтверждающих фактические расходы Страхователя (Выгодоприобретателя) на строительство/ремонт застрахованного объекта. Под документами, подтверждающими фактические расходы понимаются документально подтвержденные расходы Страхователя (Выгодоприобретателя) по восстановлению объекта страхования после страхового случая в состояние, в котором имущество находилось до наступления страхового случая (например, договор на оказание услуг (с обязательным указанием местоположения объекта, в отношении которого он составлен, характера представляемых услуг и реквизитов сторон договора в соответствии с действующим законодательством), смета (или иное соответствующее приложение) с детальной расшифровкой характера, перечня, объема и стоимости оказываемой услуги, акт приема-передачи, свидетельствующий о фактическом оказании услуги, и платежный документ (о полной оплате услуг по договору);

п. 9.9.5. иных норм определения реального ущерба, согласованных Страховщиком.

Согласно п. 9.11. Правил Страхования №167, процент износа объекта страхования определяется, исходя из вида объекта страхования, времени его возведения (приобретения, года выпуска), степени эксплуатации и фактического состояния, либо на основании расчета, произведенного Страховщиком, либо на основании расчета независимой экспертной организации, имеющей договор со страховщиком на предоставление экспертных услуг.

Более того, в пункте 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» указано, что в случае, если при заключении договора добровольного страхования имущества страхователю предоставлялось право выбора способа расчета убытков, понесенных в результате наступления страхового случая (без учета износа или с учетом износа застрахованного имущества), при разрешении спора о размере страхового возмещения следует исходить из согласованных сторонами условий договора».

ПАО СК «Росгосстрах», рассмотрев материалы осуществил выплату страхового возмещения в размере сумма, что подтверждается п\п № 882 от 01.10.2021 г. и страховое возмещение в размере сумма, что подтверждается п\п № 709 от 19.10.2021.

12.11.2021 истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с претензией, содержащей Заключение специалиста №5284-1021, подготовленное ООО «Европейский центр оценки», согласно которому размер ущерба составляет сумма, в соответствии с которым просил осуществить доплату страхового возмещения в размере сумма, а также осуществить компенсацию расходов на проведение независимой экспертизы в размере сумма

Согласно п. 9.3. Правил страхования №167, под реальным ущербом в целях расчета суммы страховой выплаты понимаются имущественные потери, вызванные повреждением или уничтожением имущества (его частей) в результате воздействия страховых рисков.

Согласно п. 9.4. Правил Страхования №167, в сумму реального ущерба не включаются расходы по улучшению объекта страхования по сравнению с состоянием, в котором он находился до наступления страхового случая, а также упущенная выгода и моральный вред, а также не включаются все косвенные расходы, в том числе накладные расходы и сметная прибыль, связанные с управлением строительством, организацией строительного производства и обслуживанием его работников, а также прибыль подрядных организаций, идущая, в основном, на развитие производственной базы и социальной сферы подрядчика.

С учетом п. 9.3, 9.4 Правил №167 возмещению не подлежат расходы, работы не относящиеся к реальному ущербу: уборка помещений после ремонта, вынос мусора, вынос / занос движимого имущества, доставка материалов, аренда контейнера, укрытие пленкой, подъем материала, монтаж\демонтаж люстры, встроенных шкафов, кухонного гарнитура, радиатора, карниза, полок.

Кроме того, повреждения пола в коридоре, полотка в туалете не подтверждены Актом осмотра от 22.09.2021.

ПАО СК «Росгосстрах» проанализировав представленный пакет документов, было принято решение о доплате страхового возмещения в размере сумма, что подтверждается п/п № 794 от 17.11.2021г.

18.11.2021 ПАО СК «Росгосстрах» письмом № 13720 уведомил Истца о принятом решении осуществить доплату страхового возмещения.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее - Закон № 123-ФЗ) до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме.

Частью 4 ст. 16 указанного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг, установленных частью 2 настоящей статьи.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

14.12.2021 истец направил обращение финансовому уполномоченному.

Согласно п. 10 ст. 20 Закона № 123-ФЗ Финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением Обращения Истца, Финансовым уполномоченным было назначено проведение независимой строительно-технической экспертизы с привлечением ООО «Консалтинг Групп».

Согласно экспертному заключению ООО «Консалтинг Групп от 10.01.2022 № У-21- 174233/3020-005, подготовленному по инициатив Финансового уполномоченного, стоимость восстановительного ремонт недвижимого имущества без учета износа составляет сумма, с учетом износа - сумма

Вместе с тем, как установлено в судебном заседании ответчиком было выплачено истцу страховое возмещение в сумме сумма (69641,16+44128,96+15711,19).

В силу части 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Таким образом, принимая во внимание, стоимость восстановительного ремонта недвижимого имущества истца с учетом износа составила сумма, тогда ответчиком была произведена выплата страхового возмещения в сумме сумма, правовых оснований для удовлетворения требований Истца о взыскании ущерба в большем размере не имеется.

Требование истца о взыскании страхового возмещения без учета износа, противоречит условиям страхования, а именно п.9.4 Договора.

Утверждения Истца, что им через представителя была направлена досудебная претензия, на которую так и не поступил ответ, не соответствует действительности, ввиду того, что на основании полученной 12.11.2021 г. досудебной претензии была произведена доплата и письмом №13720 от 18.11.2021 г. в адрес Представителя было направлено уведомление о принятом решении.

Согласно ст. 151 ГК РФ, компенсация морального вреда производится только в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя предусмотрен штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Обязательным условием применения штрафных санкций к ответчику является несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, содержащих законные требования, соответствующие Договору страхования.

Вместе с тем, принимая во внимание что права истца ответчиком нарушены не были, так как Страховщик в досудебном порядке рассмотрел заявление и претензию Страхователя и принимал меры для урегулирования вопроса страховой оплаты, страховщиком не допущены нарушения условий договора, отсутствуют основания удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика штрафа и компенсации морального вреда.

Требование в части взыскания расходов на проведение независимой экспертизы, суд также находит несостоятельными.

В соответствии с частью 10 статьи 20 Закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.

При составлении заявления потребитель может использовать стандартную форму заявления в финансовую организацию, утвержденную решением Совета Службы финансового уполномоченного от 12.04.2019 (протокол № 4) в соответствии с частью 2 статьи 16 Закона № 123-ФЗ и размещенную на официальном сайте финансового уполномоченного в информационнотелекоммуникационной сети «Интернет» (www.fmombudsman.ru). Указанная форма также не предполагает обязательное приложение к ней экспертного заключения.

Таким образом, законом установлен претензионный порядок, который не требует проведение независимой экспертизы для подтверждения заявленных требований.

Соответственно, расходы Истца на проведение независимой экспертизы в размере сумма, не являлись необходимыми для подтверждения обоснованности требований в рамках соблюдения досудебного порядка и возмещению не подлежат.

Более того, Заключение специалиста №5284-1021 ООО «Европейский центр оценки», представленное Истцом не может быть признано относимым и допустимым доказательством по делу, так как эксперт не учел условий страхования, определение стоимости было произведено на 18.10.2021, а не на дату залива, расчет выполнен без учета износа.

На основании вышеизложенного, в удовлетворении заявленных истцом требований суд находит необходимым отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 57, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковое заявление ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Щербинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: