Дело № 2-1-43/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Жиздра 26 января 2023 года

Людиновский районный суд Калужской области постоянное судебное присутствие в городе Жиздра Жиздринского района Калужской области

в составе председательствующего судьи Тарасовой Л.В.,

при помощнике судьи Барыбиной Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью (ООО) «СФО «Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании процентов за пользование кредитом,

УСТАНОВИЛ:

21 октября 2022 года (поступило по почте) ООО «СФО «Аккорд Финанс» обратилось в суд с данным иском к ответчику, указав в обоснование, что между Национальный банк «ТРАСТ» (Банк) и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор <***> от 19.10.2012 г. о выпуске и обслуживании банковской карты <***> от 19.10.2012г., на основании которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 25 000 руб. 00 коп., посредством выпуска кредитной карты Visa Classic Х2Х. Договор заключён на основании заявления-анкеты ФИО1 от 18.10.2012 г. в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитных карт Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) на условиях тарифного плана ТП-02 по которому: процентная ставка по кредиту – 0% в пределах льготного периода кредитования до 55 дней; процентная ставка, действующая при невыполнении клиентом условий текущего периода льготного кредитования, - 12,9% годовых. ФИО1 карту получила и активировала её.

На основании договора уступки прав требования от 12.03.2019 года № 12-02-УПТ Национальный банк «ТРАСТ» (Банк) уступил свои права требования по указанному кредитному договору АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» (АО «ФАСП»); затем АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» на основании договора уступки прав требования от 12.03.2019 года № 2 уступило свои права требования по данному кредитному договору ООО «СФО Аккорд Финанс».

ООО «СФО «Аккорд Финанс» направило ФИО1 уведомление о состоявшейся уступке права требования по кредитному договору <***> от 19.10.2012 г., и о необходимости погашения задолженности по кредиту в пользу ООО «СФО «Аккорд Финас». ФИО1 долг не погасила.

Судебным приказом от 31.03.2021 г. № 2-809/2021 г. в пользу истца с ответчика была взыскана задолженность по вышеуказанному кредитному договору в размере 89 872 руб. 79 коп. 16.04.2021г. данный судебный приказ отменен определением того же мирового судьи, в связи с чем, истец просит в соответствии со ст. 809 ГК РФ взыскать с ответчика задолженность по просроченным процентам за период с 20.09.2014 г. по 23.08.2020г. в размере 78 145 руб. 64 коп.

Представитель истца – представитель ООО «СФО «Аккорд Финанс» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства должным образом извещен; просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, о месте и времени судебного разбирательства должным образом извещена; просила рассмотреть дело в её отсутствие, просила в удовлетворении иска отказать, в связи с пропуском срока исковой давности.

Суд, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Изучив материалы дела, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению.

Так, в соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии сост. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3).

Согласно положениям ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Судом установлено, что на основании поданного 18.10.2012 г. ФИО1 заявления-анкеты Национальный банк «ТРАСТ» (Банк) заключил с ней в офертно-акцептной форме договор о выпуске и обслуживании банковской карты <***> от 19.10.2012г., на основании которого предоставил ФИО1 кредит в размере 25 000 руб. 00 коп., посредством выпуска кредитной карты Visa Classic Х2Х с лимитом до 25000 рублей. Договор заключён в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитных карт Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) на условиях тарифного плана ТП-02. ФИО1 карту получила и активировала её.

В соответствии с условиями тарифного плана ТП-02, минимальная часть кредита, входящая в минимальный платёж составляет 5% от задолженности, но не менее 500 руб. Процентная ставка, действующая при невыполнении клиентом условий текущего периода льготного кредитования 12,9% годовых (взимается ежемесячно 25 числа (при выпадении даты на нерабочий день, дата взимания переносится на ближайший рабочий день). Срок действия карты 3 года, по окончании срока действия карта может быть перевыпущена на новый срок действия. Полная стоимость кредита составляет 0% при условии использования льготного периода кредитования на всем сроке действия карты, и 57,82%, исходя из суммы задолженности по предоставленному кредиту в сумме 500000 руб. и равномерном погашении минимальными платежами на протяжении 36 месяцев, при последнем платеже производится погашение всей оставшейся задолженности по кредиту с учетом уплаченных процентов и плат, последний платеж равен сумме остатка задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом, рассчитанные на дату оплаты последнего платежа, включительно, что составляет сумму 992302 руб. 26 коп.

12.03.2019 года на основании договора уступки прав требования № 12-02-УПТ Национальный банк «ТРАСТ» (Банк) уступил свои права требования по указанному кредитному договору АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» (АО «ФАСП».

12.03.2019 года АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» на основании договора уступки прав требования № 2 уступило свои права требования по данному кредитному договору ООО «СФО Аккорд Финанс»; цена уступки - 88457 руб. 18 коп., в том числе 20471 руб. 85 коп. – просроченный основной долг, 66371 руб. 71 коп. – просроченные проценты, 1613 руб. 62 коп. – непросроченные проценты.

В заявлении-анкете ФИО1 дала свое согласие на совершение банком уступки своих прав (требований) по кредиту или договору третьему лицу (в том числе не кредитной и не банковской организации).

О состоявшейся уступке Национальный банк «ТРАСТ» направил ФИО1 уведомление, в котором было сообщено о необходимости исполнять обязательства по кредитному договору <***> от 19.10.2012г. в пользу нового кредитора ООО «СФО «Аккорд Финанс», и указаны его реквизиты для перечисления.

В своих письменных возражениях по иску ответчик ФИО1 сослалась на пропуск истцом срока исковой давности.

В отзыве от 22.12.2022г. истец не согласился с данным доводом ответчика, указав, что 10.02.2021г. в адрес ответчика ими было направлено досудебное требование о полном погашении задолженности по договору кредитной карты в срок в течение 7 календарных дней с момента получения уведомления. Данное требование ответчиком не исполнено. Поэтому считают, что срок исковой давности начинает течь по окончании срока, предоставляемого для возврата всей задолженности, то есть, после 10.02.2021г. – даты выставления требования о погашении.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2).

Из положений ст. 204 ГК РФ следует, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (п. 2). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. 3).

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как разъяснено в абзаце первом пунктах 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как разъяснено в пунктах 24, 25, 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и тому подобное) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ). Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.

В соответствии с условиями тарифного плана ответчика, минимальная часть кредита, входящая в минимальный платёж составляет 5% от задолженности, но не менее 500 руб.

Согласно Общим условиям предоставления и обслуживания Кредитных карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) минимальный платеж - это сумма денежных средств, которую Клиент (при наличии кредита) должен разместить на счете в течении платежного периода с целью возможности дальнейшего использования кредитного лимита. Размер минимального платежа определяется в соответствии со схемой расчета, приведенной в тарифах. Платежный период – временной период, следующий за расчетным периодом, в течение которого клиент обеспечивает поступление на счет суммы в размере не менее Минимального платежа, а в случае, когда задолженность превышает минимальный платеж – в размере задолженности. Платежный период равен одному месяцу. Датой начала платежного периода является дата окончания расчетного периода. Если дата окончания платежного периода выпадает на праздничный или выходной день, она переносится на следующий за ним рабочий день (п.п. 1.20, 1.23).

Кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной на счет денежных средств, предоставленных банком, по счёту клиента. Начисленные за расчетный период проценты по кредиту, отражаются в выписке выставляемой клиенту к оплате в платёжном периоде, следующем за расчетным периодом. Клиент в течение платежного периода вносит на счет денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в соответствии с тарифами и с учетом сроков зачисления средств, указанных в п.п. 4.3 -4.5 настоящий условий. (п.п. 5.2, 5.4, 5.6).

Таким образом, исходя из указанных условий и тарифного плана ТП-02, заемщик должен ежемесячно погашать задолженность путем внесения минимального платежа, в который входит минимальная часть кредита в сумме 5% об общей задолженности, а также проценты, начисленные на сумму кредита.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «ТРАСТ» ООО кредитная карта действительна до последнего календарного дня месяца, указанного на карте. Окончание срока действия кредитной карты не означает окончание срока кредита (п. 2.9). Закрытие счета и расторжение договора осуществляется в порядке, определенном в п. 10.5 настоящих условий (п. 4.10).

Согласно п. 10.5 данных Условий договор клиента с банком расторгается в одном из следующих случаев: по инициативе клиента при условии окончательного расчета с банком; в случае досрочного прекращения действия кредитной карты; в случае окончания срока действия карты; по инициативе банка при несоблюдении клиентом настоящих условий, в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации (п. 10.5.2) и др. При расторжении договора по инициативе банка на основании п. 10.5.2 настоящих условий кредитная карта блокируется в день принятия банком решения о расторжении договора, вся сумма задолженности объявляется срочной к платежу, и клиенту направляется заключительный счет-выписка по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручается лично представителем банка с уведомлением о вручении (п. 10.6).

Истцом представлено досудебное требование ООО «СФО «Аккорд Финанс» на имя ФИО1 о полном погашении задолженности по договору кредитной карты по состоянию на 06.03.2021. в размере 89 872 руб. 79 коп., состоящей из суммы основного долга 0 руб., задолженности по просроченному основному долгу в размере 12600 руб. 41 коп., задолженности по просроченным процентам в размере 77 272 руб. 38 коп. ФИО1 было предложено погасить указанную задолженность в течение 7 календарных дней с момента получения настоящего уведомления.

Однако доказательства, свидетельствующие о направлении данного требования ответчику и получения им этого требования, истцом не представлено. Из выписки из реестра почтовых отправлений от 10.02.2021г. этого также не следует. В реестре указано, что ФИО2 направлено простое письмо. Данных о вложении в указанное письмо не имеется. Кроме того, выписка из реестра почтовых отправлений не заверена почтовой организацией, куда было сдана данная корреспонденция.

Поскольку доказательств направления заемщику требования о полном погашении задолженности по договору кредитной карты не представлено, поэтому отсутствуют основания считать, что истцом 10.02.2021г. востребована задолженность по кредитному договору.

Из материалов дела видно, что Условиями предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «ТРАСТ» ООО предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям, путем размещения на счете суммы минимального платежа в соответствующем расчетном периоде.

Сведения о последней дате расходных операциях, произведенных ответчиком по карте, материалы дела не содержат и сторонами не представлены.

Согласно представленному истцом расчету: задолженность по процентам на основной долг согласно плановым датам погашения (табл. 3) за период с 20.09.2014 г. по 19.02.2019г. составляет 64995 руб. 54 коп.; задолженность на просроченный основной долг согласно условиям договора (табл. 5) за период с 13.03.2019г. по 23.08.2020г. составляет 13 150 руб. 10 коп., а всего 78145 руб. 64 коп. Данный расчет ответчиком оспорен не был, своего расчета ответчик в суд не представил.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 14 Советского судебного района г. Брянска № 2-385/2015 г. от 23.01.2015г. в пользу Национальный банк «ТРАСТ» (ООО) с ответчика ФИО1 была взыскана задолженность по кредитному договору <***> от 19.10.2012 года за период с 18.02.2014г. по 02.12.2014г. в размере 47 823руб. 84 коп., в том числе 32472 руб. 10 коп. – основной долг, 13211 руб. 75 коп. – проценты за пользование кредитом, 2139 руб. 99 коп. – проценты на просроченный долг).

14.05.2015 г. на основании указанного судебного приказа постановлением судебного пристава-исполнителя Людиновского РОСП УФССП России по Калужской области возбуждено исполнительное производство № 9215/15/40035-ИП в отношении должника ФИО1, по которому до настоящего времени с должника ФИО1 производится взыскание кредитной задолженности.

26.06.2019 г. определением мирового судьи судебного участка № 14 Советского судебного района г. Брянска в данном исполнительном производстве произведена замена взыскателя с Национальный банк «ТРАСТ» на правопреемника ООО «СФО Аккорд Финанс».

31.03.2021 года судебным приказом мирового судьи судебного участка № 35 Людиновского судебного района Калужской области № 2-809/2021 в пользу ООО «СФО «Аккорд Финанс» с ответчика ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору <***> от 19.10.2012 года в размере 89872 руб. 79 коп., из которых: задолженность по просроченному основному долгу за период с 22.05.2013 г. по 19.04.2014 г. – в размере 12600 руб. 41 коп. и задолженность по просроченным процентам за период с 20.08.2014 г. по 23.08.2020 г. – в размере 77272 руб. 38 коп.

16.04.2021 г. определением мирового судьи судебного участка № 35 Людиновского судебного района данный судебный приказ отменен.

Настоящее исковое заявление о взыскании задолженности по просроченным процентам за период с 20.09.2014 г. по 23.08.2020г. в размере 78 145 руб. 64 коп. истец направил в суд по почте 21 октября 2022 года, то есть, по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа.

В этой связи, с учетом положений вышеприведенных норм права, истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по процентам за период до 06.10.2018г.

Учитывая все обстоятельства дела, суд считает, что поскольку ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, что кредитная задолженность по основному долгу, взысканная судебным приказом от 23.01.2015г., до настоящего времени не погашена, то у ответчика, исходя из требований ст. ст. 809-811 ГК РФ, имеется задолженность по уплате процентов за пользование кредитом с 06.10.2018г., которая составляет:

4 047 руб. 76 коп. - по процентам на основной долг согласно плановым датам погашения (табл. 3) а период с 06.10.2018 г. по 19.02.2019г.;

13150 руб. 10 коп. – по процентам на просроченный основной долг согласно условиям договора (табл. 5) за период с 13.03.2019г. по 23.08.2020г. (истребуемый истцом период), а всего 17197 руб. 86 коп.

Указанная задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, как к лицу, к которому перешло в связи с состоявшимися уступками право требования по кредитному договору №2109772343 от 19.10.2012г., а в остальной части данных требований истцу следует отказать.

Также суд считает, что в пользу истца в соответствии со ст.ст. 94,98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, исходя из размера удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО «СФО «Аккорд Финанс» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «СФО «Аккорд Финанс» просроченные проценты по кредитному договору №2109772343 от 19.10.2012г. в размере 17 197 руб. 86 коп., а именно:

4 047 руб. 76 коп. - проценты на основной долг согласно плановым датам погашения за период с 20.09.2018 г. по 19.02.2019г.;

13150 руб. 10 коп. - проценты на просроченный основной долг согласно условиям договора за период с 13.03.2019г. по 23.08.2020г.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО «Аккорд Финанс» государственную пошлину в размере 687 руб. 91 коп., уплаченную ООО «СФО «Аккорд Финанс» при подаче иска в суд.

Решение может быть обжаловано в Калужский областной суд через Людиновский районный суд Калужской области постоянное судебное присутствие в городе Жиздра Жиздринского района Калужской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий