Решение по делу № 2-2889/2022 от 27.02.2023

Дело № 2-467/2023

УИД: 42RS0007-01-2022-005371-24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 27 февраля 2023 года

Ленинский районный суд г. Кемерово

в составе председательствующего судьи Дугиной И.Н.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу "Русский Стандарт Страхование" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО "Русский Стандарт Страхование" о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что **.**,** между истцом и АО "Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор № **, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 310 000 рублей под 18,9%. Так как, сотрудник банка сообщил истцу о том, что для получения кредита необходимо заключить договор страхования, **.**,** был подписан договор страхования с АО "Русский Стандарт Страхование" № ** СП. Страховая премия составила 60 000 рублей. Истец обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования в связи с утратой интереса и наличием другого договора страхования, и просьбой о возврате части суммы страховой премии, оплаченной за услугу страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако, данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. Истец обратился к Финансовому уполномоченному, однако, по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд. **.**,** истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования в связи с утратой интереса. Поскольку, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с **.**,** по **.**,** – 270 дней, в связи с настоящим отказом от услуги по страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования (60 000 рублей/1826 дней х 270 дней=8 871,85 рублей; 60 000 рублей-8 871,85 рублей= 51 128,15 рублей).

Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 51 128,15 рублей, неустойку в размере 51 128,15 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимость за оплату нотариальных расходов в размере 3 050 рублей, штраф.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не уведомила, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 6 оборот,31,83).

Представитель ответчика АО "Русский Стандарт Страхование", извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, согласно которым исковые требования не признает, в случае удовлетворения заявленных требований просил применить ст.333 ГК РФ относительно штрафа, неустоек (л.д.42-43).

Представитель третьего лица Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не уведомил.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина в силу закона.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 названной выше статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, юридически значимым для разрешения настоящего спора являлось выяснение вопроса имело ли место досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, перечисленным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, или действия истца надлежит расценивать как досрочный отказ от договора, в связи с чем подлежит выяснению вопрос, предусматривали ли стороны при заключении сделки возможность возврата страховой премии при таком отказе.

В соответствии со ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Как установлено ст.ст.309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннего изменений его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.

В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством (п.1 ст.421 ГК РФ).

Требования к форме сделки содержатся в ст.ст.160,161 ГК РФ согласно которым, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Вместе с тем, Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Судом установлено, что **.**,** между АО «Банк Русский Стандарт» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) был заключен кредитный договор № ** на сумму 310 000 рублей на срок 1826 дней с уплатой процентов по ставке 18,9% годовых (л.д.24-25).

Также, **.**,** между АО «Банк Стандарт Страхование» (страховщик) и ФИО2 (страхователь) заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц по программе «№ **» № ** (л.д.26-27).

Согласно п.4-4.4 договора страхования страховыми случаями признаются следующие страховые события, произошедшие с застрахованным лицом в течение срока страхования: смерть застрахованного лица по любой причине, при условии, что смерть наступила в течение срока страхования, и что болезнь, явившаяся причиной смерти, была впервые диагностирована в течение срока страхования либо несчастный случай, явившийся причиной смерти, наступил в течение срока страхования. Датой страхового случая является дата смерти застрахованного лица; инвалидность застрахованного лица по любой причине, при условии, что решение МСЭ об установлении застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы принято в течение срока страхования, и при условии, что болезнь, явившаяся, причиной инвалидности была впервые диагностирована в течение срока страхования, либо несчастный случай, явившийся причиной инвалидности, наступил в течение срока страхования. Датой страхового случая является дата принятия решения МСЭ об установлении застрахованному лицу соответствующей группы инвалидности; временная утрата трудоспособности – времена утрата трудоспособности застрахованного лица, начавшаяся в течение срока страхования. Датой страхового случая является дата наступления временной утраты трудоспособности; причинение телесных повреждений в результате несчастного случая, при условии, что телесные повреждения установлены в течение срока страхования, и несчастный случай, повлекший телесные повреждения, произошел в течение срока страхования, и доказано, что указанное телесное повреждение явилось прямым следствием этого несчастного случая. Датой страхового случая является дата наступления несчастного случая, повлекшего телесные повреждения. Причинение телесных повреждений признается страховым случаем только при отсутствии события, указанного в п.4.1 договора страхования, наступившего в течение 5 дней после наступления несчастного случая, вызвавшего телесные повреждения застрахованного лица.

Согласно п.8 договора страхования, страховая сумма по страховым событиям, указанным в п.4.1 и 4.2 договора страхования устанавливается совокупно. Страховая сумма в первый месяц срока действия договора страхования составляет 500 000 рублей, далее страховая сумма уменьшается ежемесячно на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия договора страхования на количество месяцев срока действия настоящего договора страхования. Страховая сумма по страховому событию, указанному в п.4.3 устанавливается отдельно и составляет 24 090 рублей. Страховая сумма по страховому событию, указанному в п.4.4 устанавливается отдельно и составляет 500 000 рулей.

Согласно п.п.9,11 договора страхования, страховая премия за весь срок действия договора страхования составляет 60 000 рублей и уплачивается единовременно. Страховая премия может быть уплачена страхователем как за счет собственных, так и за счет заемных денежных средств. Срок действия договора составляет 60 месяцев с даты вступления в силу.

Судом установлено, что кредит полностью погашен заемщиком досрочно, заемщик надлежащим образом и в полном объеме выполнил свои обязательства перед банком в соответствии с кредитным договором.

**.**,** истцом в адрес ответчика было направлено заявление с требованием об отказе от договора страхования, о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования в связи с утратой интереса в размере 51 128,15 рублей (л.д.8-9).

В ответ на указанное заявление, ответчиком дан письменные ответ, согласно которому истцу необходимо предоставить оригинал данного заявления (л.д.45).

**.**,** истцом в адрес ответчика было направлено заявление с требованием о взыскании неустойки размере 51 128,15 рублей (л.д.11-12).

На указанное заявление ответчиком также дан ответ, в соответствии с которым сообщает, что отсутствуют основания для возврата части страховой премии по договору страхования, кроме того сообщают, что договор страхования прекратил свое действие **.**,** (л.д.44).

Также установлено, что истец обратилась к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, неустойки.

Решением финансового уполномоченного от **.**,** отказано в удовлетворении требований (л.д.18-21).

Кроме того, доводы ответчика о том, что истец не воспользовалась своим правом, предусмотренном в п.7.2 Правил страхования, на основании которых заключен договор страхования, Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", суд находит обоснованными в связи со следующим.

Так, согласно п.7.2 Правил страхования, расторжение договора страхования при отказе страхователя от договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, полученного страховщиком.

При отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случаев, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. При этом договор страхования прекращается со дня его заключения, если иное не установлено соглашением сторон. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

При отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней заключения договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату если договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное.

Пунктом **.**,** Правил страхования предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования по требованию страхователя по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное.

Как было указано выше, Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Обращаясь в суд с настоящими требованиями, истец ссылался на то обстоятельство, что сумма неиспользованной страховой премии подлежит возврату в полном объеме, поскольку необходимость страхования отпала по причине досрочного погашения кредита, по которому производилось страхование рисков, однако, суд считает данные доводы необоснованными и не основанными на законе.

Так, при заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с условиями кредитования, в том числе предусматривающими возможность получения кредита без заключения договора страхования и здоровья, был уведомлен, что страхование не является обязательным условием получением кредита, несмотря на это принял решение о заключении кредита в порядке и на условиях, указанных в договоре. Подписав полис страхования, потребитель подтвердил свое согласие заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях. Потребитель не был лишен права отказаться от договора страхования как при его заключении, так и впоследствии. Доказательств того, что предоставление потребительского кредита было невозможным без заключения договора страхования и что страхование являлось обязательным условием предоставления кредита, а также отказа банка от заключения кредитного договора в случае несогласия приобрести страховую услугу, суду не представлено.

Отказывая истцу в удовлетворении заявленных требований, суд исходит из того, что при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора его заключения со страхованием или без такового, заключение кредитного договора не ставилось в зависимость от обязательного заключения договора страхования. Заемщик добровольно выразил свое согласие на заключение договора страхования.

Таким образом, исходя из установленных по делу обстоятельств, следует, что условия кредитного договора согласованы сторонами, заемщик (истец) выразил свою волю на заключение договора на изложенных в нем условиях, услуга по страхованию предоставлена с согласия заемщика, выраженного в письменном форме и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, достоверных и достаточных доказательств нарушения данными условиями положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" не представлено.

Согласно индивидуальным условиям договора страхования, возврат страховой премии не предусмотрен.

Таким образом, возврат страховой премии не предусмотрен на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая изложенное, изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку доказательствам, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Принимая во внимание, что требования истца о возмещении страховой премии удовлетворению не подлежат, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания производных требований о взыскании неустойки, убытков, штрафа.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к акционерному обществу "Русский Стандарт Страхование" о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Ленинский районный суд г. Кемерово в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: И.Н. Дугина

Решение в окончательной форме изготовлено 06.03.2023.