Решение по делу № 2-470/2022 от 05.09.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств по кредитному договору и об обращении взыскании на заложенное имущество.

УИД:45RS0023-01-2022-000676-91

Дело № 2-470/2022 05 сентября 2022 г.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Шумихинский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи МИХАЛЕВОЙ О.Л.

при секретаре ОЛОХОВОЙ Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Шумихе 05 сентября 2022 г.

гражданское дело по иску акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств по кредитному договору и об обращении взыскании на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ :

Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что 31.10.2014 АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) - в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ», заключил кредитный договор <***> с ФИО1 о предоставлении кредита под залог транспортного средства. Рассмотрев заявление ответчика, истец принял положительное решение о предоставлении ответчику денежных средств в размере 617 982,00 руб. сроком на 60 мес. под 14,25% годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет 31.10.2014, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик был ознакомлен с кредитным договором, о чем свидетельствует его подпись. Также ответчик был ознакомлен с графиком, в котором указано общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей (Приложение №1 к договору). В соответствии с п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ истец акцептировал направленное предложение ответчика о заключении кредитного договора, а ответчик в свою очередь воспользовался предложенными денежными средствами. Согласно условиям кредитного договора банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с п.6 кредитного договора платежи по погашению кредита и по уплате начисленных процентов (далее ежемесячный платеж) осуществляются заемщиком ежемесячно с даты и суммами согласно графика платежей. Согласно кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Заемщик, в свою очередь, должен осуществить зачисление на счет указанной в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования банка. В соответствии с п. 12.1 кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0, 054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). В кредитном договоре <***> от 31.10.2014 содержатся также условия договора залога транспортного средства в обеспечение обязательств по данному кредитному договору. Заложенное транспортное средство имеет идентификационные признаки: марки модель: CITROEN C4; тип транспортного средства: легковой; категория транспортного средства: B; год выпуска: 2014; модель,№ двигателя: ***; шасси (рама) №: отсутствует; идентификационный номер (VIN): ***; цвет: темно – синий; рабочий объем двигателя, см: 1598; паспорт транспортного средства (ПТС): серия ***, выдан ООО «ПСМА РУС», 15.04.2014. В соответствии с п.19.3 кредитного договора заложенное транспортное средство оценивается по соглашению законодателя и залогодержателя в сумме 718 000,00 руб., которая составляет залоговую стоимость. Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором. Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с п.7 кредитного договора. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, кредитором было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек, расторжении договора. До настоящего времени указанное требование не исполнено. По состоянию на 04.07.2022 сумма задолженности заемщика по кредитному договору составила 1 353 897,84 руб., в том числе основной долг – 476 345,61 руб., проценты на просроченную ссуду – 273 807,94 руб., просроченные проценты - 107 298,73 руб., неустойка на просроченную ссуду 398 236,36 руб., неустойка на просроченную ссуду – 398 236,36 руб., неустойка на просроченные проценты – 98 209,20 руб. Согласно решения единственного акционера АКБ «Российский Капитал» (АО) № 14/2018 от 09.11.2018 был переименован в АО «Банк ДОМ.РФ» Истец просит расторгнуть кредитный договор <***> от 31.10.2014, заключенный между ФИО1 и АКБ «Российский Капитал» (ПАО), взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору в размере 1 353 897,84 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 969,00 руб.; проценты, начисленные на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 14,25 % годовых, начиная с 05.07.2022 по дату вступления решения в законную силу; обратить взыскание на предмет залога по договору <***> от 31.10.2014 принадлежащий ФИО1, а именно транспортное средство марки модель: CITROEN C4; тип транспортного средства: легковой; категория транспортного средства: B; год выпуска: 2014; модель,№ двигателя: ***; шасси (рама) №: отсутствует; идентификационный номер (VIN): ***; цвет: темно – синий; рабочий объем двигателя, см: 1598; паспорт транспортного средства (ПТС): серия ***, выдан ООО «ПСМА РУС», 15.04.2014, путем его продажи с публичных торгов, с определением начальной продажной цены транспортного средства в соответствии со ст. 85 ФЗ от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» судебным приставом – исполнителем.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, ходатайства об отложении судебного разбирательства не заявила.

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного судопроизводства.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 810 ГК РФ, применяемой к отношениям по кредитному договору в силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что АКБ «Российский Капитал» (ОАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ») и ФИО1 31.10.2014 заключили договор потребительского кредита <***>, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 617 982,00 руб. под 14,25% годовых сроком на 60 мес., а заемщик обязан возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами, состоящими из аннуитетных платежей и платежей за включение в программу страхования, согласно графику погашения кредита (п.п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

Свои обязательства по предоставлению кредита кредитор исполнил, что подтверждается выпиской по счету.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) за ненадлежащее исполнение условий договора в сроки, установленные графиком погашения кредита, по возврату кредита и по уплате процентов за пользование кредитом предусмотрена неустойка в размере 0,0545 за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу – с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), по процентам – с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Заемщик ФИО1 свои обязательства по соглашению не исполняет, что подтверждается представленными истцом расчетом задолженности, выпиской по счету, из которых следует, что погашение задолженности по кредитному <***> заемщиком осуществляется ненадлежащим образом, ФИО1 неоднократно нарушала принятые на себя обязательства по договору, допускала просрочки платежей, с декабря 2016 г. платежи в погашение кредита не вносит.

Ст. 811 ГК РФ п. 4.5 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал» (ПАО) предусмотрена возможность досрочного взыскания суммы кредита с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору истцом в адрес ответчика было направлено требование о расторжении кредитного договора и досрочном возврате суммы кредита от 18.04.2022 в срок не позднее 30 дней с момента направления требования (25.04.2022), которое ответчиком оставлено без ответа.

Таким образом, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования о досрочном расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору <***> от 31.10.2014 по состоянию на 04.07.2022 составила 1 353 897,84 руб., в том числе основной долг – 476 345,61 руб., проценты на просроченную ссуду – 273 807,94 руб., просроченные проценты - 107 298,73 руб., неустойка на просроченную ссуду - 398 236,36 руб., неустойка на просроченные проценты – 98 209,20 руб. Представленный истцом расчет задолженности соответствует условиям кредитного соглашения, ответчиком не оспаривается. Ответчик суду не представил какие-либо возражения относительно исковых требований и доказательства, подтверждающие возражения.

Вместе с тем, в соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 с 01.04.2022 введен мораторий в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, на срок 6 месяцев. Мораторий касается применения санкций за неисполнение денежного обязательства (неустоек, штрафов).

Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в п. 7 постановления от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), неустойка (ст. 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абзац 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория.

Таким образом, в период действия моратория начисление неустойки в соответствии со ст. 330 ГК РФ недопустимо, исковые требования в данном случае о взыскании неустойки за период с 01.04.2022 по 04.07.2022 удовлетворению не подлежат.

Сведения о том, что ФИО1 заявляла об отказе от применения в отношении нее моратория, в деле отсутствуют.

С ответчика ФИО1 подлежит взысканию сумма неустойки на просроченную ссуду за период с 02.09.2015 по 31.03.2022 - 367 489,09 руб. (398 236, 36 руб. – 250 542, 02 руб. (неустойка за период 01.11.202019-01.07.2022) + 219 794, 75 руб. (неустойка за 881 день с 01.11.2019 по 31.03.2022), сумма неустойки за просроченные проценты за этот период – 92 821, 94 руб. (98209,20 руб. – 56433,56 руб. (неустойка за период 01.11.2019-01.07.2022) + 51 046, 3 руб. (неустойка за 881 день с 01.11.2019 по 31.03.2022), всего в сумме 460 311,03 руб.

Поэтому суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований: о расторжении кредитного договора и взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> - 14 от 31.10.2014 в сумме 1 317 763,31 руб., в том числе основной долг – 476 345,61 руб., проценты на просроченную ссуду – 273 807,94 руб., просроченные проценты - 107 298,73 руб., неустойка (пени) - 460 311, 03 руб.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Поэтому подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов, начисленных на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 14,25%, начиная с 05.07.2022 по дату вступления решения в законную силу.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В обеспечение выполнения обязательств по договору потребительского кредита ФИО1 был передан в залог автомобиль марки модель: CITROEN C4; тип транспортного средства: легковой; категория транспортного средства: B; год выпуска: 2014; модель,№ двигателя: ***; шасси (рама) №: отсутствует; идентификационный номер (VIN): ***; цвет: темно – синий; рабочий объем двигателя, см: 1598.

Стороны определили залоговую стоимость предмета залога в размере 718 000 руб. (п.19.3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) от 31.10.2014).

Судом установлено, что ФИО1 допускается систематическое (более трех раз в течение двенадцати месяцев) нарушение сроков внесения платежей по кредитному договору, сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера стоимости предмета залога. Основания, предусмотренные законом, когда обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество не допускается, в данном случае отсутствуют. Поэтому исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 85 Федерального закона от 02 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Поскольку действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на пристава-исполнителя, учитывая, что банк не является владельцем транспортного средства, что исключает возможность осмотра и оценки его действительной рыночной стоимости с учетом естественного износа и технического состояния, и с учетом мнения банка, определение начальной продажной стоимости заложенного имущества для целей его реализации с публичных торгов должно производиться судебным приставом-исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В силу ст. 98 ГПК РФ при частичном удовлетворении исковых требований с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления в суд, пропорционально удовлетворенной части исковых требований (97 %) в сумме 26 159,93 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

Исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 31.10.2014, заключенный между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ***, выдан <Дата> ***) в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 31.10.2014 по состоянию на 04.07.2022 в сумме 1 317 763 (один миллион триста семнадцать тысяч семьсот шестьдесят три) руб. 31 коп.; проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 14,25% годовых, начиная с 05.07.2022 по дату вступления решения суда в законную силу; в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 26 159 (двадцать шесть тысяч сто пятьдесят девять) руб. 93 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество: марки модель: CITROEN C4; тип транспортного средства: легковой; категория транспортного средства: B; год выпуска: 2014; модель, № двигателя: ***; шасси (рама) №: отсутствует; идентификационный номер (VIN): ***; цвет: темно – синий; рабочий объем двигателя, см: 1598, путем продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в Шумихинский районный суд Курганской области заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение по делу изготовлено 12 сентября 2022 г. в 16 час. 00 мин.

Судья: О.Л. Михалева