Дело № 2-4406/2023

УИД 21RS0025-01-2023-003967-40

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Павловой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Трубниковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №.

Договор № был заключен на основании заявления клиента, Условий по обслуживанию кредитов (далее Условия, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита), Индивидуальных условий и графика платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора.

При заключении договора стороны согласовали: сумму кредита – 496 000 руб. (п. 1 Индивидуальных условий); размер процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> % годовых (п. 4 Индивидуальных условий); срок кредита в днях – <данные изъяты> и порядок возврата в соответствии с графиком платежей (п. 2 Индивидуальных условий).

Согласно условиям договора кредит предоставляется Банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет, открытый Банком клиенту в рамках договора и считается предоставленным с момент такого зачисления.

Во исполнение договорных обязательств Банк открыл клиенту банковский счет № и зачислил на указанный счет денежные средства в размере 496 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента.

По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом.

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, о чём свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта №.

ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 476 942,85 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка клиентом не исполнено.

В связи с тем, что погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, Банк до даты оплаты заключительного требования в соответствии с Индивидуальными условиями имеет право начислить неустойку (<данные изъяты> % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом), которая включается в заключительное требование.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 460 942,85 руб. (с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления заключительного требования).

Истец АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ответчицы ФИО1 в их пользу сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 460 942,85 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 809,43 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, согласно исковому заявлению просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя, исковые требования поддерживают в полном объеме, на рассмотрение дела в порядке заочного производства согласны.

Ответчица ФИО1 своевременно и надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, согласно представленному заявлению от ДД.ММ.ГГГГ просит рассмотреть дело без ее участия.

Учитывая, что судом были приняты меры по надлежащему извещению ответчицы, дело рассмотрено в заочном порядке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 309, 810 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Согласно п.1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ответчица ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением № содержащим в себе предложение заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования и установить лимит кредитования, в рамках которого ей может быть предоставлен кредит. Также указано, что ответчица согласна заключением договоров и предоставлением услуг, указанных в заявлении.

Согласно сведениям, указанным в информационном блоке желаемый лимит кредитования 496 000 руб., кредит: Привлекательный PIL (кредитная линия), договор дистанционного обслуживания.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ также указано, что ФИО1 ознакомлена с тем, что в рамах Договора взимаются: 1) комиссия за выдачу наличных денежных средств от 10 000,01 рубля РФ: 1 %, 5 %, 10 % от суммы выдачи (в зависимости от суммы выдачи); 2) плата за ведение банковского счета, такая плата взимается ежемесячно по истечении 6 месяцев с даты погашения всей задолженности по договору в размере от 0 до 1 000 руб.; 3) плата за перевод: 1 % от сумы перевода (минимум 100 рублей РФ, максимум 1000 рублей РФ); 4) комиссия за услугу по уведомлению заемщиков (ежемесячная): 69 рублей РФ на дату подписания заявления (конкретный размер комиссии определяется в соответствии с договором на очередную дату начала оказания такой услуги); 5) комиссия за услугу «Меняю дату платежа» 300 руб. РФ на дату подписания заявления (конкретный размер комиссии определяется в соответствии с договором на дату указания такой услуги).

Также в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ содержится предложение ФИО1 Банку на условиях, изложенных в заявлении и Условиях дистанционного обслуживания «Русский Стандарт» заключить с ней договор дистанционного обслуживания, при этом она согласна, что принятием Банком ее предложения о заключении с ней договора дистанционного обслуживания является предоставление ей Банком удаленного доступа к системам дистанционного обслуживания, определяемым в Условиях дистанционного обслуживания; составными и неотъемлемыми частями договора дистанционного обслуживания наряду с заявлением будут являться Условия дистанционного обслуживания, с которыми она ознакомлена, согласна, которые обязуется выполнять и которые могут быть изменены Банком в соответствии с Условиями дистанционного обслуживания и законодательством.

Рассмотрев вышеуказанное заявление ответчицы, Банком были направлены ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, то есть, оферта о заключении договора.

Факт ознакомления ответчицы с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, их понимание и согласие с их содержанием при заключении договора потребительского кредита, а также обязанием их соблюдать, письменно подтвержден ответчицей в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Получение экземпляра Индивидуальных условий договора потребительского кредита подтверждается подписью ответчицы под Индивидуальными условиями.

Также ответчице был предоставлен график платежей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Своей подписью в графике ответчица ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена, понимает и согласна с содержащейся в графике платежей информацией.

График платежей содержит информацию о размере всех видов платежей по договору потребительского кредита, а именно: размер ежемесячного платежа, общую сумму, подлежащую выплате, сумму для досрочного погашения кредита, информацию о полной стоимости кредита.

В силу ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия.

Все условия кредитного договора ответчицей ФИО1 были приняты.

АО «Банк Русский Стандарт» был открыт ответчице ФИО1 банковский счет № и ДД.ММ.ГГГГ перечислил на указанный счет денежные средства в размере 496 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета № и информацией о движении денежных средств по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть Банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчицы, изложенной в заявлении, Условиях и графике платежей и тем самым заключил с ответчицей договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены: лимит кредитования – 496 000 руб. Лимит устанавливается на срок 10 лет (3652 дня). Договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок. Кредит предоставляется на срок 1826 дней, если иной срок не будет согласован сторонами в соглашении об изменении Индивидуальных условий. Кредит подлежит возврату в соответствии с графиком платежей. Процентная ставка составляет <данные изъяты> % годовых (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ количество платежей по договору составляет – 60, если иное количество платежей не будет согласовано сторонами в соглашении об изменении Индивидуальных условий. Все платежи по кредиту являются равными по сумме, за исключением последнего и/или первого, который может быть меньше предыдущих (аннуитетные платежи). При этом каждый из платежей включает в себя сумму процентов, начисленных за пользование кредитом и часть суммы основного долга. Платежи по кредиту уплачиваются заемщиком ежемесячно в календарную дату, соответствующую дате предоставления первого кредита по договору. В случае, если в календарном месяце отсутствует календарная дата, соответствующая дате предоставления первого кредита по договору, платеж по кредиту в таком месяце должен быть уплачен в последнюю календарную дату такого месяца. Размер, состав и периодичность платежей заемщика по кредиту указываются в графике платежей.

Согласно п. 6.1. раздела 6 Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в графике платежей. Если иное не согласовано Банком и заемщиком дополнительно, то платежи включают в себя проценты (либо часть процентов) начисленных за пользование кредитом, комиссии (при наличии), а также часть основного долга.

По правилам ст. 807 ГК РФ, отношения по займу, и как его разновидности кредитному договору, возникают только тогда, когда одна сторона передает в собственность второй стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, и вторая сторона обязуется вернуть такую же сумму денег или равное количество вещей. Иными словами, кредитный договор является реальным, то есть признается заключенным с момента фактической передачи денег, а не подписания договора. Суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Кроме того, в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Акцептовав оферту ответчицы о заключении кредитного договора путём открытия счёта, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, предоставил ответчице кредит в сумме 496 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика №.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. В соответствии со ст.ст. 807- 809, 819 ГК РФ заемщик обязан погашать сумму займа и процентов в соответствии с условиями кредитного договора.

Пункт 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает, что исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения заемщиком в Банке (на счете или без зачисления на счет) денежных средств любым способом в соответствии с договором и их дальнейшего направления/списания Банком в погашение задолженности в соответствии с договором.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ кредит предоставляется на срок <данные изъяты> дней и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ до выставления заключительного требования и после выставления заключительного требования по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере <данные изъяты> % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере <данные изъяты> % от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Свои обязательства по кредитному договору по возврату суммы займа ответчица исполняла несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, образовалась задолженность как по основному долгу, так и по процентам.

Из п. 8.1. раздела 8 Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования следует, что в случае неоплаты заемщиком очередного (-ых) платежа (-ей), указанного (-ых) в графике платежей, повлекших нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

Из представленного истцом расчета задолженности (л.д. №) следует, что за период, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчицей не вносились платежи в счет оплаты основного долга и процентов, а в счет оплаты процентов за пользование кредитом не вносились платежи с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, истцом было направлено ответчице заключительное требование об исполнении обязательств по кредитному договору и возврате суммы задолженности в общем размере 476 942,85 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка ответчиком не исполнено.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за заемщиком числилась задолженность по кредитному договору в размере 460 942,85 руб. (с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления заключительного требования), из которых: 400 795,65 руб. – задолженность по основному долгу, 24 095,14 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 36 052,06 руб. – задолженность по платам (штрафам) за пропуск платежей по графику.

Расчет задолженности истцом представлен, проверив который суд находит правильным и принимает его.

Возражений по расчету ответчицей не представлено, не представлено также доказательств погашения задолженности в полном объеме.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Согласно ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Поскольку в нарушение требований кредитного договора ФИО1 не выполняет взятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей по кредиту и уплате процентов за его пользование, исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в общем размере 460 942,85 руб. подлежат удовлетворению.

На основании ст.ст. 233-234 ГПК РФ при рассмотрении дела в порядке заочного производства, суд исследует доказательства, предоставленные явившейся стороной, учитывая ее доводы и ходатайства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

В пользу банка с ответчицы подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7 809,43 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198, 234 - 237 ГПК РФ, суд

решил :

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии <данные изъяты> №) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт», ИНН <***>, ОГРН <***> задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 460 942,85 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 809,43 руб.

Ответчицей заявление об отмене заочного решения может быть подано в Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение 7 дней с момента получения копии решения.

Ответчицей заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчицей заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Е.В. Павлова

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.