Дело № 2-667/2025

Поступило в суд 14.04.2025

УИД 54RS0032-01-2025-000627-69

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Резолютивная часть оглашена 29 декабря 2025 года.

Решение в окончательной форме принято 20 января 2026 года.

р.п. Ордынское

Ордынский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Отт С.А.,

при секретаре Кащеевой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Совкомбанк страхование», с участием третьего лица индивидуального предпринимателя ФИО2, о взыскании страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Совкомбанк страхование» о взыскании страховой выплаты, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного страхования имущества (КАСКО) № в отношении автомобиля SUBARU LEVORG, госномер М727РМ154, по риску «УЩЕРБ» со страховой суммой 1500000,00 рублей. При заключении договора была уплачена страховая премия в размере 210730,00 рублей. В соответствии с п. 8 Договора, при повреждении ТС в результате страхового случая, страховщик в счет страхового возмещения осуществляет организацию и оплату восстановительного ремонта поврежденного автомобиля на СТОА официального дилера. ДД.ММ.ГГГГ в результате выброса камней из-под колес другого автомобиля были получены повреждения лобового стекла автомобиля. Для организации восстановительного ремонта ДД.ММ.ГГГГ он обратилась к ответчику, ДД.ММ.ГГГГ истцом был получен отказ, поскольку при заключении договора на лобовом стекле имелись сколы и трещины, что зафиксировано актом. Данный отказ считает незаконным. В результате данного страхового случая ее автомобилю был причинен ущерб на сумму 501235,00 рублей, что подтверждается заключением №. Стоимость заключения составила 8000,00 рублей. Просит взыскать с АО «Совкомбанк страхование» страховое возмещение в размере 501235,00 рублей, сумму, уплаченную за составление экспертного заключения в размере 8000,00 рублей, неустойку в размере 210730,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20000,00 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебное заседание представитель истца ФИО3 не явился, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «Совкомбанк Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Третье лицо ИП ФИО2 (агент по заключению договоров страхования) в судебное заседание не явилась, судебная повестка направлялась по адресу регистрации, возвращена в адрес суда с отметкой «истек срок хранения».

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Из пункта 1 статьи 927 ГК РФ следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из пункта 1 статьи 942 ГК РФ следует, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Из пункта 1 статьи 927 ГК РФ следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из пункта 1 статьи 942 ГК РФ следует, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу положений пункта 1 статьи 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Подпунктом 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 3 статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Совкомбанк Страхование» и ФИО1 заключен договор страхования транспортного средства № на основании правил комплексного страхования транспортных средств (редакция 11.23) от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно страховому полису №, страхователь ФИО1, транспортное средство: SUBARU LEVORG, госномер М727РМ154, страховые риски: Ущерб - 1500000,00 рублей, несчастный случай- 200000,00 рублей. Порядок выплаты страхового возмещения по риску «Ущерб» - СТО по направлению страховщика. Лица, допущенные к управлению: ФИО4 и ФИО1, действует с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия 210730,00 рублей.

Судом установлено, что автомобиль марки SUBARU LEVORG, госномер М727РМ154, принадлежит ФИО1

Согласно п.5 Договора, предусмотрен осмотр застрахованного транспортного средства.

Из пункта 1 статьи 927 ГК РФ следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из пункта 1 статьи 942 ГК РФ следует, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Положениями статей 961, 963, 964 ГК РФ определены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу, обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

Как следует из пункта 11 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, страхователь (выгодоприобретатель), предъявивший к страховщику иск о взыскании страхового возмещения, обязан доказать наличие договора добровольного страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты страхового возмещения, либо вправе оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая, в частности представить доказательства существования иной причины возникновения этих убытков.

В соответствии с п. 2.9.3 Правил комплексного страхования транспортных средств (ред. 11.23) от ДД.ММ.ГГГГ, если на момент проведения осмотра ЗТС представителем Страховщика элементы ЗТС имеют повреждения (о чем сделана соответствующая запись в Акте осмотра ЗТС), то страхование по рискам «УЩЕРБ» и «ПОВРЕЖДЕНИЕ/УТРАТА ДОПОЛНИТЕЛЬНОГО ОБОРУДОВАНИЯ», если указанные риски предусмотрены договором страхования, не распространяется на стеклянные элементы ЗТС, которые имеют царапины, сколы, трещины или иные дефекты.

Согласно примечанию к п. 2.9: При возобновлении договора страхования на новый срок и при условии, что действие страховой защиты не прерывалось, осмотр ЗТС не производится. При этом считается действительным Акт осмотра ЗТС, составленный при заключении договора страхования в отношении данного ЗТС.

ДД.ММ.ГГГГ составлен акт осмотра транспортного средства (приложение к договору №), в котором, в графе «повреждения, выявленные в результате осмотра» указан следующий перечень повреждений: передний бампер – задиры; лобовое стекло - сколы, трещины; прав.перед.дверь - скол ЛКП; задний бампер - зарап., точечн.вмят.; передний правый колесный диск – задиры; передний левый колесный диск – задиры; облицовка решетки радиатора – ПЛКП. Акт подписан страхователем ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ в «Совкомбанк страхование» (АО) поступило заявление о страховом событии по риску «ущерб», который был причинен застрахованному ТС в результате события ДД.ММ.ГГГГ. Согласно заявлению и представленным документам, ДД.ММ.ГГГГ застрахованное транспортное средство получило повреждение лобового стекла в результате выброса камней из-под колес другого автомобиля.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Совкомбанк страхование» направило ФИО1 ответ на заявление об отказе в страховой выплате, указав, что в соответствии с п. 2.9.3 Правил комплексного страхования транспортных средств (ред. 11.23) от ДД.ММ.ГГГГ, если на момент проведения осмотра ЗТС представителем Страховщика элементы ЗТС имеют повреждения (о чем сделана соответствующая запись в Акте осмотра ЗТС), то страхование по рискам «УЩЕРБ» и «ПОВРЕЖДЕНИЕ/УТРАТА ДОПОЛНИТЕЛЬНОГО ОБОРУДОВАНИЯ», если указанные риски предусмотрены договором страхования, не распространяется на стеклянные элементы ЗТС, которые имеют царапины, сколы, трещины или иные дефекты. Согласно примечанию к п. 2.9: При возобновлении договора страхования на новый срок и при условии, что действие страховой защиты не прерывалось, осмотр ЗТС не производится. При этом считается действительным Акт осмотра ЗТС, составленный при заключении договора страхования в отношении данного ЗТС. При заключении при заключении договора страхования Актом осмотра и фотосъемкой от ДД.ММ.ГГГГ были зафиксированы повреждения, имевшиеся на автомобиле на момент страхования, в том числе сколы и трещина на лобовом стекле. Доказательств того, что указанные повреждения были устранены, не представлено. Учитывая вышеизложенное, «Совкомбанк страхование» (АО) не имеет правовых оснований для выплаты страхового возмещения по заявленному событию.

В исковом заявлении истец указал, что с отказом АО «Совкомбанк страхование» она не согласна, поскольку повреждений на лобовом стекле застрахованного автомобиля при заключении договора страхования не имелось.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по настоящему делу назначена автотехническая экспертиза.

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Патриот», стоимость восстановительного ремонта автомобиля SUBARU LEVORG на основании рыночных цен в регионе присутствия, без учета износа, на дату ДТП-ДД.ММ.ГГГГ, составляет – 358600,00 рублей; На лобовом стекле автомобиля SUBARU LEVORG, имеются повреждения в виде щербин, зафиксированные в акте осмотра транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ, составленного АО «Совкомбанк страхование» перед заключением договора добровольного страхования имущества № и приобщенного к материалам дела. Признаки замены данного лобового стекла автомобиля SUBARU LEVORG отсутствуют.

Вышеизложенное свидетельствует о том, что на момент заключения договора страхования и предстрахового осмотра ТС поврежденный, как указывает истец, в момент заявленного истцом события соответствующий элемент застрахованного транспортного средства (лобовое стекло) уже имел повреждения.

Доказательства устранения истцом указанных в акте осмотра от ДД.ММ.ГГГГ повреждений и предоставления после этого автомобиля ответчику для повторного осмотра истцом не представлены.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны Договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховым.

Таким образом, истец, застраховав спорное транспортное средство с повреждениями лобового стекла, согласился с условиями договора (Правил страхования) о том, что страхование не распространяется на повреждения, зафиксированные в листе предстрахового осмотра.

С учетом, установленных по делу обстоятельств и условий договора страхования (Правил страхования), суд признает, что в рассматриваемом случае произошедшее событие нельзя признать страховым случаем по смыслу Закона об организации страхового дела и заключенного сторонами Договора страхования (Правил страхования), в материалы дела не представлено доказательств признания Страховщиком события в качестве страхового случая (не представлен соответствующий акт, составленный Страховщиком).

В рассматриваемом случае у страховщика не возникло обязательство по выплате страхового возмещения стоимости работ по замене лобового стекла, в связи с чем в удовлетворении иска ФИО1 следует отказать.

Судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, а также издержек, связанных с рассмотрением дела (далее - судебные издержки), представляют собой денежные затраты (потери), понесенные лицами, участвующими в деле.

Перечень судебных издержек, предусмотренный ст. 94 ГПК РФ, не является исчерпывающим. Так, расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, могут быть признаны судебными издержками, если несение таких расходов было необходимо для реализации права на судебную защиту.

В ходе рассмотрения дела представителями сторон были заявлены ходатайства о назначении судебной автотехнической экспертизы.

Определением суда указанная экспертиза была назначена, стороны произвели оплату за ее производство – сторона истца 10000 рублей, сторона ответчика – 15000 рублей.

Выводы эксперта были положены судом в основу настоящего решения, которым исковые требования ФИО1 оставлены без удовлетворения.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в счет оплаты экспертизы в размере 15 000 рублей внесены АО «Совкомбанк Страхование» на депозит Управления Судебного Департамента по <адрес>.

Данные денежные средства в размере 15000 рублей суд признает судебными издержками ответчика и в соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ взыскивает их с истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении иска.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Совкомбанк Страхование» расходы по оплате за производство экспертизы в размере 15000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ордынский районный суд <адрес>.

Судья С.А. Отт