Дело № 2-525/2025

Поступило в суд 22.09.2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2025 года г.Чулым Новосибирской области

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Шемитовой О.В.,

при секретаре Зайцевой Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Непубличное акционерное общество Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, указав, что 19.04.2012 между ХБ «Локо-Банк» и ФИО1 в простой письменной форме был заключен кредитный договор № путем обращения должника в банк с заявлением на получение кредита от 19.04.2012 и акцепта банком указанного заявления фактическим предоставлением кредита.

В соответствии с кредитным договором банк предоставил должнику денежные средства, а должник обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Денежные средства, полученные в кредит, а также проценты, начисленные на них, подлежат уплате должником ежемесячно. Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита 19.04.2012.

Условия кредитного договора не оспаривалось сторонами и не признавалось ранее иными судами недействительными.

Ответчик не исполнил надлежащим образом обязательства по возврату кредита. Невнесение денежных средств ответчиком - отрицательный факт. За время действия кредитного договора должник неоднократно нарушал график возврата кредита и уплаты процентов. У банка возникло право требовать уплаты кредитной задолженности.

31.08.2022 КБ «Локо-Банк» (АО) уступил права (требования) по данному кредитному договору НАО ПКО «ПКБ» по договору об уступке прав (требований) №.

07.12.2015 Открытое акционерное общество «Первое коллекторское бюро» было преобразовано в Непубличное акционерное общество «Первое коллекторское бюро». 06.12.2021 Непубличное акционерное общество «Первое коллекторское бюро» сменило наименование на Непубличное акционерное общество «Первое клиентское бюро», а 22.11.2023 на Непубличное акционерное общество Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро».

Уступка прав требования к должнику в пользу взыскателя не нарушила прав должника, его правовое положение никак не ухудшилось в связи со сменой кредитора.

На дату уступки прав (требований) по кредитному договору задолженность ФИО1 в соответствии с приложением №1 к договору об уступке прав (требований) перед взыскателем составляет 229 065,99 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 182 547,90 руб., сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами 46 518,09 руб.

Должник с даты приобретения взыскателем прав (требований) от КБ «Локо-Банк» (АО) по кредитному договору до момента подачи заявления в суд производил гашения задолженности в сумме 6033,63 руб.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу Непубличное акционерное общество Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» задолженность по основному долгу по кредитному договору № в размере 182 547,90 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 42 484,46 руб. за период с 19.12.2014 по 31.08.2022, а также расходы по уплате госпошлины в размере 7751,00 руб. (л.д.5-6).

В судебное заседание представитель истца Непубличное акционерное общество Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро»» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д.88, 89, 90), просили о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.6, 9).

В представленном ответе указал, что заявление о присоединении к правилам кредитования; заявление-анкета; правила кредитования физических лиц в совокупности являются кредитным договором №. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. В предоставленной выписке по счету отражена выдача кредита в размере 54 000 руб.

Из ответа цедента следует, что иные документы отсутствуют, в НАО ПКО «ПКБ» по договору уступки прав требований от 31.08.2022 № не передавались.

НАО ПКО «ПКБ» в адрес должника требования о полном погашении задолженности не направляло (л.д.61).

Ответчик ФИО1 в судебном с исковыми требованиями не согласился, пояснил, что он брал кредит в размере 250 000 руб. в 2012 году. Он платил по графику, была несколько раз просрочка. Платил больше, примерно по 7000 руб. Затем устроился на другую работу, платил регулярно, просрочек не было. После погашения кредита звонил в банк, ему подтвердили, что кредит погашен полностью. Выписку о погашении кредита не брал. Судебный приказ он не получал. Ему приходило письмо о задолженности 70000 руб. в банке «Открытие», но он в этот банк никогда не обращался. Судебными приставами в феврале 2025 с него удержали денежные средства в размере 6033,63 руб. Он обратился в мировой суд с заявлением об отмене судебного приказа.

Считает, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по истечению срока давности. Просит применить последствия истечения срока давности, отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.ч.1-3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из заявления от 27.03.2012, 19.04.2012 и графика платежей, ФИО1 присоединился с правилам кредитования в КБ «Локо-Банк» (ЗАО) физических лиц по продукту «Потребительский кредит», предложил банку оферту - предоставить ему кредит на условиях: сумма кредита 284090,91 руб., на срок 60 мес., с датой погашения кредита – 19.04.2017, под 22% годовых по кредиту, действующие с даты следующей за датой первого очередного платежа, 40% годовых, действующие с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа, размер ежемесячного очередного платежа – 7920 руб., номер счета – №. ФИО1 дал согласие на заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья, сумма страховой премии составила – 34090,91 руб.

ФИО1 согласился, что настоящее заявление совместно с правилами кредитования являются его предложением (офертой) банку на заключение кредитного договора, указанного в п.1.1. В случае принятия банком положительного решения о кредитовании, он принимает ее предложение (оферту) и акцептует заявление путем зачисления суммы кредита, в размере указанном в п.1.3, на ее счет, указанный в п.1.11 настоящего заявления. Кредитный договор считается заключенным с даты зачисления суммы кредита, в размере указанном в п.1.3, на ее банковский счет, указанный в п.1.11 настоящего заявления.

С правилами кредитования физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (л.д.72-79), правилами кредитования физических лиц, осуществляющих расчеты с использованием банковских карт, выпущенных в рамках развития розничных программ, и с тарифами КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) по кредитованию клиентов-физических лиц по продукту «Потребительский кредит» в редакции, действующей на момент подписания настоящего заявления, которые размещены банком в отделении, где было оформлено настоящее заявление, на интернет-сайте Bat www.lockobank.ru, а также в подразделениях КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО), ФИО1 был ознакомлен и согласен, обязался неукоснительно их соблюдать. Экземпляр правил и заявления получил.

ФИО1 обязался погашать полученный кредит в сумме 284 090,91 руб. и оплачивать проценты за кредит и иные платежи с 21.05.2012 по 19.04.2017, ежемесячно, в сумме 7920 руб., в первый месяц – 9935,36 рублей, а в последний 60-й платеж в размере 7294,85 руб. Полная стоимость кредита – 33,49% годовых. Неустойка на сумму просроченной задолженности в день – 0,50%, неустойка при досрочном истребовании кредитором суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки – 0,50% от суммы операции, расчетное обслуживание конверсионных операций по курсу банка - 0,20% от суммы операции. С информацией о размере полной стоимости кредита до заключения кредитного договора ознакомлен (л.д.24-25, 25об-26, 26об.-27, 31-32, 32об-33, 67, 72-73, 73об-74).

Из тарифов по кредитованию клиентов – физических лиц по продукту Потребительский кредит в рамках программы розничного кредитования «ЛОКО-Деньги» без комиссии в структурных подразделениях КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО), действующих на момент заключения кредитного договора, следует, что погашение кредита производится ежемесячно равными (аннуитетными) платежами, начиная со второго очередного платежа (п.6) (л.д.80-85).

Согласно распоряжению КБ «ЛОКО-БАНК», 19.04.2012 ФИО1 на расчетный счет № предоставлены денежные средства в размере 284 090,91 руб. по кредитному договору № от 19.04.2012, кредит предоставлен на срок с 19.04.2012 по 19.04.2017, под 40% годовых (л.д.30об., 71).

Согласно расчету (л.д.12), справке о размере задолженности от 25.04.2024, выпискам по счету №, 19.04.2012 ФИО1 предоставлен кредит в размере 284 090,27 руб., за период с 19.04.20212 по 25.01.2023 погашение задолженности по кредитному договору ответчиком производилось несвоевременно. Задолженность ФИО1 по состоянию на 21.08.2025 по кредитному договору № составила 182547,90 руб. - основной долг, 42484,46 руб. – проценты (л.д.12, 16-19, 20-25).

31.08.2022 между КБ «ЛОКО-Банк» и ООО Непубличное акционерное общество «Первое клиентское бюро» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым право требования по кредитным договорам, в т.ч. заключенному с ФИО1 № от 19.04.2012, передано истцу в размере задолженности, определенной по состоянию на дату уступки права требования, состоящей из основного долга – 182 547,90 руб., процентов – 46 518,09 руб. (л.д.35-36, 37).

Согласно разъяснениям, данным в п.51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, на момент заключения договора цессии действующее законодательство не содержало запрета на переуступку прав требований по денежным обязательствам третьим лицам.

Условия кредитного договора запрета на переуступку права требования организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью, не содержат.

Учитывая, что право (требование), принадлежащее банку КБ «ЛОКО-Банк» передано истцу на основании договора уступки прав требования от 31.08.2022 №, в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, то истец вправе обратиться в суд с иском о взыскании образовавшейся задолженности у ФИО1 вследствие неисполнения им своих обязательств по указанному кредитному договору, наличие которой подтверждено доказательствами.

При этом суд также учитывает, что личность кредитора по данному обязательству не имеет существенного значения для ответчика, следовательно, его согласие как должника на заключение договора уступки не требовалось, размер обязательств в результате уступки не был изменен в худшую для ответчика сторону.

До принятия судом решения по делу ФИО1 заявил о применении срока давности (л.д.91).

Разрешая спор, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

Согласно ч.ч.1,2 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ст.203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно правовой позиции, содержащейся в п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 (ред. от 22.06.2021) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз.2 п.2 ст.199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Аналогичные разъяснения содержались в п.26 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 года № 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 ноября 2001 года № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

В соответствии с п.1 ст.204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 (ред. от 22.06.2021) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из п.17 указанного Постановления, в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Как следует из «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Определением и.о.мирового судьи 1-го судебного участка Первомайского судебного района г.Новосибирска от 06.10.2023 НАО «Первое клиентское бюро» отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору от 19.04.2012 и судебных расходов с ФИО1 (л.д.15).

Определением мирового судьи 1-го судебного участка Первомайского судебного района г.Новосибирска от 10.03.2025 отменен судебный приказ № от 28.11.2024, вынесенный мировым судьей 2-го судебного участка Первомайского судебного района г.Новосибирска (и.о.мирового судьи 1-го судебного участка Первомайского судебного района г.Новосибирска) о взыскании с ФИО1 в пользу НАО ПКО «Первое клиентское бюро» задолженности по кредитному договору № от 19.04.2012, заключенному между КБ «ЛОКО-Банк» и ФИО1 за период с 20.10.2014 по 21.12.2015 по основному долгу в сумме 73951,57 руб., а также судебных расходов по уплате госпошлины в размере 2000 руб. (л.д.14).

Как следует из материалов дела, с настоящим иском истец обратился в суд 13.09.2025, что подтверждается почтовым конвертом, в котором поступил иск в суд (л.д.44).

С учетом изложенного, требования о взыскании задолженности предъявлены истцом с пропуском срока исковой давности. Срок давности для обращения в суд о взыскании задолженности по договору истек – 19.04.2020, то есть даже на момент обращения к мировому суду с заявлением о выдаче судебного приказа. Удержания по исполнительному листу до его отмены (л.д.86) суд не расценивает, как признание долга ответчиком. Восстановлению пропущенный срок не подлежит.

С учетом изложенного, в соответствии с положениями ч.2 ст.199 ГК РФ, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, у суда не имеется оснований для возложения на ФИО1 обязанности по погашению задолженности по кредитному договору № от 19.04.2012, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований следует отказать.

В соответствии с положениями ч.1 ст.98 ГПК РФ, только стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с отказом истцу в удовлетворении заявленных исковых требований, судебные расходы с ответчика взысканию не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <данные изъяты>), о взыскании задолженности по кредитному договору № от 19.04.2012 в сумме 225 032 (двести двадцать пять тысяч тридцать два) рубля 36 (тридцать шесть) копеек, а также расходов по уплате госпошлины в размере 7751 (семь тысяч семьсот пятьдесят один) рубль – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 01 декабря 2025 г.

Председательствующий подпись О.В. Шемитова

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-525/2025 Чулымского районного суда Новосибирской области. УИД № 54RS0042-01-2025-001085-08