Решение по делу № 2-4123/2023 от 29.05.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 мая 2023 года город Новосибирск

дело № 2-4123/2023

Октябрьский районный суд г. Новосибирска

в составе:

судьи Котина Е.И.

при секретаре Григорьеве А.И.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4123/2023 по исковому заявлению ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО2 о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в суд с иском к ФИО2 о признании договора страхования недействительным.

В обоснование иска указал, что 19.01.2022 г. между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО2 (Страхователь) был заключен Полис «Защита кредита Конструктор» №.

Страховой полис выдан на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение Договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями, Программами страхования, указанными в п.4 Страхового полиса (Программа НС1: Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, Инвалидность Застрахованного лица 1,2 группы в результате несчастного случая и болезни; Программа НС 2: Первичное диагностирование у Застрахованного лица онкологического заболевания, инфаркта, инсульта; Программа НС 3: Телесные повреждения Застрахованного лица в результате несчастного случая).

Страховая премия оплачена Страхователем в полном объеме за счёт кредитных средств.

24.01.2023 г. ФИО2 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая в связи с ухудшением состояния здоровья и установлением ей инвалидности второй группы

К заявлению были приложены следующие документы: паспорт Ответчика, Договор страхования, реквизиты банковского счета, выписка из медицинской карты амбулаторного, стационарного больного от 12.01.2023 г., договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от 15.10.2019 г., полис добровольного медицинского страхования, протокол врачебной комиссии № от 01.11.2022, справка об установлении инвалидности второй группы от 08.11.2022 г.

Дополнительно по запросу ПАО СК «Росгосстрах» Ответчиком были представлены иные медицинские документы, подтверждающие факт установления инвалидности.

Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного от 12.01.2023 г., а также протоколу врачебной комиссии №, 15.04.2019 г. Ответчику проведена биопсия кожного лоскута и мышечной ткани, выставлен и подтвержден основной диагноз: Прогрессирующая системная склеродермия высокой степени активности. 25.04.2019 г. данный диагноз подтвержден.

С 02.10.2020 г. ФИО2 установлена инвалидность третьей группы.

Данное обстоятельство подтверждается актом № медико-социальной экспертизы гражданина, согласно которому 05.10.2020 г. вынесено решение об установлении инвалидности.

При этом, как следует из протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина №.№ от 05.10.2020 г., клинико-функциональный диагноз, являющийся основанием для установления третьей группы инвалидности, системная склеродермия, лимитированная форма: феномен Рейно, дистальная склерома (код по МКБ-10 - М34).

Впоследствии, ФИО2 повторно обратилась в ФКУ «ГБ МСЭ по Новосибирской области» с заявлением о проведении медико-социальной экспертизы, по результатам которой Ответчику была установлена вторая группа инвалидности.

Основной диагноз, ставший причиной установления второй группы инвалидности - системная склеродермия, хроническое течение, лимитированная форма, стадия развернутых проявлений (код по МКБ-10 - М34.8), что подтверждается протоколом проведения медико-социальной экспертизы гражданина №/дата//2022 от 25.11.2022 г.

Таким образом, исходя из медицинский документов, представленных ФИО2 при обращении с заявлением о страховом возмещении, Ответчик до даты заключения договора страхования имел диагноз системная склеродермия, который прогрессировал, в результате чего Страхователю была установлена третья группа инвалидности.

При этом, на момент заключения Договора страхования о данных обстоятельствах не было сообщено Страховщику.

С учетом вышеуказанных фактических обстоятельств дела, ПАО СК «Росгосстрах» приходит к выводу о наличии оснований для признания Договора страхования №-ДО-МПЦ-22-Р002 от 19.01.2022 г. недействительным.

Как следует из пункта 4 Полиса страхования от 19.01.2022 г., объекты страхования от несчастных случаев и болезней перечислены в программах НС 1, НС 2 и НС 3.

Согласно п.7.1.10 Договора страхования, получая на руки/принимая настоящий полис и уплачивая страховую премию, Страхователь подтверждает, что перед заключением Договора для принятия правильного решения был ознакомлен с экземплярами типовых форм Полиса/Договора, Особыми условиями, Программами для детального самостоятельного ознакомления, получения необходимых консультаций соответствующих специалистов (представителей) Страховщика, а также то, что для этого ему было предоставлено достаточно времени.

Страхователь подтвердил, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях, текст Договора перед подписанием Страхователем лично прочитан и проверен (п. 7.1.11 Договора страхования).

Помимо вышеуказанного, при получении Полиса страхования, Ответчик подтвердил, что на дату заключения Договора он соответствует существенным условиям пункта 2.2. Программ (ы), согласно которому не подлежат страхованию и не являются Застрахованными лица: 2.2.2. инвалиды I, II, III группы, ребенок-инвалид, имеющие основания (в том числе оформленные соответствующим документом — направлением) для назначения инвалидности, либо являвшиеся инвалидами ранее, но не прошедшие очередное переосвидетельствование, (п. 7.1.18.1 Договора страхования).

Согласно пункту 7.1.18.1 Полиса страхования, в случае, если после заключения Договора страхования (Полиса) будет установлено, что на страхование было принято лицо, попадающее под категории, указанные в п. 2.2 Программ(ы), и при этом Страхователь не поставил в известность об этом Страховщика, то Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования (Полиса) недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст. 179 ГК РФ.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Тем самым, в ст. 934 ГК РФ установлены существенные условия договора, среди которых объект страхования - жизнь и здоровье страхователя или выгодоприобретателя.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор добровольного страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного видака также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При этом абзацем 1, 2 п. 2 ст. 940 ГК РФ установлено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В данном случае, факт вручения Программ страхования Страхователю, ознакомления и согласия с ними выражено Ответчиком прямо и недвусмысленно путем проставления своей подписи в графе о получении Правил на руки и согласии с ними.

Кроме того, вышеперечисленные Особые условия и Программы НС также размещены на сайте ПАО СК «Росгосстрах» в общем доступе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по адресу: https://www.rgs.ru/docs/konstruktor. Тем самым, Ответчик имел возможность ознакомиться с условиями Программ, в том числе Программы НС 1, в любое удобное время, в том числе до заключения Договора страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать однозначный вывод о том, что ФИО2, ознакомившись с условиями страхования и программами, намеренно не сообщила об установлении ей третьей группы инвалидности 02.10.2020 г., поскольку данная категория лиц не подлежит страхованию по программе «Защита кредита Конструктор». А принятие такого лица на страхование порождает право Страховщика на предъявление требований о признании полиса страхования недействительным, о чём было известно ФИО2

При этом, до получения заявления о страховом возмещении со всеми медицинскими документами, о данных обстоятельствах ПАО СК «Росгосстрах» не было известно, поскольку Ответчик скрыл факт наличия у него прогрессирующей болезни и установленной инвалидности.

Данные обстоятельства являются основанием для признания недействительным Полиса № от 19.01.2022 г.

Просит суд:

признать Полис «Защита кредита Конструктор» № от 19.01.2022 г. недействительным;

взыскать с ФИО2 в пользу ПАО СК «Росгосстрах» государственную пошлину, уплаченную за подачу настоящего иска, в размере 6 000 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, ранее в судебном заседании исковые требования признала полностью (л.д.136).

Суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Оценив позиции сторон, исследовав доказательства, имеющиеся в материалах данного дела, суд приходит к следующему.

Отношения по страхованию урегулированы главой 48 ГК РФ, Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также специальными законами об отдельных видах страхования.

19.01.2022 г. между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО2 (Страхователь) был заключен Полис «Защита кредита Конструктор» № (л.д.9-10).

Страховая премия оплачена Страхователем в полном объеме за счёт кредитных средств.

Судом установлено, что 24.01.2023 г. ФИО2 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая в связи с ухудшением состояния здоровья и установлением ей инвалидности второй группы.

С 02.10.2020 г. ФИО2 установлена инвалидность третьей группы.

Данное обстоятельство подтверждается актом №.№ медико-социальной экспертизы гражданина, согласно которому 05.10.2020 г. вынесено решение об установлении инвалидности.

При этом, как следует из протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина № от 05.10.2020 г., клинико-функциональный диагноз, являющийся основанием для установления третьей группы инвалидности, системная склеродермия, лимитированная форма: феномен Рейно, дистальная склерома (код по МКБ-10 - М34).

Впоследствии ФИО2 повторно обратилась в ФКУ «ГБ МСЭ по Новосибирской области» с заявлением о проведении медико-социальной экспертизы, по результатам которой Ответчику была установлена вторая группа инвалидности.

Таким образом, подтвержден довод истца о том, что исходя из медицинский документов, представленных ФИО2 при обращении с заявлением о страховом возмещении, ответчик до даты заключения договора страхования имел диагноз системная склеродермия, который прогрессировал, в результате чего Страхователю была установлена третья группа инвалидности.

При этом, на момент заключения Договора страхования о данных обстоятельствах не было сообщено страховщику.

Согласно п.7.1.10 договора страхования, получая на руки/принимая настоящий полис и уплачивая страховую премию, Страхователь подтверждает, что перед заключением Договора для принятия правильного решения был ознакомлен с экземплярами типовых форм Полиса/Договора, Особыми условиями, Программами для детального самостоятельного ознакомления, получения необходимых консультаций соответствующих специалистов (представителей) Страховщика, а также то, что для этого ему было предоставлено достаточно времени.

Помимо вышеуказанного, при получении Полиса страхования, Ответчик подтвердил, что на дату заключения Договора он соответствует существенным условиям пункта 2.2. Программ), согласно которому не подлежат страхованию и не являются Застрахованными лица: инвалиды I, II, III группы, ребенок-инвалид, имеющие основания (в том числе оформленные соответствующим документом - направлением) для назначения инвалидности, либо являвшиеся инвалидами ранее, но не прошедшие очередное переосвидетельствование, (п. 7.1.18.1 Договора страхования).

Ответчик иск признал, суд данное признание иска принимает.

С учетом вышеуказанных фактических обстоятельств дела, суд соглашается с доводом истца о том, что имеются основания для признания Договора страхования № от 19.01.2022 г. недействительным.

На основании ст. 98 ГПК РФ надлежит взыскать с ФИО2 в пользу ПАО СК «Росгосстрах» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО СК «Росгосстрах» удовлетворить.

Признать Полис «Защита кредита Конструктор» № от 19.01.2022 г., заключённый между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО2, недействительным.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО СК «Росгосстрах» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Новосибирска в течение месяца.

Судья Е.И. Котин

/подпись/

Подлинник хранится в гражданском деле № 2-4123/2023 Октябрьского районного суда г. Новосибирска