УИД 11RS0001-01-2022-018297-72 Дело № 2-1971/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Лушковой С.В.

при помощнике ФИО1

с участием представителя истца ФИО2

представителя АНО «СОДФУ» ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 06 апреля 2023 года гражданское дело по заявлению ПАО Сбербанк об оспаривании решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ** ** ** №...

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ** ** ** №... по обращению потребителя финансовой услуги ФИО4 (№...).

В судебном заседании представитель заявителя ПАО Сбербанк на удовлетворении заявленных требований настаивал.

Представитель финансового уполномоченного с заявлением не согласился.

Заинтересованные лица ФИО4, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», прокурор города Сыктывкара участия в судебном заседании не принимают. Согласно письменному отзыву ООО СК «Сбербанк страхование жизни» требование подлежит удовлетворению, из отзыва ФИО4 следует об отсутствии основания для удовлетворения требования.

Заслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусмотрено, что в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством РФ.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ** ** ** между ПАО Сбербанк и ФИО4 заключен договор о предоставлении потребительского кредита, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 1 258 150,50 руб. сроком на 60 месяца под 11,35% годовых.

В этот же день ФИО4 подписано заявление на участие в программе страхования №1 «Защита жизни заемщика», согласно которому ФИО4 выразила желание быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручила банку заключить в отношении нее договор страхования по программе страхования №1 «Защита жизни заемщика», в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и Условиях участия в программе страхования.

** ** ** Банком во исполнение условий кредитного договора на счет ФИО6 переведены денежные средства в сумме 1 258 150,50 руб., а ** ** ** осуществлен платеж в счет платы за участие в программе страхования в размере 150978,06 руб.

В пункте 1 Памятки к заявлению на участие в Программе страхования указано, что участие в Программе страхования осуществляется на принципах добровольности и свободного волеизъявления клиента, не является необходимым условием для выдачи кредита ПАО Сбербанк. Отказ клиента от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении клиенту кредита и иных банковских услуг.

Разделом 1 заявления на участие в Программе страхования предусмотрены страховые риски: 1.1. смерть, 1.2 – инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

ФИО4 застрахована на период с ** ** ** по ** ** **.

Согласно пункту 4.2 заявления, страховая сумма является постоянной в течение срока действий Договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам, указанным в заявлении – 1 258 150,50 руб.

Пунктом 6 заявления предусмотрено, что выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

** ** ** задолженность по кредитному договору ФИО4 погашена в полном объеме.

** ** ** ФИО4 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о досрочном прекращении программы страхования.

В удовлетворении заявленных требований было отказано.

Решением финансового уполномоченного от ** ** ** №... с ПАО Сбербанк в пользу ФИО4 взысканы денежные средства в размере 123 196,77 руб. в качестве возврата части страховой премии за неиспользованный период страхования в количестве 336 дней.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Положениями пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При этом в силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В Памятке к заявлению на участие в Программе страхования указано (пункт 3), что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении застрахованного лица. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится банком в следующих случаях: подачи в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования; подачи в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Если заявление о досрочном прекращении участия в Программе страхования подается в банк после истечения 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования и если при этом договор страхования в отношении такого лица заключен, то плата за участие возврату не подлежит (пункт 4 Памятки).

Аналогичные условия указаны и в заявлении на участие в Программе страхования, с которыми ФИО4 была ознакомлена, о чем свидетельствует отметка о подписании ее электронной подписью.

Таким образом, из анализа договора страхования следует, что возможность наступления страхового случая, а также страховая сумма, подлежащая выплате, не связаны с наличием или отсутствием у ФИО4 долга по кредиту.

Следовательно, утрата страхователем страхового интереса в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору сама по себе не прекратила договор страхования по основаниям, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Условия договора страхования и в настоящее время порождают возможность возникновения права на получение страховой выплаты при наступлении обстоятельств, предусмотренных договором страхования.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора ФИО4 добровольно выразила согласие застраховать свою жизнь и здоровье в течение срока кредитования, что подтверждается заявлением на участие в Программе страхования, а также Памяткой к этому заявлению. В случае незаинтересованности в присоединении к Программе страхования ФИО4 вправе была отказаться от заключения договора страхования, что прямо следует из ее заявления на участие в Программе страхования.

В пункте 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применяются.

Также суд учитывает, что страховая сумма по договору страхования не зависит от размера фактической задолженности по кредитному договору, ее уменьшение на сумму фактически исполненных обязательств по кредитному договору не предусмотрено, и она не обнуляется при полном погашении кредита. ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем по договору страхования лишь в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Таким образом, в рассматриваемом случае согласованные условия страховой ответственности страховщика предполагают, что прекращение обязательств по кредитному договору их исполнением не влечет прекращения страхового обязательства.

Поэтому при досрочном исполнении и прекращении в связи с этим кредитного обязательства договор страхования не прекращает свое действие по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что не дает застрахованному лицу права на возврат части страховой премии, уплаченной при заключении договора, на основании абзаца первого пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о необоснованности удовлетворенного финансовым уполномоченным требования потребителя финансовых услуг ФИО4, в связи с чем подлежит удовлетворению заявление ПАО Сбербанк о признании незаконным и отмене оспариваемого решения финансового уполномоченного.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить заявление ПАО Сбербанк (ИНН <***>).

Признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ** ** ** №... по обращению потребителя финансовой услуги ФИО4 (№...).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.В.Лушкова

.