Дело № 2-52/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

пос. Усть-Мая 19 мая 2023 г.

Усть-Майский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе: председательствующего судьи Тарабукина С.Г., единолично, при секретаре судебного заседания Сокольской Г.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Якутского регионального филиала к ФИО1 о расторжении кредитного соглашения, взыскании задолженности по кредитному соглашению,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Якутского регионального филиала ФИО2 обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании в пользу АО «Россельхозбанк» сумму долга по Кредитному соглашению в размере 517 188 руб. 37 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 490 629 руб. 39 коп.; задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту - 5 323 руб. 32 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом - 20 308 руб. 02 коп.; задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 927 руб. 64 коп., расторжении Кредитного соглашения № от 31.03.2021 г. с 15 марта 2023 года, мотивируя свои требования тем, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено Кредитное соглашение № от 31.03.2021 г. Ответчик подтвердил факт заключения с Банком Соглашения о выдаче кредита путем присоединения Заемщиков к «Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения» (далее - Правила) и принял на себя обязательство возвратить АО «Россельхозбанк» денежные средства, полученные в кредит в размере 850 000,00 руб., а также уплатить начисленные за пользование кредитом проценты из расчета 8,00 % годовых (п.п. 1, 4 Соглашения).

В соответствии с п.17 Соглашения Кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы Кредита на счет, открытый в Банке.

Банк со своей стороны выполнил обязательства, факт получения кредита Заемщиком подтверждается банковским ордером.

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за Датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями Договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) Кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата.

Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за Кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования согласно графику (пункт 4.2.1 Правил).

Заемщик не выполнил свои обязательства по Соглашению - невозврат суммы основного долга по графику погашения и неуплата процентов за пользование Кредитом (п.п. 1, 2, 6 Соглашения, п. 4.2.1 Правил), в связи с чем, возникла просроченная задолженность.

За неисполнение условий кредитного договора предусмотрена уплата неустойки (п.6 Правил). Пеня начисляется Банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательства по уплате денежных средств, начиная со следующего дня уплаты соответствующей суммы. Пеня за каждый день определяется в процентах от неуплаченной суммы (6.1.3. Правил). Размер неустойки указан в п.12 Соглашения.

В связи с неисполнением обязательства по кредитному договору Истец считает правомерным потребовать от Ответчика уплаты задолженности по Кредитному соглашению в размере: 517 188 руб. 37 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 490 629,39 руб., задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту - 5 323,32 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - 20 308,02 руб. задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 927,64 руб. Расчет задолженности от 15.03.2023 г. прилагается.

В адрес должника направлялись требования о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, последнее было направлено 27.01.2023 г.

Требование о досрочном возврате задолженности было направлено по адресу регистрации.

По сегодняшний день в адрес АО «Россельхозбанк» какого-либо уведомления об изменении места регистрации или места фактического нахождения должника - не поступало.

Также в установленный срок кредитором в досудебном требовании от Ответчика никаких возражений, действий не поступало.

Представитель истца, ответчик ФИО1, извещенные надлежащим образом о месте, времени и дате судебного заседания, в судебное заседание не явились, представитель истца при подаче искового заявления просил рассмотреть дело без его участия. Ответчик ФИО1 направил ходатайство об отложении судебного разбирательства, не может явиться в суд в связи с отсутствием транспортного сообщения между его населенным пунктом и районным центром. Письменное возражение на иск суду не представил.

Кроме того, информация о месте, дате и времени судебного заседания своевременно была размещена на официальном сайте Усть-Майского районного суда Республики Саха (Якутия) в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Рассмотрев ходатайство ответчика ФИО1 в порядке ст. 166 ГПК РФ суд протокольно в отложении рассмотрения дела отказал, поскольку ответчик надлежащим образом извещен, не представил суду сведения о причинах неявки, предыдущее судебное разбирательство было отложено по ходатайству ответчика, более того, двухмесячный срок рассмотрения дела истекает 23 мая 2023 г.

При таких обстоятельствах суд определил провести судебное разбирательство по делу в порядке ст. 167 ч. ч. 3 и 5 ГПК РФ в отсутствие представителя истца и ответчика, поскольку стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда, а также суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки.

Проверив и исследовав доводы искового заявления, имеющиеся материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» действительно предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ (здесь и далее положения настоящего Кодекса приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ указанные положения по договору займа применяются к кредитному договору.

Как следует из п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 452 п. 2 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В ходе судебного разбирательства по делу установлено и из материалов дела видно, что 31 марта 2021 г. между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 заключено соглашение № на индивидуальных условиях, согласно которого АО «Россельхозбанк» предоставил ФИО1 кредит в размере 850 000 руб. на срок до 31 марта 2026 г. с процентной ставкой 8% годовых, с периодичностью платежа ежемесячно 25 числа каждого месяца. Согласно приложению 1 к Соглашению, ежемесячный платеж составил 17 476,38 руб.

Как указано в п. 12 индивидуальных условий Соглашения, размер неустойки начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим Соглашением дня уплаты соответствующей суммы.

Как следует из п.п. 12.1.1 Соглашения, в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. В соответствии с п.п. 12.1.2 Соглашения, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Ответчик согласился с индивидуальными условиями Соглашения.

Из выписки по счету №, принадлежащий ФИО1, видно, что 31 марта 2021 г. на корреспондирующий счет № зачислено 850 000,00 руб.

Согласно листу задолженности, ФИО1 с 26 сентября 2022 г. не вносил ежемесячные платежи, в связи с чем, за период с 26 сентября 2022 г. по 15 марта 2023 г. образовалась задолженность в размере 517 188,37 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 490 629,39 руб.; задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту – 5 323,32 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом – 20 308,02 руб.; задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом – 927,64 руб.

27 января 2023 г. АО «Россельхозбанк» направил ответчику ФИО1 по месту жительства требование о досрочном возврате задолженности на общую сумму 505 245,27 руб. не позднее 13 марта 2023 г. и расторжении кредитного договора 13 марта 2023 г. Требование банка оставлено ответчиком без исполнения.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что кредитное Соглашение было заключено сторонами посредством подписания Соглашения на индивидуальных условиях, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, что следует из п. 14 указанного Соглашения, а также согласовали график платежей по указанному кредитному договору, где были указаны количество, размер и периодичность платежей Заемщика, а именно 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 17 476,38 руб., платежная дата – 25 число месяца, ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по заключенному договору.

При этом ответчик условия Соглашения исполнял ненадлежащим образом, сентября 2021 г. систематически допускались нарушения условий кредитного договора в части возврата основного долга и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, ответчик полностью прекратил исполнение принятых на себя обязательств, доказательств обратного, суду не представлено.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного соглашения АО «Россельхозбанк» направил ответчику по месту его фактического проживания требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки на общую сумму 505 245,10 руб. по состоянию на 27 января 2023 г. со сроком исполнения не позднее 13 марта 2023 г. и расторжении договора 13 марта 2023 г.

Однако ответчиком имеющаяся задолженность по кредитном Соглашению до настоящего времени не погашена, в связи с этим АО «Россельхозбанк» обратился в суд с настоящим иском и по состоянию на 15 марта 2023 г. общая задолженность составила 517 188,37 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 490 629,39 руб.; задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту – 5 323,32 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом – 20 308,02 руб.; задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом – 927,64 руб.

При таком положении суд установил, что принятые на себя обязательства ответчик ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, доказательств погашения начисленной задолженности по кредитному Соглашению не представил, поэтому истец АО «Россельхозбанк» вправе требовать расторжения кредитного Соглашения и досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с процентами и неустойками.

Суд приходит к выводу о том, что материалами дела полностью подтверждается, что потребительский кредит был ответчику представлен, однако ненадлежащее исполнение обязательств повлекло возникновение просроченной задолженности и права требовать досрочного погашения задолженности с причитающимися процентами, неустойками и расторжения Соглашения № от 31 марта 2021 г., поскольку ответчик ФИО1 систематически ненадлежащим образом исполнял принятые обязательства, с 26 сентября 2022 г. в нарушение условий кредитного Соглашения прекратил исполнять обязательства об ежемесячном погашении основного долга, уплаты процентов, а также АО «Россельхозбанк» не получил ответ от ответчика в срок, указанный в требовании от 27 января 2023 г.

Согласно расчету истца общий размер задолженности по кредитному Соглашению по состоянию на 15 марта 2023 г. составил 517 188,37 руб., при этом расчет истца ответчиком не опровергнут, иной расчет задолженности суду не представлен.

Проверив данный расчет, суд признает его обоснованным, арифметически верным и соответствующим условиям кредитного Соглашения от 31 марта 2021 г.

Оценив соразмерность предъявленных к взысканию сумм неустоек (5 323 руб. 32 коп. – неустойка за просрочку погашения основного долга, 927 руб. 64 коп. – неустойка за просрочку уплаты процентов, а всего 6 250 руб. 96 коп.) последствиям неисполнения обязательств, суд полагает, что ответственность не является чрезмерно высокой, поэтому оснований для применения ст. 333 ГК РФ в данном случае не установлены, принимая во внимание грубое нарушение условий кредитного Соглашения ответчиком, который допускал нарушения сроков внесения ежемесячных аннуитетных платежей, с 26 сентября 2022 г. полностью уклонился от исполнения взятых на себя обязательств.

При таких обстоятельствах, оценив в совокупности представленные доказательства истцом согласно ст. 67 ГПК РФ, суд в соответствии с указанными нормами гражданского законодательства пришел к выводу о полном удовлетворении иска о расторжении кредитного соглашения и досрочном взыскании с ответчика сумм основного долга, процентов за пользование кредитом, а также неустоек за нарушение сроков возврата основного долга и уплаты процентов, поскольку факт заключения кредитного Соглашения 31 марта 2021 г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, а также факты неисполнения ответчиком принятых обязательств по данному Соглашению, не дачи ответа на предложение АО «Россельхозбанк» погашении задолженности по кредиту и расторгнуть кредитное Соглашение, судом установлены.

В то же время требование истца о расторжении Соглашения с 15 марта 2023 года не может быть удовлетворено судом, поскольку в силу ст. 453 п. 3 ГК РФ при расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Кроме того, при подаче настоящего иска АО «Россельхозбанк» уплачена государственная пошлина платежным поручением № от 20 марта 2023 г. в сумме 14 372,00 руб. (8 372,00 руб. + 6 000 руб.) и на основании ст. 98 ч. 1 ГПК РФ ответчику ФИО1 суд присуждает полностью возместить АО «Росельхозбанк» указанные судебные расходы, поскольку решение суда состоялось в пользу истца АО «Россельхозбанк».

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Якутского регионального филиала к ФИО1 о расторжении кредитного соглашения, взыскании задолженности по кредитному соглашению – удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитное соглашение № от 31 марта 2021 года, заключенное между ФИО1 и Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк», который считается расторгнутым с момента вступления в законную силу настоящего решения суда.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Якутского регионального филиала, ИНН <***>, ОГРН <***>, юридический адрес: <...>, место нахождения: 677000, <...>, задолженность по кредитному Соглашению № от 31 марта 2021 года по состоянию на 15 марта 2023 года в размере 517 188,37 руб. (пятьсот семнадцать тысяч сто восемьдесят восемь рублей 37 копеек)., из которых задолженность по основному долгу – 490 629,39 руб. (четыреста девяносто тысяч шестьсот двадцать девять рублей 39 копеек).; задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту – 5 323,32 руб. (пять тысяч триста двадцать три рубля 32 копейки); задолженность по процентам за пользование кредитом – 20 308,02 руб. (двадцать тысяч триста восемь рублей 02 копейки); задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом – 927,64 руб. (девятьсот двадцать семь рублей 64 копейки), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 372,00 руб. (четырнадцать тысяч триста семьдесят два рубля 00 копеек), а всего взыскать на общую сумму 531 560,37 руб. (пятьсот тридцать одна тысяча пятьсот шестьдесят рублей 37 копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Усть-Майский районный суд Республики Саха (Якутия).

Председательствующий: п/п С.Г. Тарабукин

Решение в окончательной форме изготовлено 22 мая 2023 года

Копия ВЕРНА,

Судья Усть-Майского районного суда

Республики Саха (Якутия): С.Г. Тарабукин

Секретарь суда: Л.В. Решетникова