Решение по делу № 2-14/2023 от 21.02.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залог.

Дело №2-14/2023

УИД: 39RS0013-01-2022-000446-06

Категория 2.205

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2023 года г.Озерск

Озерский районный суд Калининградской области в составе: председательствующего судьи Мурашко Н.А., при секретаре судебного заседания Примаченковой Л.Г., с участием ответчика ФИО1 и ее представителя – адвоката Джанояна К.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залог,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением, указав, что ДД.ДД.ДД между ПАО «Восточный экспресс банк», правопреемником которого является ПАО «Совкомбанк», и ответчиком заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 604 800 руб. под 18%/18% годовых по безналичным/наличным, сроком на 84 месяца. Согласно п. 2.2.1. договора залога № (далее по тексту -договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды Тарифный план – кредит под залог, указанного в п. 1.1.1. кредитного договора № (далее по тексту-договор), возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии с п. 1.3.1.1. кредитного договора, а также на основании договора залога – п. 1.2. раздела 1 «Предмет залога», обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира, общей площадью 50,4 кв.м, расположенная по адресу: ......., кадастровый номер №, принадлежащая ФИО1 на праве собственности, возникающей в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки). В соответствии с п. 3.14. договора, в случае нарушения обязательств по возврату кредита заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п. 1.1.7. договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика. В соответствии с разделом 4 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя. Согласно п. 1.6 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 604 800 руб. ФИО1 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 494461 руб. 31 коп. По состоянию на ДД.ДД.ДД общая задолженность ФИО1 перед банком составляет 428042 руб. 86 коп., из них 16843 руб. 27 коп. – просроченные проценты, 409437 руб. 49 коп. – просроченная ссудная задолженность, 1126 руб. 83 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 10 руб. 74 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 464 руб. 69 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 159 руб. 84 коп. – неустойка на просроченные проценты. Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного, ссылаясь на положения ст. ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819, истец просит расторгнуть кредитный договор № № взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 428042 руб. 86 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 13480 руб. 43 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 18% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ДД.ДД по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленных на остаток основного долга, с ДД.ДД.ДД по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 50,4 кв.м, расположенную по адресу: ......., кадастровый номер №, установив способ реализации - продажа с публичных торгов, и начальную продажную цену заложенного имущества – 604 800 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в просительной части искового заявления просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 не отрицала факта получения кредита, но с иском не согласна в части обращения взыскания на квартиру, при этом пояснила, что в связи с трудной жизненной ситуацией не смогла вовремя выплачивать кредит, поэтому допустила просрочку платежей. В настоящее время из-за сложного финансового положения и состояния здоровья оплатить задолженность не имеет возможности, заложенное имущество в виде квартиры по адресу: ......., является для нее единственным жилым помещением для проживания.

В порядке ст.50 ГПК РФ к участию в деле в качестве представителя ответчика привлечен адвокат Джаноян К.С., который в судебном заседании, с учетом позиции ответчика, просил отказать в удовлетворении исковых требований в части обращения взыскания на квартиру по адресу: ......., поскольку залоговое имущество является единственным жильем ответчика.

Выслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав доказательства по делу и дав им оценку, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит ) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и из материалов дела усматривается, ДД.ДД.ДД между ПАО «Восточный экспресс банк», правопреемником которого является ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на сумму 604 800 руб., сроком 84 месяца, с уплатой 18% годовых

Согласно п. 1.1.1. договора кредит предоставлен на неотложные нужды. Тарифный план – кредит под залог.

В свою очередь, заемщик обязалась возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и порядке, установленном договором.

Истцом обязанность по предоставлению заемщику кредита исполнена, что подтверждается выпиской по лицевому счету о зачислении ДД.ДД.ДД кредитных средств в размере 604 800 руб. на текущий банковский счет, открытый в банке на имя ФИО1

Таким образом, суд приходит к выводу, что банк (истец) выполнил свои обязательства по кредитному договору по предоставлению кредита ответчику надлежащим образом.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика ФИО1 по кредитному договору являлся залог принадлежащей ответчику квартиры, общей площадью 50,4 кв.м, расположенной по адресу: ......., кадастровый №, залоговая стоимость которой на момент заключения договора определена по соглашению сторон в размере 604 800 руб., что подтверждается договором залога (ипотеки) № от ДД.ДД.ДД, зарегистрированным ДД.ДД.ДД Управлением Росреестра по Калининградской области.

При заключении кредитного договора и договора залога, ответчик своей подписью подтвердила, что полностью соглашается с индивидуальными условиями договоров, устанавливающими ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора.

Кроме того, судом установлено, что ДД.ДД.ДД ФИО1, заполнив анкету-заявление на получение кредита в ПАО КБ «Восточный», изъявила желание на предоставление кредита в размере 604 800 руб., сроком на 84 месяца. При обращении в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о предоставлении кредита, ФИО1 указала о том, что она ознакомлена с условиями потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифами Банка, понимает и обязуется соблюдать их, что подтверждается проставлением ее собственноручной подписи.

ФИО1 обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, допуская просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счету и не оспаривалось ответчиком в ходе судебного разбирательства.

В подтверждение о досудебном обращении в адрес должника ФИО1, в материалы дела представлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (исх. № от ДД.ДД.ДД), направленное в адрес ответчика с требованием о незамедлительно досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки, а также с уведомлением о расторжении договора. Однако указанное требование банка ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Как следует из представленного банком расчета задолженности по кредитному договору № по состоянию на ДД.ДД.ДД задолженность ответчика по кредиту составляет 428042 руб. 86 коп., из них 16843 руб. 27 коп. – просроченные проценты, 409437 руб. 49 коп. – просроченная ссудная задолженность, 1126 руб. 83 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 10 руб. 74 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 464 руб. 69 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 159 руб. 84 коп. – неустойка на просроченные проценты.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, доказательств исполнения договора, отсутствия задолженности или меньшего размера задолженности не представил.

Изучив расчет задолженности, представленный истцом, суд признает его правильным, арифметически верным, и берет за основу.

На основании изложенного, суд находит требования о взыскании с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ДД.ДД в размере 428042 руб. 86 коп. подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п.п. 1 п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенными признается нарушение договора одной из сторон, которая влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ответчик принял на себя обязательства перед банком возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и порядке, обусловленные кредитным договором, однако не выполнил их в установленный договором срок, суд находит исковые требования истца о расторжении кредитного договора обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 18% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ДД.ДД по дату вступления решения суда в законную силу, а также взыскании неустойки за аналогичный период, суд приходит к следующему.

В соответствие с ч.ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (пункт 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ).

Глава 26 ГК РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.

Таким образом, если решение суда не исполняется, то кредитор вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму долга, предусмотренную договором, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы кредита.

Поскольку судом кредитный договор расторгнут, следовательно, у истца возникает право требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов и неустойки в момент действия договора и до дня его прекращения, то есть до дня вступления решения суда в законную силу, которым кредитный договор расторгнут.

В связи с чем, требования о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» процентов за пользование кредитом по ставке 18% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ДД.ДД по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленных на остаток основного долга, с ДД.ДД.ДД по дату вступления решения суда в законную силу, подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет залога, суд руководствуется следующим.

В силу п. 2 ст. 334 ГК РФ залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

Пунктом 1 ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Пунктом 2 той же статьи установлены случаи, когда обращение взыскания не допускается. К ним относятся случаи, когда допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с пунктом 3 этой же статьи, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ст. 56 ФЗ «Об ипотеке ( залоге недвижимости)», заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 настоящего Закона принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как ранее было установлено судом, обеспечением исполнения обязательств заемщика ФИО1 по кредитному договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности: квартира, общей площадью 50,4 кв.м, расположенная по адресу: ......., кадастровый №.

В соответствии с п. 4.2.2. договора залога в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору.

Согласно п. 1.6. договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 604 800 руб.

Согласно выписки из ЕГРН от ДД.ДД.ДД ФИО1 является собственником квартиры с кадастровым номером №, площадью 50,4 кв.м, расположенной по адресу: ........ Существующие ограничения (обременения) права: договор об ипотеке № от ДД.ДД.ДД.

При таких обстоятельствах, суд находит требования истца об обращении взыскания на предмет залога подлежащими удовлетворению.

Учитывая, что при заключении договора залоговая стоимость имущества определена в размере 604 800 руб., в ходе судебного заседания ответчиком не оспаривалась стоимость заложенного имущества, суд считает возможным установить начальную продажную цену предмета залога (жилого помещения) в размере 604 800 руб. и определить способ реализации залога – путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При обращении в суд с настоящим иском истцом оплачена госпошлина в сумме 13 480 руб. 43 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ДД.ДД.

Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном объеме, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 480 руб. 43 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залог удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ДД.ДД между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1, ДД.ДД.ДД года рождения, уроженки ......., <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», №, задолженность по кредитному договору № от ДД.ДД.ДД в размере 428042 (четыреста двадцать восемь тысяч сорок два) рубля 86 копеек, в том числе 16843 рубля 27 копеек – просроченные проценты, 409437 рублей 49 копеек – просроченная ссудная задолженность, 1126 рублей 83 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду, 10 рублей 74 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 464 рубля 69 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 159 рублей 84 копейки – неустойка на просроченные проценты, а также понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13480 (тринадцать тысяч четыреста восемьдесят) рублей 43 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ДД.ДД по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленных на остаток основного долга, с ДД.ДД.ДД по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 50,4 кв.м, расположенную по адресу: ......., кадастровый №, установив способ реализации - продажа с публичных торгов, и начальную продажную цену заложенного имущества - 604800 (шестьсот четыре тысячи восемьсот) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Озерский районный суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 02 марта 2023 года.

Судья