Дело № 2-1416/2025

УИД 56RS0023-01-2025-002231-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 сентября 2025 года г. Новотроицк

Новотроицкий городской суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Кифоренко А.Н.,

при секретаре судебного заседания Кайгородовой О.Н.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей по договору потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с указанным выше иском, в котором просил признать незаконными действия АО «Альфа-Банк» по начислению и предъявлению к оплате процентов в общей сумме 1321686,80 руб., начисленных за период предоставленных кредитных каникул по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 и АО «Альфа-Банк»; обязать ответчика исключить из платежей, предъявленных ФИО2 к оплате по договору потребительского кредита проценты в общей сумме 1321686, 80 руб., начисленные за период предоставленных кредитных каникул; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 200000 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита №, обеспеченный залогом недвижимого имущества. На основании договора истцу был выдан потребительский кредит в сумме <данные изъяты> руб. При выдаче кредита Банком был сформирован и предоставлен заемщику график ежемесячных платежей, который истец своевременно и добросовестно исполнял. В апреле 2024 года истец обратился в Банк с просьбой о предоставлении кредитных каникул, поскольку оказался в затруднительной финансовой ситуации в связи с чрезвычайной ситуацией, возникшей весной 2024 года в результате паводка в Оренбургской области. Банк, рассмотрев обращение ФИО2, одобрил предоставление кредитных каникул на период с мая 2024 по февраль 2025 года. 21.04.2025, после окончания кредитных каникул, при ознакомлении с запрошенной выпиской по кредиту, а также при уточнении в чате у сотрудника Банка, истцу стало известно, что Банком в одностороннем порядке были начислены дополнительные проценты на период предоставленных кредитных каникул с мая 2024 по февраль 2025 года в общей сумме 1321686, 80 руб., которые отражены в выписке с апреля по декабрь 2034 года. С указанными действиями Банка истец категорически не согласен. При оформлении кредитных каникул ФИО2 не знал и не предполагал, что ответчик начислит проценты за этот период и выставит их к оплате. Банк о начислении процентов заемщика предварительно не уведомлял и не информировал. Нового графика платежей, либо иных документов и разъяснений, из которых он мог бы узнать о данном обстоятельстве при оформлении кредитных каникул заемщику со стороны Банка не выдавали и не направляли. Если бы истец был уведомлен о данном обстоятельстве, он бы не принял решение об установлении кредитных каникул. Истец полагает, что со стороны Банка имеет место односторонние несогласованные действия, которые влекут для него необоснованную дополнительную финансовую нагрузку. В связи с чем считает, что данные действия являются незаконными. Истец обратился к ответчику с претензией, которая была отклонена. Неправомерными действиями Банка заемщику причинен моральный вред, размер которого оценивает в 200000 руб.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил суду письменные возражения на исковое заявление.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счёл возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьёй 309, пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 2 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной (1); в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором (2).

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно статье 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Исходя из положений ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, обеспеченного залогом недвижимого имущества, №.

По условиям указанного Договора ФИО2 предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб., на срок <данные изъяты> месяцев, процентная ставка – <данные изъяты> % годовых.

Также Индивидуальными условиями предусмотрено, что заемщик вправе в любой момент в течение времени действия Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, обеспеченного залогом недвижимого имущества, обратиться к Банку с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения Заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей Заемщика на срок, определенный Заемщиком, при одновременном соблюдении условий, предоставления Льготного периода в соответствии с ФЗ от 01.05.2019 №76 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком – физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика», указанных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, обеспеченного залогом недвижимого имущества.

Индивидуальные условия потребительского кредита содержат различные способы обмена информацией между кредитором и заемщиком, в том числе путем направления информации на адрес электронной почты истца – <данные изъяты>.

Согласно п.20 Индивидуальных условий ФИО2 ознакомлен и согласен с Общими условиями.

АО «Альфа-Банк» свои обязательства исполнил в полном объёме, кредитные средства предоставлены ФИО2, что подтверждается материалами дела, в том числе выпиской по счету и не оспаривается сторонами.

Как следует из искового заявления и подтверждено ответчиком, в апреле 2024 года ФИО2 обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением о предоставлении кредитных каникул. По результатам рассмотрения обращения Банком принято решение об одобрении и предоставил заемщику кредитные каникулы на период с мая 2024 года по февраль 2025 года включительно.

Истцу был сформирован график платежей со сроком погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, с указанием суммы погашения процентов в размере <данные изъяты> руб. (последний платеж – <данные изъяты> руб.)

В соответствии с абз.11 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Частью 3 статьи 6 Федерального закона от 03.04.2020 года №106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» предусмотрено, что льготный период устанавливается в соответствии с указанным Законом №106-ФЗ.

Согласно части 18 статьи 6 Федерального закона №106-ФЗ в течение срока действия льготного периода на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности по Договору, начисляются проценты по ставке, равной 2/3 от рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского займа, установленного на дату подачи требования о предоставлении кредитных каникул.

Как следует из положений Федерального закона от 03.04.2020 №106-ФЗ льготный период не приостанавливает начисление процентов на сумму кредита (займа). Заемщику фактически предоставляется только отсрочка в их уплате.

На дату окончания льготного периода фиксируется размер процентов, начисленных, но не уплаченных за этот период (часть 18 статьи 6 Федерального закона №106-ФЗ).

По окончании льготного периода кредитный договор (договор займа), за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода (часть 19 статьи 6 Федерального закона №106-ФЗ).

В течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа); предъявление требования о досрочном исполнении обязательства, по кредитному договору (договору займа). Сумма штрафных санкций, начисленная до момента введения льготного периода фиксируется и подлежит погашению, после погашения кредита (займа) (часть 14 статьи 6 и часть 9 статьи 7 Федерального закона №106-ФЗ).

Согласно п.3.6 Общих условий в любой момент времени в течение срока действия Договора Кредита Заемщик вправе обратиться в Банк с требованием об установлении Льготного периода путем отправки запроса на адрес электронной почты Банка.

В соответствии с п.3.7.2 Общих условий Ежемесячные платежи, не уплаченные во время действия Льготного периода, подлежат уплате Заемщиком после уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных Графиком платежей, действовавшим до даты начала Льготного периода. При этом срок Кредита увеличивается на срок Льготного периода, а размер, количество и периодичность ежемесячных платежей соответствуют Графику платежей, действовавшему до даты начала Льготного периода.

Сумма процентов, неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату Кредита и (или) уплате процентов на сумму Кредита, не уплаченная Заемщиком до установления Льготного периода, фиксируется и уплачивается после уплаты ежемесячных платежей, не уплаченных во время Льготного периода (п.3.7.3 Общих условий).

При разрешении заявленных требований суд исходит из того, что кредитные каникулы являются способом урегулирования проблемной задолженности посредством временного снижения Банком платёжной нагрузки заёмщика и по своей сути представляют изменение некоторых условий кредитного договора по соглашению сторон.

Из материалов дела следует, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ заключен сторонами в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, обеспеченного залогом недвижимого имущества. Банком по кредитному договору были предоставлены кредитные каникулы, ввиду чего в соответствии с волеизъявлением заёмщика был согласован новый график платежей и изменён срок возврата кредита. Указанное прямо предусмотрено Общими условиями (п.п.3.6 – 3.7.2), с которыми заемщик был ознакомлен и согласен.

Начисленные ответчиком в течение льготного периода проценты за пользование кредитом по истечении льготного периода, включены в сумму обязательств по ежемесячным платежам, что соответствует условиям кредитного договора и не противоречит требованиям Федерального закона №106-ФЗ от 03.04.2020 г. Срок полного погашения кредита заемщика ФИО2 определен Банком в соответствии с новым графиком платежей с установленной суммой ежемесячного платежа, после погашения задолженности по основному долгу. Нарушений со стороны АО «Альфа-Банк» условий договора судом не установлено, доказательств тому истцом не представлено.

Доводы истца о том, что до заемщика не была доведена достаточная информация, что не позволило потребителю совершить правильный выбор, не могут быть приняты судом во внимание. Вопреки доводам истца, заемщик был поставлен в известность о предоставлении ему льготного периода, однако никаких мер для отказа от таких условий не предпринял и на условиях кредитных каникул, продолжал пользоваться кредитом.

Указанное подтверждено представленной перепиской между сотрудником Банка и истцом ФИО2 посредством электронной почты, из которой следует что 23.04.2025 в 13:35 истцу поступило уведомление с разъяснением условий предоставления льготного периода. Данные разъяснения изложены в четкой и ясной форме и уведомили клиента о том, что размер и периодичность платежей после окончания Отсрочки платежей соответствуют первоначальному информационному расчету (графику платежей), при этом срок возврата кредита продлевается на срок не менее срока предоставления Отсрочки платежей. Начисленные проценты, не уплаченные в течение Отсрочки платежей, оплачиваются после погашения основных обязательств по Кредитному договору.

Факт данной переписки не оспаривается истцом.

Таким образом, условия кредитного договора были изменены по соглашению сторон в соответствии с положениями статьи 450 ГК РФ.

Доводы истца о том, что иными банками предоставлены кредитные каникулы на иных условиях, без последующего начисления процентов, не может быть принят судом во внимание, поскольку при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ, заемщик был ознакомлен с условиями его заключения и согласился, в том числе в части касающейся порядка предоставления льготного периода.

Разрешая спор, проанализировав фактические обстоятельства дела с позиции вышеуказанных норм права, поскольку материалы дела не содержат доказательств с достоверностью подтверждающих нарушение прав истца как потребителя банковских услуг, в том числе, на достоверную информацию, при указанных им обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о признании незаконными действий Банка и обязании исключить начисленные проценты, а также об отказе в удовлетворении производных требований о взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО2 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей по договору потребительского кредита – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Новотроицкий городской суд Оренбургской области в течение одного месяца с момента вынесения решения судом в окончательной форме.

Судья А.Н. Кифоренко

Мотивированное решение составлено 08.10.2025 года.

Судья А.Н. Кифоренко