Дело № 2-1558/2023 10 апреля 2023 года

УИД: 78RS0023-01-2022-010754-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Фрунзенский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Гомзяковой В.В.

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Банк «Санкт-Петербург» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк «Санкт-Петербург» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от 30.09.2022 № У-107701/5010-004, взыскании с ФИО2 расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

В обоснование требований заявитель указывает на то, что между ПАО «Банк «Санкт-Петербург» и ФИО3 26.01.2017 заключен договор комплексного банковского обслуживания № ДКБО/34150274, также с ним заключены кредитные договоры: 05.10.2021 заключен договор <***> на сумму 572 222 руб. на срок с 05.10.2021 по 05.10.2026 под 12,90 % годовых; 07.04.2021 заключен договор <***> на сумму 361 111 руб. на срок с 07.04.2021 по 07.04.2024 под 6,90 % годовых. 29 ноября 2021 года ФИО3 скончался, его наследником является ФИО2 (супруга заемщика). 05 июля 2022 года в ПАО «Банк «Санкт-Петербург» поступили заявления от ФИО2 с требованием о возврате денежных средств в размере 142 000 рублей, списанных Банком со счета умершего ФИО3 в счет погашения обязательства ФИО3 по кредитным договорам. ПАО «Банк «Санкт-Петербург» отказал в удовлетворении требований мотивировав отказ наличием согласия заемщика на списание денежных средств в погашение кредита. Полагая отказ Банка необоснованным, ФИО2 обратилась в Службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании с Банка денежных средств в размере 130 599 руб. 73 коп. По результатам рассмотрения указанного обращения финансовым уполномоченным принято решение от 30.09.2022 № У-107701/5010-004 об удовлетворении требований ФИО2, взыскании с Банка денежных средств в размере 133 382 руб., с которым не согласен заявитель.

Представитель заявителя ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебное заседание явилась, заявление поддержала.

Представитель заинтересованного лица ФИО2 - ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебное заседание явилась, возражала относительно удовлетворения заявления.

Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций и ломбардов, НПФ ФИО6, действующая на основании доверенности, в судебное заседание явилась, возражала относительно удовлетворения заявления.

Суд, изучив материалы дела, оценив представленные в дело доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

Судом установлено, что 07 апреля 2021 года в рамках договора комплексного банковского обслуживания № ДКБО/34150274 от 26.01.2017 между ПАО «Банк «Санкт-Петербург» и ФИО3 заключен договор банковского счета (л.д. 71).

07 апреля 2021 года между ПАО «Банк «Санкт-Петербург» и ФИО3 заключён кредитный договор <***>.

Согласно индивидуальным условиям указанного договора сумма кредита составляет - 361 111 рублей, срок возврата кредита – не позднее 07 апреля 2024 года, процентная ставка – 6.9 % годовых, погашение кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, производится путем уплаты ежемесячного платежа (л.д. 37-38).

Согласно графику платежей, указанных в приложении №1 к кредитному договору <***> от 07.04.2021, сумма ежемесячного платежа составляет 11 419 руб. 99 коп. (л.д. 39).

05 октября 2021 года между ПАО «Банк «Санкт-Петербург» и ФИО3 заключён кредитный договор <***>.

Согласно индивидуальным условиям указанного договора сумма кредита составляет 572 222 рублей, срок возврата кредита – не позднее 05 октября 2026 года, процентная ставка – 12.90 % годовых, погашение кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, производится путем уплаты ежемесячного платежа (л.д. 34-35).

Согласно графику платежей, указанных в приложении №1 к кредитному договору <***> от 05.10.2021, сумма ежемесячного платежа составляет 13 147 руб. 67 коп. (л.д. 36).

Обязательства по предоставлению кредитных средств согласно вышеуказанным договорам ПАО «Банк «Санкт-Петербург» исполнены, что подтверждается представленными в материалы дела выписками по операциям (л.д. 30-33).

29 ноября 2021 года ФИО3 скончался, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 27).

04 июля 2022 года ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство, состоящее из денежных средств, находящиеся на счетах №, №, №, №, № в ДО «Нарвском» ПАО «Банк «Санкт-Петербург» с причитающимися процентами (1/2 доля указанного имущества принадлежит ФИО2 как пережившему супругу после смерти наследодателя, а вторая 1/2 доля принадлежит ФИО2 как наследнику первой очереди (супруге) (л.д. 28-29).

11 июля 2022 года ФИО2 обратилась в ПАО «Банк «Санкт-Петербург» с заявлением о получении денежных средств после смерти супруга (л.д. 66).

В тот же день на основании указанного заявления ПАО «Банк «Санкт-Петербург» в пользу ФИО2 были перечислены денежные средства в общем размере 283 704 руб. 37 коп. (л.д. 31).

Из выписки по лицевому счету следует, что за период с 29.11.2021 по 11.07.2022 ПАО «Банк «Санкт-Петербург» со счета ФИО3 в счет исполнения обязательств по кредитным договорам <***> от 07.04.2021 и <***> от 05.10.2021 были удержаны денежные средства в общем размере 133 382 руб. 96 коп.: 10.12.2021 – 11 419 руб. 99 коп.; 15.12.2021 – 13 147 руб. 67 коп.; 10.01.2022 – 9 693 руб. 69 коп.; 17.01.2022 – 6 556 руб. 41 коп.; 10.02.2022 – 9 750 руб. 50 коп.; 15.02.2022 – 7 422 руб. 56 коп.; 10.03.2022 – 9 963 руб. 67 коп.; 15.03.2022 – 7 693 руб. 43 коп.; 11.04.2022 – 9 815 руб. 90 коп.; 15.04.2022 – 7 193 руб. 33 коп.; 10.05.2022 – 10 020 руб. 10 коп.; 16.05.2022 – 7 272 руб. 15 коп.; 10.06.2022 – 9 982 руб. 28 коп.; 15.06.2022 – 7 538 руб. 78 коп.; 11.07.2022 – 10 040 руб. 77 коп. (л.д. 30-33).

Согласно расчетам ПАО «Банк «Санкт-Петербург» сумма задолженности по кредитному договору <***> от 05.10.2021 по состоянию на 05.10.2022 составила 521 464 руб. 79 коп. (л.д.60-62); сумма задолженности по кредитному договору <***> от 07.04.2021 по состоянию на 05.10.2022 составила 225 309 руб. 42 коп. (л.д. 63-65).

Полагая, что денежные средства ПАО «Банк «Санкт-Петербург» списаны со счета заемщика незаконно, 11 июля 2022 года ФИО2 обратилась в кредитную организацию с претензией о возврате и выплаты денежных средств в размере 88 528 руб. 88 коп., произвести начисление и выплату процентов на указанную сумму за период с 29.11.2022, а также компенсировать заявителю расходы на оплату юридических услуг в размере 142 000 рублей (л.д. 53-54).

06 сентября 2022 года ФИО2 повторно направила в ПАО «Банк «Санкт-Петербург» обращение с требованием произвести возврат и выплату денежных средств в размере 130 599 руб. 73 коп., произвести начисление и выплату процентов на указанную сумму за период с 18.07.2022, а также компенсировать заявителю расходы на оплату юридических услуг в размере 142 000 рублей (л.д. 49-50).

В ответ на указанные требования кредитная организация направила в адрес ФИО2 ответы на обращение, в которых уведомила заявителя об отказе в удовлетворении заявленного требования, мотивируя отказ наличием раннее предоставленного заемщиком согласия на списание сумм, подлежащих оплате по кредитным договорам с любых счетов, открытых в банке, в рамках договора комплексного банковского обслуживания в порядке, предусмотренном для расчетов по инкассо (л.д. 57-58).

Полагая отказ кредитной организации незаконным, 08 сентября 2022 года ФИО2 направила обращение в Службу финансового уполномоченного (л.д. 23-24).

По результатам рассмотрения обращения Финансовым уполномоченным ФИО7 принято Решение № У-22-107701/5010-004 об удовлетворении требований ФИО2 к ПАО «Банк «Санкт-Петербург» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Банк «Санкт-Петербург» в счет исполнения обязательств по договору потребительского кредита, в размере 133 382 руб. 96 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащих уплате в случае неисполнения финансовой организацией решения Финансового уполномоченного (л.д. 11-22).

В соответствии с ч.1 ст.26 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Рассматривая заявление ПАО «Банк «Санкт-Петербург», суд полагает, что оснований для отмены или изменения решения финансового уполномоченного не имеется, исходя из следующего.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2 ст. 854 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, при заключении кредитных договоров <***> от 07.04.2021 и <***> от 05.10.2021 ФИО3 дано согласие на списание денежных средств со Счета Клиента в порядке, предусмотренном для расчетов по инкассо, без дополнительного согласования и предварительного уведомления клиента, а именно предоставлено право Банку при наступлении сроков исполнения обязательств по кредитном договору, а также до наступления сроков исполнения указанных обязательств, списывать суммы, подлежащие оплате по кредитному договору (суммы в уплату основного долга, процентов за пользование кредитом, пени, начисленных в случае нарушения обязательств по кредитному договору, а также суммы иных платежей, предусмотренных кредитным договором) со Счета, указанного в п. 9 индивидуальных условий и(или) иных счетов, открытых в Банке, в рамках Договора комплексного банковского обслуживания № ДКБО/34150274 от 26.01.2017, в порядке, предусмотренном для расчетов по инкассо, на основании банковского ордера, в том числе частично (л.д. 35,38).

Согласно п. 1 ст. 874 ГК РФ при расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа.

В соответствии с п. 7.3 Положения Банка России от 29.06.2021 N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" применение инкассовых поручений при расчетах по инкассо осуществляется при наличии у получателя средств права предъявлять распоряжение к банковскому счету плательщика, предусмотренного федеральными законами или договором, заключенным между плательщиком и банком плательщика. В случае если право получателя средств предъявлять распоряжение к банковскому счету плательщика предусмотрено федеральными законами, применение инкассовых поручений при расчетах по инкассо осуществляется при предоставлении плательщиком и (или) получателем средств в банк плательщика сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять инкассовые поручения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре. В случае если право получателя средств предъявлять распоряжение к банковскому счету плательщика предусмотрено договором, заключенным между плательщиком и банком плательщика, применение инкассовых поручений при расчетах по инкассо осуществляется при предоставлении плательщиком в банк плательщика сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять инкассовые поручения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре.

Согласно п.1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (абзац 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 1128 ГК РФ права на денежные средства, внесенные гражданином во вклад или находящиеся на любом другом счете гражданина в банке, могут быть по усмотрению гражданина завещаны либо в порядке, предусмотренном статьями 1124 - 1127 настоящего Кодекса, либо посредством совершения завещательного распоряжения в письменной форме в том филиале банка, в котором находится этот счет. В отношении средств, находящихся на счете, такое завещательное распоряжение имеет силу нотариально удостоверенного завещания.

Таким образом, к наследнику умершего владельца банковского счета в порядке универсального правопреемства переходит право распоряжения имеющимися на счете денежными средствами.

При этом, действие ранее предоставленного наследодателем согласия на списание денежных средств со счета по смыслу вышеуказанных норм материального права прекратилось смертью заемщика.

Принимая во внимание то обстоятельство, что спорные денежные средства в размере 133 382 руб. 96 коп. были списаны кредитной организацией после смерти ФИО3 в период с 29.11.2021 по 11.07.2022, то есть необосенованно, суд приходит к выводу, что оснований для отмены решения финансового уполномоченного от 30.09.2022 № У-107701/5010-004 не имеется.

При отсутствии оснований для удовлетворения заявленных ПАО «Банк «Санкт-Петербург» требований, требование о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины также удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления ПАО «Банк «Санкт-Петербург» об отмене решения финансового уполномоченного – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 09.06.2023.