37RS0010-01-2025-000089-73

Дело № 2-823/2025 16 сентября 2025 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд г. Иваново

В составе председательствующего судьи Ерчевой А.Ю.,

при помощнике судьи Зубрейчук М.И.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ПАО Сбербанк, действующей на основании доверенности, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании действий незаконными, возложении обязанности произвести перерасчет платежей по кредитному договору и взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк о признании действий незаконными, возложении обязанности произвести перерасчет платежей по кредитному договору и взыскании компенсации морального вреда.

Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № на сумму 2000000 рублей на 180 месяцев под 6,30% годовых. Кредит предоставлен на строительство жилого дома. По условиям кредитования (п. 4) процентная ставка может быть увеличена до размера ключевой ставки ЦБ РФ, установленного на дату заключения договора на 4,5 процентных пункта в случае, если заемщик в течение 12 месяцев с даты выдачи кредита не представил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно. Одновременно в п. 22 Порядка предоставления заемщиком информации об использовании кредита и оформления обеспечения кредитного договора указано, что заемщик обязуется осуществить все необходимые действия, связанные с государственной регистрации ипотеки объекта недвижимости в органе регистрации прав до ДД.ММ.ГГГГ, но не позднее 3 месяцев с даты оформления объекта недвижимости в собственность. Понимая неоднозначные условия кредитного договора в части периода регистрации права собственности на жилой дом, истец обратилась через приложение «Домклик» в своем личном кабинете в разделе «Обслуживание ипотеки» за консультацией к специалистам банка. ДД.ММ.ГГГГ (период действия срока 12 месяцев с даты выдачи кредита) истец задала вопрос сотруднику банка о том, до какого срока ей необходимо поставить дом на кадастровый учет и произвести его оценку. ДД.ММ.ГГГГ менеджер банка сообщил, что в п. 22 кредитного договора указаны сроки предоставления документов и какие именно документы необходимы, у истца имеется срок до ДД.ММ.ГГГГ, но не позднее 2 месяцев с даты окончания строительства, истцу необходимо будет представить выписку из ЕГРН на дом и землю с обременением в пользу банка, оформить отчет об оценке и застраховать дом; плановый срок предоставления документов банку-ДД.ММ.ГГГГ, поэтому в октябре текущего года, если дом не построен, ничего предоставлять не требуется. ДД.ММ.ГГГГ истец повторно задала вопрос менеджеру банка о сроке регистрации права собственности на дом ввиду имеющихся противоречий в п. 4 и п. 22 кредитного договора, указав в сообщении, что в п. 4 кредитного договора говорится о том, что процентная ставка изменится, если истец в течение года не предоставит документы на дом. ДД.ММ.ГГГГ менеджер банка истцу сообщил, что плановые сроки предоставления документов (отчета об оценке, выписки из ЕГРН и страхования недвижимое) до ДД.ММ.ГГГГ; если право собственности возникнет ранее, то истец может предоставить в банк соответствующие документы по факту. Таким образом, ввиду неоднократного обращения к специалистам по обслуживанию ипотеки, истцу однозначно был дан ответ, что документы на дом она должна представить до ДД.ММ.ГГГГ, а все уточняющие вопросы по сроку постановки дома на кадастровый учет истцом заданы в период действия 12-месячного срока с даты выдачи кредита. ДД.ММ.ГГГГ в личный кабинет истца приложения «Домклик» пришло уведомление об увеличении процентной ставки до 12% в течение 30 дней в связи с невыполнением условия кредитного договора в части непредоставления документов о завершении строительства дома в течение 12 месяцев. Одновременно в личном кабинете истца ДД.ММ.ГГГГ появилась информация о том, что следующий платеж составит 21604,90 рублей (вместо 17203,01 рублей), который необходимо внести до ДД.ММ.ГГГГ (срок платежа 07 число каждого месяца); процентная ставка по кредиту-11%. Истец считает, что сотрудники банка намеренно ввели ее заблуждение, предоставив неверную консультацию относительно срока постановки жилого дома на учет, тем самым причинили ей значительный ущерб. Согласно графику платежей до увеличения ставки сумма платежей по процентам за пользование кредитом составляла 958623,29 рублей (графикплатежей от ДД.ММ.ГГГГ). После повышения банком процентной ставки сумма платежа попроцентам за пользование кредитом составляет 1597722,35 рублей (график платежей отДД.ММ.ГГГГ). Ввиду введения истца в заблуждения причиненный ущерб составил639099,06 рублей. При этом все платежи по кредитному договору истец вносит в установленный договором срок. Истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием пересмотреть размер процентной ставки ввиду виновных действийсотрудников банка и умышленного введения истца в заблуждение относительно срокапостановки жилого дома на кадастровый учет. ДД.ММ.ГГГГ от банка истцу поступил ответ, согласно которому консультация в чате «Домклик» признана некорректной, однако изменить условия кредитного договора возможности не имеется.

На основании изложенного, истец просит: признать незаконными действия ответчика по изменению в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между сторонами, до 11 % годовых; возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет платежей по кредитному договоруN 1069569 от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и далее, исходя из процентной ставки 6,30% годовых; взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 100000 рублей.

В судебном заседании истец заявленные требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, а также в дополнительных письменных объяснениях от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, и пояснила, что с момента заключения кредитного договора она условия договора исполняла надлежащим образом, своевременно вносила платежи по кредиту. Однако в связи с ненадлежащей консультацией сотрудника банка, которая указала о возможности предоставления документов, подтверждающих возникновение у истца права собственности на вновь выстроенный объект, государственной регистрации ипотеки на него, и страхование объекта, в срок до ДД.ММ.ГГГГ, объект недвижимости поставлен на кадастровый учет позднее установленных договором сроков, что, соответственно, повлекло предоставление в банк указанных документов позже установленных договором сроков, в чем вины ее не имеется. При этом на дату ДД.ММ.ГГГГ строящийся объект уже был возведен и мог быть поставлен на кадастровый учет ранее ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается заключением кадастрового инженера ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, поскольку она введена в заблуждение сотрудником банка относительно сроков предоставления необходимых кредитору документов ввиду получения некорректной консультации, то увеличение процентной ставки по договору произошло по вине недобросовестных действий банка, чем ей причинен ущерб, а потому заявленные требования подлежат, по мнению истца, удовлетворению.

В судебном заседании представитель ответчика заявленные требования не признала по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление, дополнительных письменных возражениях на исковое заявление, пояснила, что все условия кредитного договора изложены в договоре, поэтому даже, несмотря на получение некорректной консультации специалиста банка, условия кредитного договора изменены быть не могут. В кредитном договоре указано на необходимость предоставления документов о праве собственности на вновь возведенный объект, на строительство которого предоставлялся кредит, в течение 12 месяцев с даты выдачи кредита, а сам пункт договора, предусматривающий эту обязанность заемщика, не противоречит иным условиям договора. В связи с этим оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

В судебное заседание представитель 3 лица Управления Роспотребнадзора по <адрес> не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

ДД.ММ.ГГГГ на основании определения суда к участию в деле в качестве 3 лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, в порядке ст. 43 ч. 1 ГПК РФ привлечены АО «Дом.РФ», Министерство финансов РФ в связи с характером спорного правоотношения.

В судебное заседание представитель 3 лица АО «Дом.РФ» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В судебное заседание представитель 3 лица Министерства финансов РФ не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ на основании определения суда к участию в деле в качестве 3 лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, в порядке ст. 43 ч. 1 ГПК РФ привлечены ООО «Домклик», ФИО4 в связи с характером спорного правоотношения.

В судебное заседание 3 лицо ФИО4 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался заказной корреспонденцией.

В судебное заседание представитель 3 лица ООО «Домклик» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Согласно отзыву на исковое заявление от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Домклик» является 100%-ой дочерней организацией ПАО Сбербанк, которая предоставляет информационный ресурс и осуществляет услугу по предоставлению доступа к онлайн платформе на своем официальном сайте https://domclick.ru/, производит сбор заявок на ипотеку через сайт, осуществляет информационную поддержку пользователей. Взаимодействие между пользователями и ООО «Домклик» происходит в порядке и на условиях, предусмотренных пользовательским соглашением. Сотрудники ООО «Домклик» не осуществляют консультации клиентов в чатах на онлайн платформе https://domclick.ru/. Данная форма взаимодействия с клиентом не содержится в соглашении, размещенном на сайте. Все консультации осуществляются сотрудниками ПАО Сбербанк, которым предоставлен доступ к сайту для целей заключения договоров ипотечного кредитования. В соответствии с п. 1.4.1 соглашения совершение пользователем любых действий, направленных на использование сайта, в том числе, просмотр или поиск информации, размещённой на сайте, регистрация на сайте, а также каждый последующий доступ к сайту, является полным и безоговорочным принятием пользователем условий соглашения (акцептом) в редакциях, которые действовали на соответствующую дату, по смыслу п. 1 ст. 438 ГК РФ. Так, п. 4.3.1 соглашения предоставляет клиенту следующие права использования результатов интеллектуальной деятельности, доступ к которым осуществляется с использованием сайта: право удалённого доступа к программам ЭВМ и базам данных; право неавтоматизированного извлечения информации об объектах недвижимого имущества из баз данных и их последующего использования в личных некоммерческих целях и (или) с целью совершения сделок с недвижимостью для себя; право размещения в базах данных объявлений, в том числе с использованием программ для ЭВМ; право внесения с помощью программ для ЭВМ незначительных изменений в базы данных с целью размещения в них информации пользователя; право хранения, изменения и удаления данных пользователя, размещённых в базах данных, а также в ЛКК; право использования фотографий или иных графических изображений объектов недвижимости, а также видеороликов, аудиовизуальных произведений об объектах недвижимости (планировке), права на которые принадлежат ООО «Домклик» для личных некоммерческих целей. Раздел 11 соглашения предусматривает также возможности пользования сайтом, как для всех пользователей, так и для пользователей, прошедших регистрацию, а именно: осуществлять просмотр и поиск объявлений и информации, размещённых на сайте, в том числе другими пользователями; размещать и удалять информацию, размещённую пользователем на сайте; направлять сообщения через доступные формы связи, размещённые на сайте; размещать объявления и информацию; пользоваться сервисами; писать сообщения и звонить с использованием технических возможностей сайта в целях обсуждения сделки и обсуждения объявлений. ООО «Домклик» надлежащим образом предоставило истцу доступ к сайту в рамках соглашения, тем самым исполнило договорные обязанности в полном объеме. Общество предоставляет онлайн-платформу, при помощи которой пользователь может взаимодействовать с банком и его сотрудниками через чат. Общество не является кредитной организацией, не обладает банковской лицензией, исходя из этого не имеет возможности заключать кредитные договоры и определять условия, на которых данные договоры будут заключены. Окончательное решение о заключении кредитного договора и его условиях принимает банк.

ДД.ММ.ГГГГ на основании определения суда к участию в деле в качестве 3 лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, в порядке ст. 43 ч. 1 ГПК РФ привлечена кадастровый инженер ФИО5 в связи с характером спорного правоотношения.

В судебное заседание 3 лицо кадастровый инженер ФИО5 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась заказной корреспонденцией.

Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, оценив в совокупности все представленные по делу доказательства, приходит к следующему.

Согласно ст. 1 п. 2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 8 п. 1 пп. 1 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГКУ РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз. 1 настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка) (п. 3 ст. 154).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

В соответствии со ст. 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами-индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Судом установлено, что между ответчиком и истцом (заемщиком) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере 2000000 рублей под 6,30% годовых на срок 180 месяцев с условием погашения кредита ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату-4 число месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 12 кредитного договора кредит предоставлен для индивидуального строительства объекта недвижимости: жилого дома по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>, на земельном участке, находящемся по указанному адресу с кадастровым №.

Обязательства по кредитному договору обеспечены залогом недвижимого имущества-земельного участка, на котором планировалось осуществление строительства дома, поручительством 3 лица ФИО4-до выдачи кредита, а после выдачи кредита-залогом (ипотекой) объекта недвижимости, указанного в п. 12 договора.

Пунктом 4 кредитного договора установлена процентная ставка по кредиту 6,30% годовых с условием увеличения ставки на 4,5 процентных пункта до размера ключевой ставки ЦБ РФ, установленного на дату заключения договора, в случае, если заемщик в течение 12 месяцев с даты выдачи кредита не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно.

Согласно п. 2 кредитного договора договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Из выписки по ссудному счету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчик свои обязательства по предоставлению истцу кредиту выполнил, перечислив истцу денежные средства в размере 2000000 рублей.

В ЕГРН ДД.ММ.ГГГГ внесены сведения о постановке на кадастровый учет объекта недвижимости-жилого дома, площадью 72,6 кв. м, с кадастровым № по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>, в пределах земельного участка с кадастровым №; право собственности в отношении указанного жилого дома зарегистрировано за истцом ДД.ММ.ГГГГ на основании, в том числе технического плана здания, выданного ДД.ММ.ГГГГ; в ЕГРН в отношении жилого дома внесена запись об обременении в силу закона в пользу ответчика сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ на 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита на основании договор ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ.

С ДД.ММ.ГГГГ размер процентной ставки по кредиту увеличен ответчиком до 11% годовых.

Указанный кредитный договор заключен в рамках постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 566 "Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам РФ в 2020-2024 годах", которое утратило силу с ДД.ММ.ГГГГ.

Правила устанавливали условия и порядок возмещения кредитным и иным организациям недополученных ими доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам РФ в 2020-2024 годах.

С ДД.ММ.ГГГГ действие госпрограммы осуществляется на основании решения Минфина России от ДД.ММ.ГГГГ №-Р «О порядке предоставления субсидии АО «Дом.РФ» на цели возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам РФ по ставке 8% годовых» (вместе с «Правилами возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам РФ в 2020-2024 годах»).

Согласно п. 23 кредитного договора заемщик согласен на передачу кредитором АО «Дом.РФ» информации о заемщике в целях реализации мероприятий, предусмотренных действующим в период возникновения спорных правоотношений постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 566.

В соответствии с п. 2 Правил, утвержденных постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 566, в редакции, действующей на день заключения кредитного договора, недополученные доходы возмещаются кредитным организациям, организациям, являющимся в соответствии с Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" уполномоченными акционерным обществом "ДОМ.РФ" организациями, осуществляющими деятельность по предоставлению ипотечных займов и включенными в перечень таких организаций, опубликованный на официальном сайте единого института развития в жилищной сфере в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", ипотечным агентам и обществу. Недополученные доходы возмещаются кредиторам по договорам о предоставлении кредита (займа), обязательства по которым обеспечены ипотекой, информация о которых предоставлена обществу в сроки и по форме, которые определены настоящими Правилами, в пределах средств, выделенных обществу для этой цели из федерального бюджета и (или) иных определенных Правительством РФ источников.

Возмещение недополученных доходов осуществляется только по кредитам (займам), выданным, в том числе для строительства индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами на земельных участках, расположенных на территории РФ, или приобретения заемщиками по договорам купли-продажи земельных участков, расположенных на территории РФ, и строительства на них индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами (абз. 7 п. 3 Правил).

Согласно п. 5 Правил возмещение кредиторам недополученных доходов осуществляется при выполнении определенных условий, в том числе, пп. ж) в случае, если обязательства заемщика по кредитному договору обеспечены залогом индивидуального жилого дома, для строительства которого предоставлен кредит (заем), и (или) земельного участка, для приобретения которого и для строительства индивидуального жилого дома на котором предоставлен кредит (заем), после государственной регистрации права собственности заемщика (одного из солидарных заемщиков) на индивидуальный жилой дом и (или) земельный участок. В случае предоставления кредита (займа) на цели, указанные в абз. 7 п. 3 настоящих Правил, государственная регистрация права собственности заемщика (одного из солидарных заемщиков) на индивидуальный жилой дом должна быть осуществлена в течение 12 месяцев со дня заключения кредитного договора. Если государственная регистрация в указанный период не осуществлена, условие возмещения недополученных доходов, предусмотренное настоящим подпунктом, считается невыполненным, и возмещение по кредитному договору не осуществляется; з) размер процентной ставки не более 6,5% годовых-по кредитным договорам, заключенным до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), не более 7% годовых-по кредитным договорам, заключенным со ДД.ММ.ГГГГ до дня вступления в силу постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 508 "О внесении изменений в некоторые акты Правительства РФ", не более 12% годовых-по кредитным договорам, заключенным со дня вступления в силу постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 508 "О внесении изменений в некоторые акты Правительства РФ" (включительно) до дня вступления в силу постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 806 "О внесении изменений в некоторые акты Правительства РФ", не более 9% годовых-по кредитным договорам, заключенным со дня вступления в силу постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 806 "О внесении изменений в некоторые акты Правительства РФ" до дня вступления в силу постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1109 "О внесении изменений в Правила возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам РФ в 2020-2022 годах" (включительно), не более 7% годовых-по кредитным договорам, заключенным со дня вступления в силу постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1109 "О внесении изменений в Правила возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам РФ в 2020-2022 годах", в отношении части кредита, не превышающей 6 млн. рублей (включительно)-для жилых помещений, расположенных на территориях субъектов РФ, за исключением <адрес> и <адрес>, и 12 млн. рублей (включительно)-для жилых помещений, расположенных на территориях <адрес> и <адрес>. При этом в отношении оставшейся суммы кредита может быть установлена иная процентная ставка. Кредитным договором может быть предусмотрено установление процентной ставки выше значений, указанных в настоящем абзаце: в случае, если заемщик в течение 12 месяцев со дня заключения кредитного договора не уведомил кредитора об осуществлении государственной регистрации права собственности заемщика (одного из солидарных заемщиков) на индивидуальный жилой дом, построенный за счет кредита (займа), выданного в соответствии с условиями кредитного договора, на цели, указанные в абз. 7 п. 3 настоящих Правил.

Размер процентной ставки по кредитному договору, заключенному для целей, указанных в абзацах 2-4 п. 3 настоящих Правил, в случаях, предусмотренных абзацами 2 и 3 настоящего подпункта, не может превышать установленный на дату заключения кредитного договора размер ключевой ставки ЦБ РФ, увеличенной на 3 процентных пункта (при заключении кредитного договора до дня вступления в силу постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 508 "О внесении изменений в некоторые акты Правительства РФ") или на 2,5 процентного пункта (при заключении кредитного договора со дня вступления в силу постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 508 "О внесении изменений в некоторые акты Правительства РФ"), а по кредитному договору, заключенному для целей, указанных в абзацах 5-7 п. 3 настоящих Правил,-размер ключевой ставки ЦБ РФ, увеличенной на 5 процентных пунктов (при заключении кредитного договора до дня вступления в силу постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 508 "О внесении изменений в некоторые акты Правительства РФ") или на 4,5 процентного пункта (при заключении кредитного договора со дня вступления в силу постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 508 "О внесении изменений в некоторые акты Правительства РФ").

Заявляя настоящие требования, истец исходит из того, что ответчик неправомерно в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту, предварительно введя ее в заблуждение относительно срока предоставления документов, подтверждающих возникновение права собственности истца на выстроенный объект, для строительства которого предоставлен кредит, нарушив ее право на осуществление платежей по льготной ставке, указанной в кредитном договоре. При этом факт некорректной консультации истца сотрудниками банка относительно срока предоставления соответствующих документов в банк для сохранения льготной ставки по кредиту, представителем ответчика не оспаривается, что также подтверждается сообщением ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, данным в ответ на претензию истца от ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, оценивая доводы истца, суд приходит к тому, что из содержания кредитного договора, заключенного между сторонами, следует, что при его заключении стороны согласовали все существенные условия, в том числе условие о повышении процентной ставки по кредиту в случае, если заемщик в течение 12 месяцев с даты выдачи кредита не представит документы, подтверждающие право собственности на жилой дом, на строительство которого предоставлен кредит, кредитный договор подписан, заключен в письменной форме. При заключении кредитного договора истец располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно приняла на себя обязательства, предусмотренные кредитным договором. Подписывая кредитный договор, истец выразила свое согласие на заключение договора на согласованных сторонами условиях, в том числе содержащихся в п. 4 договора, которые соответствуют нормативным положениям, установленным Правилами возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам РФ в 2020-2024 годах, утвержденными постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 566.

В постановлении Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 566 прямо указано, что кредитным договором может быть предусмотрено установление процентной ставки выше значений, указанных в настоящем постановлении, в случае, если заемщик в течение 12 месяцев со дня заключения кредитного договора не уведомил кредитора об осуществлении государственной регистрации права собственности заемщика на индивидуальный жилой дом, построенный за счет кредита.

Судом установлено, что истец в течение 12 месяцев со дня выдачи кредита не осуществила государственную регистрацию права собственности на индивидуальный жилой дом, построенный за счет кредита. Право собственности зарегистрировано истцом лишь ДД.ММ.ГГГГ.

Из объяснений представителя ответчика следует, что до октября 2023 года ответчик получал возмещение по кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с истцом, а с октября 2023 года вследствие действий истца, нарушившей условия п. 4 кредитного договора и Правил Госпрограммы 2020 года в части государственной регистрации права собственности заемщика на индивидуальный жилой дом в срок, не превышающий 12 месяцев с даты выдачи кредита, кредитный договор истца исключен из программы субсидирования и возмещение по нему банку с октября 2023 года прекращено.

С учетом указанных положений законодательства в случае не предоставления документов о регистрации права собственности истцом в установленный срок, банк лишается права на возмещение недополученных им доходов по жилищному кредиту.

При таких обстоятельствах, суд считает, что в силу указанных положений закона и условий кредитного договора у ответчика возникло право на повышение процентной ставки по кредиту в соответствии с п. 4 кредитного договора.

Судом установлено, что на момент заключения кредитного договора размер ключевой ставки ЦБ РФ составлял 7,5% годовых, соответственно, ставка по кредитному договору могла быть повышена до 12% (7,5%+4,5%).

Согласно графику платежей, оформленному ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредитному договору повышена до 11% годовых, т.е. находится в согласованных сторонами пределах (не превышает максимальный допустимый уровень процентной ставки).

Таким образом, в данном случае ответчиком не изменены условия кредитного договора в одностороннем порядке, а применены условия, предусмотренные п. 4 кредитного договора, учитывая, что истцом в течение 12 месяцев с даты выдачи кредита не предоставлены документы, подтверждающие право собственности на жилой дом, исходя из следующего.

В силу ст. 327.1 ГК РФ исполнение обязанностей, а равно и осуществление, изменение и прекращение определенных прав по договорному обязательству, может быть обусловлено совершением или несовершением одной из сторон обязательства определенных действий либо наступлением иных обстоятельств, предусмотренных договором, в том числе полностью зависящих от воли одной из сторон.

Ответчик при повышении процентной ставки по кредиту действовал в соответствии с положениями постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 566. Кредитным договором, которым предусмотрено условие о повышении банком размера процентной ставки в случае, если заемщик в течение 12 месяцев с даты выдачи кредита не предоставил документы, подтверждающие право собственности на жилой дом, строительство которого велось самостоятельно.

Как указано выше, при заключении кредитного договора стороны согласовали все существенные условия, что свидетельствует о достигнутом между сторонами согласии с условиями договора с соблюдением положений ст. 421 ГК РФ.

Кредитный договор заключен в письменной форме, что соответствует положениям ст. ст. 161, 820 ГК РФ, банк свои обязательства перед истцом по предоставлению кредита выполнил.

Судом установлено, что при заключении договора истец располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно приняла на себя права и обязанности, предусмотренные договором.

На основании изложенного, при установленных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что кредитный договор с условием о возможности повышения ответчиком размера процентной ставки по кредиту соответствует требованиям действующего законодательства, не содержит условий, которые в соответствии со ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" нарушали бы правила, установленные указанным законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ, регулирующими правоотношения в области защиты прав потребителей.

Таким образом, суд не усматривает в действиях ответчика по повышению размера процентной ставки нарушений требований закона и условий кредитного договора, в данном случае ответчиком права истца не ущемлены, поскольку, заключая кредитный договор, истец понимала и соглашалась с его условиями, подписав кредитный договор, приняла на себя права и обязанности, предусмотренные его условиями, а увеличение процентной ставки по договору не носило одностороннего характера, поскольку было согласовано сторонами при его заключении.

Кроме того, п. 4 кредитного договора регулирует размер процентной ставки по кредиту, в том числе льготной процентной ставки при соблюдении истцом условия о регистрации права собственности на жилой дом, построенный своими силами, в течение 12 месяцев с момента выдачи кредита. Пунктом 4 кредитного договора установлен крайний срок для предоставления документов и регистрации залога на построенный дом, т.е. указанный пункт договора определяет срок предоставления документов для регистрации залога в пользу ответчика, а не для сохранения льготной процентной ставки по кредиту.

Доводы истца о том, что сотрудники банка довели в консультациях неверную и неполную информацию относительно сроков предоставления банку документов о возникновении права собственность на возведенный жилой дом, а потому ввели истца в заблуждение относительно данного срока, не свидетельствуют о недобросовестном и незаконном поведении банка, поскольку при заключении договора ответчик действовал добросовестно, не вводил истца в заблуждение, предоставил полную информацию об условиях договора. Подписав договор, истец дала согласие на заключение кредитного договора на условиях, указанных в кредитном договоре.

В ходе консультаций, произведенных сотрудниками банка в чате ООО «Домклик», истцом задавались вопросы относительно уточнения сроков предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредита и оформление обеспечения по кредитному договору. При этом сотрудник банка в чате ООО «Домклик» корректно информирует клиента о том, что плановые сроки предоставления документов согласно п. 22 кредитного договора ограничены датой ДД.ММ.ГГГГ. Из представленной суду переписки не следует, что банк каким-либо образом исказил существенные условия кредитного договора, предоставляя консультацию истцу.

Таким образом, оснований для признаний действий банка по увеличению процентной ставки по кредиту до 11% годовых незаконными, не имеется. В отсутствие оснований для удовлетворения основного искового требования, отсутствуют и основания для удовлетворения производных исковых требований истца о возложении обязанности произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда и штрафа в порядке Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании действий незаконными, возложении обязанности произвести перерасчет платежей по кредитному договору и взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ерчева А.Ю.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.