Копия
№
№ 2-596/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 апреля 2025 года г. Соль-Илецк
Соль-Илецкий районный суд Оренбургской области в составе:
председательствующего судьи Ширяевой Н.С.,
при секретаре Оплачко Е.Н.,
с участием ответчика ФИО4,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО4 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
АО «ТБанк» обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО4, указав, что 04 февраля 2009 года между ним и ФИО4 заключен договор кредитной карты № № обязательства по которому ответчиком не были исполнены надлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.
Просит взыскать с ответчика в свою пользу просроченную задолженность образовавшуюся за период с 27 мая 2017 года по 01 декабря 2020 года включительно в размере 134 962,49 рублей, а также государственную пошлину в размере 5 049 рублей.
Истец АО «ТБанк» в судебное заседание своего представителя не направил, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил о рассмотрении гражданского дела в отсутствие неявившегося представителя истца, извещенного надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела, ходатайствующего о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
В судебном заседании ответчик ФИО4 пояснила, что истец пропустил срок для обращения в суд, просила применить последствия пропуска срока исковой давности, в удовлетворении заявленных требований отказать. Факт заключения кредитного договора не оспаривала.
Изучив и исследовав материалы гражданского дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему.
В силу положений статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 02 октября 2008 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО4 заключен договор кредитной карты № №. Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика.
Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с условиями устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.
Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.
Заключение договора подтверждается заявлением-анкетой, заполнив и подписав которую, ФИО4 подтвердила, что ознакомлена с Общими, Тарифами банка, согласилась с ними и обязалась их соблюдать.
Судом установлено, что свои обязательства по кредитному договору банком выполнены в полном объеме, им осуществлялось кредитование счета, что подтверждается представленной выпиской задолженности по договору № 0004682290.
Согласно пунктам 5.1, 5.2, 5.3 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее, чем за 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.
Согласно пункту 5.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банка (далее по тексту Условия), являющихся частью договора, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в Счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно тарифному плану.
Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует Заключительный счет и направляет его клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты формирования Заключительного счета, считаются просроченными (пункт 7.4 Общих условий).
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ответчик воспользовался кредитными средствами по договору, но в последующем неоднократно допускал просрочки ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась задолженность.
Согласно тарифам по кредитным картам Тарифный план ТП 1.12 (рубли РФ), лимит задолженности до 300 000 рублей, беспроцентный период установлен до 55 дней, за рамками беспроцентного периода, по операциям покупок (базовая ставка) процентная ставка составляет 12,9 % годовых, по операциям покупок при оплате минимального платежа 28,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате минимального платежа 45,63% годовых. Годовая плата за обслуживание кредитной карты составляет 990 рублей. Комиссия за операции получения наличных денежных средств, за совершение расходных операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте банка, составляет 2,9 % плюс 390 рублей. Минимальный платеж установлен в размере не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа: первый раз - 590 рублей, второй раз – 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз – 2% от задолженности плюс 590 рублей. Неустойка при неоплате минимального платежа – 19 % годовых.
В соответствии с пунктом 2.3 Общих условий договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента, акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком.
Банк свои обязательства по договору кредитной карты исполнил надлежащим образом, выпустив на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.
В соответствии с пунктом 11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по договору. При этом банк направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору.
До заключения договора кредитной карты ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления – анкеты.
Выпиской по номеру договора №№ с 04 февраля 2009 года подтверждается, что ответчик пользовался возможностью получения кредита по кредитной карте.
В нарушение условий заключенного договора ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, что привело к образованию задолженности и подтверждается выпиской по счету.
На основании решения единственного акционера от 16 января 2015 года фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные системы» Банка (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк». 12 марта 2015 года в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава банка с новым наименованием. На основании решения единственного акционера от 10 июня 2024 года фирменное наименование банка изменено с АО «Тинькофф Банк» на АО «ТБанк». 04 июля 2024 года в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава банка с новым наименованием.
В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора 28 апреля 2017 года банк выставил ответчику заключительный счет, приостановив взимание процентов, комиссий, плат и штрафов, сумма задолженности составила 141 397,52 рублей.
Одновременно банком предложено заключить договор реструктуризации задолженности с целью консолидации и погашения существующей задолженности по договору (сумма кредита, начисленных процентов, комиссии и плат), за исключением начисленных процентов.
Внесение платежа по новым реквизитам договора № № означает согласие клиента с условиями оферты и заключение договора реструктуризации.
Банк представил клиенту следующие условия.
Процентная ставка по кредиту 24,83%, погашение кредита осуществляется посредством внесения минимальных платежей, сумма которых установлена в размере 4 200 рублей на срок 59 месяцев, минимальный платеж отражается в счет-выписке, которая формируется 28-го числа каждого месяца, комиссия за переход на новый тариф составляет 102 738,97 рублей. Предложение действовало в течение трех месяцев.
Согласно расчету по номеру договору № №, 27 мая 2017 года ФИО4 пополнила счет на сумму 4 200 рублей, в связи с чем договор реструктуризации задолженности № № считается заключенным.
Поскольку ответчик надлежащим образом не исполнял взятые на себя обязательства, в его адрес банком 01 декабря 2020 года направлен Заключительный счет, который подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный срок.
Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по указанному выше договору за период с 27 мая 2017 года по 01 декабря 2020 года включительно составляла 134 962,49 рубля, из которых: 122 317,87 рублей – основной долг; 12 644,62 – штраф.
Суд, проверив расчет истца, соглашается с ним, поскольку он составлен в соответствии с условиями кредитования, фактически внесенным ответчиком денежными средствами, при этом суд учел, что в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса доказательств отсутствия задолженности, либо наличия задолженности в ином размере ответчик не представил.
От ответчика ФИО4 поступило ходатайство о применении срока исковой давности.
В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Из приведённых норм материального закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заёмных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
В соответствии с кредитным договором заемщик принял на себя обязательство по погашению долга ежемесячными платежами в установленную графиком платежей дату каждого календарного месяца, следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению по каждому платежу отдельно с момента его просрочки.
Согласно расчету задолженности заёмщиком обязательные платежи вносились не в полном объеме и не в установленные графиком сроки, в связи с чем 01 декабря 2020 года выставлен заключительный счет, ответчик продолжила частичную оплату задолженности, совершив последний платеж 25 июля 2022 года.
В соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Из материалов дела следует, 26 февраля 2021 года мировым судьей судебного участка № 2 Соль-Илецкого района Оренбургской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО4 задолженности по договору № № от 02 октября 2008 года, образовавшейся в период с 28 июля 2020 года по 01 декабря 2020 года в размере 134 962,49 рубля.
Определением мирового судьи судебного участка №2 Соль-Илецкого района Оренбургской области от 29 мая 2024 года на основании заявления должника ФИО4 судебный приказ отменен.
После отмены судебного приказа истец 26 марта 2025 года обратился с настоящим иском.
Таким образом, оснований для отказа в удовлетворении исковых требований в связи с истечением срока исковой давности не имеется.
Судом установлено, что ФИО4 добровольно заключила договор кредитной карты № № а в последующем договор реструктуризации задолженности № № на предложенных ей условиях, продолжала вносить денежные средства на счет.
В случае неприемлемости условий, ответчик не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе и отказаться от них. Кроме того, доказательств того, что при заключении кредитного договора ФИО4 была лишена возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые банком условия кредитования и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора, материалами дела не установлено.
На основании изложенного суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика задолженности по заключенному с ним договору, поскольку имело место ненадлежащее исполнение заемщиком принятых на себя обязательств, вследствие чего у кредитора возникло право на взыскание с ответчика задолженности по договору.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с удовлетворением судом исковых требований банка, с ответчика в пользу банка суд взыскивает расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 049 рублей. Указанные расходы истца являются необходимыми, подтверждаются платежными поручениями № 152 от 21 декабря 2020 года и № 2114 от 04 марта 2025 года.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО4 ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать с ФИО4 ФИО3 (паспорт №) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) сумму задолженности, образовавшуюся за период с 27 мая 2017 года по 01 декабря 2020 года включительно в размере 134 962,49 рублей, а также государственную пошлину в размере 5 049 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Соль-Илецкий районный суд Оренбургской области в течении месяца со дня принятия в окончательной форме.
Судья подпись Н.С. Ширяева
Решение суда в окончательной форме принято 13 мая 2025 года.
Судья подпись Н.С. Ширяева