Решение по делу № 2-3497/2022 от 12.12.2022.

УИД 21RS0№

Дело № 2-3497/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 декабря 2022 г. г. Чебоксары

Калининский районный суд г. Чебоксары под председательством судьи ЗахаровойО.С., при секретаре судебного заседания Семёновой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 126 168,62 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность в размере 98750 руб., просроченные проценты – 17867, 82 руб., дополнительный платеж (страховые премии) – 6 023,15 руб., просроченные проценты на просроченную сумму – 10,24 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере – 1,37 руб., неустойка на просроченные проценты – 12,88 руб., иные комиссии – 3 503,16 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 723,37 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 28 сентября 2021 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 100000 руб. под 29,9 % годовых сроком на 360 месяцев. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору, допуская просрочки платежей. По состоянию на 24 октября 2022 г. общая задолженность перед банком у ответчика составила 126 168,62 руб. Банк направил ФИО1 уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, однако им требование не выполнено, что явилось основанием для обращения с настоящим иском в суд.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2 по доверенности в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просила дело рассмотреть без ее участия, не возражала против рассмотрения дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, представив возражение на исковое заявление, в котором указал, что с иском не согласен, иск от Банка не получал, просил рассмотреть дело без его участия. В случае удовлетворения исковых требований просил снизить размеры неустойки и штрафа, применив ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ судом разрешен вопрос о рассмотрении дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, а также в отсутствие представителя истца.

Исследовав письменные доказательства, имеющиеся в деле, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ). Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия договора (ст. 435 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК РФ).

Согласно пп. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются нормы ст.ст. 809-818 ГК РФ (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Судом установлено, что 28 сентября 2021 г. между ПАО «Совкомбанк» (банк) и ФИО1(заемщик) заключен договор потребительского кредита в виде акцептованного заявления оферты №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 100000 руб. сроком на 60 мес., то есть 1 826 дней, а заемщик обязался погасить кредит к указанному сроку и уплатить проценты. Минимальный обязательный платеж (далее – МОП) составляет 2 768,67 руб. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП в последний месяц льготного периода, составляют 2 165,72 руб.

Банк обязанность по предоставлению денежных средств исполнил, денежные средства в счет предоставленного кредита в размере 100 000 руб. зачислены на указанный ответчиком счет, о чем свидетельствует соответствующая выписка по счету, ответчиком данный факт не оспорен.

Ответчик денежными средствами воспользовался, однако ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается выписками по счету.

Просроченная задолженность по ссуде и просроченная задолженность по процентам возникла 2 ноября 2021 г., по состоянию на 24 октября 2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 211 день.

Ответчик за весь период пользования кредитом произвел выплаты в размере 24 111,06 руб.

Учитывая неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга, истец направил ответчику уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием в течение 30 дней досрочно уплатить задолженность. Между тем, задолженность до настоящего времени не погашена, а требование Банка оставлено заемщиком без ответа.

Поскольку ответчик надлежащим образом не выполнял взятые на себя обязательства, ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье судебного участка № 1 Калининского района г. Чебоксары с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору. Определением мирового судьи 15 августа 2022 г. указанный судебный приказ от 6 июня 2022 г. был отменен в связи с поступившими возражениями должника относительно исполнения судебного приказа (л.д. 15).

Доказательств того, что ответчиком вносились денежные средства в сроки, в размере и в порядке, предусмотренные условиями заключенного между сторонами соглашения, суду не представлено, что свидетельствует о правомерности требования истца о досрочном взыскании с ответчика суммы основного долга. При таких обстоятельствах, суд находит требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга по кредитному договору в размере 98 750 руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Далее истец просит взыскать задолженность по просроченным процентам в размере 17867, 82 руб., просроченным процентам на просроченную сумму – 10,24 руб., которая образовалась за период с 2 ноября 2021 г. по 24 октября 2022 г.

В соответствии с п. 4 договора процентная ставка составляет 6,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссии за возникшую несанкционированную задолженность начисляют согласно Тарифам Банка.

Поскольку условия договора не противоречат ст. 809 ГК РФ, суд находит обоснованным требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом и определяет размер подлежащих взысканию просроченных процентов в размере 17867, 82 руб., просроченных процентов на просроченную сумму – 10,24 руб. Представленный истцом расчет проверен судом и признан верным, он соответствует условиям договора и закону, ответчиком не оспорен.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В возражениях на исковое заявление, представленных в суд, ФИО1 просил об уменьшении размера испрашиваемых ПАО «Совкомбанк» неустоек и штрафов, применив ст. 333 ГК РФ, указал на несоразмерность штрафных санкций последствиям нарушения обязательства.

В судебном заседании установлено, что соглашение о неустойке было совершено между истцом и ответчиком в письменной форме, ответчик под роспись согласился с Общими условиями и Тарифами банка, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора. Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора и нарушение сроков возврата кредита и процентов за каждый календарный день просрочки предусмотрена уплата неустойки в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 23.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Установив, что ответчиком было допущено неисполнение своих обязательств по кредитному договору, в силу положений ч. 1 ст. 330 ГК РФ, 331 ГК РФ, условий кредитного договора, с которыми заемщик согласился под роспись, у ответчика возникла обязанность по уплате неустойки кредитору.

Общий размер неустойки по кредитному договору по состоянию на 24 октября 2022г. составляет 14,25 руб. (неустойка на просроченную ссуду в размере 1,37 руб., неустойка на просроченные проценты – 12,88 руб.). Оценивая установленные обстоятельства дела, принимая во внимание общеправовые принципы разумности и справедливости, суд приходит к выводу о том, что заявленный истцом размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем оснований для удовлетворения ходатайства ответчика о применении ст. 333 ГК РФ об уменьшении размера неустойки не имеется.

Таким образом, учитывая условия заключенного сторонами кредитного договора, установив ненадлежащее исполнение ответчиком принятых обязательств по возврату основного долга, суд приходит к выводу, что требование о взыскании неустойки (пени) является правомерным, поскольку данная санкция является мерой гражданско-правовой ответственности и определена условиями заключенного договора. При изложенных обстоятельствах, суд удовлетворяет требования о взыскании с ответчика неустойки на сумму 14,25 руб. (неустойка на просроченную ссуду в размере 1,37 руб., неустойка на просроченные проценты – 12,88 руб.).

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В п. 17 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении, подключить следующие добровольные платные услуги: 1) программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; 2) гарантия минимальной ставки.

Из представленных документов усматривается, что ответчик ФИО1 добровольно выразил желание присоединиться к Программе добровольного страхования, подписав заявление о включении в Программу добровольного коллективного страхования заемщиков, выбрав при этом в качестве способа оплаты кредитные средства. Из текста заявления о включении в программу страхования следует, что заемщик был предупрежден о том, что данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита, имел возможность отказаться от заключения договора страхования, поставив отметку в соответствующей графе заявления на включение в программу страхования. Однако, правом на отказ от заключения договора заемщик не воспользовался, был ознакомлен с размером страховой премии, приведенным в графике платежей. С требованиями об оспаривании договора страхования ответчик не обращался.

В связи с изложенным, оснований для вывода о необоснованном взимании платы за страхование в сумме 6 023,15 руб. у суда не имеется и считает, что заявленные требования в этой части на указанную сумму подлежат удовлетворению.

Общими условиями Тарифами Банка предусмотрено комиссионное вознаграждение за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам, в частности, комиссия за услугу «Гарантия Минимальной ставки», комиссия за карту, комиссия за услугу «Возврат в график», размер которого составляет 3 503,16 руб.

Согласие на заключение указанных видов платежей ответчиком было выражено в заявлении на включение в Программу добровольного страхования и заявлении о предоставлении транша, о чем им совершена подпись.

Поскольку судом установлено, что условия исполнения кредитного договора были нарушены в части погашения сумм основного долга, процентов, неустойки, суммы, образующие задолженность по оплате услуг страхования (дополнительный платеж) в размере 6 023,15 руб., иные комиссии в сумме 3503,16 руб. также подлежат взысканию с ответчика ФИО1

При определении суммы, подлежащей взысканию с ответчика, суд исходит из расчетов, представленных истцом, который признается судом обоснованным и арифметически верным. Доказательств, подтверждающих исполнение заемщиком принятых по кредитному договору обязательств по возврату суммы кредита, процентов, неустойки и иных платежей суду не представлено.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 3 723,37 руб. платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7), которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 234-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (<данные изъяты>) за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумму задолженности в размере 126 168,62 руб., в том числе:

– просроченная ссудная задолженность в размере 98750 (девяносто восемь тысяч семьсот пятьдесят);

– просроченные проценты в размере 17867 (семнадцать тысяч восемьсот шестьдесят семь) руб. 82 коп.;

– просроченные проценты на просроченную сумму в размере 10 (десять) руб. 24 коп.;

– неустойка на просроченную ссуду в размере 1 (один) руб. 37 коп.;

– неустойка на просроченные проценты в размере 12 (двенадцать ) руб.88 коп.;

– дополнительный платеж (страховые премии) в размере 6 023 (шесть тысяч двадцать три) руб.15 коп.;

– иные комиссии в размере 3 503 (три тысячи пятьсот три) руб.16 коп.

а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 723,37 руб.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (<данные изъяты>) расходы уплаченной государственной пошлины в размере 3723 (три тысячи семьсот двадцать три) руб. 37 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.С. Захарова

Решение20.12.2022