Решение по делу № 2-133/2023 от 10.01.2023 | Октябрьский районный суд г. Самары (Самарская область)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10.01.2023 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Курмаевой А.Х.,

при секретаре судебного заседания Уваровой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-133/2023 по иску ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки,

установил:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с исковым заявлением о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки.

В обоснование заявленных требований указало, что дата между сторонами на основании Правил страхования в редакции утвержденной приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни», был заключен договор страхования жизни *** №.... Между сторонами согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором четко указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством. Однако в дальнейшем стало известно, что при заключении договора страхования Страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья. При заключении договора страхования Страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования (Заявление) и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, что подтверждается его подписью. В соответствии с Декларацией застрахованного лица, Страхователь подтвердил, что у него не имеется заболеваний из установленного в декларации перечня. В соответствии с п.5.2 Договора страхования при заключении Договора страхования Страхователь подтвердил, что до заключения договора страхования, а также на момент его заключения, он не являлся инвалидом 1-й, 2-й или 3-ей группы и не имел действующего направление на медико-социальную экспертизу. Впоследствии страховщику стало известно, что у застрахованного лица на момент заключения договора страхования имелись ограничения, которые не позволяют его брать на страхование на условиях по вышеназванному договору страхования. Из поступивших в адрес Истца медицинских документов, а именно выписки из акта освидетельствования гражданина, признанного инвалидом серии *** №... от дата следует, что до заключения договора страхования, дата страхователю была установлена 3-я группа инвалидности бессрочно. Таким образом, на момент заключения Договора страхования у Застрахованного лица имелись заболевания о которых не было известно. Также, согласно Условий договора страхования, а также Правил страхования, если будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным.

Просит признать недействительным договор страхования *** №... заключенный между Страхователем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Применить последствия недействительности сделки к договору страхования *** №... который заключен между Страхователем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, о дате и месте заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении указал на ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила признать договор страхования недействительным, пояснив при этом, что считает, что не обязана была сообщать сотрудникам ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о наличии у нее инвалидности. Не возражала против удовлетворения исковых требований, денежные средства, уплаченные ею по договору в размере 200 000 руб., просила перечислить на свой счет.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания приведенных норм следует, что они направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования, а в случае когда лицо скрыло от страховщика при заключении договора страхования сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), подобные действия могут быть квалифицированы как сообщение страховщику заведомо ложных сведений, что влечет недействительность договора страхования.

Из материалов дела следует, что дата. между ответчиком ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании Правил страхования в редакции утвержденной приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни», был заключен договор страхования жизни *** №....

Из условий договора страхования следует, что страховщиком и застрахованным лицом является ФИО1, дата г.р.

В соответствии с п. 6.2. Договора, размер (итого) страховой премии за весь срок действия договора страхования составляет 1 000 000 руб.

Размер (итого) каждого ежегодного страхового взноса составляет 200 000 руб. (п. 6.2. Договора).

Срок уплаты страховой премии (первой и последующие) оплачивается до (включительно) 25.02 каждого года периода уплаты страховых взносов.

Судом установлено, и не оспаривается истцом, что ответчиком произведена уплата ежегодной страховой премии в размере 200 000 руб., что подтверждается представленной в дело квитанцией.

дата страхователю выдан полис страхования *** №.... Страховыми рисками по договору страхования является «дожитие» и «смерть» (с возвратом взносов).

В соответствии с п. 4.1. Договора страхования, страховым случаем по страховому риску «дожитие» является дожитие застрахованного лица до дата.

В соответствии с п. 5.3.1. правил страхования №..., утвержденным ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», страховщик при заключении договора страхования вправе запросить у страхователя в том числе сведения о наличии/отсутствии ограничений в трудоспособности (в т.ч. временной) а также информацию в связи с прохождением медико-социальной экспертизы (в т.ч. сведения об установлении группы инвалидности, категории «ребенок-инвалид» (включая, установленные ранее, если в последствии инвалидность была снята) или о направлении на прохождение медико-социальной экспертизы).

При заключении договора страхования Страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования (Заявление) и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, что подтверждается его подписью. В соответствии с Декларацией застрахованного лица, Страхователь подтвердил, что у него не имеется заболеваний из установленного в декларации перечня.

В соответствии с п.5.2 Договора страхования при заключении Договора страхования Страхователь подтвердил, что до заключения договора страхования, а также на момент его заключения, он не являлся инвалидом 1-й, 2-й или 3-ей группы и не имел действующего направление на медико-социальную экспертизу.

Вместе с тем согласно консультации офтальмолога Лечебно-диагностического комплекса Медкагрд, ФИО1 поставлен диагноз: начальная миопизирующая катаракта ОД, начальная катаракта OS. Ангиопатия сечатки ОИ.

Главным бюро медико-социальной экспертизы по Самарской области выдана справка №... от дата, согласно которой, ФИО1 установлена 50% степени утраты трудоспособности в связи с профессиональным заболеванием от дата №... от дата. Срок установления утраты профессиональной трудоспособности с дата – бессрочно. Ответчику установлена третья группа инвалидности.

Таким образом, истец, зная о наличии у нее третьей группы инвалидности и возникшей до заключения договора страхования, сообщила страховщику несоответствующие действительности сведения об отсутствии каких-либо заболеваний, при этом, данные сведения в силу ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации относились к обстоятельствам, оговоренным в стандартной форме заявления-анкеты, являющегося приложением к договору страхования, и имели существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска); наступление инвалидности в результате заболевания, диагностированного до момента заключения договора страхования, нашло подтверждение в процессе рассмотрения дела.

Страховщику о наличии у ФИО1 заболеваний известно не было. При этом, применительно к положениям п. 2 ст. 945 ГК РФ, проведение обследования страхуемого лица является правом, а не обязанностью страховщика. Тогда как на страхователя ст. 944 ГК РФ возложена обязанность сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, оговоренные в стандартном бланке договора. При этом в соответствии со ст. 10 ГК РФ страховщик при заключении договора вправе рассчитывать на достоверность сведений, представленных страхователем, и исходит из его добросовестности при заключении договора. Непроведение страховщиком обследования состояния здоровья лица при заключении договора страхования не освобождает лицо, обратившееся с заявлением на страхование, от предоставления страховщику достоверной информации.

С условиями страхования ФИО1 была ознакомлена и согласна при заключении договора.

Указание истцом заболеваний, имеющих значение при заключении договора, привело бы к заключению договора страхования на иных условиях.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч. 2 ст. 179 ГК РФ, Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В силу положений ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает добросовестность участников гражданских правоотношений.

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ).

В ходе рассмотрения дела, судом было установлено, что ответчик сообщила страховщику сведения, не отразив достоверные сведения в заявлении на страхование до заключения договора страхования. При страховании ответчик знала, что имеет инвалидность.

Таким образом, страховщик был введен в заблуждение, так как ему были сообщены заведомо недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска.

Все вопросы о состоянии здоровья застрахованного лица, имеющие существенное значение для оценки страхового риска, содержатся Заявлении на включение в число участников программы страхования.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации). Под такими обстоятельствами следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования Страхового полиса) или в его письменном запросе (абз. 2 п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации), которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если стороне переговоров ее контрагентом представлена неполная или недостоверная информация либо контрагент умолчал об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны были быть доведены до ее сведения, и сторонами был заключен договор, эта сторона вправе потребовать признания сделки недействительной и возмещения вызванных такой недействительностью убытков (статьи 178 или 179 ГК РФ) либо использовать способы защиты, специально предусмотренные для случаев нарушения отдельных видов обязательств, например, статьями 495, 732, 804, 944 ГК РФ.

В силу ст. 166 ГК РФ, сделки, указанные в ст. 179 ГК РФ являются оспоримыми поскольку Гражданским Кодексом Российской Федерации недействительность таких сделок поставлена в зависимость от признания их таковыми решением суда.

Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования-обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 ГК РФ).

Неисполнение этой обязанности в силу п. 3 ст. 944 ГК РФ может повлечь предусмотренные ст. 179 указанного Кодекса последствия.

Таким образом, учитывая, что страховщик был введен в заблуждение, так как ему были сообщены заведомо недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и применении последствий недействительности сделки в виде возврата уплаченной ответчиком части страховой премии в размере 200 000 руб.

В соответствии с требованиями ч.1 ст. 98, 103 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 6000 руб., оплаченная ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по платежному поручению от дата №....

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Иск ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования *** №... от дата заключенный между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (***) и ФИО1, дата г.р., уроженкой г. Куйбышев (паспорт ***).

Применить последствия недействительности сделки в виде возврата ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (***) в пользу ФИО1, дата г.р., уроженке г. Куйбышев (***) уплаченной страховой премии в размере 200 000 (двести тысяч) руб.

Взыскать с ФИО1, дата г.р., уроженки г. Куйбышев (паспорт ***) в пользу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (***) в возврат госпошлины 6000 (шесть тысяч) руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г.Самара в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда принято 13.01.2023 года.

Судья подпись Курмаева А.Х.