Дело №2-4233/2022

УИД 75RS0001-02-2022-005660-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 сентября 2022 года <...>

Судья Центрального районного суда города Читы Иванец С.В.,

при секретаре судебного заседания Смолиной Ю.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «СОГАЗ» к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО5, ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

АО «СОГАЗ» в лице своего представителя – ФИО4 обратилась в суд, просила признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО1

Свои требования мотивирует следующим. ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор). ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и ФИО1 заключен договор страхования № программе «Уверенность» (далее - Договор страхования) со сроком действия 44 месяца. Договор страхования заключен в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев и болезней, дополнительными условиями № по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности, правилами добровольного медицинского страхования, программой добровольного медицинского страхования «Антиклещ+», условиями страхования для программ «Уверенность» и «Уверенность плюс» (далее - Условия страхования). Страховая премия по Договору страхования составляет 44 660 рублей 00 копеек. Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ, выданной АО «Почта Банк», задолженность по Кредитному договору полностью погашена, договор закрыт. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в АО «СОГАЗ» заявлением о расторжении Договора страхования, а также о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» получено заявление о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии в связи с погашением задолженности по Кредитному договору (№). ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» письмом № уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования. ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «СОГАЗ» поступила претензия ФИО1 с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору в размере 34 510 рублей. ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» письмом № СГ-57155 уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО5 принято решение № об удовлетворении требований ФИО1 к ОА «СОГАЗ» о взыскании страховой премии в сумме 30 818 рублей. С решением финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» не согласно, просит суд его отменить, поскольку ФИО1 добровольно заключила Договор страхования, со всеми существенными условиями страхования была согласна. При принятии обжалуемого решения, финансовый уполномоченный не учел, что договор страхования не является заключенным с целью обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Истец АО «СОГАЗ» ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Служба Финансового уполномоченного представила возражения в письменном виде на заявленные требования, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

ФИО1 и её представитель ФИО6 просили отказать в удовлетворении требований АО «СОГАЗ».

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы, оценив в совокупности с действующим законодательством, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных требований.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьями 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В пункте 1 статьи 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) (далее - Указание Банка России) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов Потребителя, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено законом или договором страхования.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 6.11 Условий страхования при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. При этом договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от договора страхования, в срок не превышающий 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Для отказа от договора страхования в соответствии с пунктом 6.11 Условий страхования страхователю необходимо в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора страхования предоставить страховщику письменное заявление, подписанное страхователем и копию документа, удостоверяющего личность страхователя.

В случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьи 958 ГК РФ не подлежит возврату, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации (пункт 6.13 Условий страхования).

Из представленных материалов установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и Потребителем заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и Потребителем заключен договор страхования № программе «Уверенность» (далее - Договор страхования) со сроком действия 44 месяца.

Договор страхования заключен в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев и болезней, дополнительными условиями № по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности, правилами добровольного медицинского страхования, программой добровольного медицинского страхования «Антиклещ+», условиями страхования для программ «Уверенность» и «Уверенность плюс» (далее - Условия страхования).

Страховая премия по Договору страхования составляет 44 660 рублей 00 копеек.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ, выданной АО «Почта Банк», задолженность по Кредитному договору полностью погашена.

Как установлено Финансовым уполномоченным, Потребитель обратился в АО «СОГАЗ» с Заявлением о возврате части страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного Договором страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи. Согласно пункту 1 Индивидуальных условий Кредитного договора общая сумма кредита составляет 251 517 рублей 00 копеек, в том числе кредит 1 - 48 517 рублей 00 копеек, кредит 2 - 203 000 рублей 00 копеек.

Согласно Заявлению на кредит в общую сумму кредита входит сумма страховой премии по Договору страхования в размере 44 660 рублей 00 копеек.

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий Кредитного договора своей подписью Заявитель дал согласие на подключение услуги «Гарантированная ставка» стоимостью 3 857 рублей 00 копеек, оформление Договора страхования, страховая премия по которому составила 44 660 рублей 00 копеек. Таким образом, общий размер дополнительных услуг, оплаченных Заявителем в соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий Кредитного договора составил 48 517 рублей 00 копеек, что соответствует размеру суммы Кредита 1, указанной в пункте 1 Индивидуальных условий Кредитного договора.

Кроме того, согласно пункту 17 Индивидуальных условий Кредитного договора Потребитель был ознакомлен и согласен с тем, что: заключение Договора страхования не является обязательным условием для заключения Кредитного договора с банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий Договора; Договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения Заявителем обязательств по Кредитному договору.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора указано, что процентная ставка по кредиту равна 14,90 % годовых.

Исходя из графика плановых платежей по Кредитному договору следует, что общая сумма платежей по Кредитному договору составляет 327 850 рублей 49 копеек, общая сумма погашаемого общего долга по Кредитному договору составляет 251 517 рублей 00 копеек, общая сумма выставленных к оплате процентов по Кредитному договору составляет 76 333 рубля 49 копеек (что соответствует полной стоимости кредита, указанной в Кредитном договоре).

Вместе с тем, согласно пункту 5 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в полную стоимость кредита включаются платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом.

Закон № 353-ФЗ не содержит положений, предусматривающих возможность неприменения указанной нормы в случаях, когда платежи заемщика за дополнительные услуги третьих лиц уплачиваются за счет заемных средств и (или) когда условия, предусматривающие обязанность заемщика по таким платежам, закреплены не в девятой, а в иных строках индивидуальных условий договора потребительского кредита.

С учетом изложенного, а также принимая во внимание разъяснения, содержащиеся в письме Банка России от 31.12.2020 № ИН-08-41/189 «О включении в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) платежей за дополнительные услуги», платежи заемщика за дополнительные услуги третьих лиц, относящиеся к платежам, установленным пунктом 5 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, и уплаченные за счет заемных (кредитных) средств, подлежат включению в расчет полной стоимости кредита отдельными платежами (потоками).

Согласно распоряжению клиента на перевод от 20.10.2020 (далее - Распоряжение) Потребитель поручил АО «Почта Банк» осуществить перевод денежных средств в размере 44 660 рублей 00 копеек на счет АО «СОГАЗ» в качестве оплаты страховой премии по Договору страхования со счета по Кредитному договору, открытого АО «Почта Банк». Поскольку из условий Кредитного договора и Распоряжения следует обязанность по уплате денежных средств в размере 44 660 рублей 00 копеек в качестве оплаты страховой премии по Договору страхования в пользу третьего лица (АО «СОГАЗ»), Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что указанная сумма подлежала включению в расчет полной стоимости кредита в соответствии с пунктом 5 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ.

Принимая во внимание изложенное, доводы заявителя об отсутствии оснований для взыскания неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования являются необоснованными.

Финансовым уполномоченным установлено, что Договор страхования обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, предусмотренными частью 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, в связи с чем у АО «СОГАЗ» возникла обязанность по осуществлению возврата Заявителю страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в соответствии с положениями части 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ.

Учитывая изложенное, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу об удовлетворении требований Потребителя о возврате части страховой премии пропорционально действию Договора страхования.

руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья

решил:

в удовлетворении иска АО «СОГАЗ» к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО5, ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Центральный районный суд г. Читы в течение месяца со дня вынесения.

Решение изготовлено 6 сентября 2022 года.

Судья С.В. Иванец