24RS0№-70

Гр. дело №

РЕШЕНИЕ (заочное)

Именем Российской Федерации

23 мая 2023 года <адрес>

Лесосибирский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Пупковой Е.С.,

при секретаре Шабалиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Администрации <адрес>, Межрегиональному территориальному управлению Росимущества в <адрес> и <адрес>, Шаерману ФИО7, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к Администрации <адрес> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и заемщиком Шаерман ФИО8 был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 129772 рублей, под 12,9% годовых, на срок 60 месяцев, а заемщик приняла на себя обязательства ежемесячно возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла.

В связи с отсутствием наследников по закону, так и по завещанию, наследственное имущество умершего, считается выморочным. Предполагаемым наследником ФИО1 является Администрация <адрес>.

В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 111578 рублей 68 копеек, в том числе, по основному долгу – 98184 рублей 43 копейки, по процентам за пользование кредитом – 13394 рублей 25 копеек

По изложенным основаниям Банк просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с Администрации <адрес> края задолженность по указанному кредитному договору в размере 111578 рублей 68 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9431 рублей 57 копеек.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ принято уточнение исковых требований, истцом указано ответчиком, в том числе, Межрегиональное территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в <адрес> и <адрес>.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ соответчиком привлечен Шаерман ФИО9

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Истец ПАО Сбербанк, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, согласен с рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Представители ответчиков Администрация <адрес> края, Межрегионального территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в <адрес> и <адрес>, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении суду не представили.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ответчик ФИО2, представитель третьего лица КУМС <адрес>, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении суду не представили.

В соответствии с положениями части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно части 1 статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

С учетом изложенного, обстоятельств дела, отсутствия ходатайств участников производства по делу об отложении судебного заседания в силу каких-либо объективных причин, полагая, что ответчики, не приняв мер к явке в судебное заседание, определили для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о дате, времени и месте судебного заседания, в том числе, в отсутствие ответчика, в соответствии со статьями 167, 233 ГПК РФ, в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно статье 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1142 ГК РФ, при отсутствии завещания, наследниками первой очереди по закону являются, в том числе, дети и родители наследодателя.

Из пункта 1 статьи 1154 ГК РФ следует, что наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. Временем открытия наследства является момент смерти гражданина (пункт 1 статьи 1114 ГК РФ).

Согласно статье 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия.

На основании статьи 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник, в том числе, вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно пункту 1 статьи 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ) (пункт 60).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункт 61).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и заемщиком Шаерман ФИО10 заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 129772 рублей под 12,9% годовых на срок 60 месяцев, а заемщик принял на себя обязательства возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячно, путем внесения 60 ежемесячных аннуитетных платежей, в размере 2946 рублей 07 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 оформила заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № в Сибирский банк (далее по тексту – Заявление), в соответствии с которым, согласилась быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

С ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 является <данные изъяты>.

Согласно п. 2.2.1. условий, изложенных в Заявлении, лица, на дату подписания настоящего заявления, признанные инвалидами 1-й, 2-й, 3-й групп, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категории лиц, указанных в п. 2.1. настоящего заявления, договор страхования заключается только на условиях «Специального страхового покрытия». Страховыми рисками специального страхового покрытия являются: смерть; дистанционная медицинская консультация.

Кроме того, в указанном заявлении ФИО1 указала, что согласна с существенными условиями договора страхования.

Она назначила выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», - ПАО Сбербанк в размере непогашеной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования являлась сама, а в случае её смерти – её наследников.

Согласно п. 3.1. указанных условий, датой срок начала страхования по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», является дата подписания настоящего заявления. Пунктом п. 3.2. условий, датой окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцу(ам), который начинает течь с даты подписания заявления.

В соответствии с п. 4 условий заявления, плата за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п. 5.1. заявления * тариф за участие в программе страхования * (количество месяцев согласно п. 3.2. заявления / 12). Тариф за участие в программе страхования составляет 2,40 % годовых. Стоимость участия в программе страхования составляет 15572 руб. 64 коп.

Согласно п. 5.1. условий, страховая сумма по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию»), совокупно (единая) по рискам, указанным в п.п. 1.1.1.- 1.1.5. заявления устанавливается: 129772 руб.

В силу п. 3.9. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее – Условия), в случае наступления события, имеющего признаки Страхового случая, по страховым рискам, указанным в п. 3.2.1.1 «Смерть», настоящих Условий, Заемщик (родственник/представитель) предоставляет в Банк следующие документы: свидетельство о смерти Застрахованного лица или решение суда о признании Застрахованного лица умершим; официальный документ, содержащий причину смерти. Наиболее распространенными в этой связи документами являются медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования (или выписки из них); медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) Застрахованного лица; акт о несчастном случае на производстве по форме Н1; документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры, или иных компетентных органов власти / организаций / учреждений /лиц (протоколы, постановления, справки, определения, акты, материалы и результаты расследований и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы; свидетельство о праве на наследство (для наследников); оригинал справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (оформляется Банком).

Кроме того, заемщик ФИО1 дала согласие Банку на обработку и передачу ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» его персональных данных, предоставленных им Банку в связи с заключением и исполнением в отношении него договора страхования, включая совершение любых действий (операций) или совокупности действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, в том числе сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение всех его персональных данных (в том числе о состоянии его здоровья), в целях заключения в отношении него договора страхования между Банком и страховщиком, а также исполнения, изменения, прекращения договора страхования, получения страховой выплаты, а также иные персональные данные, предоставленные или полученные страховщиком от иного лица в ходе и в связи с рассмотрением заявленного события.

Также в указанном заявлении заемщик ФИО1 дала свое согласие на предоставление ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» любыми медицинскими организациями (лечебно-профилактическими учреждениями, учреждениями здравоохранения особого типа), и/или частными врачами, у которых он проходил лечение, находится или находился под наблюдением, а также федеральными государственными учреждениями МСЭ и Фондами ОМС (в т.ч. территориальными) сведений о факте его обращения за оказанием медицинской помощи, о состоянии его здоровья и диагнозе (прогнозе), иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении, и любые сведения о нем и/или в связи с ним, отнесенные к врачебной тайне, а также дал согласие на предоставление ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» данных по факту его смерти из Пенсионного фонда РФ (включая его отделения), иных органов/организаций/учреждений, располагающих такой информацией. Заемщик согласился с тем, что получение ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» сведений о нем, в том числе составляющих врачебную тайну, может осуществляться в любом виде, в любой форме (в том числе в форме справок, актов, заключений, результатов обследований), в любое время, в том числе в случае его смерти.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла в городе <адрес>, что подтверждается свидетельством о смерти.

Причиной смерти ФИО1 явилось заболевание – ишемической кардиомиопатии, осложнившейся левожелудочковой недостаточностью с развитием отека легких, что подтверждается заключением эксперта (экспертиза трупа) № от ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание приведенные выше условия договора страхования, суд приходит к выводу о наступлении страхового случая.

Из материалов дела также следует, что наследственное дело после смерти ФИО1 отсутствует (не заводилось).

В состав наследства входит: квартира, расположенная по адресу: <адрес>, <адрес>. Иного наследственного имущества не установлено.

Согласно заключению о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Мобильный оценщик» рыночная стоимость указанной выше квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2195000 рублей.

Согласно акту № от ДД.ММ.ГГГГ о проживании граждан, составленному сотрудниками ООО УК «Ваш партнер+», в указанной квартире проживает сын ФИО1 – ФИО2.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных ст. 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом.

Вместе с тем, после смерти своей матери ФИО2 проживает в указанной квартире, т.е. владеет и пользуется наследственным имуществом, что бесспорно свидетельствует о принятии им наследства после смерти ФИО1

Размер задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 111578 рублей 68 копеек, в том числе, по основному долгу – 98184 рублей 43 копейки, по процентам за пользование кредитом – 13394 рублей 25 копеек. Расчет задолженности произведен Банком верно, в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона.

Требования (уведомление) о возврате задолженности в связи с переходом выморочного имущества в порядке наследования по закону и расторжении договора, направленные ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес Администрации <адрес>, было оставлено без удовлетворения.

Разрешая спор, суд также учитывает следующее.

В силу пункта 1 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст.935 ГК РФ).

Однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения кредитных обязательств. При этом, банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В силу пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Указанные правила применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п. 3 ст. 961 Гражданского кодекса РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

В пункте 1 статьи 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом, в том числе, и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхования жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и Банком (страхователь) заключено соглашение об условиях и порядке страхования №№.

Из пункта 1 условий следует, что выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты.

Согласно предоставленным ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» письмам от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания запрашивала у наследников ФИО1, главного врача КГБУЗ СМЭ, начальника ОМВД России по <адрес> и главному врачу КГБУЗ «<адрес>» необходимые медицинские и правоустанавливающие документы. Однако каких-либо доказательств того, что данные письма фактически были направлены в указанные адресаты, не представлено.

Согласно ответу на судебный запрос представителя ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» по результатам рассмотрения поступивших документов в страховую компанию было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов.

Поскольку ФИО1 выразила согласие на присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, принимая во внимание, что именно Банк определен в качестве страхователя и выгодоприобретателя по данному договору, суд, проанализировав условия договора страхования, действия Банка и ФИО1 по исполнению договора страхования, приходит к выводу о том, что действия Банка не соответствуют условиям договора личного страхования и требованиям добросовестности исходя из следующего.

Как видно из вышеприведенных условий договора страхования, за присоединение ФИО1 к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика Банк получил от заемщика плату.

По условиям договора страхования Банк, являясь страхователем и выгодоприобретателем, принял на себя обязательство при наступлении страхового случая представить страховщику все документы, необходимые для выплаты страхового возмещения, в том числе, и при наступлении страхового случая в виде смерти заемщика и непредоставления страховщику необходимых документов третьими лицами.

При этом суд отмечает, что Банк, являясь профессиональным участником рассматриваемых отношений, принимая на себя обязанность по предоставлению документов, необходимых для получения страхового возмещения, в том числе, и перед заемщиком, в случае его смерти должен был предвидеть необходимость получения по такому страховому случаю медицинских документов, отнесенных законом к информации, содержащей персональные данные и не подлежащей предоставлению третьим лицам, и предусмотреть соответствующий механизм получения необходимых для выплаты страхового возмещения документов в таком случае.

Кроме того, при добросовестном исполнении обязанности страхователя Банк имел возможность инициировать взыскание страхового возмещения в судебном порядке со страховой компании, в рамках которого по запросу суда возможно получение необходимых документов для признания случая страховым и выплаты страхового возмещения.

При таких обстоятельствах, исходя из приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, фактическое уклонение Банка от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности по истечении продолжительного времени суд расценивает как недобросовестное поведение кредитора, влекущее в силу п. 2 ст. 10 Гражданского кодекса РФ с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления полный или частичный отказ в защите права.

Согласно расчету Банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 111578 рублей 68 копеек, в том числе, по основному долгу – 98184 рублей 43 копейки, по процентам за пользование кредитом – 13394 рублей 25 копеек.

В связи с этим суд приходит к выводу о взыскании с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу Банка страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 111578 рублей 68 копеек.

Принимая во внимание изложенное, то, что размер и сроки возврата заемщиком кредита и уплаты процентов за пользование им являются существенными условиями кредитного договора, которые были нарушены, в результате чего Банк в значительной степени лишен возможности получить те суммы, на которые он рассчитывал при заключении договора, суд считает, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между Банком и ФИО1, подлежит расторжению.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Как следует из материалов дела, при подаче в суд искового заявления Банк в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ уплатил государственную пошлину в размере 9431 рублей 57 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с этим, с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу Банка подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9431 рубль 57 копеек.

Исковые требования Банка, предъявленные к ответчикам Администрации <адрес>, Межрегиональному территориальному управлению Росимущества в <адрес> и <адрес>, ФИО2, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Шаерман ФИО11

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (ИНН №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 111578 рублей 68 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9431 рублей 57 копеек, а всего 121010 (сто двадцать одну тысячу десять) рублей 25 копеек.

В остальной части заявленных требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Е.С. Пупкова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.