Дело № 2-424/2022 РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 августа 2022 года г. Южноуральск
Южноуральский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Черепановой О.Ю.,
при секретаре Игнатенко Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ичу о взыскании заложенности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор во исполнение которого ПАО «Восточный экспресс банк» предоставило ответчику кредит в сумме сроком на 120 месяцев под 29,90% / 76,9% годовых по безналичным/наличным операциям.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк».
Обязательства по договору ответчиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору составила 104 679 руб.38 коп., включая основной долг 99 999 руб. 89 коп., просроченные проценты 4 169 руб. 64 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 58 руб. 32 коп., неустойка на просроченную ссуду 241 руб. 85 коп., неустойка на просроченные проценты 209 руб. 68 коп.
Просило взыскать с ответчика указанную сумму задолженности и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 293 руб. 590 коп.
В судебном заседании представитель истца не участвовал, будучи надлежаще извещенным о времени и месте судебного заседания. Просил рассмотреть дело без его участия, о чем указал в исковом заявлении.
Ответчик ФИО1 при надлежащем извещении правом на участие в судебном заседании не воспользовался. Доказательств уважительности причин неявки суду не представил.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по договору кредита применяются правила параграфа 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 указанной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком в письменной форме заключен кредитный договор №, по которому ПАО КБ «Восточный» предоставило ответчику кредитную карту с лимитом кредитования сроком до востребования под 29,9 % годовых за проведение безналичных операций, 76,90% годовых за проведение наличных операций, льготный период кредитования (для безналичных операций) до 56 дней. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. (л.д. 13-14).
В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий кредитного договора ответчик обязался вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее суммы Минимального обязательного платежа в течение платежного периода в целях погашения задолженности, сообщение о размере которого и сроках его внесения направляется заемщику SMS- уведомлением. Платежный период – 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается сл дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода - один месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями, размер процента Минимального обязательного платежа установлен Тарифами, максимальный размер процента Минимального обязательного платежа – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.
Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета (пункт 8 договора).
Также ответчиком было подписано согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение е этой программе в размере 0,99% от страховой суммы, равной сумме использованного лимита кредитования, ежемесячно в течение срока договора кредитования (л.д. 17- оборот,18).
Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил, что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика. Ответчик кредитными средствами воспользовался, до ДД.ММ.ГГГГ совершал расходные операции. (л.д. 10-12).
Со стороны ответчика в период действия договора имело место нарушение его условий- ежемесячные платежи по кредитному договору в размере и сроки, предусмотренных кредитным договором, не производились, в результате чего образовалась просроченная задолженность. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета ответчика (л.д. 10-12); расчетом задолженности (л.д.8-9).
ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (л.д. 26-28), в результате чего права и обязанности ПАО КБ «Восточный» по указанному кредитному договору на основании передаточного акта перешли к ПАО «Совкомбанк».
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком числится задолженность по основному долгу в размере 99 999 руб. 89 коп., по просроченным процентам 4 169 руб. 64 коп., по процентам на просроченную ссуду в размере 58 руб. 32 коп.
Ответчиком в соответствии со статьей 56 ГПК РФ доказательств, опровергающих изложенные истцом обстоятельства и подтверждающих погашение задолженности, не представлено.
В связи с чем требования истца о взыскании задолженности по основному долгу и по процентам в общей сумме 104 227 руб. 85 коп. подлежат удовлетворению.
Разрешая требование истца о взыскании неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов, суд исходит из следующего.
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 01 июля 2014 года, содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.
В соответствии с пунктом 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Условиями кредитного договора, заключенного между сторонами, установлена ответственность заемщика за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности при сумме кредита от 50 001 до 100 000 руб. 00 коп. в виде штрафа, который начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа, и составляет 600 руб. 00 коп. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 000 руб. 00 коп. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.
В силу пункта 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно пункту 1 статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 ГК РФ).
Исходя из преамбулы Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», охрана правоотношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в пунктах 74, 75 постановления Пленума от 23 июня 2015 года «25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожной является сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц. Договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность.
Сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной как посягающая на публичные интересы. Само по себе несоответствие сделки законодательству или нарушение ею прав публично-правового образования не свидетельствует о том, что имеет место нарушение публичных интересов.
Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (пункт 1 статьи 167 Гражданского кодекса РФ).
Таким образом, условие кредитного договора, предусматривающее ответственность заемщика в виде штрафа в твердой денежной сумме является недействительным в силу его ничтожности (пункт 2 статьи 168 ГК РФ).
Из расчета неустойки следует, что она начислена истцом в размере 0,0546 % в день, что не предусмотрено условиями заключенного сторонами кредитного договора не содержит. Поэтому в удовлетворении исковых требований в части взыскания неустойки истцу должно быть отказано.
Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Учитывая, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены на 99,57%, понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3 279 руб. 43 коп.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 А.ича в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в погашение задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченный основной долг 99 999 руб. 89 коп., просроченные проценты 4 169 руб. 64 коп., проценты на просроченный основной долг 58 руб. 32 коп., всего: 104 227 руб. 85 коп., а также в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 3 279 руб. 43 коп.
В удовлетворении оставшейся части исковых требований Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Южноуральский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий подпись О.Ю. Черепанова
Мотивированное решение составлено 17 августа 2022 года
Копия верна
Судья О.Ю.Черепанова