Решение по делу № 02-7234/2024 от 10.01.2025 - о взыскании денежных средств, обращении взыскания на заложенное имущество; по встречному иску <ФИО> к адрес об изменении условий кредитного договора, признании не соответствующим закону условий кредитного договора, снижении процентной ставки, перерасчете платежей, согласовании нового графика платежей, признании недействительным (ничтожным) условия кредитного договора, взыскании денежных средств, признании задолженности отсутствующей, обязании направить сведения в Бюро кредитных историй, взыскании компенсации морального вреда.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 октября 2024 года адрес

Тушинский районный суд адрес в составе:

председательствующего судьи Куличева Р.Б.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7234/2024 по иску адрес к ФИО1 о взыскании денежных средств, обращении взыскания на заложенное имущество; по встречному иску ФИО1 к адрес об изменении условий кредитного договора, признании не соответствующим закону условий кредитного договора, снижении процентной ставки, перерасчете платежей, согласовании нового графика платежей, признании недействительным (ничтожным) условия кредитного договора, взыскании денежных средств, признании задолженности отсутствующей, обязании направить сведения в Бюро кредитных историй, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

истец адрес обратился в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ (том 1 л.д. 225, 226), к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере сумма, процентов за пользование кредитом в размере 48% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере сумма, начиная с 14.03.2023 по день фактического исполнения обязательства; обращении взыскания на заложенное имущество - жилое помещение по адресу: адрес, путем продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную стоимость в размере сумма, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере сумма

Требования мотивированы тем, что 07.10.2021 между сторонами заключен кредитный договор № 9609-WKLM-0001-21, на основании которого ответчику предоставлен кредит в размере сумма на срок 266 мес., с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 48% годовых, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по последнее число второго процентного периода (включительно), 16,99 % годовых, начиная со третьего процентного периода по дату окончания срока исполнения денежного обязательства. В счет обеспечения обязательств заемщика между сторонами заключен договор залога недвижимого имущества (ипотека) жилого помещения по адресу: адрес. Из-за нарушения заемщиком условий кредитного договора образовалась задолженность, вследствие чего банк направил ему требование о полном досрочном исполнении обязательств не позднее 30 дней после его получения. Однако данное требование заемщиком не исполнено.

Не согласившись с первоначальными требованиями, ФИО1 обратился к адрес со встречным иском об изменении условий кредитного договора, признании не соответствующим закону условия кредитного договора, снижении процентной ставки, перерасчете платежей, согласовании нового графика платежей, признании недействительным (ничтожным) условия кредитного договора, взыскании денежных средств, признании задолженности отсутствующей, обязании направить сведения в Бюро кредитных историй, взыскании компенсации морального вреда (том 1 л.д. 147).

Встречные требования мотивированы тем, что он просрочек по кредитному договору не допускал, направлял в банк требование о снижении процентной ставки, которое незаконно оставлено без удовлетворения, направлял претензию о приведении условия кредитного договора в соответствие с требованиями гражданского законодательства и о защите прав потребителей. Между тем банк в одностороннем порядке, без надлежащего уведомления заемщика, изменил процентную ставку по кредитному договору, в результате чего размер ежемесячного платежа увеличился с сумма до сумма

Основываясь на изложенном, ФИО1 просит обязать адрес привести положения кредитного договора в соответствие с действующим законодательством РФ, снизить процентную ставку по кредиту до 16,99% годовых со дня заключения договора, провести перерасчет платежей по кредиту, исходя из ставки 16,99% с учетом проведенных платежей, согласовать новый график платежей в соответствии с требованиями законодательства РФ; признать отсутствие у заемщика просроченной задолженности по кредитному договору и обязать банк направить в Бюро кредитных историй сведения об отсутствии нарушений по кредитному договору со стороны заемщика; признать недействительными (ничтожным) условие кредитного договора № 9609-WKLM-0001-21 от 07.10.2021 в части взимания платы за подключение опции «Снижение ставки», взыскать сумму за подключение опции «Снижение ставки» в размере сумма; взыскать компенсацию морального вреда в размере сумма, расходы по уплате государственной пошлины в размере сумма

В судебное заседание представитель истца адрес, ответчик ФИО1 не явились, извещены, суд счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении первоначальных требований и отказе в удовлетворении встречных требований исходя из следующего.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставлению у залогодержателя).

Пунктом 1 ст. 339 ГК РФ предусмотрено, что в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора (п. 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Пунктом 1 ст. 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 07.10.2021 между адрес и ФИО1 заключен кредитный договор № 9609-WKLM-0001-21 о предоставлении заемщику кредита в размере сумма на срок 266 мес., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 48 годовых с даты, следующей за датой предоставления кредита, по последнее число второго процентного периода (включительно), 16,99 % годовых - начиная с третьего процентного периода по дату окончания срока исполнения денежного обязательства (п. 4 кредитного договора) (т. 1 л.д. 10-14).

В счет обеспечения обязательств заемщика между сторонами заключен договор залога недвижимого имущества (ипотека) жилого помещения по адресу: адрес (т. 1 л.д. 7-9, 19-22).

07.10.2021 заемщик произвел оплату за подключение опции «Снижение ставки» в размере сумма (т. 1 л.д. 241).

В связи с нарушением ответчиком обязательств, банк 12.07.2022 направил ему требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору не позднее 30 дней со дня его получения (т. 1 л.д. 70).

По состоянию на март 2023 года задолженность заемщика по кредитному договору составляла: сумма, суммы задолженности по уплате просроченных процентов в размере 1306448,74, суммы процентов на просроченный основной долг в размере сумма, суммы пеней за нарушение сроков возврата кредита в размере сумма, суммы пеней за нарушение сроков уплаты процентов в размере сумма, суммы начисленных процентов в размере 35191,38 что подтверждается арифметически верным расчетом, представленным истцом (т. 1 л.д. 227).

Согласно представленному банком отчету об оценке об оценке № 13703-ОН от 24.10.2022, стоимость предмета залога составляет сумма (т. 1 л.д. 23-69).

07.06.2022 заемщик направил обращение в банк с просьбой снизить процентную ставку согласно условиям п. 4 кредитного договора (т. 1 л.д. 104).

19.10.2022 заемщик направил в банк две претензии об изменении условий кредитного договора, признании не соответствующим закону условия кредитного договора, снижении процентной ставки, перерасчете платежей, согласовании нового графика платежей, признании недействительным (ничтожным) условия кредитного договора, взыскании денежных средств, признании задолженности отсутствующей, обязании направить сведения в Бюро кредитных историй (т. 1 л.д. 105-212).

В ответе на претензии банк указал, что снижение процентной ставки является отдельной двусторонней сделкой, заключенной между сторонами; процентная ставка по кредиту была увеличена в связи с непредоставлением ответчиком документов, подтверждающих финансовое положение, на момент предоставления этих документов у ответчика имелась просроченная задолженность по кредиту (т. 1 л.д. 213, 214).

Оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что ответчик нарушил условия кредитного договора, допустив просрочку платежей, вследствие чего образовалась задолженность, которая в добровольном порядке не погашена.

Следовательно, требования истца являются законными и обоснованными.

Отказывая ФИО1 в удовлетворении встречных требований, суд исходит из того, что при заключении договора ему была предоставлена полная информация о договоре, в тексте договора содержатся все условия его заключения и исполнения, заемщику предоставлены общие условия ипотечного кредитования. Перечень условий, содержащихся в кредитному договоре, соответствуют требованиям Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 4 кредитного договора, процентная ставка подлежит изменению на 5 процентных пунктов, в т.ч., в случае непредоставления кредитору информации о своем материальном положении и доходах.

Пунктом 7.1.14 Общих условий установлено, что заемщик обязан ежегодно, в срок не позднее 20-го января каждого календарного года, а также чаще указанного срока по требованию кредитора, предоставлять кредитору информацию о своем финансовом положении, активах и доходах (справку о доходах физического лица за предыдущий календарный год по форме № 2-НДФЛ и/или копию налоговой декларации за предыдущий квартал с отметкой налоговой инспекции о принятии и/или иные документы, подтверждающие доходы, финансовое положение, наличие активов).

Согласно п. 7.1.5 Общих условий кредитования, заемщик обязан предоставить право кредитору контролировать целевое использование кредита. В этой связи заемщик обязуется, в т.ч., по требованию кредитора в течение 5 дней, считая с даты получения соответствующего требования, предоставить кредитору любые запрашиваемые кредитором документы, подтверждающие целевое использование, заемщиком кредита, включая документы, подтверждающие права заемщика на недвижимое имущество, указанное в адрес условий, а также предоставить любую другую информацию, необходимую кредитору для подтверждения целевого использования кредита.

Примерный перечень документов, подтверждающих целевое использование, приведен в Приложении 1 к Общим условиям.

В п. 4 договора указано, что процентная ставка подлежит изменению и устанавливается в размере 48% в случае неисполнения п.24 индивидуальных условий, предусматривающего страхование рисков в отношении утраты и повреждения недвижимого имущества, а также п.п. 4.3, 6.2.9. Общих условий, согласно которых, соответственно, заемщик погашает кредит и уплачивает проценты по кредиту путем осуществления ежемесячных платежей в установленном порядке; при выборе услуги по присоединению к Программе коллективного ипотечного страхования до предоставления кредита заемщик обязуется предоставить кредитору согласие на присоединение к Программе коллективного ипотечного страхования, реализуемой кредитором, и обеспечить оплату услуги в порядке, предусмотренном тарифами кредитора. В случае неисполнения данной обязанности наступают последствия предусмотренные п. 4 и п. 13 Индивидуальных условий.

Пунктом 13 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита, обеспеченного ипотекой, в установленном данным пунктом размере.

Судом установлено, что в установленный договором срок по запросу банка от 03.03.2022 документы, подтверждающие целевое использование кредита, документы о финансовом положении ФИО1 представлены не были, что повлекло увеличение ставки по кредиту на 5%.

Истребованные документы представлены ФИО1 07.06.2022, однако оснований для снижения процентной ставки по кредиту у банка не имелось, поскольку на указанную дату у заемщика имелась просроченная задолженность, являющаяся основанием для изменения процентной ставки до 48%, и указанное обстоятельство ответчиком устранено не было.

Опция «Снижение ставки» условием заключения кредитного договора не являлось, представляет собой предмет самостоятельного договора. Заявлений об отказе от данной услуги в соответствии с условиями договора от заемщика в банк не поступало.

Таким образом, доводы фио, изложенные в обоснование встречных требований, о том, что при заключении договора ему не была предоставлена полная информация о заключаемом договоре; о том, что полная стоимость кредита и процентная ставка по договору различаются; о несогласовании существенных условий договора при его заключении сторонами; о том, что условия договора противоречат закону и ущемляют его права как потребителя финансовых услуг; о том, что банк не уведомил его об изменении процентной ставки; о неполучении требования о досрочном погашении кредита, а так же требование о признании недействительным (ничтожным) условия кредитного договора в части взыскания платы за подключение опции «Снижение ставки» и взыскании денежных средств, оплаченных за подключение этой услуги, компенсации морального вреда, обязании направить сведения в Бюро кредитных историй, являются необоснованными, противоречащими закону и условиям заключенного между сторонами договора.

В этой связи суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца суммы долга в размере сумма

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно ч. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим законом.

Поскольку истец имеет право получить исполнение за счет реализации заложенного имущества, требование об обращении взыскания на предмет залога подлежит удовлетворению, путем его продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 80% от цены, указанной в отчете об оценке, т.е. в размере сумма (9 100 000,00х80%).

Требование о взыскании процентов за пользование займом в размере 48,00% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере сумма, начиная с 14.03.2023 до дня фактического исполнения обязательства. является обоснованным, не противоречит положениям ст. 809 ГК РФ и условиям заключенного между сторонами договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере сумма (т. 1 л.д. 72).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

решил:

взыскать с ФИО1 (паспортные данные.........) в пользу адрес (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору в размере сумма, расходы по уплате государственной пошлины в размере сумма

Установить, что проценты за пользование кредитом в размере 48%, начисляемых на сумму основного долга в размере сумма, подлежат взысканию с 14.03.2023 - по день фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, площадью 32, 00 кв.м., расположенную по адресу: адрес, путем ее продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере сумма

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к адрес об изменении условий кредитного договора, признании не соответствующим закону условий кредитного договора, снижении процентной ставки, перерасчете платежей, согласовании нового графика платежей, признании недействительным (ничтожным) условия кредитного договора, взыскании денежных средств, признании задолженности отсутствующей, обязании направить сведения в Бюро кредитных историй, взыскании компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Тушинский районный суд адрес.

Решение принято в окончательной форме 15 ноября 2024 года.

Судья Р.Б. Куличев