Дело № 2-131/23г
УИД 26 RS0027-01-2023-000146-20
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
11 апреля 2023 года с. Новоселицкое
Новоселицкий районный суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Смыкалова Д.А.,
при секретаре судебного заседания - Сергеевой Ю.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Новоселицкого районного суда гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» в лице представителя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №3757714182 от 09.04.2021 года,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» в лице представителя ФИО1 обратилось в Новоселицкий районный суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору №3757714182 от 09.04.2021 года к ФИО2, в котором истец просит суд взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО2 задолженность по кредитному договору №3757714182 от 09.04.2021 года в размере 239 662 рубля 12 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 596 рублей 62 копейки.
В обосновании исковых требований указанно, что 09.04.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №3757714182 путем применения сторонами простой электронной подписи. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 340 236,5 рублей под 13% годовых, сроком на 36 месяцев. Ответчик свои обязанности по договору исполнял ненадлежащим образом, ввиду чего образовалась просроченная задолженность по ссуде и процентам от погашения которой ответчик уклоняется. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО1 в судебное заседание не явилась. В исковом заявлении изложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО2 извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 80099982924615, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки, которые могли быть судом признаны уважительными, не сообщила, не просила о приостановлении производства по делу, об отложении рассмотрения дела и о рассмотрении дела в её отсутствие.
Из принципа диспозитивности гражданского судопроизводства следует, что участники гражданского процесса свободны в реализации предоставленных им процессуальных прав, в связи с чем, ответчик, не явившись в судебное заседание, соответствующим образом распорядилась своими процессуальными правами, следствием чего явилось рассмотрение дела в её отсутствие, в пределах заявленных требований и по имеющимся в деле доказательствам.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело без участия указанных лиц.
Суд, обозрев материалы дела в судебном заседании, находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» в лице представителя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №3757714182 от 09.04.2021 года, подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с положениями ст.ст. 12, 38 и 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.
Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.
Как разъяснено в п. п. 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ обязательство возникает из договора, в силу которого должник обязан совершить в пользу кредитора определенные действия, в частности уплатить деньги, а кредитор требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствие со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.
В судебном заседании установлено, что 09.04.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №3757714182 по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 340 236 рублей 5 копеек под 13% годовых, сроком на 36 месяцев.
Вместе с тем фактическое начисление процентов происходило исходя из ставки 16% годовых. Указанная процентная ставка применена банком исходя из положений п.4 индивидуальных условий потребительского кредита, согласованных ФИО2 при заключении договора, поскольку заёмщиком не выполнены отдельные согласованные условия по целевому использованию лимита кредитных средств.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования электронных систем банка, через удаленные каналы обслуживания, данная форма заключения предусмотрена общими условиями договора согласованными между кредитором и заёмщиком.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ (далее – Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).
Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется Договором дистанционного банковского обслуживания.
09.04.2021 ФИО2 в целях соблюдения п.9 индивидуальных условий потребительского кредита обратилась в банк с заявлением-офертой на открытие банковского счет для предоставление кредита подписанной в электронном виде простой электронной подписью, в которой просила ПАО «Совкомбанк» заключить с ней Договором дистанционного банковского обслуживания.
В соответствии с принятыми при заключении договора ФИО2 условиями электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
ПАО «Совкомбанк» на имя ФИО2 был открыт банковский счет №, на который были зачислены кредитные средства.
Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается выпиской банковскому счету №.
Согласно п. 6 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.
В соответствии с п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.
Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, ввиду чего образовалась просроченная задолженность по ссуде и процентам, которая возникла 12.07.2022 г. по 05.02.2023 г. суммарная продолжительность просрочки составила 210 дней. Ввиду чего, банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору.
Данное требование ответчик не выполнила.
Представителем истца представлен расчёт задолженности, согласно которому за период по состоянию 05.02.2023 образовалась просроченная задолженность в сумме 239 662 рубля 12 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 226 783,31 руб., просроченные проценты 9909,67 руб., комиссия за ведения смс информирование 447 руб., иные комиссии (за оказанные дополнительные услуги) 1180 руб., проценты на просроченную ссуду 513,10 руб., неустойка на просроченную ссуду 624,39 руб., неустойка на просроченные проценты 204,65 руб.
Судом представленный расчёт задолженности проверен и признан верным.
Ответчиком ФИО2 представленный истцом расчет суммы задолженности и штрафных санкций надлежащим образом не оспорен, доказательств его неверности, как и альтернативного расчета суду не представлено, в связи с чем, суд считает необходимым принять указанный расчёт задолженности.
По мнению суда, представитель истца представил доказательства заключения сторонами кредитного договора и надлежащего его исполнения со стороны ПАО «Совкомбанк».
Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору со стороны ответчика не представлено.
Истцом же суду представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение того, что ответчик, вопреки требованиям закона и условиям договора, надлежащим образом не исполнил принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и своевременной уплате процентов за пользование заёмными денежными средствами, платежи в счет погашения задолженности произвел не в полном объёме.
Таким образом, судом установлено, что ФИО2 получив кредит и использовав заемные денежные средства, должным образом не исполнила договорные обязательства, не произвела выплату полученных заемных средств и процентов в полном объёме.
В результате ненадлежащего исполнения кредитных обязательств, образовалась задолженность от погашения которой заемщик в добровольном порядке уклонялась.
Суд приходит к выводу, что заемщиком ФИО2 нарушены условия кредитования, а именно в установленные сроки не перечислены платежи в погашение заемных средств и уплаты процентов за пользование кредитными средствами.
Вышеуказанные обстоятельства объективно подтверждаются изученными судом и имеющимися в материалах дела надлежащим образом заверенными копиями – кредитного договора №3757714182 и графиком платежей, расчетом задолженности по кредитному договору, заявлением-анкетой на получение кредита, индивидуальными условиями кредитования.
На основании изложенного, суд считает, что исковые требования публичного акционерного общества ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.
В связи с чем, к судебным расходам, на основании ч.1 ст.88 ГПК РФ относятся госпошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела. Расходы истца по оплате госпошлины в сумме 5 596,62 рубля подтверждаются платежным поручением имеющимся в материалах дела, следовательно, данные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98 <...> ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» в лице представителя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №3757714182 от 09.04.2021 года - удовлетворить.
Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживающей по адресу: <адрес>, <данные изъяты>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 239 662 рубля 12 копеек.
Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживающей по адресу: <адрес>, <данные изъяты> судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 596 рублей 62 копейки.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Ставропольский краевой суд через Новоселицкий районный суд.
В окончательной форме решение изготовлено 17 апреля 2023 года.
Судья Д.А. Смыкалов