2-1242/2022
УИД: 24RS0018-01-2022-001647-05
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
24 октября 2022 года г. Зеленогорск
Зеленогорский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Петуховой М.В., при секретаре Суровой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 65829,51 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2174,89 рубля.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 75000 рублей под 0% годовых сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий кредитования. Согласно п. 5.2 Общих условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 693 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 115129,30 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 65829,51 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность 55760,85 рублей; иные комиссии 4541,88 рубль; неустойка на остаток основного долга 1201,58 рубль; неустойка на просроченную ссуду 149,14 рублей; штраф за просроченный платеж 4176,06 рублей. Банк направил ответчику уведомление о возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Истец ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, на рассмотрение дела своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, на рассмотрение дела не явилась, возражений по иску суду не представила, не сообщила об уважительных причинах неявки и не просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.
В соответствии с частью 1 статьи 233 ГПК РФ суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в порядке заочного производства, о чем вынес определение.
Суд, исследовав письменные материалы, приходит к следующим выводам.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу статьи 428 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и для договора займа.
В соответствии со статьями 809, 810, 819 Гражданского кодекса РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.
Статьей 850 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
В силу пункта 2.7 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с пунктом 1 статьи 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и статьей 432 Гражданского кодекса РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).
Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Частью 1 статьи 29 указанного Федерального закона предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами.
Согласно положениям статьи 851 Гражданского кодекса РФ и статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» взимание комиссии является правомерным в том случае, если она взимается за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой.
Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, состоящий из Индивидуальных условий договора, Тарифов банка и Общих условий договора потребительского кредита.
В соответствии с пунктом 4.1 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании; уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.
Пунктом 6.1 Общих условий договора предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам банка.
Представленными истцом в материалы дела Тарифами банка по финансовому продукту «Карта «Халва» (код документа 10.00.01_80) предусмотрены, в том числе следующие условия договора: срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев) с правом пролонгации и досрочного возврата; лимит кредитования от 0,1 рублей до 350000 рублей (лимит устанавливается в момент открытия кредитного договора); обязательный ежемесячный минимальный платеж 1/24 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий; комиссия за перевод в режим оплаты задолженности в сумме не менее МОП – 2,9% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами); неустойка (штраф, пени) за нарушение срока возврата кредита (части кредита) 20% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (начисление неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей); комиссия за неисполнение обязательных условий информирования 99 рублей, комиссия за возникшую несанкционированную задолженность 36% годовых; комиссия за получение наличных средств 2,9% от суммы операции + 290 рублей; комиссия при оплате за счет средств, лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в Партнерскую сеть банка 1,9% от суммы всех покупок + 290 рублей (1 раз за отчетный период); комиссия за использование заемных денежных средств 2,9% от суммы перевода + 290 рублей; ежемесячная комиссия за подключение пакета услуг «Защита платежа» 290 рублей, но не более 2,99% от суммы фактической задолженности.
Как указано в исковом заявлении, ответчику установлен лимит в момент открытия кредитного договора в сумме 75000 рублей.
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, в соответствии с условиями кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ФИО3
Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Ответчик ФИО4 изменила фамилию на ФИО5 в связи с заключением брака ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно расчету задолженности по кредитному договору и выписке по счету погашение кредита ответчиком ФИО3 производилось с нарушением условий кредитного договора, в результате чего погашена задолженность по основному долгу в размере 61089,80 рублей, по просроченному основному долгу в размере 27222,15 рубля, по комиссии в размере 26817,20 рублей, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 65829,51 рублей, из них: просроченная ссуда 55760,85 рублей; иные комиссии 4541,88 рубль; неустойка на остаток основного долга 1201,58 рубль; неустойка на просроченную ссуду 149,14 рублей; штраф за просроченный платеж 4176,06 рублей.
Выпиской по счету и расчетом задолженности подтверждается, что просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 693 дня.
Представленный истцом расчет размера задолженности суд находит верным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям законодательства, в том числе положениям ст. 319 Гражданского кодекса РФ.
ДД.ММ.ГГГГ банком в порядке, установленном п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита в адрес заемщика направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании.
Требование банка от ДД.ММ.ГГГГ о погашении задолженности не исполнено. Доказательств, подтверждающих исполнение кредитных обязательств в полном объеме в соответствии с условиями кредитного договора, стороной ответчика не представлено.
Определением мирового судьи судебного участка № в ЗАТО г. Зеленогорск Красноярского края от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору.
Доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, а также иного размера задолженности по данному кредитному договору, обоснованного соответствующим расчетом, ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.
Принимая во внимание, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по возврату кредита, требование истца о досрочном взыскании просроченной ссуды 55760,85 рублей является обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Условия договора по оплате комиссий согласованы сторонами, а потому взимание банком платы за оказание банковских услуг основано на договоре, закону не противоречит и права истца не нарушает, в связи с чем требование истца о взыскании с ответчика иных комиссий на общую сумму 4541,88 рублей является обоснованным и подлежит удовлетворению.
В связи с тем, что ответчик допустил нарушение условий договора о возврате суммы кредита в установленные сроки на основании условий договора кредитор правомерно начислил неустойку на просроченную ссуду в размере 149,14 рублей.
Оснований для снижения размера неустойки по обстоятельствам дела суд не усматривает, учитывая размер основного долга, отсутствие оплаты кредита, начиная с октября 2021 года, поскольку имеется баланс между действительным размером ущерба и подлежащей уплате неустойкой, который исключает получение кредитором необоснованной выгоды, а для ответчика - возможность извлечения преимущества из своего незаконного поведения. Доказательств явной несоразмерности размера исчисленных банком неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено и судом не установлено.
Вместе с тем суд не усматривает оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ФИО6 неустойки на остаток основного долга в размере 1201,58 рублей и штрафа за просроченный платеж в размере 4176,06 рублей по следующим основаниям.
Пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.
Статьей 331 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
Неустойка по ссудному договору в размере 1201,58 рублей, как следует из расчета, начислена истцом на остаток основного долга, при том, что Индивидуальные условия договора, Общие условия договора и Тарифы по финансовому продукту «Карта «Халва» не предусматривают такого способа начисления неустойки.
Кроме того, данная неустойка начислена за те же периоды (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), что и неустойка на просроченную ссуду.
Тот факт, что в связи с просрочкой должника кредитор вправе на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, в отсутствие соответствующего решения суда не дает кредитору право считать всю сумму долга просроченной к возврату и начислять неустойку, исходя из всего остатка основного долга.
Также в материалы дела истцом не представлены доказательства заключения между сторонами соглашения в письменной форме о штрафе за просроченный платеж.
Учитывая изложенное, исковые требования банка о взыскании с ФИО6 задолженности по кредиту подлежат частичному удовлетворению в сумме <данные изъяты>).
С учетом того, что заявленные исковые требования частично удовлетворены, сумма оплаченной истцом государственной пошлины на основании статьи 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 2013,56 рубля.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» частично удовлетворить.
Взыскать с ФИО3 (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты>,87 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность <данные изъяты>,85 рублей, иные комиссии <данные изъяты>88 рубль, неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>,56 рублей, а всего <данные изъяты>) рублей 43 копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Разъяснить, что ответчик вправе подать в Зеленогорский городской суд Красноярского края заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчик может обжаловать заочное решение суда в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Зеленогорский городской суд Красноярского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья М.В. Петухова
Мотивированное решение составлено 31 октября 2022 года.