РЕШЕНИЕ

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

15 апреля 2025 года Тулунский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Рыжовой Н.А., при секретаре Богданове Г.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-313/2025 (УИД 38RS0023-01-2025-000221-30) по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

установил

Истец Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 07.10.2020 ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор ***, в соответствии с которым последнему предоставлен кредит в сумме .......... рублей в срок до ...... под 15,9% годовых (базовая процентная ставка без учета Дисконтов), а ответчик (должник) обязался осуществлять возврат кредита и уплату процентов ежемесячно.

Банк исполнил свои обязательства по договору, должнику предоставлен кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Договор заключен с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн» путем подписания заемщиком кредитного договора электронной подписью согласно ч. 2 ст. 6 ФЗ РФ «Об электронной подписи» (далее - «Закон об электронной подписи»).

Согласно ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Правовыми основаниями подписания согласия на кредит электронной цифровой подписью заемщика являются наличие соответствующего соглашения между Банком и заемщиком, когда последний обратился к банку с заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания, в котором просил: предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц, предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на его имя в банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания; направлять SMS-пакет «Базовый» на мобильный телефон клиента, указанный в разделе «Контактная информация» указанного заявления.

В силу п. 6.4.1 приложения 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) клиент может оформить заявление на получение кредита в ВТБ-Онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем канале дистанционного доступа). Заявление на получение кредита/иные электронные документы клиент подписывает простой электронной подписью (ПЭП) способом, определенным в пункте 8.3 Правил. Банк информирует клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push-сообщения. В случае принятия банком решения о предоставлении кредита клиенту предоставляются для ознакомления индивидуальные условия/иные электронные документы, которые клиент может сохранить на своем мобильном устройстве. В случае согласия с индивидуальными условиями/иными электронными документами клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 правил. До подписания электронных документов клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии кредитного договора/иных электронных документов на бумажном носителе клиент может обратиться в офис банка. Технология подписания клиентом в ВТБ-Онлайн кредитного договора обеспечивает его неизменность в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ - Онлайн и иных информационных системах банка. Факт заключения договора заемщиком не оспаривается, погашение задолженности по договору без просрочек в первые месяцы действия кредитного договора свидетельствует о признании должником наличия обязательств по договору. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику предоставлены денежные средства в вышеуказанной сумме.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В силу ст. ст. 811 и 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

При этом, по состоянию на 25.01.2025 общая сумма задолженности по кредитному договору составила .......... рублей. В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ, цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным ему правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на 25.01.2025 общая сумма задолженности по кредитному договору составляет .......... рублей, из которых: .......... рублей остаток ссудной задолженности, .......... рублей проценты, .......... рублей пени, .......... рублей пени по просроченному долгу.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ...... *** в общей сумме по состоянию на ...... .......... рублей, из которых: .......... рублей остаток ссудной задолженности, .......... рублей проценты, .......... рублей пени, .......... рублей пени по просроченному долгу, взыскать в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по оплате госпошлины в сумме .......... рублей.

Представитель истца - Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежаще, согласно ходатайству в деле, представитель истца ФИО2, действующей по доверенности, выданной 22.08.2022 сроком по 31.07.2025, просит суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, требования иска поддерживает, с вынесением по делу заочного решения суда банк не согласен.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен судом надлежаще по адресу, указанному в исковом заявлении (место регистрации), о чем в деле имеются доказательства, судебное извещение ответчиком не получено, возвращено в адрес суда в связи с истечением срока хранения, риск неполучения которой, в силу требований закона несет ответчик, ст. ст. 20, 165.1 ГК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 20 ч. 1 ГК РФ местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

В силу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В пункте 67 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Согласно разъяснениям, данным в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Суд, учитывая требования закона, приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика о дате, времени и месте судебного разбирательства, ст. ст. 20, 165.1 ГК РФ.

Частью 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 07.10.2020 на основании анкеты-заявления между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор ***, согласно которому, истец предоставил ответчику денежные средства, размер полной стоимости кредита (ПСК) на дату расчета 11,958% годовых, в расчет ПСК включены: погашение основного долга в размере .......... рублей, уплата процентов по кредиту .......... рублей, сумма страховой премии .......... рублей, на следующих условиях: если срок возврата кредита на момент заключения кредитного договора не превышает одного года, то проценты, неустойки (штраф, пени), иные меры ответственности по кредитному договору, а также платежи за услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату по кредитному договору, начисляются после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штраф, пени), иных мер ответственности по кредитному договору, а также платежей за услуги, оказываемые Банком заемщику за отдельную плату по кредитному договору, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного кредита, л.д. 37 (оборот).

По условиям кредитного договора сумма кредита или лимит кредитования составляет .......... рублей, п. 1, срок действия договора 60 месяцев, в случае невозврата кредита в срок - до полного исполнения обязательств, дата предоставления кредита ......, дата возврата ......, п. 2, процентная ставка на дату заключения 10,9% годовых, п. 4, размер платежа (кроме первого и последнего) .......... рублей, размер последнего платежа .......... рублей, дата ежемесячного платежа 09 числа каждого календарного месяца, периодичность платежей ежемесячно, п. 6, за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, п. 12, л.д. 38, 38 (оборот).

Согласно п. 17 условий кредитного договора, денежные средства предоставлены на расчетный счет ***.

Согласно п. 20 условий кредитного договора, банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет.

Согласно п. 21 условий кредитного договора, заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости до подписания договора ознакомлен.

По заявлению клиента на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) ответчику предоставлено комплексное обслуживание в порядке и на условиях, изложенных в правилах комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), предоставление комплексного банковского обслуживания, в котором просил в том числе, предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц; предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на его имя в банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания; направлять SMS-пакет «Базовый» на мобильный телефон клиента, указанный в разделе «Контактная информация» заявления.

Проанализировав условия заключенного сторонами кредитного договора, суд приходит к выводу, что требования ст. ст. 421, 422, 425, 10, 1, 431 ГК РФ, сторонами соблюдены.

Судом установлено, материалами дела подтверждается, что денежные средства, предоставленные заемщику ФИО1 по кредитному договору *** в размере .......... рублей перечислены на счет, открытый банком на имя ответчика, указанный в кредитном договоре, при этом суд соглашается с доводами истца, изложенными в исковом заявлении, что факт предоставления денежных средств ответчику по кредитному договору подтверждается погашением ответчиком задолженности по кредитному договору, о чем свидетельствует выписка по счету, л.д. 7-27.

В исковом заявлении истец указывает, ответчиком не опровергнуто, что принятые на себя обязательства заемщиком (ответчик) исполняются ненадлежащим образом, по кредитному договору образовалась задолженность, доказательств обратного материалы дела не содержат, ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено, что свидетельствует о том, что банк со своей стороны обязательства по кредитному договору исполнил, предоставив ответчику денежные средства, в свою очередь ответчик обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с указанным, истец обратился в суд с настоящим иском.

Судом установлено, материалами дела подтверждается, что кредитный договор заключен с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн» путем подписания заемщиком кредитного договора электронной подписью. Подписание договора электронной подписью заемщика производилось с использованием Технологии Безбумажный офис в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания, правовыми основаниями для чего является наличие соответствующего соглашения между банком и заемщиком, следовательно, заемщик был уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе с размером и порядком начисления процентов, штрафных санкций, в случае неисполнения принятых на себя обязательств, л.д. 43.

Согласно представленному истцом в обоснование иска расчету задолженности по кредитному договору, требований иска, сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца по состоянию на ...... составляет .......... рублей, из которых: остаток ссудной задолженности .......... рублей, задолженность по процентам .......... рублей, задолженность по пени .......... рублей, задолженность по пени по просроченному долгу .......... рублей, л.д. 32-33 (оборот).

В исковом заявлении истец, ссылаясь на ч. 2 ст. 91 ГПК РФ, указывает, что цена иска указывается истцом, в связи с указанным, пользуясь предоставленным правом, снизил сумму штрафных санкций - задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени, предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Расчет задолженности судом проверен, суд признает его арифметически верным, соответствующим условиям договора, оснований с ним не соглашаться суд не усматривает, учитывая, что надлежаще извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства ответчик, письменные возражения по заявленным требованиям иска, а также свой мотивированный контррасчет, если ответчик считает, что расчет истцом произведен неверно, суду не представил, ст. ст. 56, 67 ГПК РФ.

Согласно материалам дела банк за исх. № 74 от 13.11.2024 направлял в адрес ответчика ФИО1 уведомление о досрочном истребовании задолженности перед банком по кредитному договору от 07.10.2020 *** в срок не позднее 16.12.2024, размер задолженности по состоянию на 24.10.2024 составляет .......... рублей, из чего следует, что с даты направления уведомления банком в адрес заемщика (ответчик) истцом было реализовано право на истребование у заемщика досрочно всей суммы кредита, тем самым был изменен срок исполнения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. При указанных обстоятельствах срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения должником требования о досрочном возврате всей суммы кредита, с 17.12.2024, л.д. 73, 73 (оборот).

В уведомлении о досрочном истребовании задолженности по состоянию на 24.10.2024 указана сумма задолженности в размере .......... рублей, в том числе: просроченный основной долг .......... рублей, текущий основной долг .......... рублей, просроченные проценты .......... рублей, пени .......... рублей.

Судом установлено, что направленное в адрес ответчика уведомление, ответчиком не исполнено, в связи с чем, истец обратился в суд с иском.

Проанализировав имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к выводу, что в случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик (ответчик) вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, между тем ответчик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях кредитного договора доведена банком до заемщика, что подтверждается представленными в обоснование иска доказательствами, доказательств обратного суду ответчиком (заемщиком) не представлено, ст. 56 ГПК РФ.

Принимая во внимание все установленные по делу обстоятельства, суд находит требования иска подлежащими удовлетворению, учитывая, что ответчиком обязательства по кредитному договору не исполнены, доказательств иного, чем указано в исковом заявлении и настоящем решении, материалы дела не содержат, следовательно, у суда оснований, предусмотренных законом для отказа в удовлетворении требований иска, не имеется.

По информации ЕГР ЗАГС г.Тулуна от 27.02.2025 вх. № 2025-5/3073, сведения о перемени имени, смерти в отношении ФИО1, отсутствуют, л.д. 91.

По сведениям из регистрационного досье МВД России от 24.02.2025, ФИО1 имеет регистрацию по месту жительства с 31.10.2017 по настоящее время по адресу: ****, л.д. 88.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в доход государства в размере .......... рублей по платежному поручению *** от ......, л.д. 6.

Поскольку требования иска удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере .......... рублей, ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 20, 165.1, 309, 310, 819, 811, 809, 421, 422, 425, 431, 10, 1 ГК РФ, ст. ст. 3, 12, 56, 67, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил

Взыскать с ФИО1, .......р., место рождения ****, СНИЛС ***, в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору *** от ...... по состоянию на ...... в размере .......... рублей, из которых: .......... рублей остаток ссудной задолженности, .......... рублей проценты, .......... рублей пени, .......... рублей пени по просроченному долгу, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере .......... рублей, всего взыскать сумму в размере ..........) рублей .......... копеек.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Тулунский городской суд Иркутской области.

Судья Н.А. Рыжова

Мотивированное решение суда изготовлено 29.04.2025.