Гражданское дело № 2-1398/2022

УИД 54RS0003-01-2022-000422-39

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июля 2022 года город Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Кудиной Т.Б.,

при секретаре судебного заседания Завадской Г.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Газпромбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора.

УСТАНОВИЛ:

АО «Газпромбанк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора.

В обоснование исковых требований указано, что 21.06.2019 между Банк ГПБ (АО) и ФИО1 был заключен кредитный договор __ состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в соответствии с условиями которого Кредитор предоставил Заемщику кредит на потребительские цели в размере 1 700 000 руб. на срок по 12.06.2024 включительно с уплатой 10,8 % годовых. При этом, в связи с неисполнением Заемщиком обязательств по страхованию, являющихся согласно п.10 индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств по Кредитному договору, в последующем процентная ставка по кредиту была повышена до 12,9 % годовых начиная с 13.04.2021. Факт перечисления на счет Заемщика кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету клиента __ Согласно условиям Кредитного договора Заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 12-го числа каждого текущего календарного месяца за период считая с 13-го числа предыдущего календарного месяца по 12-е число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее 12.06.2024. Однако, данные обязательства Заемщиком выполнены ненадлежащим образом, 13.06.2021 по Кредитному договору образовалась непрерывная просроченная задолженность. Таким образом, по состоянию на 28.12.2021 размер задолженности по Кредитному договору составляет 1__., из которых: 1__.- просроченный основной долг; 45431,49 руб. - проценты за пользование кредитом; 11814,25 руб. - проценты на просроченный основной долг; 20370,93руб.- пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 2638,03 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. Заемщику неоднократно направлялись письма-уведомления о необходимости исполнения обязательств, а также в последующем требование о полном досрочном погашении задолженности и расторжении Кредитного договора.

На основании изложенного истец просит суд расторгнуть Кредитный договор __ от 21.06.2019 с даты вступления решения суда в законную силу; взыскать с ответчика в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по Кредитному договору __ от 21.06.2019 по состоянию на 28.12.2021 в сумме 1__., а также расходы по уплате государственной пошлины за требования имущественного и неимущественного характера в сумме 20 746,84 руб.; взыскать с ответчика в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) за период с 29.12.2021 по дату расторжения кредитного договора включительно: пени по Кредитному договору по ставке в размере 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и пени по Кредитному договору по ставке в размере 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом.

Представитель истца АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени судебного разбирательства извещался надлежащим образом, просил о рассмотрении настоящего дела в свое отсутствие, против рассмотрения настоящего дела в порядке заочного судопроизводства не возражал (л.д.5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, информация о месте и времени рассмотрения дела также была заблаговременно размещена на официальном интернет-сайте Заельцовского районного суда г.Новосибирска в соответствии со ст.ст. 14, 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не предоставил. Ранее в судебном заседании от 11.03.2022 исковые требования признал частично, пояснил, что договор страхования, который был заключен сразу на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии и не требовал продления, он с Банком не расторгал; свои обязательства по Кредитному договору __ от 21.06.2019 он исполнял, пока имел на это финансовые возможности; о реструктуризации задолженности ему договориться с истцом не удалось.

Поскольку судебная корреспонденция была направлена ответчику по месту его регистрации, суд признал неявку ответчика в судебное заседание неуважительной и с учетом согласия истца, на основании ст. 233 ГПК РФ, дело было рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа

Судом установлено, что 21.06.2019 между АО «Газпромбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор __ от 21.06.2019 (л.д.32-33), по условиям которого банк обязался предоставить заемщику целевой кредит в размере 1__. на срок по 12.06.2024 (включительно) на потребительские цели, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 10,8 % годовых.

Пунктом 6 Кредитного договора закреплено, что ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплате процентов заемщик производит 12 числа каждого текущего календарного месяца. Периодом (интервалов), за который начисляются проценты по Кредиту, является месячный период, считая с 13 числа предыдущего календарного месяца по 12 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату подписания заемщиком настоящих Индивидуальных условий составляет 37264 руб. (п.6.2.).

Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и уплате процентов и подлежит внесению не позднее 12.06.2024. (п.6.3.)

Пунктом 8 Кредитного договора закреплено, что погашение задолженности осуществляется путем безналичного перевода денежных средств с текущего счета «Кредитный» __ открытого у кредитора.

Пунктом 17 Кредитного договора закреплено, что кредитный договор считается заключенным в дату зачисления Кредита на счет зачисления, указанный в п.18 Индивидуальных условий.

В п. 20 Кредитного договора, указан счет зачисления __

Во исполнение заключенного кредитного договора __ от 21.06.2019 банк перечислил денежные средства в размере 1__. на счет ФИО1, открытый в филиале АО «Газпромбанк». Факт предоставления денежных средств подтверждается выпиской по счету __ (л.д.7-10).

Таким образом, истец исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом в соответствии с его условиями, предоставив ФИО1, кредитные средства.

Вместе с тем, заемщиком надлежащим образом не исполнялись обязанности по погашению полученного кредита и уплате процентов за пользование им, в результате чего ответчиком допущено существенное нарушение условий договора; 13.06.2021 по Кредитному договору образовалась непрерывная просроченная задолженность. По состоянию на 28.12.2021 у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору в сумме 1 309 368, 38 руб.

Таким образом, ответчиком нарушено обязательство о своевременном погашении суммы долга, процентов и начисленной неустойки, что причиняет ущерб интересам банка.

В соответствии с п.10 индивидуальных условий договора исполнение обязательств заемщика обеспечено страхованием от несчастных случаев и болезней по договору страхования от 24.10.2014 __ Выгодоприобретателем в части страховой выплаты в размере суммы задолженности по кредитному договору (основной долг, проценты, неустойки (пени), комиссии) выступает банк.

В случае расторжения договора страхования либо при неисполнении свыше 30 календарных дней обязанности по страхованию кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по предоставленному кредиту. Новая процентная ставка указывается в уведомлении, направляемом заемщику, и вступает в силу с даты, указанной в этом уведомлении.

С вышеуказанными индивидуальными условиями заемщик был ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его личная подпись.

На основании Заявления на страхование от несчастных случаев и болезней от 21.06.2019, с указанной даты ФИО1 присоединился к договору страхования от 24.10.2014 __ (л.д.73-74).

Из графика погашения кредита следует, что в полную стоимость кредита также включена комиссия за присоединение, которую Заемщик также обязался оплатить. При этом, из выписки по счету за период с 21.06.2019 по 05.04.2022 усматривается, что Заемщиком вносились платежи по комиссии лишь за период с 18.07.2019 по 15.02.2021. За март 2021 г. платеж по комиссии отсутствует.

Таким образом, поскольку заемщик не исполнил обязанности по страхованию от несчастных случаев и болезней, в соответствии с п. 10 кредитного договора, банком принято решение о повышении с 13.04.2021 процентной ставки по кредитному договору до 12,9% годовых, о чем ФИО1, был извещен посредством направления, Уведомления по адресу его регистрации/фактического проживания, а также по адресу его электронной почты (л.д.65-72).

Учитывая, что ответчик не произвел оплату страхового взноса по договору страхования, суд приходит к выводу о правомерности установления ставки за пользование кредитом на уровне 12,9% годовых, согласованных обеими сторонами договора. Таким образом, банк не изменял в одностороннем порядке процентную ставку за пользование кредитом, положения ч. 4 ст. 29 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» не нарушены.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

23.11.2021 и 25.11.2021 АО «Газпромбанк» в адрес ответчика направлено требование о досрочном погашении кредита в срок до 27.12.2021 всей суммы задолженности по кредиту, включая просроченный основной долг, проценты на просроченный основной долг и просроченные проценты, пени за просрочку уплаты основного долга, пени за просрочку уплаты процентов (л.д.12-13)

Доказательств исполнения ответчиком указанного требования банка о досрочном возврате кредита в материалы дела не представлено.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 28.12.2021 у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору в сумме 1 309 368,38 руб., из которых: 1 229 113,68 руб. - просроченный основной долг, 45 431,49 руб. - проценты за пользование кредитом, 11 814,25руб. - проценты на просроченный основной долг, 20370,93 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 2 638,03 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом (л.д.22-24).

Указанный расчет задолженности проверен судом на предмет обоснованности, соответствия условиям кредитного договора и признан верным, соответствующим выписке по счету, арифметических ошибок не содержит.

Ответчиком указанный расчет задолженности не оспорен, контррасчет не представлен, не указано, что банком не были учтены какие-либо внесенные в счет погашения долга по кредиту суммы, и не представлены соответствующие доказательства.

Таким образом, требования истца о досрочном взыскании основного долга в сумме 1 229 113,68 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 45 431,49 руб., проценты на просроченный основной долг в сумме 11 814, 25 руб. по состоянию на 28.12.2021 являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.1 2 Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в Кредитном договоре, взимаются пени в размере: 20 % годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями Кредитного договора должен быть возвращен Заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

Неустойка (пени) в соответствии с расчетом истца, который судом проверен и признан верным, по состоянию на 28.12.2021 начислена на просроченный основной долг и просроченные проценты в общей сумме 23 008,96 руб.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая, в том числе суммы неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства, соотношение установленного договором размера неустойки и ключевой ставки, установленной Банком России. Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, она должна соответствовать последствиям нарушения.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, учитывая недобросовестное поведение ответчика, соотношение сумм неустойки и основного долга и процентов, длительность неисполнения обязательства, суд приходит к выводу, что заявленный к взысканию размер неустойки не завышен, является соразмерным последствиям нарушенного ответчиком обязательства. Оснований для снижения размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ не имеется.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд полагает, что допущенное нарушение Заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для его расторжения.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию Банк ГПБ (АО) кредитный договор, заключенный между ним и ФИО1, подлежит расторжению.

Исковые требования о взыскании пени до дня расторжения кредитного договора также являются обоснованными и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Следовательно, при вынесении судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным также в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

В случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм - прекращенным.

Как указано выше, сумма кредита в полном объеме ответчиком не возвращена, он продолжает пользоваться кредитом в невозвращенной части.

В пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства. Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена.

По вышеуказанным основаниям суд определяет размер пени за период с 29.12.2021 по дату расторжения кредитного договора (по день вступления решения суда в законную силу, поскольку данным решением кредитный договор расторгнут) как 0,1 % в день от суммы задолженности по основному долгу по кредиту и процентам за пользование кредитом за каждый календарный день просрочки платежа.

При указании даты, с которой необходимо взыскивать проценты по день фактического исполнения обязательства, суд принимает во внимание, что удовлетворены исковые требования о взыскании суммы основного долга, договорных процентов и пени за просрочку возврата кредита и процентов по состоянию на 28.12.2021.

Суд не находит оснований для снижения размера пени, взыскиваемой на будущее время, поскольку такая пеня может быть снижена судом только по обоснованному заявлению ответчика и в исключительных случаях с учетом конкретных обстоятельств допущенного нарушения, в связи с чем размер присужденной неустойки (пени) на будущее время не может быть снижен по правилам статьи 333 ГК РФ.

На основании положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере __, 84 руб. (л.д.31).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 21.06.2019 __ заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1.

__ выдан Отделением __ в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН __) задолженность по кредитному договору от 21.06.2019 __ по состоянию на 28.12.2021, состоящую из просроченного основного долга в сумме 1 229 113,68 руб., процентов за пользование кредитом в сумме 45 431,49 руб., процентов на просроченный основной долг в сумме 11 814,25 руб., пени за просрочку возврата кредита в сумме 20 370,93 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в сумме 2 638,03 руб., расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 20 746, 84 руб., всего 1 330 115 (один миллион триста тридцать тысяч сто пятнадцать) руб. 22 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) денежные средства в счет уплаты пени в размере 0,1% на сумму фактического остатка просроченного основного долга за каждый календарный день просрочки платежа, начисляемой с 29.12.2021 по день расторжения кредитного договора (вступления решения суда в законную силу).

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) денежные средства в счет уплаты пени в размере 0,1% на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом за каждый календарный день просрочки платежа, начисляемой с 29.12.2021 по день расторжения кредитного договора (вступления решения суда в законную силу).

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле, и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 26.07.2022.

Судья Т.Б. Кудина