Дело № 2-8440/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень 10 октября 2023 года

Центральный районный суд города Тюмени в составе: председательствующего судьи Кабанцева Д.Г.,

при секретаре Мачан Р.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании заложенности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

Публичное акционерное обществ "Совкомбанк" (далее ПАО "Совкомбанк") обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании заложенности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 600 492,81 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 204,93 рублей. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между "Совкомбанк" и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 500 000 рублей под 20,9 % годовых, сроком возврата кредита на 60 месяцев. Кредит предоставлен Банком в полном объеме, ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, образовал задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 600 492,81 рублей, из которых: 521 750 рублей – просроченная ссудная задолженность, 55 086,72 рублей – просроченные проценты, 725,77 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 447 рублей – комиссия на дистанционное обслуживание, 21 802,87 рублей – иные комиссии, 676,08 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 4,37 рублей – неустойка на просроченные проценты. Банк направил Заемщику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Требование банка Заемщик не выполнил до настоящего времени (л.д. 5-6).

Представитель истца в судебное заседание не явился, при надлежащем извещении, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 6).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, пояснил, что действительно получил кредит, при этом процент указан был другой, ему были навязаны дополнительные услуги, наличие задолженности не оспаривает, не согласен её размером, свой расчет представить не может. При заключении кредитного договора с условиями был ознакомлен и согласен.

Выслушав пояснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратит полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 500 000 рублей под 20,9 % годовых, сроком возврата кредита на 60 месяцев (далее Договор) (л.д. 37-57), на основании заявления ФИО1 о предоставлении транша, Общих условий Договора потребительского кредита (л.д. 22-25), Индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д. 39-43), с условиями Договора стороны были ознакомлены и согласны.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Перечисленные документы подписаны электронной подписью. Подлинность проставления электронной подписи ответчика подтверждается выпиской проверки электронной подписи.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, "Простая электронная подпись (НЭП)" - это электронная подпись, которая посредством использования логина и одноразового пароля подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Проверка НЭП производится Банком в автоматическом режиме в порядке, предусмотренном Системой ДБО. "Электронная подпись" (ЭП) - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Электронная подпись, применяемая в электронном документообороте между Банком и заемщиком при заключении (изменении, расторжении) договора потребительского кредита, а также при подписании документов о подключении дополнительных услуг в рамках договора потребительского кредита соответствует признакам простой электронной подписи в соответствии с Федеральным законом N 63 от 01.07.2011 "Об электронной подписи".

Согласно п. 3.2 Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст. ст. 432, 433, 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи".

Согласно статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 1); кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения (часть 2); по кредитному договору, заключенному с заемщиком - гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (часть 4).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предоставляются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить заемщику возможность согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Пунктом 1 статьи 9 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка на дату предоставления Заемщику индивидуальных условий составляет 9,9 % годовых, указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, если это не произошло процентная ставка по договору устанавливается в размере 20,9 % с даты установления Лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам Банка.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита Заемщик ознакомлен и выразил согласие в том, что при нарушении срока оплаты МОП по кредитному договору имеет право перейти в режим "Возврат в график", согласно Общим условиям кредитного договора. Комиссия за переход в режим "Возврат в график" подлежит оплате согласно Тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если заявитель погашает задолженность по кредитному договору в размерах и в сроки, предусмотренные кредитным договором. Дальнейшее подключение/отключение режима "Возврат в график" производится заявителем самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия кредитного договора через систему ДБО, офис банка.

За переход в режим "Возврат в график" подлежит оплате комиссия согласно Тарифам банка на момент подключения режима. Условия режима "Возврат в график" отражены в Тарифах и размещены на официальном сайте и в офисах банка, могут быть изменены банком в одностороннем порядке.

Согласно заявления-оферты на открытие банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просил открыть банковский счет и подключить пакет услуг "пакет расчетно-гарантийных услуг ЭЛИТНЫЙ", в соответствии с условиями, определенными тарифами Банка.

По условиям Договора Заемщик принял на себя обязанность в соответствии с графиком погашать часть кредита, а также уплачивать проценты за пользованием кредитом, не позднее дня, указанного в графике.

Свои обязательства по предоставлению денежных средств Банк выполнил в полном объеме, совершил действия по выдаче кредита путем зачисления на депозитный счет Заемщика денежных средств в сумме 500 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 20-21).

Из искового заявления следует, что ФИО1 свои обязательства по Договору исполняет ненадлежащим образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеет задолженность по кредитному договору составляет 600 492,81 рублей, из которых: 521 750 рублей – просроченная ссудная задолженность, 55 086,72 рублей – просроченные проценты, 725,77 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 447 рублей – комиссия на дистанционное обслуживание, 21 802,87 рублей – иные комиссии, 676,08 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 4,37 рублей – неустойка на просроченные проценты, о чем свидетельствует выписка по счету (л.д. 20-21), расчет задолженности (л.д. 34-36).

В силу ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины, кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности; отсутствие вины, доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, установив юридически значимые по делу обстоятельства, суд пришел к выводу, что включение в Договор условий, предусматривающих дополнительные услуги для Заемщика не противоречит закону и не нарушает прав Заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на приобретение данных услуг, выражено. При заключении Договора истец располагал полной информацией об условиях заключаемого Договора, и, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные Договором, до подписания которого ему предоставлена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора.

Согласно ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата основной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.5.2. Общих условий Договора Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) процентов продолжительностью белее 60 календарных дней в течении 180 календарных дней.

Судом установлено, что Заемщик не использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, в связи с чем процентная ставка была обоснована установлена в размере 20,9 % с даты установления Лимита кредитования.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено положение об ответственности заемщика, согласно которому при нарушении срока возврата кредита, нарушении срока уплаты начисленных процентов – Заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 20% годовых.

Оценивая доказательства, предоставленные сторонами в их совокупности, судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО2 обязательств по кредитному договору, просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 86 дней.

При таких обстоятельствах требования Банка о взыскании задолженности по Договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 600 492,81 рублей, из которой: 521 750 рублей – просроченная ссудная задолженность, 55 086,72 рублей – просроченные проценты, 725,77 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 447 рублей – комиссия на дистанционное обслуживание, 21 802,87 рублей – иные комиссии, 676,08 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 4,37 рублей – неустойка на просроченные проценты, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В силу ст.ст. 88, 94, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца должны быть взысканы расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 9 204,93 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 3, 12, 38, 39, 56, 67, 68, 88, 94, 98, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества "Совкомбанк" удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 600 492 (шестьсот тысяч четыреста девяносто два) рубля 81 копейка.

Взыскать с ФИО1 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ОГРН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 204 (девять тысяч двести четыре) рубля 93 копейки.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Тюмени.

Решение в окончательной форме принято 17 октября 2023 года.

Судья Д.Г. Кабанцев