Решение по делу № 2-2328/2023 от 11.09.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

УИД 74RS0030-01-2023-002415-02

Гражданское дело № 2-2328/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2023 года г.Магнитогорск

Правобережный районный суд г.Магнитогорска Челябинской области, в составе:

председательствующего судьи: Исаевой Ю.В.,

при секретаре: Челмаковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее- ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от 16 декабря 2020 года, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 112 895,13 руб., государственной пошлины в размере 9457,9 руб., процентов за пользование кредитом по ставке 27 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 07 июля 2023 гола по дату вступления решения в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 07 июля 2023 года по дату вступления решения в законную силу, обращении взыскания на задолженное имущество - квартиру по адресу: Челябинская область г. Магнитогорск <адрес>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере 1 014 000 руб.

В обосновании заявленных требований указано, что 16 декабря 2020 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого предоставлен кредит в размере 350 000 руб. с условием оплаты процентов по ставке 26,00%/26,00% годовых по безналичным/наличным операциям на срок 72 месяца. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Согласно п. 2.2.1 договора залога № кредит предоставлен на неотделимые нужды - приобретение жилого помещения. 05 декабря 2021 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Ответчиком обязательства по договору исполняются ненадлежащим образом.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, согласно сведениям отдела по вопросам миграции отдела полиции «Правобережный» ФИО1 зарегистрирована одна в спорной квартире, расположенной по адресу: <адрес>, г. Магнитогорск, с 02 августа 2017 года по настоящее время (л.д. 64,65), в материалах дела имеется номер сотового телефона ответчика, однако абонент на звонки не отвечает (л.д.67,74), исковое заявление с судебной повесткой направлены заказной почтой по адресу регистрации, корреспонденция ответчиком не получена, конверт возвращен с отметкой оператора связи «истек срок хранения» (л.д. 71,77-78), что суд расценивает как отказ от получения судебного извещения и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. ст. 819, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 16 декабря 2020 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор, обеспеченной ипотекой №), по условиям которого предоставлен кредит в размере 350 000 руб. с условием оплаты процентов по ставке 26,00%/26,00% годовых по безналичным/наличным операциям на срок 72 месяца.

Пунктом 4 кредитного договора установлено, что в случае, если по истечения срока действия договора (полиса) страхования предмета ипотеки заемщик не предоставил заключенный на новый срок договора (полис) страхования, процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на 1 процентный пункт с первого дня расчетного периода, следующим за периодом окончания договора (полиса) страхования и действует до предоставления в банк нового договора (полиса) страхования.

Пунктом 13 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, обеспеченной ипотекой, - неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора. Заемщик ознакомлен с тем, что если в течение 1(одно) года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика обязательствам по кредитным договорам на дату подписания договора, включая платежи по кредиту, будет превышать 50 % годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору и применения к нему штрафных санкций.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Согласно п. 2.2.1 договора залога № целевое назначение кредита: кредит предоставлен на неотделимые нужды Тарифный план-кредит по залог, указанного в п. 1.1 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости), (л.д. 38-47,48-53).

05 декабря 2021 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Факт получения денежных средств подтверждается выпиской по счету (л.д. 33-53). Согласно выписки из ЕГРН в собственность ответчика 17 декабря 2020 года перешла квартира, расположенная по адресу г.Магнитогорск, <адрес> вид ограничения - договор ипотеки № выдан 16 декабря 2020 года (л.д. 68-70).

Согласно положениям ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 13 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеки могут быть удостоверены закладной. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеки в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству.

Передача прав по закладной и залог закладной осуществляются в порядке, установленном статьями 48 и 49 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п.3 ст. 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом.

Таким образом, залогодержателем предмета ипотеки и займодавцем по договору является истец.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 06 июля 2023 года у ответчика образовалась задолженность по договору №заключенному 16 декабря 2020 года в размере 112 895,13 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 108 118,63 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 402,79 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 2,39 руб., неустойка на просроченную ссуду 116,46 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 42,18 руб. (л.д. 28-32).

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан верным, соответствующим условиям договора и действующего законодательства.

Суд не находит оснований для снижения размера штрафных санкций, учитывая, что суду не представлено доказательств несоразмерности штрафных санкций нарушенному обязательству, при этом суд учитывает размер основного долга и задолженности по процентам.

Поскольку ответчик не исполняет надлежащим образом своих обязательств по договору, не вносит в погашение задолженности денежные средства, то требования истца о взыскании суммы долга суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено: если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Исходя из положений п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Исходя из приведенных положений Гражданского кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу об удовлетворении требований о начислении ответчику процентов за пользование заемными денежными средствами по ставке 27% годовых за период с 07 июля 2023 года по дату вынесения решения 11 сентября 2023 года в сумме 5 358,54 руб. (108118,63 * 67 / 365 *27%), а также начиная с 12 сентября 2023 года по дату расторжения кредитного договора (вступления решения в законную силу) на сумму остатка основного долга; неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора 4,25% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 07 июля 2023 года по 11 сентября 2023 года в сумме 843,47 руб. (108118,63 * 67 / 365 * 4,25%), а также начиная с 12 сентября 2023 года по дату вступления решения в законную силу.

Согласно положениям ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что заемщиком по кредитному договору № от 16 декабря 2020 года были существенно нарушены условия данного соглашения, а именно: ответчиком не выполняются обязательства по возврату заемных средств, досудебное уведомление ответчику направлено 24 мая 2023 года (л.д. 24), суд полагает, что требования истца в части расторжения договора обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно положениям ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ответчик допускал нарушение сроков возврата займа более трех раз в течение года, поэтому требования истца об обращении взыскания на заложенную квартиру обоснованы. Доказательств наличия оснований, по которым суд не может применить положения ст.ст. 50, 54. 1 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 года, заемщиком не представлено.

Согласно положениям ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»), принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из п. 1.6 договора залога следует, что стороны согласовали начальную продажную стоимость объекта недвижимости в размере 1 014 000 руб. (л.д. 48).

Таким образом, при решении вопроса об установлении начальной продажной стоимости, суд руководствуется соглашением сторон, и считает правильным определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 014 000 руб., и в соответствии с ч.1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», определить способ продажи - путем реализации с публичных торгов.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 9 457,90 руб., которая в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №,заключенный 16 декабря 2020 года между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 (ИНН №.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 16 декабря 2020 года в размере 119097,14 руб., из которых просроченная ссудная задолженность 108 118,63 руб., просроченные проценты 9571,22 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 402,79 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 2,39 руб., неустойка на просроченную ссуду 959,93 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 42,18 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины 9457,90 руб.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 27% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 12 сентября 2023 года по дату вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора 4,25% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 12 сентября 2023 года по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 31,6 кв.м. по адресу: Челябинская область г. Магнитогорск <адрес>, кадастровый (или условный) номер №, принадлежащую на праве собственности ФИО1 установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 014 000 руб., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Правобережный районный суд г. Магнитогорска.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме принято 18 сентября 2023 года.