Решение по делу № 2-505/2022 от 26.12.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-505/2022

(55RS0021-01-2022-000391-26)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Муромцево 26.12.2022

Муромцевский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Мешаловой С.С.,

при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Жеребцовой Л.А.,

при секретаре Фроловой Т.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратилось Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 с вышеуказанными исковыми требованиями, которые мотивированы тем, что 26.10.2020 между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 50 607 рублей 29 копеек под 17,9% годовых, сроком на 42 месяца. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика путем использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». В нарушение условий договора заемщик ФИО1 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. За период с 26.03.2021 по 11.05.2022 образовалась просроченная задолженность в сумме 58 172 рубля 01 копейка. Ответчику были направлены письма с требованием о досрочном возвращении суммы кредита и расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не исполнено. Учитывая вышеизложенное, истец просил расторгнуть кредитный договор № ... от 26.10.2020 и взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № ... от 26.10.2020 по состоянию на 11.05.2022 в размере 58 172 рубля 01 копейку, из которых: 47 054 рубля 83 копейки – просроченный основной долг, 10 129 рублей 03 копейки – просроченные проценты, 576 рублей 72 копейки – неустойка на просроченный основной долг и 411 рублей 43 копейки – неустойка на просроченные проценты, а также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 1 945 рублей 16 копеек.

Представитель истца ПАО Сбербанк ФИО2 в судебном заседании участия не принимал, надлежаще извещен о слушании дела (л.д. 74), в исковом заявлении (л.д. 7-9) просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца вне зависимости от даты судебного заседания, в том числе в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал и показал, что с заявкой 26.10.2020 на выдачу кредита в ПАО Сбербанк не обращался. Данный кредит был оформлен мошенниками без его ведома. Он продавал автомобиль на сайте «Авито». После зачисления кредитных средств на счет, злоумышленник сообщил ему, что перечислил предоплату за автомобиль, попросил вернуть, тогда он самостоятельно перевел их на счет третьего лица через банкомат. Номер телефона <***> принадлежит ему, кодов подтверждения для оформления кредита он не получал.

Выслушав ФИО1, изучив материалы дела, суд находит исковые требования ПАО Сбербанк подлежащими удовлетворению в силу следующего.

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» №149-ФЗ от 27.07.2006 в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральным законом, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» №63-ФЗ от 06.04.2011 электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Обязательство ФИО1 по кредитному договору № ... от 26.10.2020, а также задолженность по нему подтверждается следующими доказательствами.

Материалами дела подтверждается, что 10.04.2020 ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на получение дебетовой карты VISA Classic Momentum с номером счета № ... (л.д. 28).

01.06.2022 ответчик ФИО1 путем использования системы «Сбербанк Онлайн» оформил заявление-анкету на получение Потребительского кредита (л.д. 23-26) и заключил с ПАО Сбербанк кредитный договор на индивидуально согласованных условиях (л.д. 18), согласно которым ПАО «Сбербанк России» предоставляет ФИО1 потребительский кредит на цели личного потребления в размере 50 607 рублей 29 копеек на срок 42 месяца, под 17,9 % годовых. Пунктом 6 индивидуальных условий кредитования, предусмотрено ежемесячное погашение кредита в размере 1630 рубля 22 копейки. Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет дебетовой банковской карты № .... При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (п. 12 индивидуальных условий кредитования). Погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика, открытого у кредитора.

Согласно графику платежей (л.д. 20-21), размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 1 630 рублей 22 копейки, платежная дата - 26 число каждого месяца, последний платеж 26.04.2024 в размере 1622 рубля 65 копеек.

Кредитный договор № ... подписан истцом добровольно путем использования системы «Сбербанк Онлайн» с помощью электронной подписи, при соблюдении условий идентификации и аутентификации (т.е. собственноручно), содержит все существенные условия (в материалах дела имеются индивидуальные условия кредита, подписанные простой электронной подписью истца (л.д. 18), а также смс-сообщения, направленные банком на номер его телефона (л.д. 33,37).

Подписывая простой электронной подписью кредитный договор, истец подтвердил оформление заявки на кредит на условиях, указанных в индивидуальных условиях «Потребительского кредита».

Согласно п. 3.4 Общих условий кредитования (л.д. 44-45), за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

В соответствии с п. 3.6 Общих условий, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения заемщика перечислением со Счета, указанного в договоре или поручении.

На основании п. 4.2.3 Общих условий кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Выпиской по счету № ... за период с 26.10.2020 по 29.10.2020 (л.д. 49), подтверждается зачисление банком на счет ответчика 26.10.2020 денежных средств в сумме 50 607 рублей 29 копеек.

Из расчета задолженности (л.д. 11,12-16) усматривается, что по состоянию на 11.05.2022 размер задолженности ФИО1 по кредитному договору № ... от 26.10.2020 составляет 58 172 рубля 01 копейку, из которых: 47 054 рубля 83 копейки – просроченный основной долг, 10 129 рублей 03 копейки – просроченные проценты, 576 рублей 72 копейки – неустойка на просроченный основной долг и 411 рублей 43 копейки – неустойка на просроченные проценты.

Кроме того, согласно указанному расчету, платежи в счет погашения основного долга по кредиту и процентов ФИО1 производились с нарушением установленных договором сроков и размеров. Последний платеж внесен 13.03.2022.Определением мирового судьи судебного участка №14 в Муромцевском судебном районе Омской области от 21.01.2022, судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору № ... от 26.10.2020, отменен в связи с поступившими возражениями (л.д. 96,97).

Из требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора от 16.03.2022 (л.д. 41), усматривается, что ответчику банком направлялось требование с предложением произвести погашение долговых обязательств по кредиту в размере 56 510 рублей 53 копейки в срок не позднее 15.04.2022.

Доказательств погашения задолженности ответчиком суду, в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Относительно заявлений ответчика ФИО1 о том, что данные кредитные средства были зачислены на его счет вследствие мошеннических действий третьих лиц, суд отмечает следующее.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным Банком РФ 19.06.2012 N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.24 настоящего Положения.

Распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами) (п. 1.24).

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено лицом (лицами), указанным (указанными) в п. 1.24 Положения (п. 2.3).

Пунктом 4.2. Положения N 499-П об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центральным Банком 15.10.2015, предусмотрено, что при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится. При этом сообщения с телефона, пароли, направляемые банком на номер телефона, позволяют банку подтвердить, что операция и распоряжение составлено именно владельцем карты.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Согласно пункту 1.5 Положения, расчетная банковская карта представляет собой электронное средство платежа, используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете.

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналогов собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами (п. 2.10).

Согласно постановлению от 09.12.2020, ФИО1 признан потерпевшим по уголовному делу № ..., по факту оформления кредита в ПАО Сбербанк. Постановлением от 02.08.2021 предварительное следствие по уголовному делу приостановлено (л.д. 124-125).

01.12.2020 ФИО1 обратился в офис ПАО Сбербанк с заявлением о мошеннических действиях третьих лиц с использованием его банковской карты (л.д. 123).

По сведениям представленным ПАО Сбербанк (л.д. 33).

-26.10.2020 в 15:52 к карте ЕСМС4617 подключен Мобильный банк на номер № ..., о чем СМС извещением сообщено ФИО1

- 26.10.2020 в 15:56, ФИО1 направлен пароль, для регистрации в Сбербанк Онлайн.

В ходе проверки, проведенной в ПАО Сбербанк по факту обращения ФИО1 01.12.2020 установлено, что:

- 26.10.2020 в 15:56 в системе СберБанк Онлайн оформлена заявка на выдачу кредита;

- 26.10.2020 на основании предоставления через СберБанк Онлайн информации ФИО1 был одобрен потребительский кредит на сумму 50 607,29 руб. Условия договора выложены в личный кабинет для ознакомления.

- 26.10.2020 в 16:00 на телефон № ... направлено СМС –сообщение с информацией об условиях кредита с паролем для подтверждения. Пароль введен верно. 26.10.2020 в 16:01 сумма в 50 607,29 руб. зачислена на карту № .... С карты списана сумма средств в размере 4 251,01 по страховому договору;

- 26.10.2020 в 16:29 через банкомат № ..., расположенный по адресу: ... с использованием карты № ... совершена операция выдачи наличных средств на сумму 40 000 руб.;

-26.10.2020 в 16:40 через банкомат № ..., расположенный по адресу: ... с использованием карты № ... совершена операция выдачи наличных средств на сумму 5 000 руб.

В связи с тем, что операция была подтверждена вводом ПИН-кода, который является аналогом собственноручной подписи, у банка отсутствуют основания для возврата средств и закрытия кредита (л.д. 129).

Совершение всех указанных операций подтверждается выпиской из счета клиента (л.д. 33).

Таким образом, банк не может нести ответственность за обстоятельства, явившиеся следствием ненадлежащего исполнения обязательств самим истцом, при этом относимые, допустимые доказательства, с бесспорностью свидетельствующие об отсутствии волеизъявления ФИО1 на заключение оспариваемого кредитного договора истцом не представлены.

В обоснование своих доводов на обращение в правоохранительные органы с заявлением о совершении мошеннических действий, не является основанием для отказа в удовлетворения исковых требований ПАО Сбербанк, поскольку само по себе данное обращение не свидетельствует об обоснованности доводов ФИО1

Таким образом, судом достоверно установлено, что в нарушение условий предоставления потребительского кредита ФИО1 длительный период времени ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по возвращению основного долга и процентов за пользование кредитом.

Оценив в совокупности все обстоятельства дела, представленные материалы, суд находит исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № ... от 26.10.2020 и о расторжении договора подлежащими полному удовлетворению.

Учитывая размер задолженности по основному долгу, период просрочки, суд не усматривает оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ и снижения размера неустойки заявленной к взысканию.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В данном случае, суд считает подлежащими возмещению истцу ПАО Сбербанк расходов на уплату государственной пошлины в размере 1945 рублей 16 копеек (л.д. 5).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 удовлетворить.

Расторгнуть Кредитный договор № ... от 26 октября 2020 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», юридический адрес: 117997, <...>, задолженность по кредитному договору № ... от 26 октября 2020 года в размере 58 172 рубля 01 копейку, расходы по оплате госпошлины в размере 1945 рублей 16 копеек, а всего 60 117 (шестьдесят тысяч сто семнадцать) рублей 17 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем принесения апелляционной жалобы в Омский областной суд через Муромцевский районный суд.

Судья С.С. Мешалова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 26.12.2022 г.

Судья С.С. Мешалова