УИД 36RS0010-01-2025-001446-04

Дело № 2-821/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Борисоглебск 24 ноября 2025 года

Борисоглебский городской суд Воронежской области в составе

председательствующего - судьи Гуглевой Н.Б.,

при секретаре Стрельченко О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, в котором указывает, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014.

05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

26.01.2025 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 230 000 руб. с возможностью увеличения лимита, под 36,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, на основании ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Из иска следует, что в период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В иске указано, что просроченная задолженность по ссуде возникла 11.04.2025, по состоянию на 09.09.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 120 дней; просроченная задолженность по процентам возникла 27.01.2025, по состоянию на 09.09.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 123 дня.

По утверждению истца, ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 55 709, 25 руб.

По состоянию на 09.09.2025 просроченная задолженность составляет 602 488,94 руб., из которых:

- комиссия за ведение счета в размере 596, 00 руб.;

- иные комиссии в размере 20 107, 44 руб.;

- просроченные проценты в размере 47 459,53 руб.;

- просроченная ссудная задолженность в размере 229 350,00 руб.;

- просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 128,47 руб.;

- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 1,81 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду в размере 68,44 руб.;

- неустойка на просроченные проценты в размере 11,90 руб.;

- неразрешенный овердрафт в размере- 25 993, 51 руб.;

- проценты по неразрешенному овердрафту в размере - 1435,40 руб.;

- причитающиеся проценты в размере - 277 336,44 руб.

Истец указывает, что банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору за период с 11.04.2025 по 09.09.2025 в размере 602 488,94 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 17 049,78 руб.

В судебное заседание представитель Публичного акционерного общества «Совкомбанк» не явился, извещен судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом. Сведениями о том, что неявка ответчика имела место по уважительной причине, суд не располагает, заявления о рассмотрении дела в отсутствие от ответчика в суд не поступало.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 26.01.2025 между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>, в рамках которого ответчику предоставлен кредит размере 230 000 руб. с возможностью увеличения лимита, сроком на 60 месяцев. Процентная ставка 19,9 % при выполнении следующих условий в совокупности: использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша; перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша; использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставленных по договорам потребительского кредита, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении транша, и полностью погасил задолженность по указанным кредитам с последующим закрытием договора кредита/кредитной карты в первом отчетном периоде с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 36,9 % годовых при невыполнении условий пп.1 и/или 2 с даты перечисления транша, условий пп.3 – с отчетного периода, следующего за отчетным периодом, в котором не было выполнено условие. Если заемщик в течение 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды, процентная ставка по кредиту составляет 19,9 % годовых. (п.1-4 Индивидуальных условий) (л.д.14-15 оборот).

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий, количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша, минимальный обязательный платеж от 5 821 руб. 12 коп. до 11 590 руб. 74 копеек. Дата оплаты минимального обязательного платежа - ежемесячно по 26 число каждого месяца включительно. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по Договору на дату расчета минимального обязательного платежа, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме минимального обязательного платежа. Банк предоставляет заемщику Льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных в обязательных условиях Договора. Минимальный обязательный платеж в льготный период определяется в порядке, предусмотренном обязательных условиях Договора. Срок льготного периода составляет 17 месяцев (л.д. 14 оборот).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 20 % годовых – в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д.15).

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней (л.д.28)

Подписывая заявление о заключении договора потребительского кредита, ФИО1 дала акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с ее банковского счета №, открытого в банке.

Кроме того, ответчик была ознакомлена, что при нарушении срока оплаты минимального платежа по договору она имела право перейти в режим «Возврат в график», согласно общим условиям договора; была ознакомлена с комиссией за переход в режим «Возврат в график» в размере 590 рублей, которая подлежит оплате согласно тарифам банка.

Согласно заявлению о заключении договора потребительского кредита, ФИО1 была предоставлена услуга страхования «Вернется больше». Стоимость указанной услуги составляет 71 500 рублей. Заемщик была вправе в течение 30 календарных дней с даты подключения (акцепта) полиса-оферты и до наступления страхового случая отказаться от услуги с возвратом уплаченного страхового взноса. (л.д.16 об.)

Кроме того, при заключении договора потребительского кредита банк подключил ФИО1 тарифный план «Престижный», подключенный путем принятия (акцепта) оферты на подключение тарифного плана после предоставления согласия ответчиком. Стоимость тарифного плана составляет 59 999 рублей. Заемщик была вправе в течение 30 календарных дней с даты подключения (акцепта) оферты отказаться от тарифного плана с возвращением уплаченной за него комиссии. (л.д.16 об., 17)

Факт предоставления банком денежных средств ответчику в указанном размере подтверждается выпиской по счету № за период с 26.01.2025 по 09.09.2025, ответчиком не оспаривается (л.д.10).

Судом установлено, что ответчик допустила нарушение сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита и внесении процентов за пользование кредитом, что отражено в выписке по счету.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 09.09.2025 просроченная задолженность составляет 602 488,94, из которых:

- комиссия за ведение счета в размере 596, 00 руб.;

- иные комиссии в размере 20 107, 44 руб.;

- просроченные проценты в размере 47 459,53 руб.;

- просроченная ссудная задолженность в размере 229 350,00 руб.;

- просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 128,47 руб.;

- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 1,81 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду в размере 68,44 руб.;

- неустойка на просроченные проценты в размере 11,90 руб.;

- неразрешенный овердрафт в размере- 25 993, 51 руб.;

- проценты по неразрешенному овердрафту в размере - 1435,40 руб.;

- причитающиеся проценты в размере - 277 336,44 руб.

До настоящего времени в добровольном порядке ответчик имеющуюся задолженность в полном объеме не погасила, доказательств обратного суду не представила.

Вместе с тем, истцом заявлено требование, в том числе о взыскании процентов в твердой денежной сумме за период с 10.07.2026 по 10.02.2030, т.е. на будущий период, в размере 277 336,44 руб.

Разрешая требования истца в заявленной части, судом принимается во внимание, что взыскание процентов в твердой денежной сумме с даты выставления требования о полном досрочном возврате кредита до окончания срока кредитного договора противоречит положениям статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

Согласно пункту 2 статьи 811 указанного Кодекса, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Ни положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни изложенные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора.

В данном случае между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика.

Взыскание неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключен договор, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом досрочного исполнения обязательств по договору.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период до момента фактического исполнения обязательства.

Таким образом, требования в указанной части удовлетворению не подлежат.

С учетом изложенного, требование Публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, за исключением задолженности по причитающимся процентам в размере 277336,44 рублей, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 17 049,78 руб., что подтверждается имеющимся в материалах дела платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены судом частично, суд считает необходимым взыскать с ответчика расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 11055 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору <***> от 26.01.2025 за период с 11.04.2025 по 09.09.2025 в размере 342202,28 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11055 руб., а всего взыскать 353257 рублей 28 копеек.

В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 01.12.2025.

Председательствующий Н.Б. Гуглева