Дело № 2-3474/22

УИД - 09RS0001-01-2022-001253-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Черкесск КЧР 28 сентября 2022 года

Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в составе судьи Турклиевой Ф.М., при секретаре судебного заседания Каблаховой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности в размере 61014,50 руб. и уплаченной государственной пошлины в размере 2030,44 руб. При этом истец ссылается на то обстоятельство, что 24.11.2018 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 0 руб. на срок 120 мес. под 0% годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и начисленных процентов уплачивается неустойка в размере 19% годовых за каждый день просрочки. Согласно подпункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 10.07.2019 года, на 07.02.2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 353 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2022 года, на 07.02.2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 98867,82 руб. По состоянию на 07.02.2022 года общая задолженность ответчика составляет 61014,50 руб., из них комиссия за смс-информирование 4362,47 руб., просроченная ссуда 56481,99 руб.; неустойка на просроченную ссуду 170,04 руб. Банк направил ответчику уведомление о возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дело без его участия. При таких обстоятельствах суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о нем уведомлена, направила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, при таких обстоятельствах суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика.

Одновременно ответчик в заявлении указывает, что исковые требования признает частично в размере оставшейся задолженности по кредитному договору. Поскольку по отмененному судебному приказу продолжают производиться удержания, сумма долга по состоянию на 20.09.2022 года уменьшилась до 51282,13 руб.

Третье лицо судебный пристав-исполнитель Черкесского ГОСП УФССП по КЧР ФИО2 в судебное заседание не явилась, о нем уведомлена, о причинах неявки суд не известила, доказательств уважительности причин неявки не представила, об отложении судебного разбирательства не просила. При таких обстоятельствах суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие третьего лица.

Изучив в судебном заседании представленные материалы, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судами и усматривается из материалов дела, 29.10.2018 между истцом (кредитор) и ответчиком (заемщик) заключен договор потребительского кредита N 1945869896, по условиям которого на основе оферты истца кредитор предоставил ответчику карту «Халва» №********0264 с лимитом кредитования 75000 руб. под 0% годовых, сроком на 120 мес., также был заключен договор банковского счета N 40№.

Суду предоставлена распечатка операций по счету кредитной карты ФИО1, из которой следует, что Банк исполнил обязательство надлежащим образом, выдав заемщику кредитную карту с кредитным лимитом 75000 руб., а заемщик несвоевременно и не в полном объеме выполняла принятые на себя по договору обязанности. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и начисленных процентов уплачивается неустойка в размере 19% годовых за каждый день просрочки. Суду представлен расчет задолженности ответчика по кредиту, которая на 07.02.2022 года общая задолженность ответчика составила 61014,50 руб., из них комиссия за смс-информирование 4362,47 руб., просроченная 56481,99 руб.; неустойка на просроченную ссуду 170,04 руб.

В материалах искового заявления имеется направленное истцом ответчику по почте требование от 14.01.2022 года о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки.

Между тем, в пункте 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что гражданское законодательство основывается в числе прочего на неприкосновенности собственности, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебных решений, устанавливающих гражданские права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

На основании пункта 1 статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации, защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд.

К числу способов защиты гражданских прав статья 12 Гражданского кодекса Российской Федерации относит: признание права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; присуждение к исполнению обязанности в натуре; возмещение убытков; взыскание неустойки.

Статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что под обязательством и основанием его возникновения понимается следующее: в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Как указано в статьях 309 и 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом - в соответствии с условиями обязательств в установленный сторонами срок.

Из содержания статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороны (заемщика) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег.

Как указано в статье 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор, как и договор займа, должен быть заключен в письменной форме.

Из содержания статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Статьей 850 данного кодекса предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что в случае, если заключенный сторонами договор содержит элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), к отношениям сторон по договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что предоставление кредита, в том числе путем кредитования счета, с обязательством по уплате процентов осуществляется на основании договора, который должен быть заключен в письменной форме.

В силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В данном случае, 24.11.2018 года между ответчиком и Банком путем заполнения и подписания Индивидуальных условий Договора потребительского кредита №, являющегося заявлением с предложением о заключении договора о предоставлении и обслуживании банковской карты и акцептом банком данного предложения, был заключен договор о предоставлении и обслуживания карты Халва №********0264.

Договор является договором присоединения и состоит из Индивидуальных и Общих условий Договора потребительского кредита №, Правил банковского обслуживания физических лиц, Положения дистанционного банковского обслуживания в системе Интернет-банк ПАО Совкомбанк, Тарифов Банка, Памятки держателя карт

Акцептовав оферту о заключении договора о предоставлении и обслуживании банковской карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил на имя ответчика банковскую карту с лимитом кредита в сумме 75000 руб. и в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

В соответствии с условиями договора на сумму основного долга проценты не начисляются, вместе с тем при нарушении сроков возврата кредита начисляется неустойка.

В настоящее время ответчиком принятые на себя обязательства в полном объеме не исполнены. Между тем, суд соглашается с доводами возражений ответчика об уменьшении суммы задолженности по кредитному договору.

Как видно из материалов дела, на момент обращения ПАО «Совкомбанк» к мировому судье судебного участка №4 судебного района г.Черкесска с заявлением о вынесении судебного приказа сумма задолженности по кредитному договору составляла 77752,27 руб.

05.07.2021 года мировым судьей вынесен судебный приказ №2-660/2021 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности за период с 10.07.2019 года по 27.06.2021 года в размере 77752,27 руб. и государственной пошлины в размере 1266,28 руб.

В связи с поступившими от ФИО1 возражениями определением от 11.11.2021 года судебный приказ отменен.

Между тем, по судебному приказу возбуждено исполнительное производство №-ИП от 10.01.2022 года на общую сумму долга 79018,55 руб., несмотря на отмену судебного приказа исполнительное производство не окончено, по настоящее время по нему из заработной платы ответчика производятся удержания.

На момент предъявления банком искового заявления в суд сумма задолженности по кредитному договору в связи с произведенными удержаниями уже составляла 61014,50 руб. (по состоянию на 07.02.2022 года).

Из представленной ответчиком в материалы дела справки ПАО «Совкомбанк» от 06.09.2022 года следует, что сумма долга составляет 54243,32 руб., из которых просроченный основной долг -48444,34 руб., неустойка на просроченную ссуду - 170,04 руб., комиссия за смс-информирование -4362,47 руб., сумма взысканной ранее государственной пошлины 1266,28 руб.

Затем по состоянию на 21.09.2022 года сумма долга перед банком уменьшилась до 51282,13 руб., из которых просроченный основной долг -45483,34 руб., неустойка на просроченную ссуду - 170,04 руб., комиссия за смс-информирование -4362,47 руб., сумма взысканной ранее государственной пошлины 1266,28 руб. При таком положении, сумма долга по кредитному договору на момент рассмотрения дела составляет 50015,85 руб. (общая сумма 51282,13 руб.- сумма государственной пошлина 1266,28 руб.).

Таким образом, оценив собранные по делу доказательства в совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая, что задолженность по карте не погашена, что является существенным нарушением условий договора, ответчик допустил со своей со стороны ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, заключенному с истцом, по погашению кредита за пользование кредитом, что дает истцу право потребовать от ответчика возврата задолженности по кредиту и причитающихся неустоек, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований и взыскании с ответчика образовавшейся задолженности, размер которой на момент рассмотрения дела составляет 50015,85 руб. (без учета суммы уплаченной при подаче заявления о выдаче судебного приказа государственной пошлины в размере 1266,28 руб.)

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом по настоящему делу уплачена государственная пошлина в размере 2030,44 руб. в размере, соответствующем требованиям подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

При возмещении расходов по оплате государственной пошлины суд принимает во внимание, что несмотря на частичное удовлетворение исковых требований, правило о пропорциональном распределении судебных расходов на рассматриваемый случай не распространяется, в связи с чем приходит к выводу об их взыскании в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии 9115 № выдан 14.05.2015 года Отделом ОФМС России по КЧР в г.Черкесске) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (4401116480) задолженность по кредитному договору в размере 50015 (пятьдесят тысяч пятнадцать) руб. 85 коп., и уплаченную по делу государственную пошлину в размере 2030 (две тысячи тридцать) руб. 44 коп.

В удовлетворении требований о взыскании суммы задолженности, превышающей 50015 (пятьдесят тысяч пятнадцать) руб. 85 коп.- отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Карачаево-Черкесской Республики в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме с подачей жалобы через Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской Республики. В окончательной форме мотивированное решение изготовлено 03 октября 2022 года.

Судья Черкесского городского суда КЧР Ф.М. Турклиева