№2-3399/2025
61RS0001-01-2025-004579-60
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 декабря 2025 года г. Ростов-на-Дону
Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе
председательствующего судьи Алексеевой О.Г.,
при секретаре судебного заседания Пятницыной В.Д.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование», третье лицо: АО «Альфа-Банк», о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование», третье лицо: АО «Альфа-Банк», о взыскании денежных средств, ссылаясь на то, что ... между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № № по условиям которого предоставлен кредит в размере 1 272 500 руб. сроком на 48 месяцев под 7,99% годовых.
Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита стандартная процентная ставка составляет 21,22% годовых, процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 7,99% годовых, и она равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 13,23% годовых.
Для получения одобренной суммы в размере 900 000 руб. с применением дисконта к процентной ставке истец была вынуждена подписать заявление на получение кредита наличными, в котором указывалась сумма запрашиваемого кредита в размере 900 000 руб., а также на добровольное желание заключить договоры страхования: по программам «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», «Страхование жизни и здоровья» с ООО «АльфаСтрахование Жизнь», «Защищенная карта + здоровье Защищенная карта» с АО «АльфаСтрахование».
Истец заключила вышеуказанные договоры и получила 900 000 руб., а остальные денежные средства были удержаны банком в качестве страховых премий по договорам.
... истец полностью погасила задолженность по договору потребительского кредита.
... истец направила претензии ответчикам о возврате уплаченных по договорам страхования денежных средств в связи с досрочным погашением кредита, но получила ответы об отсутствии оснований для возврата страховых премий, поскольку договоры страхования не относятся к заключенным в целях исполнения обязательств по кредитному договору.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию по договору страхования в размере 283 332,85 руб. и в размере 1 320,22 руб., взыскать с АО «АльфаСтрахование» страховую премию по договору страхования в размере 3 550,68 руб., взыскать солидарно с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «АльфаСтрахование» компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Дело рассмотрено судом в ее отсутствие в порядке ст.167 ГПК РФ.
Представитель истца ...., действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме, ссылаясь на доводы, аналогичные изложенным в исковом заявлении и дополнительных пояснениях, в которых указала, что срок исковой давности не пропущен. Поскольку спор возник из потребительских правоотношений, соответственно, срок исковой давности составляет три года и начинает течь с момента погашения кредита.
Представители ответчиков ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование», третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся представителей ответчиков и третьего лица в порядке ст. 167 ГПК РФ.
От представителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступили возражения на исковое заявление, в которых он указал, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, договор страхования не соответствует признакам договора, заключенного в обеспечение кредитного договора, страховая премия не включена в стоимость кредита, перерасчет страховой суммы в связи с досрочным погашением кредита договором не предусмотрен. Один из договоров страхования прекратил свое действие на момент обращения истца.
От представителя АО «АльфаСтрахование» поступили возражения на исковое заявление, в которых он указал, что двухлетний срок исковой давности истцом пропущен. Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен договором и законодательством.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу положений ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3).
В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Исходя из содержания ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Таким образом, из норм части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит обязательные условия (1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования, (2) если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) и пересчет страховой суммы производится соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Как разъяснено в п. 80 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» в других случаях при досрочном отказе страхователя от договора добровольного страхования имущества уплаченная страховщику часть страховой премии за неиспользованный период подлежит возврату, если это предусмотрено законом или договором, а также в случае, когда в результате прекращения обязательства, в связи с которым был заключен договор страхования, прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункты 1 и 3 статьи 958 ГК РФ).
Из вышеизложенного следует, что имеющим значение для рассмотрения настоящего гражданского дела является установление обстоятельств, является ли договор страхования самостоятельным договором либо был заключен в целях обеспечения кредитного договора.
Судом установлено и из материалов дела следует, что ... между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № № № на сумму 1 272 500 руб., под 7,99% годовых, сроком на 48 месяцев. (л.д.17-18)
В силу п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита стандартная процентная ставка составляет 21,22% годовых, процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 7,99% годовых, и она равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 13,23% годовых.
В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 индивидуальных условий срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными. Повторное предоставление заемщику дисконта не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.
... между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор личного страхования № №. Страховая премия по договору составила 4 698,07 руб. (л.д.19-20)
По условиям договора страхования страховыми случаями признаются: смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1-й группы, дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы в результате увольнения (сокращения) с постоянного места работы по основаниям, предусмотренным п.1 или п. 2 ст. 81 ТК РФ.
Выгодоприобретатели установлены в соответствии с законодательством РФ.
Срок действия договора страхования – 13 месяцев.
Как следует из памятки к договору страхования, страховая премия подлежит возврату при расторжении договора в течение первых 14 календарных дней со дня заключения договора.
... между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор личного страхования № №. Страховая премия по договору составила 351 698,64 руб. (л.д.21-22)
По условиям договора страхования страховыми случаями признаются: смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1-й группы.
Выгодоприобретатели установлены в соответствии с законодательством РФ.
Срок действия договора страхования – 48 месяцев.
Как следует из памятки к договору страхования, страховая премия подлежит возврату при расторжении договора в течение первых 14 календарных дней со дня заключения договора.
... между ФИО2 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования банковских карт № №. Страховая премия по договору составила 16 000 руб. (л.д.21-22)
По условиям договора страхования страховщик предоставляет защиту по следующим рискам: несанкционированное снятие денежных средств с банковской карты при определенных обстоятельствах, утрата банковской карты при определенных обстоятельствах, хищение к держателя банковской карты наличных денежных средств при определенных обстоятельствах, смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1-й, 2-1 группы в результате несчастного случая, госпитализация застрахованного в результате несчастного случая.
Срок действия договора страхования – 12 месяцев.
В силу п. п. 10.1, 10.2 договора страхования страхователь вправе в добровольном порядке отказаться от договора страхования в любое время действия договора. При отказе страхователя от договора страхования в течение 15 календарных дней со дня заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме.
Оплата страховых премий осуществлена из суммы кредита, оставшиеся денежные средства выданы заемщику.
В п. 3 заявления о предоставлении кредита путем проставления отметок указано о добровольном изъявлении желания истца о заключении договоров страхования. Таким образом, истцу предоставлены дополнительные платные услуги в связи с оформлением кредитного договора (л.д.16).
Согласно справке № от ... задолженность ФИО1 по кредитному договору № № от ... полностью погашена .... (л.д.38)
... ФИО1 обратилась в АО «Альфа-Банк» с претензией, в которой указала на необоснованное навязывание банком дополнительных услуг и требовала возврата уплаченных по договорам С. денежных средств. (л.д.25)
... ФИО1 в адрес ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» и АО «АльфаСтрахование» направлены претензии с требованием о возврате уплаченных по договорам страхования денежных средств. (л.д.26-29)
Согласно ответам АО «АльфаСтрахование» № от ... и ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» № от ... в возврате сумм страховых премий истцу отказано. (л.д.83-84)
Вместе с тем, как установлено судом, страхователь обратился в страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии по истечении срока, предусмотренного договорами страхования, которые не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования, по истечении 14 календарных дней с момента заключения.
Также из материалов дела следует, что решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ... от ... № № в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования отказано. (л.д.30-33)
Решением Ворошиловского районного суда ... от ..., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегией по гражданским делам Ростовского областного суда от ..., исковое заявление ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «АльфаСтрахование», АО «Альфа-Банк» о признании недействительными договоров страхования оставлено без удовлетворения.
В силу п. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.
Вышеуказанными судебными актами установлено, что при заключении кредитного договора ФИО1 самостоятельно изъявила желание оформить дополнительные услуги по договору страхования, подтвердив свое намерение соответствующей отметкой в разделе о дополнительном страховании и подписав заявление на получение кредита наличными.
При таких обстоятельствах, суд считает возможным в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование», третье лицо: АО «Альфа-Банк», о взыскании денежных средств отказать, поскольку материалами дела подтверждается факт заключения договора потребительского кредита и договоров страхования в добровольном порядке на основании свободного волеизъявления. Ознакомившись и подписав заявление на получение кредита наличными, истец тем самым подтвердила, что дополнительные услуги, оказываемые третьими лицами, выбираются ею самостоятельно и добровольно.
Досрочное погашение кредита само по себе не является основанием прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии, исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможность наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.
Правом на расторжение договора страхования в 14-дневный срок со дня заключения договоров страхования (...) и возврат в полном объеме уплаченных денежных средств, истец не воспользовалась, направив претензии страховщикам только ....
На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование», третье лицо: АО «Альфа-Банк», о взыскании денежных средств – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента составления мотивированного решения суда.
Судья:
Мотивированное решение суда изготовлено 16.12.2025.