Решение по делу № 2-27/2025 от 10.01.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-27/2025

УИД № 69RS0021-01-2024-001439-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нелидово 10 января 2025 года

Тверской области

Нелидовский межрайонный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Ковалёвой М.М.,

при секретаре судебного заседания Яковлевой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 26.08.2019 в размере 378582,85 руб., из которых 302773,50 руб. – основной долг; 73180,47 руб. – неоплаченные проценты после выставления требования (убытки Банка); 2628,88 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности; а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 11964,57 руб. В обоснование исковых требований указано, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <***> от 26.08.2019 на сумму 455584,00 руб., из которых 384000 руб. – сумма к выдаче, 71584 руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 17,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 455584 руб. на счет заемщика ......, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Денежные средства в размере 384000 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.7 Распоряжения заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 71584 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. По договору Банк обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит), используя заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, в порядке и условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 11549,07 руб. В период действия договора заемщиком были подключены (активированы) следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб. В нарушение условий заключенного договора, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 26.03.2023 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 25.04.2023. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с условиями Договора потребительского кредита, ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 26.08.2024 (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 26.03.2023 по 26.08.2024 в размере 73180,47 руб., что является убытками Банка. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с заемщика по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого Банком получено определение об отмене судебного приказа.

Представитель истца – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный надлежащим образом о времени, дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась о времени, дате и месте рассмотрения дела надлежащим образом по имеющимся в деле адресам, судебная корреспонденция возвращена в суд ввиду истечения срока хранения, об уважительных причинах неявки суд не уведомила, возражений на иск не представила, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляла; в телефонном сообщении просила рассматривать дело без ее участия, подтвердила заключение кредитного договора с истцом и получение денежных средств, а также несвоевременную уплату задолженности по кредитному договору в связи с тяжелой жизненной ситуацией.

При таких обстоятельствах суд счел возможным рассмотреть дело без участия неявившихся лиц.

Изучив исковое заявление и материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Исходя из содержания ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п.п. 1,2 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Статья 393 ГК РФ предусматривает обязанность должника возместить убытки кредитору, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, которые предусмотрены договором.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.п. 1 и 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.п. 1 и 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Исходя изп. 1 ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего кодекса.

В соответствии сп. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование кредитом, причитающимися на момент его возврата.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 31 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Судом установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН <***>, ОГРН <***>, является действующим юридическим лицом, зарегистрированным в установленном законом порядке, с основным видом деятельности – денежное посредничество прочее, с дополнительным видом деятельности по предоставлению потребительского кредита.

26.08.2019 на основании анкеты – заявления на получение кредита ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <***> на сумму кредита 455584 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 17,90% годовых.

Кредитных договор состоит из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита.

В своем заявлении на получение кредита заемщик ФИО1 просила банк активировать следующие дополнительные услуги: индивидуальное добровольное личное страхование с размером комиссии на дату подачи заявления 71584 руб. за срок кредита; услуга Страхование «Защита семьи» размером комиссии 10000 руб.

Заемщик ФИО1 своей личной подписью подтвердила в заявлении, что ознакомлена с описанием дополнительных услуг и с тарифами банка по банковскому обслуживанию.

В п. 1 Индивидуальных условий договора указано, что сумма кредита составляет 455584 руб., из которых к выдаче (перечислению) подлежат 374000 руб.; оплата страхового взноса на личное страхование составляет 71584 руб.; оплата страхового взноса на страхование «Защита семьи» составляет 10000 руб.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка определена сторонами в размере 17,90 %.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора, платежи по погашению кредита осуществляются ежемесячно, равными платежами в размере 11549,07 руб., в соответствии с графиком погашения кредита, который выдается заемщику до заключения договора. Количество ежемесячных платежей 60. Дата ежемесячного платежа 26 число каждого месяца.

За ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора п. 12 Индивидуальных условий договора установлен размер неустойки (пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик был ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Кредитный договор, согласие на обработку персональных данных и получение кредитной истории, договор страхования несчастных случаев были лично подписаны заемщиком с приложением светокопий страхового свидетельства и паспорта гражданина Российской Федерации.

По договору Банк открыл заемщику банковский счет ......, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, проведения расчетов заемщика с Банком, торговой организацией, страховщиками, а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 Общих условий договора).

Согласно п. 1.2.1 Общих условий потребительского кредита, Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счет клиента, при этом датой предоставления кредита является дата зачисления денежных средств на счет.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п. 1 раздел 2 Общих условий договора).

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий, которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (п. 1.2 раздел 2 Общих условий).

Пунктом 1.5 Раздела 2 Общих условий потребительского кредита погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Имущественная ответственность сторон за нарушение договора указана в разделе 3 Общих условий. Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные Индивидуальным условиям. Задолженность по уплате ежемесячного платежа читается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета. При возникновении просроченной задолженности по договору Банк направляет клиенту электронное сообщение об этом не позднее 7 дней с даты ее возникновения. Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе в случае невыполнения клиентом условия о целевом использовании кредита, если оно предусмотрено договором. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Банк надлежащим образом исполнил условия договора и на банковский счет ......, принадлежащий заемщику, 26.08.2019 были переведены денежные средства в сумме 455584 руб., из которых к выдаче (перечислению) подлежат 374000 руб.; 71584 руб. перечислены для оплаты страхового взноса на личное страхование; 10000 руб. перечислены для оплаты страхового взноса на страхование «Защита семьи», что подтверждается справкой по движению денежных средств по расчетному счету ответчика за период с 26.08.2019 по 03.11.2024.

Ответчик воспользовался предоставленными кредитными денежными средствами.

Между тем, как установлено в судебном заседании, ответчик ФИО1 свои обязательства надлежащим образом не исполняла, ежемесячные платежи по кредиту не вносила и проценты за пользование денежными средствами не уплачивала.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком ФИО1 взятых на себя обязательств по возврату кредитной задолженности и уплате процентов за пользование кредитом, возникла задолженность по кредитному договору.

07.06.2020 между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение № 0002 по Договору потребительского кредита <***>.

Согласно пунктам 1, 2, 3, 6 Индивидуальных условий договора сумма кредита на дату заключения дополнительного соглашения составила 415606, 47 руб., срок возврата кредита – 67 календарных месяцев, с процентной ставкой 17,90% годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в размере 11549, 07 руб.

Заемщику был выдан график погашения кредита по дополнительному соглашению.

Дополнительное соглашение подписано заемщиком простой электронной подписью, путем направления смс-кода «5457» на указанный в анкете – заявлении номер мобильного телефона.

Согласно ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Статьей 1 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» урегулированы отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, при совершении иных юридически значимых действий, в том числе в случаях, установленных другими федеральными законами.

В соответствии с ч.ч. 1.2 ст. 5 вышеуказанного закона видами электронных подписей, отношения в области, использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Как установлено в судебном заседании, ответчик после подписания дополнительного соглашения по кредитному договору свои обязательства надлежащим образом не исполняла, ежемесячные платежи по кредиту не вносила и проценты за пользование денежными средствами не уплачивала.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, общая задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 03.11.2024 составила 378582,85 руб., в том числе задолженность в размере 302773,50 руб. – основной долг; 73180,47 руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 2628,88 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Размер задолженности подтверждает материалами дела и расчетом истца, оснований не доверять которому у суда не имеется. Суду не было представлено доказательств, опровергающих указанный расчет, а также доказательств, свидетельствующих об ином размере задолженности по основному долгу и процентам.

26.03.2023 Банк направил должнику ФИО1 требование о полном досрочном погашении долга по кредитному договору <***> от 26.08.2019 в размере 418082,85 руб., из которых 15601,74 руб. – проценты, 326671,76 руб. – основной долг, 2628,88 руб. – штрафы, 73180,47 руб. – убытки банка.

По информации Отдела адресно-справочной работы УВМ УМВД России по Тверской области от 10.12.20244, ответчик ФИО1 зарегистрирована по адресу: ......., с 26.09.1994.

17.08.2023 ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с должника ФИО1 по вышеуказанному кредитному договору.

21.08.2023 мировым судьей судебного участка № 40 Тверской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» задолженности по договору <***> от 26.08.2019 за период с 04.11.2022 до 01.08.2023 в размере 378582,85 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 3492,91 руб.

Определением и.о. мирового судьи судебного участка № 40 Тверской области от 11.09.2023 вышеуказанный судебный приказ отменен в связи с поступлением заявления должника об его отмене.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Доказательств уплаты суммы задолженности и процентов в соответствии с условиями договора кредитования ответчик ФИО1 суду не представила, расчет истца по задолженности не оспорила.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд полагает, что представленные в судебное заседание доказательства в совокупности подтверждают доводы истца в полном объеме и обосновывают исковые требования, в связи с чем требования истца подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 11964,57 руб., что подтверждается платежными поручениями № 8252 от 01.08.2023 и № 0814 от 19.1.2024.

С учетом удовлетворения исковых требований истца, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате последним государственной пошлины в указанном выше размере.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина ...... ......, выдан ....... ....... ДД.ММ.ГГГГ, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору <***> от 26.08.2019 в размере 378582 (триста семьдесят восемь тысяч пятьсот восемьдесят два) руб. 85 коп., из которых 302773,50 руб. – основной долг; 73180,47 руб. – неоплаченные проценты после выставления требования (убытки Банка); 2628,88 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина ...... ......, выдан Отделением ....... ДД.ММ.ГГГГ, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН <***>, ОГРН <***>, расходы по уплате государственной пошлины в размере 11964 (одиннадцать тысяч девятьсот шестьдесят четыре) руб. 57 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Нелидовский межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 10.01.2025.

Судья М.М. Ковалёва