Дело №

УИД 23RS0№-06

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

<адрес> 13 октября 2025 года

Туапсинский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Альбековой Д.Ю.,

при секретаре судебного заседания Макаровой С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению АО «Альфа-Банк» об отмене решения финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в Туапсинский городской суд <адрес> с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ, мотивировав свои требования тем, что Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было вынесено Решение № №, которым были удовлетворены частично требования ФИО2, в ее пользу взысканы денежные средства в размере 24 990 (двадцать четыре тысячи девятьсот девяносто) рублей 00 копеек. Считают, что выводы финансового уполномоченного, изложенные в указанном решении, не соответствуют обстоятельствам дела, в связи с чем, просит суд отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание представитель АО «Альфа-Банк» не явился, при подаче заявления, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, согласно поступивших в суд возражений, представителя Финансового уполномоченного, ФИО3, действующего на основании доверенности, считает, что решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене.

Заинтересованное лицо – ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом.

Руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Ознакомившись с материалами заявления и приложенными к нему документами, суд приходит к убеждению, что исковое заявление не подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 ч. 1 настоящей статьи.

В силу части 3 статьи 25 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключен Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», что подтверждается собственноручно подписанной Потребителем Анкетой клиента.

Согласие на присоединение к Договору КБО, ознакомление с Тарифами Банка, были выражены Клиентом в Заявлении на выдачу банковских карт от ДД.ММ.ГГГГ.

В рамках Договора КБО на имя Клиента открыт текущий счет №********4771.

Номер телефона +№ был предоставлен Клиентом Банку ДД.ММ.ГГГГ в Заявлении на перевод на обслуживание по тарифам Универсальной линейки карт, который используется для связи с Клиентом.

В соответствии с п. 1 ДКБО Клиент гарантирует, что указываемый им Номер телефона сотовой связи используется только Клиентом лично.

Согласно Договору КБО, Доверенное устройство - Мобильное устройство Клиента, на котором установлено Мобильное приложение «Альфа-Мобайл», в котором Клиентом создан Секретный код. С использованием Доверенного устройства Клиент может в т.ч. подписывать с применением Секретного кода Электронные документы по операциям и действиям, инициированным в Мобильном приложении «Альфа-Мобайл».

Согласно Договору КБО, Секретный код - постоянный, известный только Клиенту, секретный код (цифровой - от 4 до 8 символов или буквенно-цифровой, или графический), создаваемый Клиентом самостоятельно на своем Мобильном устройстве в Мобильном приложении «Альфа-Мобайл» после успешной Верификации и Аутентификации в Мобильном приложении «Альфа-Мобайл» той версии, которая дает возможность создания Секретного кода, и используемый в дальнейшем в соответствии с Приложением № к Договору КБО. Клиент может назначить одинаковые или разные Секретные коды для своих Мобильных устройств, на которых установлено Мобильное приложение «Альфа-Мобайл».

Согласно п. 8.3 Договора КБО, подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется Банком Клиенту на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством мобильного приложения «Альфа-Мобайл». Для осуществления данной операции Клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя, или номер своего счета, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием направляемого Банком Одноразового пароля. Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия Одноразового пароля, введенного Клиентом, и информации, содержащейся в базе данных Банка, и после успешного формирования Клиентом Кода «Альфа-Мобайл» (только до установки версии мобильного приложения «Альфа-Мобайл», которой предусмотрено создание Секретного кода) или Секретного кода (при установке версии Мобильного приложения «Альфа- Мобайл», которой предусмотрено создание Секретного кода), в порядке, предусмотренном п. 8.4.2 Договора КБО.

Согласно п.п. 15.2, 15.3 Договора КБО Клиент несет ответственность за все операции, проводимые Клиентом в Отделениях Банка, в банкоматах Банка, а также при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек», «Альфа- Диалог», Интернет Банка «Альфа-Клик», «Web-view», Телефонного центра «Альфа-Консультант». До момента извещения Банка об Утрате Средств доступа, Карты/Карточного токена, ПИН, Мобильного устройства, Клиент несет ответственность за все операции по Счетам, совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента.

Разделом 4 Договора КБО предусмотрен порядок Верификации (установления личности Клиента при обращении в Банк для совершения банковских операций или получения информации по Счету) и Аутентификации (удостоверение правомочности обращения в Банк для совершения банковских операций и/или получения информации по Счету).

В соответствии с п. 3.5 Договора КБО операции по переводу денежных средств со Счета осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента, в том числе, длительного распоряжения (поручения), оформленного по установленной Банком форме, подписанного собственноручной подписью Клиента (за исключением операций, проведенных с использованием Карты и подтвержденных набором ПИН и/или с применением технологии 3DSecure, а также без использования ПИН/технологии 3DSecure при проведении оплаты товаров (работ, услуг) в ТСП в случае соответствующих настроек терминала в ТСП), или в виде Электронного документа, подписанного Простой электронной подписью Клиента, в том числе поступивших в Банк через Телефонный центр «Альфа-Консультант», Интернет Банк «Альфа-Клик», Интернет-канал, посредством услуги «Альфа-Мобайл»/«Альфа-Мобайл- Лайт», «Web-view», «Альфа-Диалог», в рамках денежного перевода «Альфа-Оплата», Сервиса «Поток» и/или через банкомат Банка.

В соответствии с п. 8.9.5. Договора КБО по переводам в рублях Российской Федерации со Счета Клиента в рублях Российской Федерации на Счет этого или другого клиента Банка в рублях Российской Федерации Клиент может выбрать в Заявлении «Альфа-Мобайл» перевод по сокращенным реквизитам получателя.

Банк самостоятельно устанавливает соответствие указанного Клиентом реквизита получателя (номера телефона сотовой связи) номеру Счета получателя в рублях Российской Федерации, информация о котором имеется в Банке. Счет получателя в рублях Российской Федерации для зачисления денежных средств определяется Банком автоматически. Если получателю открыто два и более Счетов одного типа, то зачисление денежных средств осуществляется на Счет, открытый позже всех остальных Счетов соответствующего типа. Если Банк не может установить данное соответствие реквизитов, то Банк отказывает Клиенту в совершении перевода. Если указанный Клиентом реквизит получателя не уникален (например, имеются получатели с идентичными номерами телефона сотовой связи), то Банк предлагает Клиенту выбрать получателя из предложенного Банком списка получателей, которые имеют в Банке указанные Клиентом реквизиты, в виде маскированных данных фамилии, имени и отчества (при наличии отчества) получателей. Если маскированные данные фамилии, имени и отчества (при наличии отчества) таких получателей полностью идентичны, то Банк отказывает Клиенту в совершении перевода по сокращенным реквизитам получателя. Если Банком установлено соответствие реквизитов, то Банк осуществляет перевод на Счет получателя в рублях Российской Федерации в порядке, предусмотренном п. 8.9.1. Договора КБО. Оформленное в соответствии с настоящим пунктом Заявление «Альфа-Мобайл» является поручением (распоряжением) Клиента, предусмотренным п. 3.5. Договора КБО, порождающим правовые последствия, установленные п. 3.6. Договора КБО.

Согласно п. 8.8. Договора КБО, посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент, при наличии технической возможности, может в том числе совершать денежный перевод с использованием Системы быстрых платежей или Системы платежей и переводов Сбербанка в пределах установленных Банком лимитов (в порядке, предусмотренном Приложением № к Договору КБО).

В соответствии со ст. 31 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» кредитные организации обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

в период с 18:16:10 (мск) по 19:34:57 (мск) Банком зафиксированы успешные входы Клиента в Мобильное приложение «Альфа-Мобайл» с Доверенного устройства Клиента «iPhone 11 Pro Max» с использованием Секретного кода, сформированного Клиентом самостоятельно и известного только Клиенту.

ДД.ММ.ГГГГ в 18:19:19 (мск) и 18:34:03 (мск) Клиентом были осуществлены расходные операции по переводу денежных средств со Счета с использованием Системы быстрых платежей в размерах 19990.00 рублей и 24990.00 рублей посредством мобильного приложения «Альфа-Мобайл» по номерам телефонов + № и + №

Также ДД.ММ.ГГГГ в 18:28:49 (мск) Клиентом была осуществлена операция по переводу денежных средств со Счета в размере 22990.00 рублей посредством мобильного приложения «Альфа-Мобайл» по сокращенным реквизитам получателя, а именно по номеру телефона +№. Операция была подтверждена Секретным кодом, сформированным Клиентом самостоятельно и известным только Клиенту.

ФИО2 обратилась к Финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с АО «АЛЬФА-БАНК» денежных средств в размере 67 970 рублей, списанных Финансовой организацией по утверждению Клиента без его распоряжения с его банковского счета ДД.ММ.ГГГГ. В обоснование требований указав, что оспариваемы операции ей не совершались.

В связи с незаконным списанием денежных средств ФИО2 обратилась в правоохранительные органы, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного пунктом «г» части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российский Федерации, по которому она признана потерпевшим.

Доказательств, свидетельствующих об умышленных действиях Потребителя, которые привели к необоснованному списанию денежных средств, Банком в материалы обращения не предоставлены.

Положениями части 3.1 и части 3.4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ предусмотрена обязанность оператора по переводу денежных средств осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием, до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях), а также обязанность отказать в совершении подозрительной операции либо приостановить прием к исполнению распоряжения клиента.

В соответствии с частью 3.3 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента устанавливаются Банком России.

На дату рассмотрения обращения действовал приказ Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД- 1027.

Внутренние регламенты Банка должны быть выстроены с учетом требований Закона № 161-ФЗ и положений Приказа Банка России, поскольку именно Банк, как исполнитель услуги, несет ответственность за вред, причиненный имуществу Потребителя, вследствие ненадлежащей проверки системой безопасности Банка операций по переводу денежных средств.

Приказом Банка России к таким признакам отнесены несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; место осуществления операции; устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств; операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Исходя из положений статьи 8 Закона № 161-ФЗ и установленной пунктом 5 статьи 10 ГК РФ презумпции добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что Банком при совершении Операции 3 нарушены требования действующего законодательства и условия договора банковского счета, что повлекло нарушение прав Потребителя и причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 848 ГК РФ, законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента

В соответствии с абзацем вторым статьи 849 ГК РФ, банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В развитие указанных норм, Законом № ФЗ предусматривается, что оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода).

Довод о том, что Банком надлежащим образом получено подтверждение Потребителя на перевод денежных средств, не может быть признан состоятельным.

Из положений пункта 1 статьи 854 и пункта 2 статьи 864 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), следует, что банк осуществляет списание денежных средств со счета на основании распоряжения клиента, которое банк при приеме к исполнению обязан проверить на предмет наличия права у плательщика распоряжаться денежными средствами, соответствия платежного поручения установленным требованиям, достаточности денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогичные требования содержатся в части 4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ.

Аутентификация клиента должна производиться с учетом требований Закона № 161-ФЗ, в ходе которой подлежит запросу информация, позволяющая установить личность клиента (ФИО, контрольная информация клиента, персональные данные, биометрические персональные данные), в том числе данные, которые при определенных обстоятельствах не могут быть известны третьим лицам.

В заявлении об оспаривании решения Финансового уполномоченного, Банк указал, операции по переводу денежных средств совершены после успешной авторизации в Системе ДБО Устройства Потребителя и подтверждены вводом кода и нажатием кнопки «подтвердить».

Правильное введение кода и нажатие кнопки «подтвердить» не свидетельствует о надлежащем получении подтверждения распоряжения, поскольку аутентификация клиента проведена не была. Как и не может быть признан надлежащим получением подтверждения распоряжения вход в личный кабинет с Устройства.

Вместе с тем, избранный Банком способ подтверждения подозрительных операций посредством нажатия на кнопку «подтвердить» при отсутствии однозначной и достоверной идентификации Потребителя, поскольку не исключал возможность подтверждения совершенных операций по переводу денежных средств неуполномоченными лицами.

Как указано было ранее, исходя из положений части 3.4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, при выявлении Операции 3 соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента Банк был обязан отказать в совершении Операций 3.

Исходя из положений статьи 8 Закона № 161-ФЗ и установленной пунктом 5 статьи 10 ГК РФ презумпции добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что Банком при совершении Операции 3 нарушены требования действующего законодательства и условия договора банковского счета, что повлекло нарушение прав Потребителя и причинение ему убытков.

С учетом вышеизложенного, решение Финансового уполномоченногозаконно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона №- ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене.

Руководствуясь ст. 222, 224-225 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявленияАО «Альфа-Банк» об отмене решения финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ –отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Туапсинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Резолютивная часть решения оглашена ДД.ММ.ГГГГ.

Мотивированное решение изготовлено 27.10.2025г.

Судья Д.Ю. Альбекова