Дело №

УИД: №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Рязанская область, г. Ряжск 24 января 2023 года

Ряжский районный суд Рязанской области в составе: председательствующего судьи Владимировой С.В., при секретаре судебного заседания Антоновой И.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ряжского районного суда Рязанской области гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс» (далее - ООО «ХКФ Банк») и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключён кредитный договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Указанный договор состоит из заявки на открытие и введение текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта – с ДД.ММ.ГГГГ – 160000 рублей с процентной ставкой 29,9% годовых. Ответчик при заключении договора выразила желание быть застрахованной по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77% от задолженности по кредиту на дату окончания предыдущего расчетного периода. Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заёмными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заёмные денежные средства. Ответчик, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, не исполнила взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 199 203 рубля 10 копеек по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, из которых: 159901 рубль 69 копеек – сумма основного долга; 8 996 рублей 66 копеек – сумма возмещения страховых взносов и комиссий; 6500 рублей – сумма штрафов; 23804 рубля 75 копеек – сумма процентов. За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки в размерах и порядке, установленными тарифами банка. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 199203 рублей 10 копеек, из которых: 159901 рубль 69 копеек – сумма основного долга; 8 996 рублей 66 копеек – сумма возмещения страховых взносов и комиссий; 6500 рублей – сумма штрафов; 23804 рубля 75 копеек – сумма процентов, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5184 рубля 06 копеек.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, в заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, направила в суд заявление о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, в связи с чем, просила отказать в удовлетворении требований истца.

Дело рассмотрено в отсутствии неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, письменные возражения ответчика, установил следующее.

Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с заявлением ответчика на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, Тарифами по банковскому продукту карта «<данные изъяты> Условиями договора об использовании карты с льготным периодом, являющимися неотъемлемой частью договора о карте. В соответствии с условиями договора банк выпустил ответчику карту «<данные изъяты>», номер счёта по карте №, с установлением лимита овердрафта 160000 рублей и осуществлением кредитования по карте, предоставляя кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте. Ответчик обязалась в случае кредитования счёта по карте возвратить кредит, оплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные договором о карте, в сроки и в порядке, установленные договором о карте.

Из тарифного плана по банковскому продукту карта «<данные изъяты>» следует, что процентная ставка по кредиту составляет 29,9% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 рублей и более – 149 рублей; минимальный платеж – 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей; льготный период – 51 день; комиссия за второй и последующие перевыпуски карты по инициативе клиента – 200 рублей; возврат банком средств на текущий счет – 3% (от суммы безналичных расходных операций с использованием карты в течение расчетного периода); комиссии за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков – 299 рублей; компенсация расходов банка по уплате услуги страхования – 0,77%. Кроме того, банк вправе установить штрафы/пени за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 рублей, больше 2 календарных месяцев – 1 000 рублей, больше 3 календарных месяцев – 2000 рублей, больше 4 календарных месяцев – 2000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования; комиссия за направление ежемесячного извещения по почте составляет 29 рублей; ежемесячная плата за услугу «SMS- уведомление» - 50 рублей.

Данный договор был заключён сторонами в офертно-акцептной форме путём заполнения и подписания ДД.ММ.ГГГГ ответчиком заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, на условиях, изложенных в тарифах по банковскому продукту карта «<данные изъяты>», Условиях договора об использовании карты с льготным периодом.

В Условиях договора об использовании карты с льготным периодом указано, что банк обязуется обеспечивать совершение клиентом операций по текущему счету, а клиент обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для совершения платежных операций банк предоставляет в пользование клиенту карту в порядке, установленном п.1 раздела III договора. Банк принимает на себя обязательства по проведению платежных операций клиента из денежных средств, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции банк предоставляет клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Кредиты по карте предоставляются на срок действия договора. Клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая Тарифы банка по карте. В случае признания клиента застрахованным банк обязуется осуществлять уплату страховых взносов для страхования от несчастных случаев и болезней клиента по программе коллективного страхования, а клиент обязуется в этом случае уплачивать банку возмещение страховых взносов (п.п. 1-5 раздела II).

Кроме того, банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифах. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. За оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты клиент уплачивает банку комиссии в порядке и размерах, установленными тарифами банка. При наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифам. Если размер задолженности по договору меньше минимального платежа, то клиент обязан в текущем платежном периоде полностью погасить задолженность по договору (п.п. 1,2, 4-6 раздела IV).

За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафы, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Банк имеет право в соответствии с п.2 ст. 407 ГК РФ потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору, в том числе, при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. В случае несвоевременного исполнения клиентом требования о полном погашении задолженности по договору, Банк имеет право по собственному выбору на взыскание неустойки согласно тарифам банка по карте или процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ (п.п.1.1,4 2 раздела VI Условия договора).

В соответствии с п. 1 ст.435ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким лицам конкретное предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п. 1 и п. 3 ст.438ГК РФ акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу абз. 1, 2 п. 1 ст.160ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст.434ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.309ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом в соответствии со ст. 310 настоящего Кодекса не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий.

Заёмщик в соответствии со ст.810ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.

В соответствии со ст.408ГК РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст.809ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Пунктом 1 статьи 382 ГК РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (п. 1 ст. 384 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Суд, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, приходит к выводу, что факт заключения кредитного договора между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 нашёл своё подтверждение представленными доказательствами, также из материалов дела усматривается, что заёмщик ФИО1 надлежащим образом не исполняла условия кредитного договора, не погашала образовавшуюся задолженность, в связи с чем у неё образовалась задолженность в общей сумме 199203 рублей 10 копеек, исходя из представленного истцом расчёта.

Указанный факт также подтверждается выпиской по счету ФИО1 №, из которой следует, что ФИО1 воспользовалась предоставленной ей кредитной картой, проводила различные операции, в том числе неоднократно снимала наличные. С данной карты банком проводились различные списания, в том числе, комиссии за снятие наличных, за сопровождение карты, за страховку, начислялись проценты, взимались штрафы за просрочку двух и более платежей, последний платеж по карте был произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 8500 рублей, последняя расходная операция – ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 рублей.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, мотивировав тем, что она осуществляла платежи в погашение задолженности по кредитной карте, последний платеж был ей осуществлен ДД.ММ.ГГГГ на сумму 8500 рублей, последняя расходная операция была ей совершена ДД.ММ.ГГГГ в сумме 100 рублей. Таким образом, расчетный период, в течение которого она должна была произвести на свой текущий счет минимальный платеж, составлял один месяц, с ДД.ММ.ГГГГ, и оканчивался ДД.ММ.ГГГГ. Истец ДД.ММ.ГГГГ потребовал от нее досрочного погашения всей образовавшейся задолженности в размере 199203 рублей 10 копеек, и обратился к мировому судье судебного участка № 43 судебного района Ряжского районного суда только в ДД.ММ.ГГГГ, то есть позднее, чем три года после обращения к должнику о досрочном взыскании всей образовавшейся задолженности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

В п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определённости и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определённым сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учётом разъяснений, содержащихся в пункте 24 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

С учётом приведённых выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заёмных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Кроме того, в абзаце первом пункта 17 и абзаце втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (пункт 25 Постановления Пленума № 43 от 29.09.2015).

Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 банк выпустил карту «<данные изъяты>», номер счёта по карте №, с установлением лимита и осуществлением кредитования по карте, предоставляя кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте. Ответчик обязалась в случае кредитования счёта по карте возвратить кредит, оплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные договором о карте, в сроки и в порядке, установленные договором о карте.

Из заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту и Тарифного плана карта «<данные изъяты> следует, что размер кредитного лимита установлен 160 000 рублей, процентная ставка 29,9 % годовых, размер ежемесячного минимального платежа – 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, льготный период – до 51 дня.

Таким образом, кредитным договором, заключённым с ответчиком, прямо предусмотрены периодические платежи в погашение задолженности.

ООО «ХКФ Банк» ДД.ММ.ГГГГ выставляло предложение ФИО1 о том, что при поступлении на ее счет суммы в размере 39840 рублей 62 копейки банк готов прекратить взыскание оставшейся суммы задолженности в размере 159362 рублей 48 копеек и в письменном виде подтвердить факт окончания всех действий по взысканию долга. Однако данное предложение оставлено без ответа.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 43 судебного района Ряжского районного суда Рязанской области ФИО3 вынесен судебный приказ по заявлению ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 199 203 рублей 03 копейки, который ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими возражениями от ФИО1 с указанием на пропуск истцом срока исковой давности

Истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте, в котором по почте поступило в суд исковое заявление с приложенными материалами, т.е. с существеннымпропускомпредусмотренного закономсрока.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в абз. 2 п. 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании процентов за пользование кредитом, штрафных санкций на день подачи искового заявления также истёк.

При таких обстоятельствах, поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, оснований для его восстановления не имеется, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований. Также в силу ст. 98 ГПК РФ истцу судебные расходы возмещению не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 199203 рублей 10 копеек - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Ряжский районный суд Рязанской области в течение месяца со дня его вынесения.

Судья - С.В. Владимирова