РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 сентября 2022 года адрес

Лефортовский районный суд адрес в составе:

председательствующего судьи фио

при секретаре судебного заседания адресА.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1164/2022 (УИД 77RS0014-02-2022-000774-06) по иску адрес к Петровой Клотильде Игоревне о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Петровой Клотильды Игоревны к адрес о признании кредитного договора недействительным и о возмещении морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

адрес обратилось в суд с данным иском к ответчику, ссылаясь на то, что в соответствии с заключенным между сторонами кредитным договором (соглашением о кредитовании на получение рефинансирования задолженности заемщика передан банком) истец является кредитором, а ответчик заемщиком по кредиту. В течение срока действия договора ответчик нарушала его условия в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту.

Основываясь на изложенном, истец адрес просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору и расходы по уплате государственной пошлины.

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к адрес о признании кредитного договора недействительным и о возмещении морального вреда, ссылаясь на то, что соглашение о финансировании от 04 мая 2020 года, на которое ссылается истец по первоначальному иску как на основание для взыскания денежных средств, является недействительным в силу несоблюдения письменной формы заключения согласно ст.ст. 168, 820 ГК РФ; при этом указанные истцом денежные средства не переводились на счет ФИО1 Учитывая изложенное, ФИО1 просит отказать в удовлетворении первоначальных требований о взыскании задолженности и взыскать с адрес в ее пользу компенсацию морального вреда в размере сумма

Представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску адрес в судебное заседание не явился, причину неявки суду не сообщил, об отложении слушания дела не ходатайствовал, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца; также представителем адрес представлены письменные возражения на встречное исковое заявление, по доводам которых представитель адрес просит отказать в удовлетворении соответствующих требований ФИО1

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску ФИО1 в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения первоначальных требований, доводы встречного иска поддержала в полном объеме.

Изучив материалы дела, выслушав ФИО1, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований ст. 56 ГПК РФ и по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 1, 9, 421 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Исходя из п. 1 ч. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

В соответствии с ч. 2 и ч. 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 ч. 1 ст. 160 настоящего Кодекса, позволяющими достоверно определить лицо, выразившее волю. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон об электронной подписи) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу ст. 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Закона «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

ГК РФ не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств могут определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

При этом согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч.ч. 1, 3 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 04.05.2020 на основании заявки ФИО1 на получение кредита на рефинансирование задолженности перед банком в связи с потерей работы, заявления о согласии с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в адрес от той же даты, подписанных ею простой электронной подписью после успешно проведенной верификации, и присвоением указанной выше заявке №RFML8130S20050400339, между адрес (кредитор) и ФИО1 (заемщик) в офертно-акцептной форме в электронном виде был заключен кредитный договор.

Данный договор был заключен путем направления банком заемщику через интернет каналы электронных документов: заявки, индивидуальных условий, графика платежей, согласия на обработку персональных данных и получение кредитного счета, заявления о согласии с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в адрес, последующего ознакомления с ними, заполнения их граф и подписания со стороны заемщика простой электронной подписью в 15:33:19 04.05.2020 Индивидуальных условий №RFML8130S20050400339 договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности перед банком, а также иных документов.

Договором были предусмотрены следующие условия: сумма кредита – сумма, цели использования заемщиком потребительского кредита - погашение задолженности по ранее заключенному между банком и заемщиком соглашению/договору потребительского кредита №F0TDRC20S19121414226; срок возврата кредита 84 месяца, начиная с даты предоставления кредита; дата осуществления первого платежа в соответствии с графиком платежей – 04.06.2020; процентная ставка - 48,49%; платежи по договору рефинансирования должны осуществляются по графику платежей; количество ежемесячных платежей - 84; дата осуществления ежемесячного платежа «4» число каждого месяца; сумма ежемесячного платежа – сумма (п. п. 1, 4, 6 договора).

В соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в адрес, утвержденным приказом ОАО «Альфа-Банк», под договором потребительского кредита на рефинансирование задолженности признается соглашение о рефинансировании задолженности, заключенное в соответствии с Общими условиями предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком и заявлением или договор потребительского кредита, предусматривающий рефинансирование задолженности заемщика перед банком и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком.

При этом п. 7.3.3 вышеуказанного договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в адрес предусмотрена возможность самостоятельного подключения клиента к Интернет банку «Альфа-Клик» на официальном сайте банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru или на веб-страницах: ellek.alfabank.ru, online.alfabank.ru с использованием направленного клиенту одноразового пароля. При этом клиент считается подключенным к услуге Интернет банка «Альфа-Клик» только после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом, и информации, содержащейся в базе данных банка. Помимо этого только после успешного подключения Интернет банка клиент самостоятельно формирует свой логин и постоянный пароль «Альфа-Клик».

Верификация в Интернет-канале осуществляется в целях заключения договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи клиента - по фамилии, имени, отчеству, дате рождения, номеру и серии паспорта Российской Федерации, номеру телефона сотовой связи клиента. Клиент считается верифицированным при полном совпадении фамилии, имени, отчества, даты рождения, номера и серии паспорта Российской Федерации, номера телефона сотовой связи клиента, указанных им в заявке на кредит, направленной в банк посредством Интернет-канала, с данными, зарегистрированными в информационных системах банка (п. 4.1.9 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в адрес).

При этом логин представляет собой уникальную последовательность цифровых символов, присваиваемую клиенту банком, позволяющую произвести верификацию клиента, то есть идентификацию - установление личности клиента при его обращении в банк для совершения банковских операций и других действий в рамках договора. Пароль «Альфа-Клик» - это известная только клиенту последовательность алфавитно-цифровых символов, связанная с присвоенным клиенту логином, или созданным им своим логином, позволяющему однозначно произвести аутентификацию клиента при использовании им Интернет-банка «Альфа-Клик» (п. 1 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в адрес).

В соответствии с п. 1 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в адрес, электронный документ - документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах, без предварительного документирования на бумажном носителе. Электронные документы хранятся в электронном виде (в информационных системах банка).

ФИО1 в своем заявлении от 04.05.2020 дала свое согласия с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в адрес, в редакции, утвержденной приказом Правления адрес, действующей на день подписания заявления, ознакомившись с тарифами, в последующем согласившись с ними, обязалась их выполнять, что является в соответствии п. 9 кредитного договора одним из условий для заключения договора рефинансирования и дальнейшего исполнения обязательств по нему.

Помимо прочего, ответчик в своем заявлении просила, в случае принятия положительного решения о предоставлении кредита на рефинансирование задолженности, перевести сумму предоставленного кредита на один из ранее открытых на ее имя текущих счетов, а в случае его отсутствия открыть новый текущий счет, осуществить перевод суммы кредита в размере 390 940,сумма. - на счет №40817810706540031040, осуществив полное погашение задолженности по договору № F0TDRC20S19121414226 от 14.12.2019.

При подписании договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности перед банком, стороны также договорились, что в случае внесения изменений в Общие условия и тарифы, они становятся обязательными для сторон через 30 календарных дней с даты размещения банком новой редакции Общих условий и тарифов или изменений, внесенных в Общие условия и тарифы, на информационных стендах в отделениях банка и на WEB странице банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru (п. 1.11 Общих условий).

Указанные обстоятельства подтверждаются имеющимся в материалах дела анкетой-заявлением ФИО1 на получение кредита, индивидуальными условиями № RFML8130S20050400339 от 04.05.2020 договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности перед банком, отчетом о подписании электронных документов простой электронной подписью, сформированным системой розничного кредитования FLECS, общими условиями предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком и действующими в момент подписания кредитного договора, а также договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в адрес.

Таким образом, до сведения ФИО1 была доведена полная стоимость кредита и его условия.

Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме, перечислив на счет клиента ФИО1 денежные средства в размере сумма Кроме того, как этого просил заемщик, в тот же день банком был осуществлен перевод денежных средств с данного счета в погашение задолженности по кредитному договору № F0TDRC20S19121414226 от 14.12.2019 в размере сумма, что подтверждается имеющимися в материалах дела мемориальными ордерами №378 от 04.05.2020 и №294 от 04.05.2020.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения встречных требований истца и признания недействительным договора №RFML8130S20050400339 от 04.05.2020, а также взыскании соответствующей компенсации морального вреда.

Разрешая по существу первоначальные требования адрес о взыскании задолженности по указанному кредитному договору, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ч. 1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. п. 3.3, 3.5 Общих условиях предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности перед банком все платежи в пользу банка по соглашению о рефинансировании задолженности производится клиентом путем перевода с текущего кредитного счета, на который был зачислен кредит. Погашение же кредита и уплата процентов по нему, а также уплата всех платежей по соглашению о рефинансировании задолженности производится не позднее 23.00 по московскому времени в размере и в даты, указанные в графике погашения.

Базой для начисления процентов по кредиту является действительное количество календарных дней в году (365 или 366 дней). Проценты на остаток основного долга клиента начисляются даты, следующей за датой предоставления кредита, и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения ежемесячного платежа по соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения (п. п. 3.5 Общих условий).

Кредитным договором также предусмотрено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов в предусмотренных соглашением о рефинансировании задолженности, комиссий, неустоек, штрафов и возмещения убытков в полном размере, если клиент нарушает сроки платежей, установленные в графике погашения (п. 4.1.1 Общих условий).

При этом в таком случае, в силу п. 4.2 Общих условий, банк направляет в адрес заемщика требование о досрочном погашении задолженности по соглашению о рефинансировании задолженности с указанием ее суммы и срока погашения, которое должно быть неукоснительно исполнено контрагентом в полном объеме в установленные сроки.

На основании представленной стороной истца выписки по счету установлено, что заемщик ФИО1 воспользовалась предоставленными ей банком кредитными денежными средствами. При этом в период пользования кредитом допускала просрочки по возврату кредита.

Банк обращался к ответчику с досудебным требованием о досрочном возврате задолженности. Однако оно не было исполнено ФИО1 ни в установленный срок, ни на момент вынесения настоящего решения.

Согласно расчету адрес по состоянию на 29 декабря 2021 года задолженность ответчика по кредиту составляет сумма, в том числе: задолженность по оплате основного долга – сумма, начисленные проценты – сумма, неустойка – сумма

Расчет суммы задолженности судом проверен, сомнений не вызывает. В нем учтены суммы, оплаченные в счет погашения основного долга, процентов, остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, количество дней просрочки и размер неустойки, а также сведения о размерах примененных комиссий. Стороной ответчика указанный расчет не оспорен, контррасчет не представлен, а также не представлено каких-либо доказательств, опровергающих действительность сведений, отраженных в выписке по счету, равно как и свидетельствующих о внесении платежей по кредиту, которые не были учтены при расчете истцом задолженности.

Оценивая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что обязательства по погашению задолженности ответчиком ФИО1 надлежащим образом не исполнялись, ответчик нарушила условия кредитного договора, не уплатив кредитору в установленные сроки соответствующие платежи, что свидетельствует об обоснованности предъявленных требований в части основного долга и начисленных процентов.

Разрешая же вопрос о заявленной ко взысканию сумме неустойки по кредитному договору (неустойка за несвоевременную уплату процентов), суд приходит к следующим суждениям.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Пунктом 12 Индивидуальных условий №RFML8130S20050400339 от 04.05.2020 договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности перед банком, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде неустойки, рассчитываемой по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно представленному истцом расчету, и о чем уже было указано выше, сумма неустойки по кредитному договору составляет сумма

Учитывая положение п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», а также все существенные обстоятельства дела, в том числе компенсационную природу неустойки, то, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, учитывая характер нарушения ответчиком обязательства, период просрочки по исполнению денежного обязательства и периоды начала и окончания начисления неустоек, оценивая соразмерность заявленных к взысканию сумм неустоек суммам основной задолженности и процентов, суд не находит оснований для снижения размера начисленных неустоек, поскольку полагает, что произвольное снижение указанной суммы не будет способствовать восстановлению баланса между нарушенным правом истца и мерой ответственности, применяемой к ответчику ФИО1, а сами размеры начисленной неустойи соразмерны последствиям неисполнения ею обязательства с учетом периода неисполнения и размера сумм задолженности по основному долгу и процентам.

При таких обстоятельствах, учитывая представленные стороной истца доказательства, проверив расчеты истца и принимая их во внимание, суд считает, что требования адрес о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по соглашению о кредитовании законны и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части заявленных требований.

Установлено, что при обращении в суд с настоящим иском адрес была уплачена государственная пошлина в сумме сумма

Поскольку иск удовлетворен в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат госпошлины, рассчитанной в порядке пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, то есть в размере сумма

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования адрес к Петровой Клотильде Игоревне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Петровой Клотильды Игоревны (паспортные данные) в пользу адрес задолженность по кредитному договору в размере сумма, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере сумма

В удовлетворении встречных исковых требований Петровой Клотильды Игоревны к адрес о признании кредитного договора недействительным и о возмещении морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Лефортовский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

фио ФИО2

Мотивированное решение суда составлено 26 сентября 2022 года.

фио ФИО2