Решение по делу № 2-159/2025 от 13.03.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-159/2025

УИД: 48RS0004-01-2025-000079-49

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 марта 2025 года г. Липецк

Левобережный районный суд города Липецка в составе:

председательствующего судьи Парахиной Т.В.

при ведении протокола судебного заседания

помощником судьи Нехорошевым Р.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указало, что 20.08.2023 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <***>. По условиям договора банк предоставил ответчику кредит в размере 700 000 руб. с возможностью увеличения лимита, под 27,9% годовых, сроком на 60 месяцев. 22.02.2024 года возникли просроченные задолженности по ссуде и процентам. По состоянию на 20.12.2024 года суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 119 дней, по процентам – 72 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 400 209 руб. 89 коп. По состоянию на 20.12.2024 года общая задолженность составляет 537 959 руб. 11 коп. и включает в себя просроченную ссудную задолженность в размере 506 897 руб. 93 коп., просроченные проценты в размере 16 490 руб. 88 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 6 988 руб. 92 коп., неустойку на просроченную ссуду в размере 5 041 руб. 96 коп., неустойку на просроченные проценты в размере 308 руб. 45 коп., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 13 руб. 97 коп., комиссию за ведение счета в размере 447 руб., иные комиссии в размере 1 770 руб. Банк направил ответчику досудебное требование о возврате задолженности, но ответчик проигнорировала требование и не погасила задолженность.

ПАО «Совкомбанк» просило взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 20.08.2023 года за период с 22.02.2024 года по 20.12.2024 года в размере 537 959 руб. 11 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 759 руб. 18 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба представителя истца по доверенности ФИО2 о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, с согласием на рассмотрение дела в отсутствие неявившегося участника процесса.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена своевременно, надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила, исковые требования не оспорила.

С письменного согласия истца суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч. ч. 1, 3 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

20.08.2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №8775016486.

В силу п. 1 индивидуальных условий договора, лимит кредитования составляет 600 000 руб. Срок расходования лимита кредитования составляет 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Возобновление лимита кредитования осуществляется в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита. Лимит кредитования может быть увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком/банком оферты банка/заемщика об увеличении лимита кредитования, в том числе, при отсутствии, недостаточности денежных средств на банковском счете при исполнении поступающих требований согласно моего распоряжения (то есть распоряжения заемщика) в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита. Заемщик передает банку распоряжения на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания.

В соответствии с п. 2 индивидуальных условий, договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком и открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и банком своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: погашения в полном объеме задолженности по договору; закрытия банковского счета. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования». Срок оплаты минимальных обязательных платежей определяется в соответствии с п. 6 индивидуальных условий и общими условиями договора. Срок возврата полной задолженности по договору указывается банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением заемщиком договора.

Согласно п. 3 индивидуальных условий, процентная ставка составляет 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик: использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам банка.

В силу п. 6 индивидуальных условий, количество платежей заемщика по договору устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж (МОП) не менее 15 170 руб. 62 коп. Состав МОП установлен общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 1 600 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 5 021 руб. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 21 число каждого месяца включительно. Последний платеж по кредиту не позднее 20.08.2028 года.

За ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора предусмотрена неустойка (штраф, пеня) в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 12 индивидуальных условий).

Заключая кредитный договора, ФИО1 электронной подписью подтвердила, что ознакомлена с общими условиями договора, согласна с ними и обязуется их соблюдать (п. 14 индивидуальных условий). Изменения в общие условия вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения.

Кроме того, ФИО1 электронной подписью подтвердила, что до подписания настоящих индивидуальных условий предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними. Также она уведомлена о том, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у нее на дату обращения в банк кредитным договорам (включая платежи по предоставляемому банком кредиту) будет превышать 50% ее годового дохода, у нее существует риск неисполнения обязательств по договору, и банк имеет право применить штрафные санкции.

Кроме того, ФИО1 была уведомлена о возможности заключить с банком договор потребительского кредита на условиях, изложенных в предоставленных заемщику банком индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение 5 рабочих дней с даты их предоставления.

ФИО1 указала, что ознакомлена, что при нарушении срока оплаты МОП по договору она имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО (дистанционного банковского обслуживания), офис банка.

В п. 2 заявления-оферты ФИО1 просила банк заключить с ней посредством акцепта договор банковского счета № 8775016479 от 20.08.2023 года на срок 360 месяцев.

Кроме того, ФИО1 просила в день заключения договора выпустить ей к банковскому счету банковскую карту № сроком действия до 8/2030 (то есть до августа 2030 года) без физического носителя.

Договором закреплен номер банковского счета №.

20.08.2023 года ФИО1 также акцептовала оферту ПАО «Совкомбанк» на подключение тарифного плана, в которой банк предлагал заемщику подключить к вышеуказанному банковскому счету тарифный план «СМС Лайт» в соответствии с условиями, определенными тарифами банка.

Кроме того, заключая кредитный договор. ФИО1 присоединилась к условиям договора добровольного коллективного страхования по тарифному плану «ДМС Лайт».

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита (далее – общие условия), договор потребительского кредита – договор, который заключается между банком и заемщиком на основании заявления-оферты на открытие банковского счета, акцепте условий потребительского кредита, установленных настоящими общими условиями. Договор банковского счета считается заключенным и вступает в силу с момента открытия банковского счета. Договор банковского счета состоит из заявления-оферты на открытие банковского счета и настоящих общих условий.

Договор потребительского кредита (согласно общим условиям) – это договор, заключенный между банком и заемщиком, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (по желанию заемщика), предусмотренные договором потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из заявления-анкеты (оферты) (при наличии), индивидуальных условий договора потребительского кредита, и общих условий договора потребительского кредита.

Лимит кредитования представляет собой максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед банком в рамках договора потребительского кредита, устанавливаемый банком.

Минимальный обязательный платеж (МОП) – часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в банк к установленной дате. МОП по кредиту рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита и состоит из начисленных за отчетный месяц: сумм ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке; процентов за пользование кредитом; платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты (при наличии); платы за подключение пакета услуг «Защита платежа» (при наличии); иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии.

Платежный период (период ожидания МОП) представляет собой период, в течение которого заемщик должен погасить МОП. Длительность платежного периода устанавливается тарифами банка и отсчитывается от даты (числа) расчета МОП. Если последний день платежного периода выпадает на выходной или праздничный день, то указанный период продлевается до первого рабочего дня, следующего за этим выходным или праздничным днем. По истечении платежного периода неуплаченная часть МОП выносится на счета просроченной задолженности и производится начисление неустойки в виде пени за нарушение сроков уплаты МОП.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (п. 3.5 общих условий).

В силу п. п. 5.2, 5.3 общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении.

В заявлении о предоставлении транша от 20.08.2023 года ФИО1 просила предоставить ей транш в размере 600 000 руб. на 60 месяцев под 9,9% годовых.

Выпиской по счету № подтверждается выдача кредита на общую сумму 700 000 руб., состоявшаяся в период с 20.08.2023 года по 21.06.2024 года.

Таким образом, банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако обязательства по уплате МОП исполнял ненадлежаще. Всего ответчиком было внесено 400 209 руб. 89 коп.

За период с 22.02.2024 года по 20.12.2024 года общая задолженность составляет 537 959 руб. 11 коп. и включает в себя просроченную ссудную задолженность в размере 506 897 руб. 93 коп., просроченные проценты в размере 16 490 руб. 88 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 6 988 руб. 92 коп., неустойку на просроченную ссуду в размере 5 041 руб. 96 коп., неустойку на просроченные проценты в размере 308 руб. 45 коп., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 13 руб. 97 коп., комиссию за ведение счета в размере 447 руб., иные комиссии в размере 1 770 руб.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что заемщик ФИО1 воспользовалась заемными денежными средствами по кредитному договору, однако обязательства по погашению заемных денежных средств не исполнила, в результате чего по кредитному договору за ней образовалась задолженность.

Суд считает удовлетворить исковые требования и взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 20.08.2023 года за период с 22.02.2024 года по 20.12.2024 года в размере 537 959 руб. 11 коп., включающую в себя просроченную ссудную задолженность в размере 506 897 руб. 93 коп., просроченные проценты в размере 16 490 руб. 88 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 6 988 руб. 92 коп., неустойку на просроченную ссуду в размере 5 041 руб. 96 коп., неустойку на просроченные проценты в размере 308 руб. 45 коп., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 13 руб. 97 коп., комиссию за ведение счета в размере 447 руб., иные комиссии в размере 1 770 руб.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 15 759 руб. 18 коп., что подтверждается платежным поручением № 111 от 14.01.2025 года.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 759 руб. 18 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-236 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 20.08.2023 года за период с 22.02.2024 года по 20.12.2024 года в размере 537 959 рублей 11 копеек, включающую в себя просроченную ссудную задолженность в размере 506 897 рублей 93 копейки, просроченные проценты в размере 16 490 рублей 88 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 6 988 рублей 92 копейки, неустойку на просроченную ссуду в размере 5 041 рубль 96 копеек, неустойку на просроченные проценты в размере 308 рублей 45 копеек, неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 13 рублей 97 копеек, комиссию за ведение счета в размере 447 рублей, иные комиссии в размере 1 770 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 759 рублей 18 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено: 27 марта 2025 года.