УИД 11RS0005-01-2025-002687-81

Дело № 2-2057/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ухтинский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Маховской А.А.,

при секретаре Мельник Б.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ухте

29 июля 2025 года гражданское дело № 2-2057/2025 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от <...> г. .... в размере .... руб. В обоснование требований указано на ненадлежащее исполнение ответчиком кредитных обязательств.

Истец ПАО «Совкомбанк», извещенное надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направило, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, правом участия в судебном заседании не воспользовалась. Ранее в адрес суда направляла ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

По правилам ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 «Заем» ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из содержания п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса, согласно которому письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч. 14 ст. 7 названного ФЗ).

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрено, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.

Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код), согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» является простой электронной подписью.

Одним из принципов использования электронной подписи согласно ст. 4 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» является недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Из приведенных норм права следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Согласно ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со статьями 12 и 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требовании или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Как следует из материалов дела и установлено судом, <...> г. ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» оформлена Анкета-Соглашение на предоставление кредита, согласно которой ФИО1 просила заключить с ней посредством акцепта настоящей оферты универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», договор дистанционного банковского обслуживания. При подписании настоящей оферты заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», Положением о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк» и Тарифами Банка, размещенными на официальном сайте и в офисах Банка, обязалась их соблюдать, выразила согласие на присоединение к Правилам и Положению в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Также в Анкете-Соглашении указано, что ФИО1 просит подключить ее к обслуживанию банком через дистанционные каналы обслуживания (далее - ДКО) системы ДБО и обслуживать все ее счета в Банке через ДКО; использовать электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами; авторизированный номер телефона .....

Анкета-Соглашение подписана сторонами простой электронной подписью (серийный номер сертификата электронной подписи ФИО1 ....).

<...> г. между ПАО «Совкомбанк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) заключен договор потребительского кредита .... (в виде акцептованного заявления оферты), путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (серийный номер сертификата электронной подписи ФИО1 0B0B52801780401....).

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита .... от <...> г. лимит кредитования составляет .... руб., лимит кредитования не возобновляется (п. .... Индивидуальных условий).

Срок кредита: .... месяцев, .... дней, срок возврата кредита – <...> г.. Процентная ставка ....% годовых. Льготный период - .... месяца. В течение Льготного периода кредитования проценты за пользование кредита не взимаются. Льготный период не возобновляется (п. .... Индивидуальных условий).

Общее количество платежей: ..... Минимальный обязательный платеж (далее - МОП) составляет .... руб. МОП в течение Льготного периода составляет .... руб. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей (п. .... Индивидуальных условий).

Частичное досрочное погашение кредита происходит по заявлению заемщика, в дату, предусмотренную в п. .... Индивидуальных условий, в порядке, предусмотренном Общими условиями. Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика: через кассу Банка, сервис Интернет-банк, другие кредитные организации, а также иными способами, указанными в Общих условиях. Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору: через устройство самообслуживания ПАО «Совкомбанк» в населенном пункте по месту получения заемщиком Индивидуальных условий (п. .... Индивидуальных условий).

Обязанность заемщика заключить иные договоры: заключить Договор банковского счета (бесплатно) (п. .... Индивидуальных условий).

Цели использования заемщиком потребительского кредита: на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в Банке и/или в сторонних банках, а также на потребительские цели (покупка товара, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (п. .... Индивидуальных условий).

В соответствии с п. .... Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность в виде неустойки в размере ....% годовых - в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

Согласно п. .... Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в Общие условия вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в Общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения.

Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком осуществляется через: сервис Интернет-банк, телефонная связь, личная явка заемщика в подразделение Банка, иные способы, указанные в Общих условиях (п. .... Индивидуальных условий).

Согласно информационному графику платежей к договору потребительского кредита .... от <...> г., ежемесячный платеж осуществляется ....-го числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа в льготный период кредитования (даты платежей – <...> г., <...> г., <...> г.) составляет .... руб., далее, за исключением последнего, - .... руб., размер последнего платежа (дата платежа – <...> г.) – .... руб.

Данный график подписан сторонами простой электронной подписью (серийный номер сертификата электронной подписи ФИО1 ....).

Также при заключении вышеуказанного договора потребительского кредита .... от <...> г. ФИО1 выразила согласие быть застрахованной по Договору добровольного группового страхования от <...> г. ...., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Совкомбанк страхование жизни». Заявление на включение в Программу добровольного страхования от <...> г. подписано простой электронной подписью (серийный номер сертификата электронной подписи ФИО1 ....).

Согласно Памятке (информационному сертификату) о присоединении к Программе страховая сумма составляет .... руб., строк страхования – .... месяцев. Стоимость страхования .... руб.

Как следует из заявления ФИО1 от <...> г. о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров), плата за Программу в размере .... руб. подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора. Заявителем выбран способ оплаты – за счет кредитных средств. В данном заявлении указано, что ФИО1 просит ПАО «Совкомбанк» не позднее даты заключения Договора списать с ее банковского счета ...., открытого в Банке, денежные средства в размере платы за Программу и направить на ее уплату.

Согласно разделу .... Индивидуальных условий потребительского кредита .... от <...> г. определен порядок получения кредита, согласно которому кредит предоставляется путем перечисления денежных средств несколькими трашами в следующей очередности:

- первым траншем в размере платы за подключение добровольных услуг – направить на их уплату;

- вторым траншем – направить денежные средства по указанным реквизитам и с определенным назначением платежа, а именно сумму в размере .... руб. по реквизитам л/сч .... в Филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк», назначение платежа: «Для зачисления на счет .... ФИО1 по заявлению ФИО1».

Как следует из выписки по счету .... ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом исполнило свои обязанности по кредитному договору. ФИО1 воспользовалась предоставленной ей суммой кредита.

Соответствующих доказательств своевременного исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору и возврата суммы долга по кредитному договору ответчиком суду не представлено.

В соответствии с п. .... Общих условий, с которыми ответчик ознакомлен, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем .... календарных дней в течении последних .... календарных ней.

Как следует из искового заявления и не оспаривается ответчиком, просроченная задолженность по ссуде у ФИО1 возникла <...> г., по состоянию на <...> г. суммарная продолжительность просрочки составляет 186 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла <...> г., по состоянию на <...> г. суммарная продолжительность просрочки составляет .... дня.

Согласно представленного стороной истца расчета задолженности, общая сумма фактических платежей осуществленных ФИО1 за период с <...> г. по <...> г. составила .... руб., размер просроченной задолженности составляет .... руб., из них: .... руб. - иные комиссии, .... руб. - просроченные проценты, .... руб. - просроченная ссудная задолженность, .... руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, .... руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, .... руб. – неустойка на просроченную ссуду, .... руб. - неустойка на просроченные проценты.

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен. Соответствующих доказательств возврата (полного или частичного) суммы долга суду не представлено.

Принимая во внимание установленные обстоятельства, суд полагает, что факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору по погашению кредита доказан в судебном заседании, в связи с чем, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению.

Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в размере .... руб., которую по правилам ст. 98 ГПК РФ, необходимо взыскать с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от <...> г. .... в размере .... рублей .... копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере .... рубля .... копеек, всего .... рубль .... копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Ухтинский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 04.08.2025.

Судья А.А. Маховская